許 閑

(復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，上海 200433)*

一、引 言

巨災(zāi)保險(xiǎn)是管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域日趨重要的研究論題。我國(guó)在經(jīng)歷了1998年洪災(zāi)、2002年雪災(zāi)、汶川地震、舟曲泥石流等重大自然災(zāi)害后，社會(huì)各界開(kāi)始關(guān)注國(guó)際上常見(jiàn)并且有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)這一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并認(rèn)識(shí)到推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要意義。我國(guó)“十三五”規(guī)劃明確提出構(gòu)建發(fā)展新體系，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2017年1月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃(2016-2020年)》，再次強(qiáng)調(diào)加快建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，完善社會(huì)力量參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)政策。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究無(wú)疑有助于推動(dòng)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)。巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及多學(xué)科研究，既包括供給需求、市場(chǎng)福利等經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，也涉及公司管理與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等管理學(xué)科理論，更需要借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，從法律法規(guī)的頂層設(shè)計(jì)上構(gòu)架我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，甚至對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的史學(xué)研究也有助于以史為鑒完善制度設(shè)計(jì)。當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)除了理論分析以外更加注重應(yīng)用，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究、精算統(tǒng)計(jì)方法運(yùn)用、金融工具創(chuàng)新等，對(duì)完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)也發(fā)揮著舉足輕重的作用。

諸多學(xué)者就巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了深入研究。中國(guó)知網(wǎng)所收錄的主題為巨災(zāi)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)共有6110條目①，豐富的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了有益的學(xué)術(shù)支持，但是也存在部分研究流于表面、缺乏系統(tǒng)性、重復(fù)研究等問(wèn)題。條目眾多的研究并未勾勒出清晰的研究主線(xiàn)和發(fā)展趨勢(shì)，甚至大量相同或者類(lèi)似的文章給外界產(chǎn)生一種假象，即巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究已經(jīng)非常深入和豐富，不存在繼續(xù)研究和支持的必要。因此，有必要對(duì)我國(guó)當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，通過(guò)一定的理論框架分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的發(fā)展、特征和存在的問(wèn)題，并在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上針對(duì)我國(guó)下一步巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)需要深入研究的科學(xué)問(wèn)題提出相應(yīng)的政策建議。

二、樣本選擇與分析框架

采用科學(xué)的方法選取研究樣本，才能在繁冗的研究樣本中把握研究?jī)?nèi)容和體現(xiàn)研究現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。本文借鑒林忠等(2013)[2]和韻江(2011)[3]的研究方法，在現(xiàn)有6110篇相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中選取相關(guān)期刊，并借鑒相應(yīng)的理論框架對(duì)現(xiàn)有研究成果進(jìn)行分類(lèi)，進(jìn)而從不同視角分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究進(jìn)展與對(duì)策建議。

(一)樣本選擇與篩查

為避免因?yàn)楹雎試?guó)外對(duì)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究而影響選取樣本的代表性，我們檢驗(yàn)了國(guó)際主流的文獻(xiàn)索引數(shù)據(jù)庫(kù)ISI Web of Science②，通過(guò)關(guān)鍵詞和主題搜索③，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)收錄的國(guó)際上非中文的關(guān)于中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的文獻(xiàn)134篇，在對(duì)內(nèi)容進(jìn)行人工排查(部分文章盡管出現(xiàn)相關(guān)的檢索詞，但實(shí)際內(nèi)容并不與災(zāi)害保險(xiǎn)相關(guān))后剩下39篇檢索文獻(xiàn)，其中22篇為會(huì)議論文；去除會(huì)議論文后，僅有17篇正式期刊論文研究中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題。

借鑒譚捷等(2010)[4]的研究，將中國(guó)知網(wǎng)作為選擇樣本的工具。中國(guó)知網(wǎng)共收錄巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主題的文獻(xiàn)6110篇，在不同資源類(lèi)型中期刊論文數(shù)量最多，為2691篇，其次是報(bào)紙文章2621篇，學(xué)位論文617篇，會(huì)議論文128篇。由于期刊論文可以更好反映學(xué)科研究和發(fā)展的態(tài)勢(shì)，也是目前文獻(xiàn)研究選擇的主要樣本類(lèi)型，因此，進(jìn)一步將樣本確定為期刊論文。同時(shí)，選取我國(guó)目前甄選標(biāo)準(zhǔn)最為嚴(yán)格的中文社會(huì)科學(xué)引文索引(CSSCI)期刊數(shù)據(jù)庫(kù)所收錄的論文做進(jìn)一步的分析。在中文社會(huì)科學(xué)引文索引數(shù)據(jù)庫(kù)中，通過(guò)關(guān)鍵詞、題目和摘要等不同的檢索標(biāo)準(zhǔn)，共收集自1999-2016年所發(fā)表的367篇巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)④。

文獻(xiàn)甄別是本部分的重要工作。本文采用重復(fù)人工甄別的方法，對(duì)所收錄文章做逐一排查，將一稿多投、摘要中出現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)但實(shí)際內(nèi)容非相關(guān)、訪(fǎng)談文章、期刊年度題目匯編、篇幅少于一版面等類(lèi)型的文章進(jìn)行排除，最后確定279篇期刊論文為本文研究的最終樣本。

(二)分析框架與樣本特征

現(xiàn)有保險(xiǎn)學(xué)科文獻(xiàn)研究并未遵循特定的方法，孫祁祥和孫立明(2002)[5]采用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)歷史發(fā)展的邏輯順序?qū)ΡｋU(xiǎn)學(xué)術(shù)前沿進(jìn)行分析，但該方法不適合綜合考察我國(guó)現(xiàn)階段巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的現(xiàn)狀和特征。王曉全等(2012)[6]使用結(jié)合保險(xiǎn)理論劃分和學(xué)科發(fā)展內(nèi)容的方法對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，但是其理論劃分受制于所研究的文獻(xiàn)樣本，也不適合作為考察巨災(zāi)保險(xiǎn)研究?jī)?nèi)容與特征的方法。

本文采用教科書(shū)框架分析法，按照教科書(shū)理論框架對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行歸類(lèi)，考察學(xué)科理論體系下不同領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)教科書(shū)種類(lèi)繁多，不同教科書(shū)可能采用不同的框架闡述保險(xiǎn)學(xué)理論。由于本文僅關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)，所以，首先排除了按照保險(xiǎn)市場(chǎng)或者險(xiǎn)種劃分的教科書(shū)類(lèi)型。在綜合比較國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書(shū)的基礎(chǔ)上，選取Zweifel和Eisen(2012)[1]作為分析的理論框架⑤。該框架認(rèn)為，在微觀層面，保險(xiǎn)研究首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究，其次是從需求層面和供給層面的研究，接著再?gòu)谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的角度分析供需均衡和信息不對(duì)稱(chēng)；在宏觀層面，對(duì)保險(xiǎn)的理解需要放置在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的框架中，通過(guò)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和機(jī)制設(shè)計(jì)，使保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)保障等功能。表1是結(jié)合該框架和選定的樣本特征給出的樣本分類(lèi)與說(shuō)明。

表1 分析框架與樣本歸類(lèi)

注：由于大量中文文獻(xiàn)重點(diǎn)在于介紹國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)并討論對(duì)我國(guó)的借鑒意義，這是Zweifel和Eisen(2012)所不涉及的內(nèi)容，所以，將其單獨(dú)作為一類(lèi)文獻(xiàn)進(jìn)行分析。需要強(qiáng)調(diào)的是，在具體文獻(xiàn)分類(lèi)中部分文獻(xiàn)可能會(huì)涉及不同的研究?jī)?nèi)容而難以確切地分類(lèi)，本文按照文獻(xiàn)重點(diǎn)論述內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的分類(lèi)。

三、巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的特征分析

(一)時(shí)間特征

盡管我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)的國(guó)家，但巨災(zāi)保險(xiǎn)研究起步較晚。巨災(zāi)保險(xiǎn)每年所發(fā)表的針對(duì)性研究平均只有約15篇高質(zhì)量文獻(xiàn)。不過(guò)整體而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)研究呈現(xiàn)日益被重視的趨勢(shì)，2008年是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的一個(gè)重要時(shí)間結(jié)點(diǎn)，之前對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)僅存在零星的研究，并未形成氣候。2008年共有48篇巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的文獻(xiàn)，是歷年來(lái)的最高峰。推動(dòng)2008年大量研究的主要原因是該年度的汶川地震造成8452億經(jīng)濟(jì)損失，69227人遇難和17923人失蹤，并有374643人受傷，舉國(guó)悲痛。汶川地震以后，我國(guó)在災(zāi)害數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與信息發(fā)布方面逐步改善，對(duì)災(zāi)害的重視和數(shù)據(jù)可得性推動(dòng)了該領(lǐng)域研究的發(fā)展，此后的成果均顯著多于2008年以前。圖1展示了近年來(lái)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的發(fā)展趨勢(shì)。

國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)研究存在一個(gè)共性問(wèn)題：當(dāng)大災(zāi)發(fā)生以后，巨災(zāi)問(wèn)題短時(shí)間內(nèi)引起學(xué)者、期刊和社會(huì)的普遍關(guān)注，但是隨著時(shí)間的推移，其關(guān)注熱度會(huì)逐漸消退[7]。圖1的趨勢(shì)說(shuō)明中國(guó)也存在類(lèi)似現(xiàn)象，汶川地震以后，巨災(zāi)保險(xiǎn)研究變少，隨后因?yàn)橛駱?shù)地震、舟曲泥石流、雅安地震等大災(zāi)，促成了研究熱度的持續(xù)。隨著近兩年來(lái)我國(guó)相對(duì)大災(zāi)較少，巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)研究有所減少，2015、2016年每年僅有約10篇相關(guān)的高質(zhì)量文獻(xiàn)?？梢?jiàn)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究缺乏持續(xù)性。

圖1 巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的時(shí)間趨勢(shì)

(二)研究?jī)?nèi)容特征

表2展示了我國(guó)當(dāng)前關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)研究?jī)?nèi)容分布。關(guān)于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和相應(yīng)的機(jī)制設(shè)計(jì)是學(xué)者們最關(guān)心的問(wèn)題，監(jiān)管與制度設(shè)計(jì)的相關(guān)文獻(xiàn)占整體文獻(xiàn)的29%。另有22%的文獻(xiàn)是關(guān)于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的介紹，這部分文獻(xiàn)反映了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的一大特征是采用定性研究的范式，通過(guò)國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的比較和分析來(lái)探討我國(guó)可以借鑒的范式。大量關(guān)于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較的文章也屬于討論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)監(jiān)管與制度設(shè)計(jì)的研究范圍，該類(lèi)內(nèi)容研究的占比接近50%。其次有24%的內(nèi)容關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其所涵蓋的研究?jī)?nèi)容較廣，覆蓋了非巨災(zāi)保險(xiǎn)為重點(diǎn)的災(zāi)害管理模式的討論，以及包括巨災(zāi)債券、或有資本、側(cè)掛車(chē)等創(chuàng)新型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的研究等。另有25%的研究關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求、供給或者供給和需求之間的均衡和市場(chǎng)主體的博弈。主要從保險(xiǎn)公司的角度研究如何提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給和管理(14%)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)(8%)和保險(xiǎn)需求(3%)的研究還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。尤其是巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求研究，隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，未來(lái)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求將面臨著重大的挑戰(zhàn)，這部分的研究應(yīng)該予以重視。

表2 1999-2016年279篇巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)CSSCI

從圖1和表2的比較中還可以看出，盡管研究?jī)?nèi)容集中在監(jiān)管和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的研究，但近年來(lái)有減弱的趨勢(shì)。一方面，是由于大量的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)被廣泛地研究而難以有所突破；另一方面，在保險(xiǎn)學(xué)科關(guān)于監(jiān)管和制度設(shè)計(jì)的定量分析本來(lái)就屬于少數(shù)派，再加上我國(guó)近年來(lái)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)并未有實(shí)質(zhì)的突破，依賴(lài)頂層設(shè)計(jì)所催生的研究自然相應(yīng)減少?？上驳氖墙陙?lái)關(guān)于保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究有所增加，盡管這在某種程度上得益于原來(lái)薄弱的研究基礎(chǔ)。

四、巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的理論視角

(一)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究

關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)界并未有嚴(yán)格的定義，巨災(zāi)的定義隨著歷史的發(fā)展而演化[8]。廣義上的小概率高損失的風(fēng)險(xiǎn)都可以被認(rèn)為是一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[9]。在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究語(yǔ)境中巨災(zāi)包括地震、臺(tái)風(fēng)、低溫雨雪冰凍等重大的自然災(zāi)害和人為災(zāi)害[10-13]。由于觸發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的主要原因也是因?yàn)橹卮笞匀粸?zāi)害，因此，許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究對(duì)象實(shí)際也是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[14, 15]。整體上我國(guó)大量巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的討論集中在自然災(zāi)害層面。

人類(lèi)發(fā)展歷史同時(shí)也是人類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)博弈的歷史[16]和巨災(zāi)演變的歷史[8]。人類(lèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的探索既包括對(duì)巨災(zāi)成災(zāi)機(jī)理[17，18]和災(zāi)害相關(guān)屬性[19]的探索，也包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失評(píng)估[20, 21]，探究巨災(zāi)對(duì)人口[22]、社會(huì)[21]、經(jīng)濟(jì)發(fā)展[14, 23]等多個(gè)層面帶來(lái)的相關(guān)影響。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究的目的是為了對(duì)災(zāi)害進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)政府財(cái)政、商業(yè)保險(xiǎn)和慈善救濟(jì)等多種手段構(gòu)建我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系[24-26]，健全自然災(zāi)害危機(jī)管理的法制體系，加快災(zāi)害預(yù)警機(jī)制和改進(jìn)自然災(zāi)害危機(jī)管理協(xié)同應(yīng)急聯(lián)動(dòng)的模式[27]，提高我國(guó)的防災(zāi)減災(zāi)能力[28]。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到多方主體，政府通過(guò)加強(qiáng)對(duì)應(yīng)急財(cái)政資金的管理來(lái)提高災(zāi)害管理能力[29]，支持巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)[24]；個(gè)人和企業(yè)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高對(duì)自然災(zāi)害所引起的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力[30]。

國(guó)際上管理自然災(zāi)害最為常有和有效的方法是保險(xiǎn)機(jī)制[31]。不過(guò)相對(duì)于其他常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)由于固有的低概率高損失，而且巨災(zāi)的發(fā)生相對(duì)于地區(qū)而言風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法分散的，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理首先需要解決可保性問(wèn)題[32-34]。研究巨災(zāi)保險(xiǎn)需求和供給的相關(guān)文獻(xiàn)都建立在一個(gè)前提假設(shè)，即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保假設(shè)。不過(guò)也有許多研究是建立在對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保的懷疑上[35]，即主張采用更加廣泛的金融手段來(lái)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和轉(zhuǎn)移[36-38]。這些金融手段包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、行業(yè)損失擔(dān)保、巨災(zāi)彩票、側(cè)掛車(chē)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等等[39-50]。

(二)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求研究

巨災(zāi)保險(xiǎn)需求是國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的重點(diǎn)內(nèi)容，然而，在我國(guó)這方面的研究鳳毛麟角。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求同其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，受制于投保人的財(cái)富狀況、教育程度、面臨的風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)等常見(jiàn)的制約因素[51, 52]，但也有著影響其需求特殊的因素。最為關(guān)鍵的因素是居民對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知[53]，另外，居民的防損行為、年齡、災(zāi)后的政府救援政策也是影響需求的顯著因素[54]。

政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的影響是雙面的，一方面，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用了政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，研究表明政府的補(bǔ)貼能夠有效釋放巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在需求[51, 52]；另一方面，政府在防災(zāi)減災(zāi)中投入的工程預(yù)防行為會(huì)顯著降低巨災(zāi)保險(xiǎn)需求[55]。在我國(guó)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中，政府行為對(duì)需求的影響需要認(rèn)真考慮，國(guó)際上大量研究了政府的慈善危害，即政府救濟(jì)和社會(huì)捐助等慈善行為對(duì)受災(zāi)人實(shí)際上類(lèi)似于保險(xiǎn)補(bǔ)償，如果民眾對(duì)政府慈善救濟(jì)存在依賴(lài)或事先有所預(yù)期，民眾就會(huì)自然而然地減少保險(xiǎn)需求，也不采用相應(yīng)的減災(zāi)措施，進(jìn)而影響保險(xiǎn)的有效需求[52, 56]。政府的慈善危機(jī)在我國(guó)是否存在，需要進(jìn)一步的研究。

需求主要涉及到個(gè)體的意愿，目前研究個(gè)體對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求意愿主要采用問(wèn)卷調(diào)查[57]和實(shí)驗(yàn)兩種方法，實(shí)驗(yàn)方法是國(guó)外研究巨災(zāi)保險(xiǎn)需求更為常見(jiàn)的方法。我國(guó)采用實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法研究巨災(zāi)保險(xiǎn)需求并不流行，僅有的一個(gè)采用實(shí)驗(yàn)方法的研究以本科生為受試對(duì)象，其研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率的認(rèn)知對(duì)投保決策的影響并不大，反而是直接或者間接的災(zāi)害經(jīng)歷能夠誘發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求[58]。這個(gè)結(jié)論對(duì)提高投保意識(shí)有著重要的參考價(jià)值，即增強(qiáng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的宣傳與科普。由于我國(guó)尚無(wú)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的情況下采用實(shí)驗(yàn)方法可以獲得指導(dǎo)實(shí)踐的寶貴數(shù)據(jù)，因此，下一步我國(guó)應(yīng)該進(jìn)一步推廣實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究。

(三)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給研究

巨災(zāi)保險(xiǎn)供給包括兩個(gè)層面內(nèi)容：一是巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)[59, 60]，二是保險(xiǎn)公司相應(yīng)的企業(yè)管理。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)首先需要解決定價(jià)的問(wèn)題，這是大量文獻(xiàn)所研究的重點(diǎn)。保險(xiǎn)定價(jià)方法既包括不同的精算方法研究[61, 62]，也有研究采用了相關(guān)的財(cái)務(wù)分析方法，比如資產(chǎn)定價(jià)(CAPM)模型、動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析(DFA)模型、資產(chǎn)負(fù)債管理等[63-66]，不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異也會(huì)導(dǎo)致地區(qū)間的差異費(fèi)率[67]。

由于巨災(zāi)所造成的損失往往超過(guò)了保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力，因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給對(duì)巨災(zāi)準(zhǔn)備金和巨災(zāi)償付有著獨(dú)特的要求。針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在精算上要適度評(píng)估未來(lái)賠付所需要的準(zhǔn)備金[68]，也需要在一定的會(huì)計(jì)制度下進(jìn)行計(jì)量和確認(rèn)[69]。出于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，根據(jù)我國(guó)目前的會(huì)計(jì)制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是唯一允許計(jì)提巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的險(xiǎn)種，而且國(guó)家還允許對(duì)計(jì)提準(zhǔn)備金進(jìn)行適度的稅收優(yōu)惠[70]。巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的研究是為了更好地滿(mǎn)足災(zāi)害發(fā)生以后的賠付，保險(xiǎn)賠付是巨災(zāi)保險(xiǎn)的價(jià)值和意義所在。除了準(zhǔn)備金以外，保險(xiǎn)公司償付能力也是保證賠付的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)公司承保了巨災(zāi)保險(xiǎn)后將對(duì)本公司的償付能力造成影響[71]。保險(xiǎn)公司為了管理好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足監(jiān)管上償付能力的要求，一個(gè)普遍的做法就是購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，發(fā)揮再保險(xiǎn)的分配機(jī)制，使再保險(xiǎn)成為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中重要的市場(chǎng)主體[72-76]。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司除了使用傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)方法來(lái)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以外，還使用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金融創(chuàng)新工具。另外，小額保險(xiǎn)也是一種保險(xiǎn)公司所開(kāi)發(fā)的管理巨災(zāi)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品[77]，受眾面主要是農(nóng)村地區(qū)或者低收入地區(qū)。

當(dāng)前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在供給不足的現(xiàn)狀，一方面，受制于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)供給能力[78]；另一方面，因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性[79]而導(dǎo)致的供給不足，這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性為保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作帶來(lái)了難題[80]。造成保險(xiǎn)公司供給不足的原因是復(fù)雜的，既受需求的影響，也與政府行為有關(guān)，因此，更多關(guān)于供給不足的討論與下面即將討論的市場(chǎng)失靈問(wèn)題緊密聯(lián)系在一起。

(四)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究

傳統(tǒng)的市場(chǎng)失靈往往是由于道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)[1]，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的影響因素卻不止如此。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡以及公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度反應(yīng)是導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的主要原因[81]。另外，高交易成本也是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因之一[82]。大量研究采用博弈模型分析巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體間的博弈，這些模型包括有限理性的進(jìn)化博弈分析、灰色博弈模型、聯(lián)盟博弈、演化博弈和動(dòng)態(tài)博弈等[83-88]。

巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體博弈包括投保人與保險(xiǎn)人之間[89]、保險(xiǎn)公司之間[90]，以及將政府列入到市場(chǎng)主體的分析框架中(本文并沒(méi)有將政府作為市場(chǎng)主體參與博弈歸類(lèi)到機(jī)制設(shè)計(jì)之中)。有研究認(rèn)為，政府干預(yù)是解決市場(chǎng)失靈的根本方法[91]，但是政府的作用不在于進(jìn)行強(qiáng)制的干預(yù)[92]，而是通過(guò)有效行為優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)主體行為變遷的軌跡來(lái)優(yōu)化供給和需求的均衡[83]。政府既可以選擇對(duì)投保人或者保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼[84]，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)、直接超賠再保險(xiǎn)[93]等不同形式。政府、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者在市場(chǎng)中互相影響，政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司的溢出效應(yīng)、消費(fèi)者自發(fā)地減少減災(zāi)支出、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)感知等因素都會(huì)最終影響市場(chǎng)的均衡結(jié)果[87]?？梢?jiàn)，政府在參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度博弈過(guò)程中要進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，早期如果必須參與才能提高市場(chǎng)綜合效率的話(huà)，中長(zhǎng)期還是需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以避免市場(chǎng)機(jī)制扭曲和市場(chǎng)運(yùn)行效率的降低[88]。

政府除了發(fā)揮主導(dǎo)作用外，還能以消費(fèi)者身份進(jìn)入市場(chǎng)。由于我國(guó)目前的災(zāi)害救濟(jì)主要依靠政府財(cái)政，而災(zāi)害救濟(jì)又無(wú)法事先預(yù)測(cè)，因此，自然災(zāi)害不僅給財(cái)政帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān)[94]，而且還附有波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。政府可以通過(guò)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)來(lái)鎖定救災(zāi)支出的不確定性，平滑財(cái)政波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)[95]。

(五)監(jiān)管與制度設(shè)計(jì)研究

早期的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究并未涉及需求、供給等視角，主要集中在監(jiān)管和制度設(shè)計(jì)方面。第一篇研究巨災(zāi)保險(xiǎn)的文章發(fā)表于《管理世界》⑥，文章認(rèn)為1998年我國(guó)長(zhǎng)江、嫩江和松花江特大洪水災(zāi)害中保險(xiǎn)補(bǔ)償率相對(duì)于國(guó)外而言太低，僅為3.3%⑦。造成保險(xiǎn)補(bǔ)償率過(guò)低的原因是財(cái)產(chǎn)的所有者投保意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)企業(yè)承保能力低、再保險(xiǎn)發(fā)展滯后、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有問(wèn)題、缺乏差異化的地區(qū)費(fèi)率以及政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持和管理不力。因此，提高我國(guó)保險(xiǎn)賠付率的舉措包括加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳和提高保險(xiǎn)意識(shí)、將財(cái)政救濟(jì)基金納入到保險(xiǎn)補(bǔ)償基金體系中、建立獨(dú)立或綜合的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、推動(dòng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展、實(shí)行地區(qū)間差異費(fèi)率、加大政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持以及提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的比例[94]。

巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是災(zāi)害管理體系的重要組成部分[96, 97]，但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害管理體系中發(fā)揮的作用非常有限，在我國(guó)應(yīng)急資金體系中，保險(xiǎn)資金相對(duì)于財(cái)政資金、捐贈(zèng)資金、信貸資金而言發(fā)揮作用也相對(duì)局限[98]。巨災(zāi)保險(xiǎn)體系包括多層次的供給主體：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保聯(lián)合體、商業(yè)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和政府最后再保險(xiǎn)人等等[99-101]。中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)該根據(jù)我國(guó)巨災(zāi)的種類(lèi)和相關(guān)國(guó)情要素體現(xiàn)自己的特色[97]。保險(xiǎn)公司的作用是發(fā)揮保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能并開(kāi)展抗災(zāi)救災(zāi)[102, 103]，全面參與到災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中救助和災(zāi)后理賠和重建的各個(gè)環(huán)節(jié)中[104]，利用金融工具轉(zhuǎn)移我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[100]。政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)該明確自己的邊界責(zé)任[101]，提供必要的經(jīng)濟(jì)支持、開(kāi)展廣泛的教育宣傳、培育良好的法律環(huán)境、建立有效的激勵(lì)機(jī)制，成為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的主導(dǎo)力和引導(dǎo)力[105]。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因是缺乏立法。巨災(zāi)保險(xiǎn)立法的前提是對(duì)立法方式、原則、內(nèi)容等的制度框架設(shè)計(jì)[106, 107]，其法律體系建設(shè)應(yīng)該包含多個(gè)層級(jí)[108]：從法律層面制定單獨(dú)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法或者巨災(zāi)保險(xiǎn)條例[109]；完善巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的法律規(guī)范，對(duì)于經(jīng)營(yíng)理賠所涉及的法律問(wèn)題實(shí)行專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)則[110]。立法或制度設(shè)計(jì)需要有相應(yīng)的學(xué)術(shù)支持，本文樣本分析中暴露出的問(wèn)題是我國(guó)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)或者立法的論證更多采用定性分析的方法，缺乏相應(yīng)定量和模型分析輔以支持。比如保險(xiǎn)監(jiān)管如何影響巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的供給[111]、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的規(guī)模測(cè)算[112]等問(wèn)題，都將影響到相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)。盡管?chē)?guó)外存在大量文獻(xiàn)定量分析了監(jiān)管政策實(shí)施以后的實(shí)際效果和對(duì)行業(yè)產(chǎn)生的影響，我國(guó)當(dāng)前僅有少量的文獻(xiàn)研究不同地區(qū)市場(chǎng)或者試點(diǎn)的相關(guān)情況[113-115]，對(duì)監(jiān)管效果和制度設(shè)計(jì)的量化評(píng)估分析相對(duì)匱乏，未來(lái)同樣需要引起政府和學(xué)界的重視。

(六)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)研究

2008年汶川地震對(duì)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究產(chǎn)生了巨大的影響。眾多學(xué)者針對(duì)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和制度進(jìn)行了研究，探討國(guó)際經(jīng)驗(yàn)如何在我國(guó)加以運(yùn)用和借鑒[115-127]。而且所關(guān)注的不僅局限于發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，還有印度、加勒比地區(qū)、內(nèi)蒙國(guó)等發(fā)展中國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也被學(xué)習(xí)和研究[128-131]。

學(xué)者們所關(guān)注自然災(zāi)害的重點(diǎn)與這些災(zāi)害對(duì)我國(guó)的威脅有著顯著的相關(guān)性。大量研究討論了國(guó)外地震保險(xiǎn)制度及其在中國(guó)的借鑒[124, 126, 132, 133]。洪水災(zāi)害[125, 134]和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)[118, 135, 136]也是研究者關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)然，研究的視角各不相同，包括針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)的分析、關(guān)注保險(xiǎn)基金管理、探討應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的公私合作模式、恐怖主義保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理等[137-142]。此外，還有文獻(xiàn)專(zhuān)門(mén)研究了國(guó)外文獻(xiàn)對(duì)某一問(wèn)題的研究現(xiàn)狀，比如國(guó)外關(guān)于政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究[143]、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)綜述[144]等。豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)研究為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了參考樣本，也推動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)研究。

五、結(jié)論與建議

以上研究發(fā)現(xiàn)：我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究與我國(guó)巨災(zāi)威脅密切相關(guān)。2008年汶川地震是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的重要節(jié)點(diǎn)，汶川地震以后巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的重要意義被社會(huì)所廣泛認(rèn)同，極大推動(dòng)了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究。除綜合巨災(zāi)研究以外，地震和洪水是學(xué)術(shù)研究最多的災(zāi)種，這兩類(lèi)也是我國(guó)最為嚴(yán)重的自然災(zāi)害。遺憾的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的熱度也受現(xiàn)實(shí)生活中自然災(zāi)害的影響，近兩年我國(guó)巨災(zāi)相對(duì)減少，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的關(guān)注度有所下降。在巨災(zāi)保險(xiǎn)不同的研究視角中，我國(guó)學(xué)者最為關(guān)注的是監(jiān)管和制度設(shè)計(jì)(29%)，其次是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(24%)和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的比較借鑒(22%)。學(xué)者們對(duì)保險(xiǎn)供給(14%)、保險(xiǎn)市場(chǎng)(8%)和保險(xiǎn)需求(3%)的關(guān)注較少。

因此，應(yīng)該對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注和研究。由于巨災(zāi)的發(fā)生具有不確定性，所以，巨災(zāi)保險(xiǎn)研究應(yīng)該從事后關(guān)注更多轉(zhuǎn)向事前研究，未雨綢繆，做好防災(zāi)減災(zāi)的研究工作。我國(guó)當(dāng)前已有大量的研究關(guān)注國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)與借鑒，學(xué)者們也對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)、機(jī)制框架等進(jìn)行了深入的分析，下一步在關(guān)注國(guó)別研究的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)問(wèn)題的研究，從巨災(zāi)保險(xiǎn)需求、供給和市場(chǎng)等視角進(jìn)行針對(duì)性研究，豐富我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究視角，也為下一步我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的實(shí)質(zhì)性推動(dòng)提供更多實(shí)操支持。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，當(dāng)前研究主要針對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)物理屬性，關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性的專(zhuān)門(mén)性研究還相當(dāng)缺乏，而此類(lèi)研究屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的基礎(chǔ)問(wèn)題，因此未來(lái)應(yīng)該加以重視。當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的理論視角中，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的研究最為欠缺，保險(xiǎn)制度建設(shè)根本是為了激發(fā)需求，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。因此，未來(lái)需要更關(guān)注影響巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素，針對(duì)自然災(zāi)害這一小概率高損失風(fēng)險(xiǎn)，研究投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行為及其對(duì)需求的特定影響。保險(xiǎn)供給的研究應(yīng)該注重產(chǎn)品創(chuàng)新，在供給側(cè)改革、保險(xiǎn)科技的大環(huán)境下加強(qiáng)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和能力，更好地實(shí)現(xiàn)供給與需求的平衡，提高市場(chǎng)效率和社會(huì)福利。在現(xiàn)有國(guó)別研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步總結(jié)適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，尤其是要探究政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用，回答中國(guó)是否存在政府的慈善危機(jī)、政府如何發(fā)揮作用提高市場(chǎng)效率等問(wèn)題。研究還應(yīng)該更側(cè)重量化分析，對(duì)關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行測(cè)度和模擬、對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行評(píng)估等，從而更好地為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供理論依據(jù)和技術(shù)支持，推動(dòng)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)發(fā)展。

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① 檢索日期：2017年1月25日。

② ISI Web of Science是綜合性文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)，包括ISI的三大引文數(shù)據(jù)庫(kù)，即ISI-SCI、ISI-SSCI和ISI-AHCI，文獻(xiàn)覆蓋多個(gè)學(xué)科的8600種學(xué)術(shù)期刊，所檢驗(yàn)的結(jié)果能代表國(guó)外關(guān)于中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究的狀況。

③ 檢索條件使用在題目、摘要和關(guān)鍵詞中任意位置存在"China"和"insurance"，并且包含"disaster"或"catastrophe"的相關(guān)檢索結(jié)果。

④ 本文選取時(shí)間節(jié)點(diǎn)自1999的依據(jù)是所采用的期刊標(biāo)準(zhǔn)CSSCI自1999年開(kāi)始對(duì)期刊進(jìn)行評(píng)價(jià)。

⑤選取該理論框架的依據(jù)是本書(shū)被多所國(guó)外知名院校的保險(xiǎn)學(xué)科列為經(jīng)典教科書(shū)，另外該書(shū)獲得2014年美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)(ARIA)的Kulp-Wright獎(jiǎng)，該獎(jiǎng)旨在頒發(fā)給風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)領(lǐng)域被視為最有影響力的著作及其作者。

⑥ 本文所指的第一篇是針對(duì)選取樣本而言。盡管如此，在中國(guó)知網(wǎng)所收錄的巨災(zāi)保險(xiǎn)為主題的所有文獻(xiàn)中，1999年以前的相關(guān)文獻(xiàn)也寥寥無(wú)幾。

⑦ 實(shí)際上近年來(lái)我國(guó)巨災(zāi)的保險(xiǎn)賠付率大部分并沒(méi)有超過(guò)當(dāng)年3.3%的水平。