一、存在難點(diǎn)

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是中央針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題，提出的具有方向性、戰(zhàn)略性和指導(dǎo)性的重要舉措，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要環(huán)節(jié)，離不開金融服務(wù)的參與和支持，同時也為農(nóng)村金融提供動力和空間。近年來，雖然國家出臺了許多金融政策，大力發(fā)展農(nóng)村金融市場建設(shè)，積極引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，有力地支持了農(nóng)業(yè)供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革。但事實(shí)上，金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革仍然存在諸多問題亟待解決。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體制不健全

一是農(nóng)村金融市場缺乏競爭。按照目前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)布局，國有商業(yè)銀行大多在縣一級城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，縣城以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村金融市場發(fā)展大多借助農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，而且為農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)方式傳統(tǒng)單一，大多僅提供最基本的存款貸款業(yè)務(wù)，行業(yè)貸款規(guī)劃仍按照傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行安排，與片區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的資金需求特點(diǎn)不匹配。無法滿足農(nóng)村地區(qū)不同農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)的需求。二是金融資源流失嚴(yán)重。一方面基層國有商業(yè)銀行通過上繳存款的方式使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市區(qū)；另一方面農(nóng)村信用社通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金更多地投向獲利較大的非農(nóng)領(lǐng)域，同時存在著通過同業(yè)拆解和購買國債等方式轉(zhuǎn)移資金，消弱了支持“三農(nóng)”的力度。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

一是社會信用環(huán)境欠佳，制約農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。社會信用環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因，而由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊，從而制約了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性還不高，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)還免不了大費(fèi)周折，建設(shè)廣覆蓋的金融服務(wù)渠道體系，仍然是增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給的關(guān)鍵一環(huán)。三是金融宣傳針對性欠佳。目前許多宣傳的金融知識主要集中在城市近郊，深入偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融宣傳并不多，同時部分偏遠(yuǎn)地區(qū)多為“留守”老人或兒童，閱讀識字能力有限，削弱了金融知識宣傳的影響力。

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展滯后

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，客觀上要求政府在政策上給予支持，而農(nóng)業(yè)同時屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響巨大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過高，所以雖然我國建立了以政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，但財(cái)政配套補(bǔ)貼資金有限。同時由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害大、風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)后勘查難，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)不一致，伴隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)改革，大部分保險(xiǎn)公司定位于縣城而非農(nóng)村，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)普遍缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的實(shí)地調(diào)研，眾多的財(cái)險(xiǎn)種類中，缺乏適合農(nóng)民和農(nóng)村特色的保險(xiǎn)品種。

(四)農(nóng)村金融扶持體系亟待完善

近幾年，各級政府部門不斷出臺有關(guān)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策，對促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村改革發(fā)展上發(fā)揮了重要作用。與此同時，這些政策在實(shí)施過程中也暴露了諸多問題，主要集中在兩個方面：一方面，地方財(cái)力不足，中央頒布的一些支農(nóng)政策難以有效落實(shí)，地方政府支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性改革顯得“有心無力”。另一方面，部分政策制定欠科學(xué)，在實(shí)施過程中存在“搭便車”現(xiàn)象，使用政策的實(shí)施效果大打折扣。

二、對策和建議

(一)整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能。當(dāng)前，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性該需要不斷整合現(xiàn)有金融支農(nóng)力量，發(fā)揮各自應(yīng)有的職能，誰都不能缺位。應(yīng)大力支持中小型金融機(jī)構(gòu)成長，進(jìn)一步完善金融組織體系。當(dāng)前，在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮主力軍作用的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行，而其他國有大型銀行機(jī)構(gòu)由于戰(zhàn)略重心調(diào)整，發(fā)展重點(diǎn)主要放在城市，因此必須支持地方法人金融機(jī)構(gòu)等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供便捷的金融服務(wù)。與此同時，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，與其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成有效的互補(bǔ)作用。進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度，促使金融資源更多地流向農(nóng)村地區(qū)。

(二)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一個系統(tǒng)工程，關(guān)乎整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，是金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要基礎(chǔ)。一是優(yōu)化征信管理，大力開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶活動，利用大數(shù)據(jù)、云平臺等現(xiàn)代技術(shù)完善征信數(shù)據(jù)體系，建立健全農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。二是搭建銀政企合作平臺，建立有活力的農(nóng)村金融市場。黨政部門牽頭，銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)對話，根據(jù)農(nóng)村各地區(qū)的特點(diǎn)和差異性，因地制宜，積極研發(fā)滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品。三是通過趕集、農(nóng)村重大節(jié)日慶?；顒拥惹佬麄鹘鹑谥R，把各類金融違法犯罪活動的嚴(yán)重性和危害性作為反面教材、道德模范守信激勵等正面典型作為宣傳工作的突破口，積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識，同時針對偏遠(yuǎn)地區(qū)人員識字閱讀問題，將金融知識變成朗朗上口的土話歌謠，方便記憶增強(qiáng)理解。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。目前，我國還沒有專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，因此，要加快建立國家層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要職責(zé)是貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策。具體來看有兩個方面的職能：一是監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人；二是受理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，規(guī)避和分散農(nóng)村經(jīng)營主體承擔(dān)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。對關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，其它險(xiǎn)種則采取自愿投險(xiǎn)。與此同時，國家應(yīng)積極出臺相關(guān)政策，鼓勵和引導(dǎo)其他類型的保險(xiǎn)公司、證券市場、信托租賃在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展，允許農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民按自愿互助的原則建立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織，構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村保險(xiǎn)組織體系。

(四)改革財(cái)政支農(nóng)方式。進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)政支持普惠金融發(fā)展政策，充分發(fā)揮財(cái)政資金的正向引導(dǎo)作用，讓政策更加聚焦“三農(nóng)”主體。提高財(cái)政資金支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的效率，充分發(fā)揮財(cái)政性金融的導(dǎo)向功能和引導(dǎo)帶動作用，增加農(nóng)業(yè)信貸投入與產(chǎn)出率。對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款，實(shí)行國家利息補(bǔ)貼制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模，探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款抵押物范圍。統(tǒng)一涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑，使涉農(nóng)貸款獎勵政策落到實(shí)處。大力推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，提供保費(fèi)補(bǔ)貼。出臺積極的財(cái)政金融支持特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展政策，對建檔立卡貧困戶參保特色農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)行保費(fèi)全補(bǔ)方式助力精準(zhǔn)扶貧，推動特色農(nóng)產(chǎn)品快速發(fā)展。

(湖南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，湖南 長沙 410006；中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)