趙永強(qiáng)

（交通銀行天津市分行，天津 300201）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展有著前所未有的影響和沖擊。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中堅(jiān)力量的大數(shù)據(jù)，蘊(yùn)藏著能夠推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的巨大能量。在大數(shù)據(jù)的時代里，商業(yè)銀行作為大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者和使用者，如何能夠更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，如何能夠更好地把握時代所帶來的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)營和服務(wù)創(chuàng)新，決定了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的能力。

一、大數(shù)據(jù)概述

（一）大數(shù)據(jù)簡介

數(shù)據(jù)，儼然成為當(dāng)下最熱門的詞匯之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、可穿戴裝備等技術(shù)的發(fā)展，讓數(shù)據(jù)的收集、分享和應(yīng)用都進(jìn)入一個新的時代。近年來，隨著大數(shù)據(jù)“說春運(yùn)”、大數(shù)據(jù)“看春晚”等，“大數(shù)據(jù)”早已走進(jìn)尋常百姓家；“大數(shù)據(jù)時代”已經(jīng)來臨。但什么是“大數(shù)據(jù)”？

目前，國內(nèi)外學(xué)者，以及工業(yè)界各領(lǐng)域的研究人員，尚未能夠給予大數(shù)據(jù)一個統(tǒng)一、明確的定義。但是，大數(shù)據(jù)作為信息資產(chǎn)的重要作用，已經(jīng)得到社會各界的廣泛認(rèn)可。百度百科定義大數(shù)據(jù)（big data）為：無法在一定時間范圍內(nèi)通過常規(guī)軟件工具進(jìn)行收集、管理和分析的數(shù)據(jù)集合，對大數(shù)據(jù)的處理需要新模式才能夠獲得更加強(qiáng)大的洞察力、流程優(yōu)化能力以及決策力的海量、多樣化和高增長率的信息資產(chǎn)。麥肯錫全球研究所定義“大數(shù)據(jù)”為，一種規(guī)模大到在收集、獲取、存儲、管理和分析等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合。

（二）大數(shù)據(jù)的5V特征

大數(shù)據(jù)的具體內(nèi)涵可能會隨著數(shù)據(jù)分析技術(shù)手段的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)大小的差異有相應(yīng)的調(diào)整和改變，但是大數(shù)據(jù)的5V特征對我們挖掘和使用大數(shù)據(jù)信息資源有著一定的借鑒和指導(dǎo)意義。

規(guī)模（Volume）、高速（Velocity）、多樣化（Variety）、低價值密度（Value）和真實(shí)性（Veracity）這5V特征，概括而言是指面對海量的、多樣化的、更新周期極短的、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的數(shù)據(jù)資源，只有在獲取和把握這些真實(shí)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行專業(yè)化的處理和分析，不斷提升數(shù)據(jù)的“加工能力”，才能夠有效獲取大數(shù)據(jù)所帶來的增值信息。

二、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的影響

現(xiàn)階段，我國社會整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，金融改革更是不斷深入，我國商業(yè)銀行單純地依靠粗放發(fā)展模式和傳統(tǒng)經(jīng)營戰(zhàn)略已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的需要。在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能夠保持商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的競爭力。

商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中累積了大量的客戶基礎(chǔ)信息、存貸信息以及賬戶類型等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)更加真實(shí)，對數(shù)據(jù)的存儲更加完整，對數(shù)據(jù)的分析更具價值，能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)得到更加精準(zhǔn)的結(jié)論，這是商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代能夠更好地提升經(jīng)營管理水平的基礎(chǔ)和優(yōu)勢。

然而，大數(shù)據(jù)時代為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了更為龐大的數(shù)據(jù)信息，通過綜合分析來源于網(wǎng)站、電子郵件、社交媒體（如微信、微博、QQ等社交媒體平臺）、呼叫中心等多種渠道所提供的非結(jié)構(gòu)化信息，進(jìn)而搭建功能完善的數(shù)據(jù)平臺，才能夠?qū)崿F(xiàn)從“以賬戶為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型發(fā)展，這是在大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。

（一）大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念帶來的影響

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變動不斷進(jìn)行調(diào)整和改變，基礎(chǔ)相對薄弱，一直沿用固有的傳統(tǒng)模式和經(jīng)營管理理念。大數(shù)據(jù)時代，不僅是對商業(yè)銀行信息技術(shù)的變革，更是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念的變革，商業(yè)銀行的管理者不能夠繼續(xù)憑借主觀決策判斷，而是要基于數(shù)據(jù)證據(jù)，通過對比、分析、驗(yàn)證等方法對現(xiàn)有認(rèn)知進(jìn)行反復(fù)檢驗(yàn)，以期尋找能夠真正解決問題的管理方式方法，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的升級。

（二）大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)帶來的影響

商業(yè)銀行是以多樣化的金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，通過辦理儲蓄、存款、貸款、匯兌等業(yè)務(wù)，追求最大的經(jīng)營利潤，承擔(dān)信用中介的職責(zé)，并向客戶提供綜合性金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

1.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來的影響。借助大數(shù)據(jù)平臺，能夠?qū)⒖蛻羧后w進(jìn)行聚類，整合客戶的個性化需求，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為極具價值的信息流，設(shè)計(jì)出更具針對性的金融產(chǎn)品。加之利率市場化，商業(yè)銀行憑借存款息差獲取利潤的盈利方式也急需調(diào)整，商業(yè)銀行逐漸受到了來自多方的影響和挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)所帶來的契機(jī)，整合客戶遺留在移動終端、社交網(wǎng)絡(luò)等渠道的海量碎片化數(shù)據(jù)；深入挖掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為、收入水平、年齡、學(xué)歷等信息，形成對客戶更為全面清晰的認(rèn)知，進(jìn)一步預(yù)測客戶的消費(fèi)傾向和需求，據(jù)此定制個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的精準(zhǔn)營銷，搭建“儲蓄—理財(cái)”的一條龍服務(wù)；并將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步節(jié)約產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，縮短金融產(chǎn)品更新周期，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率。

2.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的影響。在大數(shù)據(jù)時代，貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，迎接著機(jī)遇，也面臨著挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)所帶來的海量數(shù)據(jù)資源，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行管理和分析，降低商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)因成本高、準(zhǔn)貸門檻高，正面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。這需要商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下，轉(zhuǎn)變貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，迎接機(jī)遇，接受挑戰(zhàn)。

3.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來的影響。商業(yè)銀行的風(fēng)險大多是由于信息不對稱所引發(fā)，獲取準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息并合理把控是商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，實(shí)時的傳感器、社會媒體活動、電子商務(wù)以及其他新興數(shù)據(jù)源所帶來的大量數(shù)據(jù)資源，給商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作帶來了一系列的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只有從足夠的客觀數(shù)據(jù)信息出發(fā)，實(shí)時動態(tài)地掌握有效信息，才能夠有效地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、甄別風(fēng)險、防范風(fēng)險、把控風(fēng)險。

（三）大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行服務(wù)帶來的影響

大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行的服務(wù)提出了新的要求，就內(nèi)在要求而言，商業(yè)銀行要樹立全新的服務(wù)意識，真正將關(guān)心客戶的理念傳給每一名員工，并加強(qiáng)銀行員工對數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用能力的培養(yǎng)，建立有效的激勵機(jī)制，為員工提供更加廣闊的成長平臺；就外在要求而言，商業(yè)銀行需要不斷更新網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能設(shè)備平臺的各項(xiàng)功能，嘗試舉辦金融產(chǎn)品講座，讓客戶能夠盡快地熟悉掌握商業(yè)銀行不斷推出的各種新功能、新服務(wù)，贏得客戶認(rèn)可度，提高市場占有率。

三、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)工作中面臨的主要問題

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位，商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更是如火如荼。但相比于國際先進(jìn)的同業(yè)，相比于商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)工作中仍舊存在以下問題。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行經(jīng)營管理的理念不足。商業(yè)銀行面對大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，所做的準(zhǔn)備不夠充分。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策仍舊主要依靠管理者主觀經(jīng)驗(yàn)的定性判斷，尚且缺乏依靠數(shù)據(jù)信息資源進(jìn)行定量數(shù)據(jù)分析的能力和經(jīng)驗(yàn)。

第二，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)共享的工作中仍存在一定的障礙。海量的數(shù)據(jù)量并非意味著數(shù)據(jù)信息資源已被有效地開發(fā)利用，究其根源在于數(shù)據(jù)共享存在一定障礙。商業(yè)銀行雖擁有大量的客戶信息和金融數(shù)據(jù)，但由于內(nèi)部各部門間數(shù)據(jù)分享機(jī)制不健全，數(shù)據(jù)共享存在一定障礙，導(dǎo)致商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用上缺乏系統(tǒng)性和整體性。商業(yè)銀行內(nèi)部各部門的數(shù)據(jù)無法得到有效整合，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法將數(shù)據(jù)優(yōu)勢有效地應(yīng)用在經(jīng)營管理的決策中。

第三，商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的安全管理能力有待加強(qiáng)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行除了擁有傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，還增加了大量的聲音、圖片、影像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。較以往相比，商業(yè)銀行所擁有的數(shù)據(jù)量大幅增長，使得商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)安全的管理責(zé)任更加重大。然而，由于個人信息資料管理不善導(dǎo)致個人信息泄露，由此而產(chǎn)生的違法犯罪問題愈演愈烈，由此而造成的經(jīng)濟(jì)損失更是難以估量，大數(shù)據(jù)一度淪為信息詐騙的工具。商業(yè)銀行作為客戶信息和數(shù)據(jù)的聚集地，對數(shù)據(jù)信息的安全管理能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)；不能妥善處理數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全管理的關(guān)系，不僅會影響商業(yè)銀行正常業(yè)務(wù)的開展，更是引發(fā)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險。

第四，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)數(shù)據(jù)分析的人才儲備。商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)從擁有的海量數(shù)據(jù)中攫取價值，需要擁有一支高素質(zhì)的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍，不僅需要掌握數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)算法和定量分析技術(shù)，還要精通銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，能夠擁有發(fā)掘未知問題的能力，對未來走勢做出較為精準(zhǔn)的預(yù)測。商業(yè)銀行缺乏專業(yè)數(shù)據(jù)分析的人才儲備，目前急缺既精通數(shù)據(jù)分析又長于業(yè)務(wù)分析的專業(yè)人才，難以保證商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)工作的層次和質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行能夠有效落實(shí)大數(shù)據(jù)工作的意見建議

大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響不容小覷，商業(yè)銀行更是處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期。面對現(xiàn)階段商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)工作中出現(xiàn)的主要問題，只有講究方法策略，集中力量加以改進(jìn)，方能夠肩負(fù)起時代賦予的責(zé)任和使命。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)經(jīng)營管理理念。商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營管理理念，充分重視對大數(shù)據(jù)工作的開發(fā)和利用，進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)應(yīng)用的領(lǐng)域與發(fā)展的方向，結(jié)合銀行自身實(shí)際制定切實(shí)可行的大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，將商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略融入商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略之中，努力建設(shè)大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，培育大數(shù)據(jù)企業(yè)文化，讓商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策更加有的放矢。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)做好數(shù)據(jù)通聯(lián)共享工作。對內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)著力打破內(nèi)部各部門間數(shù)據(jù)共享所存的障礙，完善內(nèi)部數(shù)據(jù)共享機(jī)制，努力做好數(shù)據(jù)通聯(lián)共享工作。商業(yè)銀行應(yīng)系統(tǒng)整合各部門間所擁有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)相融合，進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)在各部門之間交流、分析和應(yīng)用的效率，將大數(shù)據(jù)優(yōu)勢更好地應(yīng)用在商業(yè)銀行經(jīng)營管理的決策中。對外，商業(yè)銀行要努力擴(kuò)大傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源渠道，充分重視通過社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)站等新型的數(shù)據(jù)來源渠道，將微博、QQ、微信、論壇等渠道發(fā)展為能夠與客戶電話相比肩的服務(wù)渠道，獲取更多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，增加更多與客戶相接觸的渠道，創(chuàng)造更多與客戶互動的機(jī)會，從中發(fā)掘更多的更具價值的數(shù)據(jù)信息。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)提升大數(shù)據(jù)安全管理能力。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代，一方面要努力提升大數(shù)據(jù)的獲取和積累能力，另一方面要做好保護(hù)客戶隱私的工作，防止客戶個人信息泄露。商業(yè)銀行要將大數(shù)據(jù)安全管理納入銀行風(fēng)險管理體系中，協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈條中的有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)督和技術(shù)分享；借助監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量，提升大數(shù)據(jù)的安全管理能力。與此同時，積極組織茶話會、嘉年華等活動，主動向客戶宣導(dǎo)數(shù)據(jù)使用和數(shù)據(jù)安全常識，提升客戶的大數(shù)據(jù)安全管理意識，合力提升大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理能力。

第四，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才儲備。大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行的人才儲備提出了更高的要求，商業(yè)銀行需要注重發(fā)掘和培養(yǎng)既熟習(xí)商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)又熟悉數(shù)據(jù)分析技術(shù)的復(fù)合型人才。在今后的工作中，商業(yè)銀行要重視培養(yǎng)具有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力和分析能力、素質(zhì)過硬、技能全面、創(chuàng)新能力強(qiáng)的人才隊(duì)伍，在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，更好地保證人力資源的量與質(zhì)。

與此同時，商業(yè)銀行需要為儲備員工搭建經(jīng)驗(yàn)交流和知識共享的平臺，進(jìn)一步明確績效考核辦法，將數(shù)據(jù)分析部門的研究分析成果與業(yè)務(wù)部門的應(yīng)用成果的考評相結(jié)合，激發(fā)全體員工對大數(shù)據(jù)工作的關(guān)注和重視，激發(fā)銀行上下的工作主動性、積極性和創(chuàng)造性，保證大數(shù)據(jù)工作能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營管理創(chuàng)造價值。

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