近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩，中小企業(yè)因抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱致使信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露有所增加，而普惠金融客戶規(guī)模更小，發(fā)展普惠金融我們要引以為鑒，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

一、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控

(一)加大普惠金融精細(xì)化經(jīng)營(yíng)力度

普惠金融客戶數(shù)量多、單一客戶貸款額度小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需在風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上提升效率。實(shí)現(xiàn)普惠金融又快又好發(fā)展，要求我們強(qiáng)化精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，在具體工作中抓住幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

1.評(píng)估產(chǎn)品關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控要抓住信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。以中小企業(yè)互助貸產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是對(duì)客戶的選擇，其中對(duì)客戶的選擇不僅要求單一客戶經(jīng)營(yíng)良好，還要形成一個(gè)良性互動(dòng)的互保圈?；ケＦ髽I(yè)之間要能夠共同面對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的不確定性，相互之間的信任至關(guān)重要，只有建立在客戶自主自愿、彼此了解、相互信任基礎(chǔ)上形成“強(qiáng)、強(qiáng)、強(qiáng)”互助互保關(guān)系，才能夠共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從而有效實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的效力。

普惠金融產(chǎn)品推出后，因?yàn)楦鞯氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同、行業(yè)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)不同、信用環(huán)境各異等原因，在不同環(huán)境背景下產(chǎn)品的適用性存在差異，因此有必要對(duì)新推出的普惠金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析哪些區(qū)域、哪些行業(yè)、哪些企業(yè)對(duì)產(chǎn)品更加適用，分析產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分析在產(chǎn)品使用過(guò)程中哪些環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而剔除那些風(fēng)險(xiǎn)大的區(qū)域、行業(yè)和企業(yè)，并重點(diǎn)加強(qiáng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

2.不能過(guò)于依賴大數(shù)據(jù)資料。大數(shù)據(jù)資料可以作為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)是非常好的信息系統(tǒng)，但數(shù)據(jù)不能獨(dú)立決策，大數(shù)據(jù)的最致命缺陷是代表過(guò)去，而風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)的不確定性。從歷史上看，僅依靠數(shù)據(jù)分析從來(lái)沒能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)、預(yù)防未來(lái)發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中曾存在風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)于依賴擔(dān)保公司的狀況，發(fā)展普惠金融應(yīng)當(dāng)引以為鑒，風(fēng)險(xiǎn)防控主要還應(yīng)依靠我行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程。貸前調(diào)查依然是普惠金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)，絕對(duì)不能流于形式。特別是群體性小微客戶，貸前要對(duì)客戶的行業(yè)狀況、市場(chǎng)供需、政府政策、環(huán)保壓力等外部環(huán)境進(jìn)行調(diào)研，詳實(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況，分析企業(yè)在原料、品牌、質(zhì)量、區(qū)位、規(guī)模效應(yīng)、勞動(dòng)力成本、市場(chǎng)渠道等方面的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，判斷客戶的長(zhǎng)期生存能力。發(fā)展普惠金融客戶要做到對(duì)重點(diǎn)、群體性小微客戶經(jīng)營(yíng)狀況與償債能力變化心中有數(shù)，從而及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范。普惠金融客戶眾多，要提高工作效率，對(duì)于重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中需重點(diǎn)關(guān)注以下客戶：受經(jīng)濟(jì)下行影響較大的行業(yè)客戶，大規(guī)模商圈客戶，商貿(mào)客戶，預(yù)警行業(yè)客戶，行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的客戶，受環(huán)保等政策影響較大行業(yè)客戶，等等。發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，要篩選出以上風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸客戶、少數(shù)重點(diǎn)關(guān)注客戶，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，從而達(dá)到工作效率與風(fēng)險(xiǎn)防控的統(tǒng)一。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

普惠金融客戶數(shù)量多、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、工作效率要求高，因此良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控顯得尤為重要，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需緊抓以下幾個(gè)方面：

1.提升信貸業(yè)務(wù)能力。普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，客戶經(jīng)理要能夠清晰地看到一家小微企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況，管理、技術(shù)能力，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等；要分析了解不同行業(yè)小微企業(yè)的生老病死運(yùn)行規(guī)律，更準(zhǔn)確判斷企業(yè)未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)，掌握小微企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，了解區(qū)域小微企業(yè)的整體行業(yè)及市場(chǎng)狀況。小微企業(yè)的生存期和生存能力更短、更弱，因此普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力更大。良好的信貸業(yè)務(wù)能力是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)，沒有能力就談不上意識(shí)，客戶經(jīng)理等信貸經(jīng)營(yíng)人員應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行知識(shí)儲(chǔ)備和工作實(shí)踐，不斷提升自己的信貸經(jīng)營(yíng)能力，逐步形成較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.加強(qiáng)行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析。行業(yè)市場(chǎng)分析對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范具有前瞻性作用，普惠金融具有行業(yè)群體性特點(diǎn)，如果推行一些大數(shù)據(jù)信用產(chǎn)品，有必要加強(qiáng)對(duì)區(qū)域內(nèi)小微客戶群體體量較大、與小微客戶相關(guān)上下游重點(diǎn)行業(yè)的市場(chǎng)分析，包括房地產(chǎn)行業(yè)、物流行業(yè)、商貿(mào)行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等等。行業(yè)市場(chǎng)分析能夠通過(guò)經(jīng)濟(jì)周期變化、供應(yīng)、需求、供需平衡、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、定價(jià)能力來(lái)對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行趨勢(shì)性分析，從而判斷整體行業(yè)市場(chǎng)及小微客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。客觀詳實(shí)的行業(yè)市場(chǎng)分析，能夠讓我們預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，俯視風(fēng)險(xiǎn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)程，找到關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，抓住控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

3.用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。普惠金融經(jīng)營(yíng)中信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)更高，在具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中要做到用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)，把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到小微客戶調(diào)查、信貸準(zhǔn)入、授信方案確定、信貸退出等各信貸業(yè)務(wù)階段，從而能夠提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、看到機(jī)會(huì)，在提升工作效率的同時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)于未然，實(shí)現(xiàn)普惠金融信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)又好又快的發(fā)展目標(biāo)。

(三)加強(qiáng)流程管理

管理就是流程，風(fēng)險(xiǎn)管理也是流程管理，這一點(diǎn)普惠金融與大中型企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)是一致的。一些大中型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程值得在普惠金融經(jīng)營(yíng)時(shí)借鑒。

1.平行作業(yè)與營(yíng)銷決策。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)制度、信貸客戶營(yíng)銷決策制度，很好地規(guī)避了大中型信貸客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)的視角分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)，能夠督促客戶經(jīng)理提高信貸資料收集與分析的客觀性，對(duì)大中型信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范起到基礎(chǔ)性作用；不同層級(jí)的大中型客戶的信貸營(yíng)銷決策會(huì)議，匯聚了各級(jí)各部門領(lǐng)導(dǎo)、專家，依靠集體的智慧與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很好地做到前瞻性防范風(fēng)險(xiǎn)。

因此，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于那些需重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的客戶、風(fēng)險(xiǎn)比較集中的商圈客戶群，可借鑒以上平行作業(yè)與營(yíng)銷決策制度。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)制定營(yíng)銷決策流程管理制度，對(duì)于那些重要行業(yè)、群體客戶，可以邀請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)部門、行業(yè)專家參與貸前調(diào)查、營(yíng)銷決策、產(chǎn)品適用性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等信貸流程工作。

2.貸后管理流程。貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)當(dāng)充分借鑒大中型客戶貸后管理流程。

貸后管理流程作為大中型信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)防范核心關(guān)口，將新一代系統(tǒng)、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)、貸后檢查環(huán)節(jié)三者作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的支撐點(diǎn)，通過(guò)嚴(yán)格規(guī)范貸后管理流程，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)遵循以上大中型客戶貸后管理流程。首先將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的一條主線，把小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的識(shí)別、確認(rèn)、控制、化解、處置貫穿于整個(gè)貸后管理工作之中；重視貸后跟蹤會(huì)議，通過(guò)圍繞欠息等進(jìn)入觀察名單客戶的分析診斷，抓住關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)、制定合理處置方案，防范普惠金融發(fā)生群體性風(fēng)險(xiǎn)暴露；貸后檢查環(huán)節(jié)是貸后管理流程中規(guī)定動(dòng)作的最重要組成部分，是風(fēng)險(xiǎn)信息人工預(yù)警的主要來(lái)源，是及時(shí)識(shí)別小微客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并不斷跟蹤、分析的過(guò)程，因此也是貸后風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。普惠金融貸后管理應(yīng)緊緊抓住貸后檢查環(huán)節(jié)，抓住貸后檢查基本流程、貸后檢查重點(diǎn)客戶、重要事項(xiàng)等關(guān)鍵點(diǎn)，從而有效做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總之，信貸經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)防控既是基礎(chǔ)，也是主線，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)把中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露作為前車之鑒，通過(guò)以上加強(qiáng)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、深化風(fēng)險(xiǎn)管理流程三個(gè)方面，緊緊圍繞風(fēng)險(xiǎn)防控來(lái)層層推進(jìn)、相互融合，形成更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，能夠顯著提高普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

二、普惠金融客戶選擇與信貸投向

客戶選擇的嚴(yán)謹(jǐn)與審慎，一定程度上決定未來(lái)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平，普惠金融信貸資金應(yīng)當(dāng)投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低的客戶和行業(yè)。

(一)選擇什么樣的客戶

1.圍繞我行大中型授信企業(yè)選擇客戶。大中型授信企業(yè)的上下游小微客戶眾多，我們對(duì)大中型信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平更好，熟悉授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況，了解企業(yè)未來(lái)發(fā)展前景，因此發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)首先應(yīng)當(dāng)圍繞我行優(yōu)質(zhì)大中型授信客戶開展，選擇與之合作良好的上下游小微企業(yè)進(jìn)行信貸合作，能夠有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，形成三贏的局面。一些大型信貸客戶，例如某物流項(xiàng)目企業(yè)，為了擴(kuò)展盈利空間，穩(wěn)定客戶資源，為其上下游優(yōu)質(zhì)小客戶提供擔(dān)保、融資等方面的金融服務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)抓住以上機(jī)會(huì)與之密切合作。這些大型企業(yè)除了資本雄厚、盈利能力強(qiáng)外，擔(dān)保能力也優(yōu)于各類擔(dān)保公司，還具備了解上下游客戶經(jīng)營(yíng)狀況、能夠有效控制客戶風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，因此如果能夠充分利用此類優(yōu)質(zhì)客戶作為擔(dān)保，篩選出其上下游優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進(jìn)行普惠金融信貸營(yíng)銷，能夠在風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上取得良好經(jīng)營(yíng)效果。

另外，發(fā)展我行以上大中型授信客戶的上下游小微企業(yè)普惠金融，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看是給我行優(yōu)質(zhì)客戶增加了部分授信，能夠在良好風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上擴(kuò)展普惠金融客戶來(lái)源。

2.選擇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更低的客戶。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)，最終傳導(dǎo)到銀行成為信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸營(yíng)銷時(shí)要選擇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更低的客戶，包括：通過(guò)分析企業(yè)的發(fā)展階段、行業(yè)的發(fā)展前景，尋找成長(zhǎng)性行業(yè)內(nèi)的成長(zhǎng)性企業(yè)和成熟行業(yè)中的成熟小企業(yè)進(jìn)行信貸合作；優(yōu)質(zhì)普惠金融客戶必須具備長(zhǎng)期生存與發(fā)展能力，信貸經(jīng)營(yíng)中要努力去尋找市場(chǎng)中真正具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，它們有良好的生存與發(fā)展空間，有成熟的產(chǎn)品，有穩(wěn)定的市場(chǎng)需求，具備一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；選擇好的行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)客戶，企業(yè)選對(duì)行業(yè)也就成功了一半，如果發(fā)現(xiàn)政府政策支持且需求在不斷增長(zhǎng)的行業(yè)，我們應(yīng)當(dāng)要加快信貸支持布局；選擇區(qū)域優(yōu)勢(shì)行業(yè)內(nèi)小微客戶，因?yàn)闅v史、資源、地理位置等等原因，不同區(qū)域形成了不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，區(qū)域優(yōu)勢(shì)是非常重要的一種優(yōu)勢(shì)，能夠形成較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以選擇區(qū)域優(yōu)勢(shì)行業(yè)內(nèi)發(fā)展良好的小微客戶合作。

(二)規(guī)避什么樣的客戶

信貸營(yíng)銷時(shí)規(guī)避市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，能夠防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，以下類型小微企業(yè)需要我們重點(diǎn)關(guān)注：

首先，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大的客戶，包括關(guān)注進(jìn)入衰退期的客戶。判斷一個(gè)客戶所處的生命周期階段，包括產(chǎn)品價(jià)格水平，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)狀況，銷售利潤(rùn)水平，經(jīng)營(yíng)杠桿和財(cái)務(wù)杠桿比例變化，融資需求增長(zhǎng)情況，以及行業(yè)政策、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局變化等等。應(yīng)規(guī)避營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、開工情況出現(xiàn)不利變化的衰退企業(yè)；關(guān)注總行政策退出行業(yè)的上下游客戶，總行的退出政策具有一定的前瞻性，各家金融機(jī)構(gòu)信貸政策往往趨于一致，行業(yè)融資能力下降時(shí)經(jīng)營(yíng)壓力加大，對(duì)相關(guān)行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)需要進(jìn)行規(guī)避。

其次，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大的客戶。關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力下降的企業(yè)，規(guī)避競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在逐步喪失、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力在逐步下降的客戶，以及生存發(fā)展能力偏弱的客戶；關(guān)注夕陽(yáng)行業(yè)企業(yè)，如果一個(gè)行業(yè)的需求明顯降低，或者產(chǎn)能增長(zhǎng)過(guò)快，整體利潤(rùn)率水平逐步下降，尤其是行業(yè)產(chǎn)品被其他新產(chǎn)品所替代，意味著該行業(yè)已經(jīng)成為夕陽(yáng)行業(yè)，整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)客戶信貸經(jīng)營(yíng)中需要進(jìn)行規(guī)避；關(guān)注抗經(jīng)濟(jì)周期能力弱的企業(yè)，經(jīng)濟(jì)下行階段尤其要規(guī)避受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響大行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)客戶。

總之，貸前風(fēng)險(xiǎn)前置管理是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控由“被動(dòng)管控”向“主動(dòng)管理”轉(zhuǎn)變的重要環(huán)節(jié)，信貸營(yíng)銷階段是事前風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵關(guān)口，一定程度上決定未來(lái)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。發(fā)展普惠金融應(yīng)重視客戶選擇與信貸投向分析，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與信貸經(jīng)營(yíng)的高效結(jié)合。