張予希

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧 大連 116052)

1 銀行業(yè)金融機構風險理論

1.1 銀行業(yè)金融風險的內涵及特點

銀行業(yè)金融機構的風險主要是指銀行所面臨的風險，是指會對銀行資產(chǎn)、聲譽，或對未來產(chǎn)生不確定性的危險?，F(xiàn)如今銀行所面臨的金融風險種類更加多樣，產(chǎn)生風險之后的社會影響更加深遠，影響主體更加廣泛。商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務有吸收存款、發(fā)放貸款、中間業(yè)務以及表外業(yè)務，在經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行所面臨的風險主要包括銀行內部風險，比如操作風險，這主要是由銀行內部控制有缺陷，人為失誤而產(chǎn)生的風險；從外部環(huán)境來看，整個金融機構處于一個大環(huán)境中，任何一點風吹草動都會對整個金融市場產(chǎn)生深遠影響。

1.2 銀行業(yè)金融風險的發(fā)生機制

商業(yè)銀行金融風險的產(chǎn)生是必然的，在商業(yè)銀行建立時，各種各樣的金融風險便會隨之產(chǎn)生。銀行與其他一般產(chǎn)業(yè)相比存在的巨大的差別，相比其他產(chǎn)業(yè)，銀行吸收了大量的外來資金，自有資金過少，屬于負債經(jīng)營。另外，銀行在金融市場中處于獨特的位置，一旦銀行發(fā)生危險，資金安全會使得各個經(jīng)濟主體從銀行大量提取存款，這將會對整個金融市場產(chǎn)生震蕩性的影響，危及經(jīng)濟環(huán)境的安全。分為內外兩個方面。

一方面，內部角度講不管是宏觀還是微觀的經(jīng)濟都會影響銀行面臨的風險。另外由于全球經(jīng)濟一體化，金融風險具有連鎖性，其他國家的風險因素也會導致我國銀行業(yè)的風險加大。

另一方面，就內部角度講，內部管理對銀行所面臨的風險具有至關重要的作用，比如內部治理和風險防控制度等因素，其完善程度和執(zhí)行力的力度都和銀行面對的風險密切相關。

2 保定銀行業(yè)金融風險狀況分析

2.1 保定市金融體系現(xiàn)狀

截至目前，我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行為主，政策性銀行、農(nóng)商行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為輔的銀行業(yè)金融機構體系，除了銀行業(yè)的金融機構對經(jīng)濟提供服務和支持，證券業(yè)和保險業(yè)等非金融機構也促進經(jīng)濟的發(fā)展。下面以保定市金融體系現(xiàn)狀進行分析。

保定市銀行業(yè)金融機構現(xiàn)狀，保定市為地級市，保定市銀行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，形成了中國人民銀行、政策銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及五大國有商業(yè)銀行、保定銀行等地方性銀行和光大股份制商業(yè)銀行互相補充的金融機構局勢。

2.2 保定金融風險現(xiàn)狀分析

金融行業(yè)和風險相伴而生，受信用和經(jīng)濟大環(huán)境的影響，金融風險不止來自于實體經(jīng)濟高杠桿率、產(chǎn)能過剩還可能由于市場波動等原因。社會經(jīng)濟快速發(fā)展，經(jīng)濟形勢復雜多變，銀行業(yè)當下面臨的風險也更加的多種多樣，由原來僅僅面臨信用風險(也稱違約風險)的基礎上增加了道德、操作、流動性風險等。

信用風險如不能按時歸還貸款等行為給債權人帶來資金或其他損失的可能性。信用風險貫穿于銀行的各個環(huán)節(jié)，每個業(yè)務都或多或少地涉及信用風險，是銀行最需要關注的風險。失信行為的發(fā)生，會成為壞賬，因為信用風險的直接性決定了其風險的影響程度，對銀行業(yè)的資本和資金流通造成巨大的影響。

操作風險則是由于銀行的制度或操作規(guī)章，內部控制存在漏洞而導致銀行損失的可能性。操作風險還算是比較容易控制的風險，只要建立健全風險管理制度，提高風險管理水平，同時切實執(zhí)行就可以較好地避免操作風險的發(fā)生。

市場風險則是由于市場因素如利率、匯率、股票價格變化所帶來損失的可能性。

利率風險是由于存款利率和貸款利率所引起的，兩者的差額以及銀行的存貸比都決定了銀行運營的收益，這兩者的高低直接影響銀行業(yè)存貸款情況，對銀行業(yè)的沖擊力度不容小覷。

而匯率風險是由于人民幣和外幣的折算風險，保定市并不主要經(jīng)營外匯業(yè)務，就不做具體闡述。而流動性風險則是銀行面臨的另一主要風險，流動性不足，極有可能導致銀行破產(chǎn)等事件的發(fā)生。道德風險則是由銀行從業(yè)人員引起的，也是需要注意的一種人為風險。

另外，非銀行金融機構也可能間接通過某些途徑對銀行也造成一定的影響。

2.3 銀行業(yè)金融風險的影響因素

(1)經(jīng)濟發(fā)展狀況對銀行銀行業(yè)金融風險的影響。

銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的核心，經(jīng)濟要發(fā)展，銀行的支持是必不可少的。

據(jù)歷史經(jīng)驗分析，經(jīng)濟的發(fā)展狀況會對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大影響，經(jīng)濟高速發(fā)展的情況下，各大主體的資金都比較充裕，對銀行業(yè)的發(fā)展起到了推動作用，反過來，當經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，經(jīng)濟處于低迷期時，銀行業(yè)所面臨的各種風險都會加大，阻礙了銀行業(yè)的發(fā)展。

(2)社會信用環(huán)境對銀行業(yè)金融風險的影響。

保定市的社會信用環(huán)境還處于不理想的狀態(tài)，這就導致了銀行面臨的信用風險加大，個人和企業(yè)欠賬不還，不按規(guī)定使用貸款等惡性行為不斷發(fā)生，銀行的資金良性循環(huán)遭到破壞，信用貸款作為銀行的主營業(yè)務直接影響銀行的運營效益和業(yè)務質量，信用的缺失，不良的信用環(huán)境會給發(fā)展銀行業(yè)造成巨大的阻礙。

(3)金融監(jiān)管和經(jīng)營體制對銀行業(yè)金融風險的影響。

金融監(jiān)管的寬松對銀行業(yè)的如操作風險、道德風險等有顯著的影響，銀行業(yè)的經(jīng)營體制，有混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營兩種，在混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)下，勢必會導致銀行業(yè)的金融風險上升，因為其監(jiān)管和經(jīng)營起來難度大，復雜性高，相對于分業(yè)經(jīng)營來講，更加難以掌控，加大了風險的不確定性，所以經(jīng)營體制對銀行業(yè)的金融風險是從根本上產(chǎn)生影響。而金融監(jiān)管的力度大小及監(jiān)管的體制完善與否也影響著銀行業(yè)面臨的風險大小，越是適度的監(jiān)管和完善的體制更能使銀行業(yè)的風險減少。

3 銀行業(yè)金融風險的防范研究

3.1 完善社會信用體系建設

2013年前，我國還未建立社會征信體系，但是銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢卻十分猛烈，所以社會成員信用記錄缺失的現(xiàn)狀并不能滿足銀行業(yè)發(fā)展的要求，所以很多人為了高收益進行欺詐造假等行為，從而破壞了整體的信用環(huán)境。2013年后。我國開始實行《征信管理條例》，這不僅完善了我國信用體系的建設，還為我國金融業(yè)的發(fā)展做出了巨大貢獻。人民銀行保定市中心支行統(tǒng)計得出僅市區(qū)每天就平均有160-170人進行數(shù)據(jù)查詢。所以保定銀行業(yè)必須完善社會信用體系，使得每個人都能清楚明白的了解本人及其他人的信用信息，從而降低企業(yè)和個人在貸款發(fā)放過程中的風險。從而促進整個金融大環(huán)境的完善與優(yōu)化。

3.2 加強對銀行證券期貨保險業(yè)等風險監(jiān)測分析

防范金融風險必須提高對銀行業(yè)等金融行業(yè)的監(jiān)控與測評，只有這樣才能全面性的促進銀行業(yè)的發(fā)展。

首先保定市人民銀行要做的就是在借鑒國家發(fā)布的相關監(jiān)管制度的前提下，出臺相關政策法規(guī)。加強法制建設是深化經(jīng)濟體制改革，促進銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的有有力支持。如果沒有法律的明文規(guī)定，誠信行為將無法得到保護和支持，如果沒有法律對失信的懲戒，造假，欺詐等行為將肆無忌憚的損失個人及企業(yè)的利益。

其次，相關監(jiān)管部門應明確自身的責任，并加強對銀行證券等金融行業(yè)的法律監(jiān)管與行為監(jiān)督。如果沒有監(jiān)管部門的監(jiān)管，不發(fā)企業(yè)以及個人將利用法律的漏洞做出不利于銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的壞事，也將會對其他守法合規(guī)的消費者的利益構成損害。所以，保定市銀行應加強對本地金融行業(yè)的監(jiān)管并完善風險測評機制，讓金融交易中的這些參與者不敢也不能進行違法活動。

3.3 規(guī)范民間借貸管理

民間借貸業(yè)務在保定市是非常重要的一項業(yè)務，并在其全部金融交易活動中占據(jù)著非常重要的地位，但是民間借貸由于其形式較隨意且參與的交易者風險程度不可測，于是存在著較大的風險。保定市必須嚴格規(guī)范民間借貸的管理，進而使保定市的金融環(huán)境得以優(yōu)化。

首先，政府在民間借貸機構的批設問題上必須嚴格把關，不允許有問題，不合格的機構獲得經(jīng)營權。要明確規(guī)定民間借貸機構的資質、經(jīng)營資格以及其業(yè)務管理規(guī)定，并設立專門的監(jiān)管部門進行監(jiān)督，從而促進民間借貸機構在合法經(jīng)營的前提下屢創(chuàng)佳績，促進保定市金融業(yè)的發(fā)展。

其次，專門的監(jiān)管機構也必須有其所應該遵從的關于民間借貸機構的相關監(jiān)管規(guī)定。只有在特定的法律法規(guī)作為監(jiān)管參考并對民間借貸機構進行日常監(jiān)督管理，才能使得這些機構合法開展業(yè)務。

3.4 有效解決歷史遺留問題及風險

我國的銀行業(yè)雖然在近些年表現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的趨勢，但是隨之而來的也是各方面的問題與大大小小的風險。所以銀行業(yè)不能只顧現(xiàn)在的發(fā)展而忽略之前產(chǎn)生的問題，保定市也更應如此，在解決歷史遺留問題和風險的基礎上，促進現(xiàn)在的金融發(fā)展。以不良貸款為例，它就是銀行業(yè)飛速發(fā)展帶來的負面隱患。雖然在國有商業(yè)銀行上市前，我國將就已經(jīng)建立了不良資產(chǎn)處置公司，但不良貸款率還是居高不下。在一些中小金融機構，人員素質較低，管理觀念較落后，產(chǎn)生的不良資產(chǎn)則更是讓人擔心。以信用社為例，銀監(jiān)會在對保定市金融機構進行評級的結果顯示，淶水和高碑店信用聯(lián)社的風險評級為4級，但是其他信用聯(lián)社均為風險5或6級。農(nóng)村信用社吸收的是廣大農(nóng)民群眾的資金，這就像是一顆定時炸彈，如果出現(xiàn)問題，則會嚴重影響當?shù)鼐謩莸姆€(wěn)定，當?shù)卣仨殞Υ思右灾匾暋?/p>

所以，保定市要結合國家發(fā)布的促進農(nóng)信社改革的這項規(guī)定，對中小金融機構進行改制，并對其提出8%的最低資本充足率的要求。

4 結論

規(guī)避銀行業(yè)的風險是在當今時代決不可忽視的一個話題，金融業(yè)的又好又快發(fā)展可以促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。保定市作為河北省一個重要的地級市，必須要對銀行業(yè)的風險有充分的了解，并在全國金融大環(huán)境下運用相應的措施來對抗金融風險，并進行優(yōu)化處置，從而促進的發(fā)展。

本文不僅對銀行業(yè)風險進行了研究，還對銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀有了一定的了解，提出了完善社會征信體系這樣的措施來在前期準備環(huán)節(jié)中防范金融風險，并加強后期金融監(jiān)管與風險監(jiān)測。與此同時，歷史風險與未解決的遺留問題也應該被重視起來，中小金融機構的作用也不應被忽視?？偠灾６ㄊ幸矫娴姆婪督鹑陲L險，在借鑒其他成功經(jīng)驗與遵從國家相關規(guī)范的基礎上優(yōu)化本地金融環(huán)境，并從而加快本地經(jīng)濟的發(fā)展。

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