□ 陳興宇

為了保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位安全生產(chǎn)，防范安全事故風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)從業(yè)人員合法權(quán)益，及時(shí)處理安全生產(chǎn)事故，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，建立健全長(zhǎng)治久安格局，國(guó)家建立了職業(yè)傷害保險(xiǎn)制度。職業(yè)傷害保險(xiǎn)制度分為兩類：一類是工傷社會(huì)保險(xiǎn)，安全生產(chǎn)法第43條規(guī)定，從業(yè)單位必須依法參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)，為從業(yè)人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)；工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定，各類企業(yè)、雇主均應(yīng)為職工辦理工傷保險(xiǎn)。二類是對(duì)高危行業(yè)建立了商業(yè)保險(xiǎn)制度，一般采取團(tuán)體傷害保險(xiǎn)（或以工程項(xiàng)目為標(biāo)的）的形式。建筑法第48條規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。工傷社會(huì)保險(xiǎn)是職工的基本需求，但不可否認(rèn)的是，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，僅靠工傷社會(huì)保險(xiǎn)尚不能滿足高危行業(yè)保障的需要，由此，商業(yè)保險(xiǎn)成為了社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，它以填補(bǔ)當(dāng)事人損失為目的，具有防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、安定人心、穩(wěn)定社會(huì)的作用，是“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”。電力施工行業(yè)由于其固有的特點(diǎn)，在此行業(yè)的保險(xiǎn)實(shí)物中，難以保證工傷社會(huì)保險(xiǎn)的普及，推行商業(yè)保險(xiǎn)具有重要的意義。

一、電力施工行業(yè)的特點(diǎn)和安全責(zé)任保險(xiǎn)的意義

（一）電力施工行業(yè)特點(diǎn)

一是項(xiàng)目多，投資大。近年來(lái)，國(guó)家加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，實(shí)施特高壓工程、電網(wǎng)建設(shè)改造工程、新一輪農(nóng)網(wǎng)改造升級(jí)工程，每年投入數(shù)千萬(wàn)計(jì)，以重慶為例，近幾年，每年投資都在百億元左右。

二是隊(duì)伍分散，人員流動(dòng)性大。電力建設(shè)項(xiàng)目不但有主電網(wǎng)工程，還有涉及千家萬(wàn)戶的農(nóng)村配網(wǎng)工程，項(xiàng)目分類較為復(fù)雜，且多分布在各個(gè)區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多而分散，施工單位眾多，從業(yè)人員更多，再加上開(kāi)竣工時(shí)間的不確定性，施工人員往往難以固定，且多為農(nóng)民工。以重慶為例，每年各類項(xiàng)目近千項(xiàng)，施工隊(duì)伍數(shù)百支，施工人員在高峰時(shí)達(dá)到近萬(wàn)人，這些人員中，除了主要管理人員外，90%以上的人員是臨時(shí)招納的農(nóng)民工，流動(dòng)性大。

三是屬高危行業(yè)，人身傷害風(fēng)險(xiǎn)大。由于電力施工是近電作業(yè)，且大多數(shù)工程都涉及高空作業(yè)，人身安全風(fēng)險(xiǎn)較大，每年因電力施工都會(huì)發(fā)生重傷或死亡事故。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)保障的意義

一是該行業(yè)具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的價(jià)值。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，電力施工行業(yè)有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且非巨災(zāi)，損失量也可用金錢量度，這無(wú)疑是保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是由于電力施工從業(yè)人員具有因工程適時(shí)需要和施工工序臨時(shí)拼接的特點(diǎn)，絕大多數(shù)施工單位不會(huì)考慮對(duì)所有的施工人員繳納工傷社會(huì)保險(xiǎn)，施工單位本身安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)增大，一旦事故發(fā)生，醫(yī)療金、賠償金額少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)，施工單位往往難以承受，商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效降低其風(fēng)險(xiǎn)，也能有效保護(hù)從業(yè)人員權(quán)益。

三是能夠防范糾紛，減輕政府和主業(yè)單位壓力。近年來(lái)，由于安全生產(chǎn)事故得不到及時(shí)有效的賠償而帶來(lái)的糾紛時(shí)有發(fā)生，有的事故到最后只有通過(guò)主業(yè)單位甚至于由政府財(cái)政來(lái)解決，社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大，不利于安全生產(chǎn)長(zhǎng)治久安格局的構(gòu)建。

電力施工行業(yè)在工傷社會(huì)保險(xiǎn)難以保障的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)就成為有力的補(bǔ)充，能夠起到經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，對(duì)涉及相關(guān)方都有益，有其實(shí)際的推廣價(jià)值，為此，《中共中央關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見(jiàn)》提出，要加強(qiáng)安全基礎(chǔ)保障能力建設(shè)，并在第29條明確，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)作用，在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控和事故預(yù)防功能。按照中央要求，重慶市人民政府辦公廳也出臺(tái)了《關(guān)于在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，明確了在高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的總體要求和實(shí)施辦法，但要做到這些制度在電力施工行業(yè)的更好地實(shí)施，還有很多具體的管理技術(shù)需要研究。

二、電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險(xiǎn)制度執(zhí)行的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

近年來(lái)，各電力施工單位從防范風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，也積極參與商業(yè)保險(xiǎn)的投保，主業(yè)單位為了防范糾紛，也在合同中明確施工單位除了完善社會(huì)保險(xiǎn)以外，還必須參保人身意外傷害團(tuán)體險(xiǎn)，但是從執(zhí)行的效果來(lái)看，由于在投保、續(xù)保、理賠等方面存在不少問(wèn)題，導(dǎo)致在發(fā)生事故后，脫保情況頻發(fā)，理賠難以實(shí)現(xiàn)，未起到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。其原因如下：

一是有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在觀望態(tài)度。由于沒(méi)有政策有效地統(tǒng)籌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，造成保險(xiǎn)分散，未成規(guī)模，該類同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖有市場(chǎng)，但難以集中。

二是有的施工單位雖然辦了保險(xiǎn)，但由于對(duì)保險(xiǎn)條款理解不到位，存在脫保、漏保、理賠不及時(shí)等問(wèn)題，保險(xiǎn)未真正起到保障作用。

三、落實(shí)電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的措施

要切實(shí)落實(shí)電力施工行業(yè)安全責(zé)任保險(xiǎn)，需要按“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，在提升保險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，提升相關(guān)人員的管理水平。

（一）政府作好統(tǒng)籌推動(dòng)

政府應(yīng)明確安全責(zé)任保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)和管理原則，充分掌握和統(tǒng)籌工程投資信息，集合資源，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)門檻，在一個(gè)地區(qū)讓幾家有能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)此項(xiàng)事務(wù)，不能“遍地開(kāi)花”，防止保險(xiǎn)公司通過(guò)降底費(fèi)率而形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，通過(guò)設(shè)置施工許可條件、強(qiáng)化培訓(xùn)、加強(qiáng)監(jiān)督檢查等手段，督促施工單位主動(dòng)參保。在發(fā)生事故后相關(guān)部門及時(shí)查驗(yàn)定性，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立快速理賠和墊付賠償?shù)葯C(jī)制。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極拓展業(yè)務(wù)、做好服務(wù)

一是積極拓展經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，統(tǒng)計(jì)好同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位和項(xiàng)目，通過(guò)經(jīng)營(yíng)手段，追求同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模效益。

二是有針對(duì)性地做好核保工作，在核保和費(fèi)率核定過(guò)程中，可按不同企業(yè)的管理情況進(jìn)行核定，同時(shí)，在合同條款設(shè)計(jì)上，也應(yīng)針對(duì)不同企業(yè)狀況、項(xiàng)目時(shí)間、承包內(nèi)容、人員綜合素質(zhì)進(jìn)行設(shè)定。

三是對(duì)承包單位做到事前、事中、事后控制，對(duì)其人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)按合同約定進(jìn)行檢查并提出整改措施，設(shè)定免責(zé)條款，并將這些內(nèi)容納入合同范圍中以控制風(fēng)險(xiǎn)。

四是在發(fā)生事故并得到通知后及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘核實(shí)工作，在事實(shí)清楚、資料齊全的情況下，實(shí)施預(yù)賠付服務(wù)。

（三）主業(yè)單位應(yīng)將參加安全責(zé)任保險(xiǎn)納入施工合同，督促施工單位按規(guī)定參保

主業(yè)單位應(yīng)將安全責(zé)任保險(xiǎn)要求寫(xiě)入合同，并要求施工單位將保單、發(fā)票等資料交業(yè)主單位備案，以核定是否足額投保，并對(duì)各施工單位保險(xiǎn)情況建立專門的臺(tái)帳，防止脫保而帶來(lái)的糾紛。另外，主業(yè)單位應(yīng)嚴(yán)格管理工程工期，做到工期與保險(xiǎn)期的匹配。

（四）施工單位必須強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)和提高保險(xiǎn)管理技術(shù)

一是設(shè)置專人從事保險(xiǎn)管理。做好投保金額的計(jì)算、施工工期和保險(xiǎn)期的匹配、日常人員名單工資冊(cè)等資料的準(zhǔn)備以及發(fā)生事故后的及時(shí)報(bào)保等工作。同時(shí)，專職人員要加強(qiáng)保險(xiǎn)條款的研究，強(qiáng)化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員的溝通，提升管理技能。

二是對(duì)保險(xiǎn)額度和發(fā)生事故的處理費(fèi)用要認(rèn)真比對(duì)計(jì)算后方能選擇保險(xiǎn)類型、險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)金一般分為三類：身故保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金，而且每一類保險(xiǎn)金計(jì)算規(guī)則各有不同，需要認(rèn)真理解，對(duì)于通過(guò)意外險(xiǎn)不能解決的問(wèn)題，還得通過(guò)工傷社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)解決。施工單位應(yīng)預(yù)評(píng)估可能發(fā)生的事故后果類型，同時(shí)根據(jù)參建人員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，選擇合理的保險(xiǎn)類型、險(xiǎn)種以及保額。保險(xiǎn)要有合理組合，從而有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。另外，施工單位還應(yīng)預(yù)留部分風(fēng)險(xiǎn)金以應(yīng)急。

三是注意保單中的主體及賠付關(guān)系。保單中的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，施工單位應(yīng)咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生事故后可能的賠付對(duì)象，事先作好制度設(shè)定。特別應(yīng)注意的是按照保險(xiǎn)法第61條之規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人為被保險(xiǎn)人或投保人，投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

四是應(yīng)當(dāng)仔細(xì)研究保單條款中的免責(zé)條款，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)合同當(dāng)中的投保人義務(wù)。

五是注意保險(xiǎn)期和工程施工工期的匹配。保單中的有效期須按實(shí)際的施工工期進(jìn)行約定，不能大意，在工程施工過(guò)程中，應(yīng)和業(yè)主一起，強(qiáng)化工程工期管理，防止因?yàn)楸ｋU(xiǎn)過(guò)期和工程未完工而重新產(chǎn)生費(fèi)用。

六是注意日常理賠資料的收集。在認(rèn)真閱讀和咨詢保險(xiǎn)內(nèi)容后，收集包括合同、保單、人員名單、工資冊(cè)等理賠需要的資料，防止影響賠付的執(zhí)行和時(shí)效。

七是發(fā)生事故后做好理賠工作。按照保險(xiǎn)法22條第1款之規(guī)定，依照保險(xiǎn)合同，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因和損失程度的證明材料。按照保險(xiǎn)法第23條之規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核定，對(duì)于情況復(fù)雜的，應(yīng)在30日內(nèi)核定。在與保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成協(xié)議10日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

從保險(xiǎn)法這些條款可以看出，如果管理不善、信息不對(duì)稱，理賠是一件不容易的事，所以施工單位應(yīng)在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中協(xié)商好理賠程序等事宜，打通理賠路徑和聯(lián)系方式，在發(fā)生事故后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，將事故地點(diǎn)、原因、時(shí)間及其他情況盡快通知保險(xiǎn)人并提出書(shū)面請(qǐng)求，同時(shí)并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，以便能正確及時(shí)地處理核賠。

保險(xiǎn)只是施工單位安全生產(chǎn)事后的保障措施，按照“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，作為施工單位，最核心也是最重要的是在工程管理過(guò)程中落實(shí)安全管理的責(zé)任，保證安全生產(chǎn)的資金投入，規(guī)范施工人員的安全行為，防范事故的發(fā)生。電力施工安全責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)維護(hù)電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)長(zhǎng)治久安的保護(hù)制度，要真正的落地，需要相關(guān)各方提高意識(shí)、強(qiáng)化管理、共同推進(jìn)，才能起到應(yīng)有的效果。