□ 陳興宇

為了保證生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)，防范安全事故風(fēng)險，保護(hù)從業(yè)人員合法權(quán)益，及時處理安全生產(chǎn)事故，維護(hù)社會穩(wěn)定，建立健全長治久安格局，國家建立了職業(yè)傷害保險制度。職業(yè)傷害保險制度分為兩類：一類是工傷社會保險，安全生產(chǎn)法第43條規(guī)定，從業(yè)單位必須依法參加工傷社會保險，為從業(yè)人員繳納保險費(fèi)；工傷保險條例規(guī)定，各類企業(yè)、雇主均應(yīng)為職工辦理工傷保險。二類是對高危行業(yè)建立了商業(yè)保險制度，一般采取團(tuán)體傷害保險（或以工程項(xiàng)目為標(biāo)的）的形式。建筑法第48條規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費(fèi)。工傷社會保險是職工的基本需求，但不可否認(rèn)的是，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，僅靠工傷社會保險尚不能滿足高危行業(yè)保障的需要，由此，商業(yè)保險成為了社會保險的有力補(bǔ)充，它以填補(bǔ)當(dāng)事人損失為目的，具有防范風(fēng)險、減少損失、安定人心、穩(wěn)定社會的作用，是“精巧的社會穩(wěn)定器”。電力施工行業(yè)由于其固有的特點(diǎn)，在此行業(yè)的保險實(shí)物中，難以保證工傷社會保險的普及，推行商業(yè)保險具有重要的意義。

一、電力施工行業(yè)的特點(diǎn)和安全責(zé)任保險的意義

（一）電力施工行業(yè)特點(diǎn)

一是項(xiàng)目多，投資大。近年來，國家加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，實(shí)施特高壓工程、電網(wǎng)建設(shè)改造工程、新一輪農(nóng)網(wǎng)改造升級工程，每年投入數(shù)千萬計(jì)，以重慶為例，近幾年，每年投資都在百億元左右。

二是隊(duì)伍分散，人員流動性大。電力建設(shè)項(xiàng)目不但有主電網(wǎng)工程，還有涉及千家萬戶的農(nóng)村配網(wǎng)工程，項(xiàng)目分類較為復(fù)雜，且多分布在各個區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多而分散，施工單位眾多，從業(yè)人員更多，再加上開竣工時間的不確定性，施工人員往往難以固定，且多為農(nóng)民工。以重慶為例，每年各類項(xiàng)目近千項(xiàng)，施工隊(duì)伍數(shù)百支，施工人員在高峰時達(dá)到近萬人，這些人員中，除了主要管理人員外，90%以上的人員是臨時招納的農(nóng)民工，流動性大。

三是屬高危行業(yè)，人身傷害風(fēng)險大。由于電力施工是近電作業(yè)，且大多數(shù)工程都涉及高空作業(yè)，人身安全風(fēng)險較大，每年因電力施工都會發(fā)生重傷或死亡事故。

（二）商業(yè)保險對于電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)保障的意義

一是該行業(yè)具備保險經(jīng)營的價值。對于保險公司而言，電力施工行業(yè)有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且非巨災(zāi)，損失量也可用金錢量度，這無疑是保險行業(yè)一個經(jīng)營增長點(diǎn)。

二是由于電力施工從業(yè)人員具有因工程適時需要和施工工序臨時拼接的特點(diǎn)，絕大多數(shù)施工單位不會考慮對所有的施工人員繳納工傷社會保險，施工單位本身安全責(zé)任風(fēng)險增大，一旦事故發(fā)生，醫(yī)療金、賠償金額少則幾十萬，多則上百萬，施工單位往往難以承受，商業(yè)保險能夠有效降低其風(fēng)險，也能有效保護(hù)從業(yè)人員權(quán)益。

三是能夠防范糾紛，減輕政府和主業(yè)單位壓力。近年來，由于安全生產(chǎn)事故得不到及時有效的賠償而帶來的糾紛時有發(fā)生，有的事故到最后只有通過主業(yè)單位甚至于由政府財(cái)政來解決，社會穩(wěn)定風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大，不利于安全生產(chǎn)長治久安格局的構(gòu)建。

電力施工行業(yè)在工傷社會保險難以保障的情況下，商業(yè)保險就成為有力的補(bǔ)充，能夠起到經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險防范的作用，對涉及相關(guān)方都有益，有其實(shí)際的推廣價值，為此，《中共中央關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》提出，要加強(qiáng)安全基礎(chǔ)保障能力建設(shè)，并在第29條明確，發(fā)揮市場機(jī)制推動作用，在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全責(zé)任保險制度，切實(shí)發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險評估管控和事故預(yù)防功能。按照中央要求，重慶市人民政府辦公廳也出臺了《關(guān)于在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險的實(shí)施意見》，明確了在高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險的總體要求和實(shí)施辦法，但要做到這些制度在電力施工行業(yè)的更好地實(shí)施，還有很多具體的管理技術(shù)需要研究。

二、電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險制度執(zhí)行的現(xiàn)狀和存在的問題

近年來，各電力施工單位從防范風(fēng)險角度考慮，也積極參與商業(yè)保險的投保，主業(yè)單位為了防范糾紛，也在合同中明確施工單位除了完善社會保險以外，還必須參保人身意外傷害團(tuán)體險，但是從執(zhí)行的效果來看，由于在投保、續(xù)保、理賠等方面存在不少問題，導(dǎo)致在發(fā)生事故后，脫保情況頻發(fā)，理賠難以實(shí)現(xiàn)，未起到有效的風(fēng)險防范作用。其原因如下：

一是有的保險機(jī)構(gòu)對此類保險業(yè)務(wù)存在觀望態(tài)度。由于沒有政策有效地統(tǒng)籌保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，造成保險分散，未成規(guī)模，該類同質(zhì)風(fēng)險業(yè)務(wù)雖有市場，但難以集中。

二是有的施工單位雖然辦了保險，但由于對保險條款理解不到位，存在脫保、漏保、理賠不及時等問題，保險未真正起到保障作用。

三、落實(shí)電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險制度的措施

要切實(shí)落實(shí)電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險，需要按“政府推動、市場運(yùn)作”的原則，在提升保險意識的基礎(chǔ)上，提升相關(guān)人員的管理水平。

（一）政府作好統(tǒng)籌推動

政府應(yīng)明確安全責(zé)任保險的管理機(jī)構(gòu)和管理原則，充分掌握和統(tǒng)籌工程投資信息，集合資源，提高保險機(jī)構(gòu)門檻，在一個地區(qū)讓幾家有能力的保險機(jī)構(gòu)來承擔(dān)此項(xiàng)事務(wù)，不能“遍地開花”，防止保險公司通過降底費(fèi)率而形成惡性競爭。同時，通過設(shè)置施工許可條件、強(qiáng)化培訓(xùn)、加強(qiáng)監(jiān)督檢查等手段，督促施工單位主動參保。在發(fā)生事故后相關(guān)部門及時查驗(yàn)定性，督促保險機(jī)構(gòu)建立快速理賠和墊付賠償?shù)葯C(jī)制。

（二）保險機(jī)構(gòu)積極拓展業(yè)務(wù)、做好服務(wù)

一是積極拓展經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，統(tǒng)計(jì)好同質(zhì)風(fēng)險單位和項(xiàng)目，通過經(jīng)營手段，追求同質(zhì)風(fēng)險業(yè)務(wù)的規(guī)模效益。

二是有針對性地做好核保工作，在核保和費(fèi)率核定過程中，可按不同企業(yè)的管理情況進(jìn)行核定，同時，在合同條款設(shè)計(jì)上，也應(yīng)針對不同企業(yè)狀況、項(xiàng)目時間、承包內(nèi)容、人員綜合素質(zhì)進(jìn)行設(shè)定。

三是對承包單位做到事前、事中、事后控制，對其人員進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，對現(xiàn)場按合同約定進(jìn)行檢查并提出整改措施，設(shè)定免責(zé)條款，并將這些內(nèi)容納入合同范圍中以控制風(fēng)險。

四是在發(fā)生事故并得到通知后及時到現(xiàn)場進(jìn)行查勘核實(shí)工作，在事實(shí)清楚、資料齊全的情況下，實(shí)施預(yù)賠付服務(wù)。

（三）主業(yè)單位應(yīng)將參加安全責(zé)任保險納入施工合同，督促施工單位按規(guī)定參保

主業(yè)單位應(yīng)將安全責(zé)任保險要求寫入合同，并要求施工單位將保單、發(fā)票等資料交業(yè)主單位備案，以核定是否足額投保，并對各施工單位保險情況建立專門的臺帳，防止脫保而帶來的糾紛。另外，主業(yè)單位應(yīng)嚴(yán)格管理工程工期，做到工期與保險期的匹配。

（四）施工單位必須強(qiáng)化保險意識和提高保險管理技術(shù)

一是設(shè)置專人從事保險管理。做好投保金額的計(jì)算、施工工期和保險期的匹配、日常人員名單工資冊等資料的準(zhǔn)備以及發(fā)生事故后的及時報(bào)保等工作。同時，專職人員要加強(qiáng)保險條款的研究，強(qiáng)化和保險機(jī)構(gòu)人員的溝通，提升管理技能。

二是對保險額度和發(fā)生事故的處理費(fèi)用要認(rèn)真比對計(jì)算后方能選擇保險類型、險種和保險金額。團(tuán)體意外傷害保險金一般分為三類：身故保險金、傷殘保險金和醫(yī)療保險金，而且每一類保險金計(jì)算規(guī)則各有不同，需要認(rèn)真理解，對于通過意外險不能解決的問題，還得通過工傷社會保險來解決。施工單位應(yīng)預(yù)評估可能發(fā)生的事故后果類型，同時根據(jù)參建人員發(fā)生風(fēng)險的可能性，選擇合理的保險類型、險種以及保額。保險要有合理組合，從而有效地防范風(fēng)險。另外，施工單位還應(yīng)預(yù)留部分風(fēng)險金以應(yīng)急。

三是注意保單中的主體及賠付關(guān)系。保單中的主體包括投保人、被保險人、受益人，施工單位應(yīng)咨詢保險機(jī)構(gòu)發(fā)生事故后可能的賠付對象，事先作好制度設(shè)定。特別應(yīng)注意的是按照保險法第61條之規(guī)定，人身保險的受益人為被保險人或投保人，投保人指定受益人時需經(jīng)被保險人同意。

四是應(yīng)當(dāng)仔細(xì)研究保單條款中的免責(zé)條款，嚴(yán)格執(zhí)行保險合同當(dāng)中的投保人義務(wù)。

五是注意保險期和工程施工工期的匹配。保單中的有效期須按實(shí)際的施工工期進(jìn)行約定，不能大意，在工程施工過程中，應(yīng)和業(yè)主一起，強(qiáng)化工程工期管理，防止因?yàn)楸ｋU過期和工程未完工而重新產(chǎn)生費(fèi)用。

六是注意日常理賠資料的收集。在認(rèn)真閱讀和咨詢保險內(nèi)容后，收集包括合同、保單、人員名單、工資冊等理賠需要的資料，防止影響賠付的執(zhí)行和時效。

七是發(fā)生事故后做好理賠工作。按照保險法22條第1款之規(guī)定，依照保險合同，投保人、被保險人或受益人請求保險人給予賠償或給付保險金時，投保人、被保險人、受益人應(yīng)及時向保險人提供與確認(rèn)保險事故性質(zhì)、原因和損失程度的證明材料。按照保險法第23條之規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付請求后，應(yīng)及時進(jìn)行核定，對于情況復(fù)雜的，應(yīng)在30日內(nèi)核定。在與保險人或受益人達(dá)成協(xié)議10日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。

從保險法這些條款可以看出，如果管理不善、信息不對稱，理賠是一件不容易的事，所以施工單位應(yīng)在保險合同簽訂過程中協(xié)商好理賠程序等事宜，打通理賠路徑和聯(lián)系方式，在發(fā)生事故后應(yīng)立即通知保險人，將事故地點(diǎn)、原因、時間及其他情況盡快通知保險人并提出書面請求，同時并保護(hù)現(xiàn)場，以便能正確及時地處理核賠。

保險只是施工單位安全生產(chǎn)事后的保障措施，按照“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，作為施工單位，最核心也是最重要的是在工程管理過程中落實(shí)安全管理的責(zé)任，保證安全生產(chǎn)的資金投入，規(guī)范施工人員的安全行為，防范事故的發(fā)生。電力施工安全責(zé)任保險是一項(xiàng)維護(hù)電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)長治久安的保護(hù)制度，要真正的落地，需要相關(guān)各方提高意識、強(qiáng)化管理、共同推進(jìn)，才能起到應(yīng)有的效果。