楊平生

（富滇銀行股份有限公司，昆明 650011）

在現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大?；ㄆ臁⒏呤?、澳新銀行等紛紛將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到積分、跨境匯款、股權(quán)登記等業(yè)務(wù)中，積累了不少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2016年，我國(guó)央行明確表示將對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行展開(kāi)探索[1]。至此，社會(huì)各界開(kāi)始高度關(guān)注區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用，不斷加大該方面的研究，希望借助區(qū)域鏈技術(shù)促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的革新。在本文中，筆者對(duì)區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)的重要價(jià)值展開(kāi)討論。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的最底層技術(shù)，其為一串密碼學(xué)機(jī)理生成的數(shù)據(jù)塊。在理想狀態(tài)下，區(qū)塊鏈能夠借助數(shù)據(jù)區(qū)塊而改變以往過(guò)分依賴中心服務(wù)器的狀況，各方信任機(jī)制能夠充分發(fā)揮作用。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，所有人都能夠借助加入一個(gè)透明化的數(shù)據(jù)庫(kù)而進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸、認(rèn)證、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)記賬等。整個(gè)過(guò)程都能被記錄下來(lái)，在密碼學(xué)協(xié)議的作用下，所有記錄一旦輸入都無(wú)法被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)的不同之處主要表現(xiàn)在如下方面：一是去中心化。整個(gè)系統(tǒng)能夠脫離中心服務(wù)器，相關(guān)節(jié)點(diǎn)的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的，不必再設(shè)立中樞性管理運(yùn)行機(jī)構(gòu)。各個(gè)節(jié)點(diǎn)相互作用，共同維系整個(gè)系統(tǒng)的各項(xiàng)功能。二是具備開(kāi)放性。系統(tǒng)運(yùn)作的整個(gè)過(guò)程是透明的，各項(xiàng)操作都能夠被記錄下來(lái)，相關(guān)數(shù)據(jù)將被公開(kāi)。除此之外，系統(tǒng)程序開(kāi)源，借助開(kāi)源社區(qū)而吸納更多的參與者。三是安全性比較強(qiáng)。各個(gè)節(jié)點(diǎn)間構(gòu)建起加密且不可篡改的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，交互信息會(huì)被開(kāi)放，但是節(jié)點(diǎn)自身的各種信息無(wú)須開(kāi)放，整個(gè)交易能夠匿名進(jìn)行。四是具有極強(qiáng)的自治性。區(qū)塊鏈所應(yīng)用的是一種協(xié)商一致的、公開(kāi)化的算法，這使得所有節(jié)點(diǎn)都能夠在信任的環(huán)境下開(kāi)展各項(xiàng)操作。五是具有不可篡改的特點(diǎn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，數(shù)據(jù)庫(kù)將被公開(kāi)分發(fā)，所有節(jié)點(diǎn)都能夠獲得一份拷貝，單個(gè)節(jié)點(diǎn)將無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行修改。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的重要價(jià)值

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，當(dāng)前仍主要局限于虛擬貨幣領(lǐng)域，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，其在銀行業(yè)中的應(yīng)用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的價(jià)值體現(xiàn)在以下方面：

1.有效地降低銀行業(yè)成本。在現(xiàn)代金融體系中，銀行是非常重要的主體，具有“中心化”的特點(diǎn)。銀行不僅要依照客戶的委托而開(kāi)始財(cái)富管理，還要耗費(fèi)不少的財(cái)力與人力構(gòu)建起客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，從而更好地為客戶提供服務(wù)。銀行的“中心化”角色能夠有效地減少信息不對(duì)稱，然而在其數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，相應(yīng)的成本也不斷攀升。在我國(guó)，網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)7億，倘若所有網(wǎng)民的信用額度都要進(jìn)行調(diào)整，那么銀行將面對(duì)極其龐大的工作量。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，銀行能夠“去中心化”，引入分布式的記賬方法，只需要對(duì)集體性的數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)即可，這樣能夠有效地降低銀行業(yè)的成本。西班牙桑坦德銀行曾出具了一份資料指出，倘若到2020年，全球所有銀行都引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，則每年可以節(jié)約200億美元的成本[2]。

2.提升銀行的業(yè)務(wù)處理效率。銀行在現(xiàn)代貨幣交易過(guò)程中承擔(dān)著清算與電子轉(zhuǎn)賬等服務(wù)職能。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，銀行成為跨境交易中的第三方服務(wù)者，不可或缺。然而我們都知道，跨境結(jié)算往往要花費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，成本也非常高。特別各個(gè)國(guó)家所適用的清算程序不同，一筆匯款有可能要花費(fèi)兩三天才能夠到賬，效率非常低。在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)能夠省去，跨境結(jié)算能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)，快速完成，且整個(gè)過(guò)程成本極低。除此之外，由于區(qū)塊鏈的安全性能非常好，能夠使得跨境匯款具有極高的安全性，提升資金的利用效率。在麥肯錫的測(cè)算下，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，B2B跨境結(jié)算業(yè)務(wù)平均每單能夠節(jié)約11美元左右的費(fèi)用[3]。

3.強(qiáng)化銀行的供應(yīng)鏈金融管理。銀行間最重要的一項(xiàng)常規(guī)業(yè)務(wù)就是票據(jù)交易，然而長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候都是借助第三方來(lái)完成。即便是在電子票據(jù)交易中，銀行也需要借助央行ECDS系統(tǒng)進(jìn)行信息交互認(rèn)證。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳遞，不需要再借助第三方。這樣一來(lái)，票據(jù)傳輸?shù)乃俣葘@著提升，減少了人為操作等導(dǎo)致的失誤現(xiàn)象。相關(guān)數(shù)據(jù)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)紙質(zhì)匯票業(yè)務(wù)占到所有匯票業(yè)務(wù)的70%以上，各個(gè)環(huán)節(jié)都需要借助人工來(lái)完成，所涉及到的工作人員非常多，很容易出現(xiàn)人工操作錯(cuò)誤。自2015年起，我國(guó)很多銀行都出現(xiàn)過(guò)匯票業(yè)務(wù)過(guò)度集中而產(chǎn)生的信用問(wèn)題。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，供應(yīng)鏈金融會(huì)減少很多人工環(huán)節(jié)，降低人工成本，并提升操作的準(zhǔn)確率。在不久的將來(lái)，供應(yīng)鏈金融過(guò)程中的紙質(zhì)作業(yè)將被數(shù)字化作業(yè)所取代，因人工操作而出現(xiàn)的失誤將有效減少。

4.提高銀行業(yè)的監(jiān)管水平。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，很多商業(yè)銀行為此投入了大量的財(cái)力與人力加強(qiáng)信用審核與客戶征信，以降低各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如欺詐、復(fù)雜金融衍生品過(guò)度交易、洗錢等。比如，2013—2015年，匯豐集團(tuán)的合規(guī)部門職工人數(shù)由2 000人擴(kuò)大到7 000人；瑞銀集團(tuán)對(duì)此方面的年投入超過(guò)10億美元[4]。如果銀行能夠引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，憑借各項(xiàng)信息與記錄不可篡改的作用，將有效地甄別異常交易，杜絕欺詐狀況出現(xiàn)。除此之外，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，客戶信息與交易能夠自動(dòng)加密、自動(dòng)共享，銀行能夠有效地減少重復(fù)性的KYC工作，并及時(shí)發(fā)展客戶的異常交易，第一時(shí)間采取有效措施，消除欺詐、洗錢、違規(guī)轉(zhuǎn)移資金等犯罪行為。

三、結(jié)語(yǔ)

在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，銀行第三方的角色將逐步消亡，這會(huì)導(dǎo)致銀行喪失一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入。然而從長(zhǎng)期發(fā)展的角度看，區(qū)塊鏈技術(shù)將在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮巨大價(jià)值，并將有效地降低銀行業(yè)的成本，提升其業(yè)務(wù)處理效率，加快銀行業(yè)的革新。

[1]鄭金宇.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響、展望及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].銀行家，2016，(7)：11-13.

[2] 金宏.區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用[J].銀行家，2016，(7)：17-19.

[3]蔡釗.區(qū)塊鏈技術(shù)及其在金融行業(yè)的應(yīng)用初探[J].中國(guó)金融電腦，2016，(2)：30-34.

[4]劉秋萬(wàn).區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與銀行業(yè)應(yīng)用[J].金融電子化，2016，(6)：11-13.