2018年中央一號文件《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調(diào)，普惠金融重點要放到鄉(xiāng)村。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是普惠金融的一個重要方面，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大。人行石嘴山中支開展改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作已經(jīng)持續(xù)9年，通過在金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)開展支付系統(tǒng)建設(shè)、推廣非現(xiàn)金支付工具，豐富支付結(jié)算手段，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展。

一、石嘴山市農(nóng)村地區(qū)綜合情況及支付服務(wù)需求特點

(一)石嘴山市農(nóng)村地區(qū)綜合情況

1.農(nóng)村基本情況。石嘴山市位于寧夏北部，下轄大武口、惠農(nóng)區(qū)、平羅縣，共10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)、287個村級行政區(qū)。全市總面積5310平方公里，其中縣域面積3313.79平方公里，占比62.4%。全市總?cè)丝?4.16萬人，其中，縣域人口47.8萬人，占比64.45%。2017年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值534億元，縣域占全市生產(chǎn)總值的62.7%，比重較大。農(nóng)村常住居民人均可支配收入12840元。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。近年來，石嘴山市以建設(shè)寧夏北部現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)為抓手，發(fā)展黃河兩岸為主的牛羊養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，109國道兩側(cè)為主的蔬菜產(chǎn)業(yè)、高速公路兩側(cè)為主的生態(tài)經(jīng)濟林產(chǎn)業(yè)、河東地區(qū)為主的制種產(chǎn)業(yè)，加快建立石嘴山市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)和基地建設(shè)項目，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保障體系。截止2017年末全年實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值54.376億元，比2013年增長8.4億元，增幅達到10%；糧食種植面積68.14千公頃，與2013年基本持平，糧食產(chǎn)量44.89萬噸，比2013年增長2.02萬噸，增幅為1.4%。

(二)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求特點

1.現(xiàn)金交易習慣難以改變，對非現(xiàn)金結(jié)算工具認知度低。一是農(nóng)村居民支付結(jié)算知識缺乏。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算。二是金融機構(gòu)的宣傳過于專業(yè)，農(nóng)村客戶接受程度低。由于留守在農(nóng)村的居民以中老年為主，對各類支付工具的特點和風險不掌握，往往不會用也不敢用。三是部分結(jié)算產(chǎn)品收費一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。雖然非現(xiàn)金支付工具收費并不高，相對較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費用，往往選擇使用無結(jié)算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

2.城鎮(zhèn)化推進導致農(nóng)村金融機構(gòu)退出，使農(nóng)村支付服務(wù)產(chǎn)生空白地帶。受城鎮(zhèn)化進程推進的影響，農(nóng)村地區(qū)部分行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行合并改革。受成本和風險防控的影響，農(nóng)村的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點也相應(yīng)就行了撤并。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機構(gòu)為農(nóng)村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行。作為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的主要提供者，銀行機構(gòu)的減少導致了農(nóng)村支付服務(wù)趨于薄弱。

3.支持新型支付工具的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付的推廣的前提，必須要有完備、高效的通信設(shè)施。目前，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容、資費水平、通信速度、安全和保障條件等方面還不能滿足非現(xiàn)金支付工具和設(shè)施的發(fā)展。

二、石嘴山市農(nóng)村支付服務(wù)供給現(xiàn)狀

(一)銀行機構(gòu)網(wǎng)點分布情況

全市銀行業(yè)金融機構(gòu)共11家，包括1家政策性銀行、4家國有大型銀行、3家地方性銀行、郵政儲蓄銀行、2家村鎮(zhèn)銀行。累計轄屬網(wǎng)點數(shù)193個，其中位于城區(qū)的網(wǎng)點數(shù)79個，占比41.2%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)114個，占比58.8%。農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的網(wǎng)點數(shù)分別為44個、34個和24個，網(wǎng)點數(shù)占總鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)的89.5%，是農(nóng)村支付服務(wù)的主力軍。

(二)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

全市銀行業(yè)金融機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的平臺主要包括商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)以及農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)。截止2018年2季度，涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點114個，接入支票影像系統(tǒng)31個，接入農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)47個。豐富的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為銀行資金匯劃提供了便捷的清算平臺，金融機構(gòu)資金清算速度明顯加快，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

(三)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用情況

2018年第2季度，全市非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)共發(fā)生379.5萬筆，發(fā)生金額為5，654，417.53萬元，較上年末累計增加2.59%。其中，網(wǎng)上銀行發(fā)生70.85萬筆，金額為389，889.31萬元，比上年同期分別增長為76.82%和36.57%。其他非現(xiàn)金結(jié)算方式業(yè)務(wù)量和金額較上年末略有所下降。在所有非現(xiàn)金結(jié)算方式中，銀行卡業(yè)務(wù)量的發(fā)生金額最多，占比77.35%，而票據(jù)業(yè)務(wù)量的發(fā)生筆數(shù)最少，為0.46%。銀行卡和網(wǎng)上銀行是石嘴山市地區(qū)最常用的支付結(jié)算渠道。

(四)ATM及銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

截止2018年2季度末，全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機共183臺，業(yè)務(wù)發(fā)生金額累計638，723.81萬元，業(yè)務(wù)筆數(shù)累計614.81萬筆。隨著ATM機布放量的增加，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量也逐步增長。其中，借記卡發(fā)卡量2季度末累計數(shù)為128.33萬張，比年初增長7.45%；貸記卡發(fā)卡量2季度末累計數(shù)為9.63萬張，增長基本與借記卡持平；特約商戶本期增加545戶，累計3156戶，比年初增長58.43%，增幅較大。上半年，POS機增加442臺，累計為4625臺，通過POS轉(zhuǎn)賬筆數(shù)為1，717.18萬筆，發(fā)生金額為114，094.77萬元。銀行卡發(fā)卡量、人均持卡量逐年呈大幅增長態(tài)勢。

(五)助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)概況

截止2018年2季度末，石嘴山市助農(nóng)取款服務(wù)點共433個，受理終端數(shù)量共433臺，覆蓋行政村數(shù)量376個，覆蓋農(nóng)村人口數(shù)量26.76萬人，發(fā)生取款筆數(shù)累計14，521筆，查詢業(yè)務(wù)7871筆，交易金額1104.24萬元。助農(nóng)取款服務(wù)點的使用率不斷提高。2018年，石嘴山市助農(nóng)服務(wù)工作重點是拓展服務(wù)功能，依托 “農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”，向周邊農(nóng)村居民提供小額取款、涉農(nóng)補貼領(lǐng)取、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳話費、社保繳費、零輔幣兌換、殘壁兌換、假幣鑒定、貸款業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、金融知識宣傳等服務(wù)，擴大農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度。

三、農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)中存在的問題

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置單一

從石嘴山市11家金融機構(gòu)的網(wǎng)點布局來看，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點以農(nóng)商行、郵儲、農(nóng)行為主。由于成本收益考慮，其他銀行機構(gòu)幾乎不在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村的網(wǎng)點數(shù)極少，很難滿足大多數(shù)農(nóng)民的支付結(jié)算需求。目前，全市農(nóng)村地區(qū)開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的金融機構(gòu)僅有農(nóng)信社一家，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型機構(gòu)依然是空白，對弱勢群體的支持力度還不夠，“扶貧”普惠金融推廣工作受到制約。

(二)支付結(jié)算手段不能滿足農(nóng)村消費主體的需求

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)縱深推進，農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展，新生代農(nóng)民工、大學生村官、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、農(nóng)村中小企業(yè)已成為農(nóng)村金融消費主體。他們對支付結(jié)算的效率和質(zhì)量要求較高，但銀行在農(nóng)村地區(qū)工作重點仍放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)投入力度不大。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新型支付方式應(yīng)用程度偏低，不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化的支付需求。

(三)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

目前，縣級以下金融機構(gòu)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入普遍不足，銀行卡受理環(huán)境很不完善，難以承載日益擴張的支付結(jié)算需要。數(shù)據(jù)顯示，石嘴山市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機共183臺，平均每萬人對應(yīng)ATM機數(shù)量為0.27臺，鄉(xiāng)級行政區(qū)覆蓋率僅為17.92%。村組一級布放銀行卡受理機具很少，電子結(jié)算設(shè)施基礎(chǔ)薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用卡環(huán)境建設(shè)緩慢，不能滿足農(nóng)村各類群體的用卡需求。

(四)農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品和現(xiàn)代科技的認知程度低

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算對象主要是農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)。該類服務(wù)對象文化程度相對較低，特別是村組一級的農(nóng)村居民，對金融產(chǎn)品的了解和認知度普遍較低，對新型結(jié)算工具接受度低。而多數(shù)金融機構(gòu)在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容比較單一，針對性不強，一些涉農(nóng)機構(gòu)對農(nóng)村弱勢群體的支付結(jié)算服務(wù)意識比較薄弱，不利于產(chǎn)品推廣和宣傳工作的普及，造成了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算資源利用率不高。由于缺乏金融安全知識，對銀行卡等重要憑證以及交易密碼等敏感信息保管不善，帶來了更大的風險隱患。

四、進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的對策建議

(一)合理布局，優(yōu)化資源配置

鼓勵銀行機構(gòu)在經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)村支付服務(wù)市場競爭度，激發(fā)農(nóng)村支付服務(wù)市場各參與主體的活力。引導銀行機構(gòu)在銀行服務(wù)空白區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，盡可能實現(xiàn)銀行服務(wù)資源均衡分布，縮小農(nóng)村居民與最近銀行網(wǎng)點的物理距離，發(fā)揮普惠金融的扶持作用。

(二)建立涉農(nóng)金融機構(gòu)激勵機制

發(fā)展普惠金融體系，要充分尊重我國城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)存在的客觀現(xiàn)實，深刻認識改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的長期性、艱巨性和重要性。農(nóng)村支付體系建設(shè)既要充分發(fā)揮市場的作用，又要加大政策扶持的力度，按照“城鄉(xiāng)有別、適當調(diào)低、有所傾斜、改善結(jié)構(gòu)”的原則，為金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場建立持續(xù)、長久的財政政策獎勵和扶持機制，降低農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)成本和服務(wù)價格。

(三)立足農(nóng)村市場需求，豐富和完善支付產(chǎn)品體系

在農(nóng)村地區(qū)進行支付產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，必須立足當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)濟發(fā)展水平，根據(jù)農(nóng)村及農(nóng)民生產(chǎn)生活、商品交易的實際需求及急需解決的問題、難題提供支付供給，不斷豐富和完善支付產(chǎn)品。面對不同地區(qū)、行業(yè)、客戶存在的需求差異問題，各金融機構(gòu)應(yīng)從打破行政界限、區(qū)域界限、行業(yè)界限以及身份界限出發(fā)，推出特色鮮明、針對性強、費率優(yōu)惠、高效便捷、差異明顯的支付結(jié)算產(chǎn)品。

(四)加強宣傳，營造良好的支付結(jié)算環(huán)境氛圍。

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)建立長效的宣傳機制，拓展宣傳渠道，不斷創(chuàng)新宣傳方式。強化服務(wù)“三農(nóng)”意識，提高農(nóng)民對支付結(jié)算的認知度。通過宣傳銀行卡、支付系統(tǒng)、票據(jù)、結(jié)算方式等內(nèi)容，增加客戶對支付工具的知悉度、信任度，逐漸改變農(nóng)村居民的現(xiàn)金支付習慣。通過開展宣傳活動，使農(nóng)村居民切身感受到現(xiàn)代支付結(jié)算工具的安全、快捷、方便的特點，促進非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展。

(中國人民銀行石嘴山市中心支行，寧夏 石嘴山 753000)