劉朝麗 吳小鳳 龔治琴

(貴州師范學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550018)

0 引言

2016年以來(lái)，媒體報(bào)道大學(xué)生使用校園借貸還不上款的不在少數(shù)，有被逼跳樓的，有受裸照威脅的，有被暴力催款的等等。這不光影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)和日常生活，也擾亂了校園的秩序，導(dǎo)致許多高校學(xué)生因無(wú)法償還貸款而跳樓身亡等一系列案件發(fā)生。所以，我們社會(huì)應(yīng)該提高對(duì)這類(lèi)案件的關(guān)注。

1 校園借貸的現(xiàn)狀

1.1 校園借貸的定義

校園貸是一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)對(duì)大學(xué)生提供的金融借貸服務(wù)。校園借貸平臺(tái)的各項(xiàng)流程操作，在校大學(xué)生可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完善本人身份資料、審核、支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)等一系列操作，一旦支付完成，就可以申請(qǐng)到自己所需的信用借款額度。校園借貸起初是為了幫助有創(chuàng)業(yè)意愿但是缺乏資金和經(jīng)濟(jì)上有困難的學(xué)生完成創(chuàng)業(yè)目標(biāo)、順利完成學(xué)業(yè)，由于監(jiān)管不到位，逐漸“變相”發(fā)展?，F(xiàn)在的校園貸屬于高利貸，是不法分子利用高校學(xué)生賺取利益的一種手段。

1.2 校園借貸的特點(diǎn)

(1)無(wú)孔不入的虛假?gòu)V告。非法校園貸通過(guò)讓部分學(xué)生作為校園總代理在學(xué)校內(nèi)部及周?chē)鷱堎N墻體海報(bào)，或通過(guò)QQ、微信、QQ群及朋友圈發(fā)布信息，打著不用抵押直接用身份證，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷就能申請(qǐng)貸款等虛假的旗號(hào)，以隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、違約金、逾期滯納金等方式來(lái)誘騙學(xué)生。

(2)一短，兩高，兩低。為了適用于大學(xué)生的借款而出現(xiàn)了“額度低”“利息低”兩低現(xiàn)象；低門(mén)檻、高利率、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，幾乎成為了校園貸的宣傳手段；校園借貸看中大學(xué)生借款貪圖的是總利息不是很高，就說(shuō)“期限短”，短期的利息不是太多。但懂金融的計(jì)算起來(lái)還是很高的，它不僅有“手續(xù)費(fèi)”，還包含了其他費(fèi)用，其“違約成本高”，雖然看到的是“無(wú)首付，零利息”的宣傳，但當(dāng)還款時(shí)就會(huì)弄出很多的“障眼法”，讓其年利率到達(dá)高利貸的地步，不受法律保護(hù)。

(3)貸款審核敷衍。我國(guó)校園借貸不像國(guó)外，只有名校優(yōu)秀學(xué)生與畢業(yè)生等群體才可以進(jìn)行學(xué)業(yè)貸款，而是將大學(xué)生作為他們的目標(biāo)，在某些貸款平臺(tái)上可以發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)了提交資料后，幾分鐘立即審核，第二天錢(qián)就到賬的字樣，審核只不過(guò)是一個(gè)流程而已。

2 學(xué)生參與情況

2017年 12 月以貴州師范學(xué)院的學(xué)生為例作為我們調(diào)查的對(duì)象，制定出校園借貸的網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷，所得到的數(shù)據(jù)結(jié)果如下：

(1)借貸的原由和額度。許多同學(xué)一個(gè)月的開(kāi)支大約是1000-1500元，在日常支出不夠的情況下，有7.83%的學(xué)生會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸，72.41%學(xué)生們使用螞蟻花唄網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)。在借貸的額度上，有79.31%的學(xué)生借貸金額3000元以下，9.48%的學(xué)生借貸了3000-6000元，4.31%的學(xué)生借貸了6000-10000元，6.9%的學(xué)生借貸金額超過(guò)10000元。

(2)借貸的用途和還款的來(lái)源。貸款用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼電子產(chǎn)品和奢侈品占7.69%、旅游出行占35.9%，作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金占37.61%，其它的占19.66%。當(dāng)需要還款的時(shí)候，大部分同學(xué)選擇兼職打工或提前透支下個(gè)月生活費(fèi)進(jìn)行還款，少部分同學(xué)也會(huì)向親朋好友借錢(qián)來(lái)償還，同時(shí)，這些還款方式對(duì)學(xué)生造成很大的心理壓力，從而影響自己的學(xué)習(xí)。當(dāng)少部分因無(wú)力償還貸款時(shí)，有1.71%的同學(xué)會(huì)出賣(mài)個(gè)人信息或照片，容易使個(gè)人信息被泄露。還有59.48%同學(xué)會(huì)因負(fù)債心理壓力大，導(dǎo)致精神崩潰，踏上極端的地步。

3 校園網(wǎng)貸的危害性

3.1 給學(xué)生帶來(lái)巨大的學(xué)習(xí)生活影響

作為大學(xué)生的我們，還完全沒(méi)有自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，其生活費(fèi)一切都來(lái)源于父母，如果我們盲目跟風(fēng)，產(chǎn)生攀比心理，養(yǎng)成不良習(xí)慣，那生活費(fèi)不足以滿(mǎn)足他們的消費(fèi)需求。在此情況下這些學(xué)生會(huì)選擇向他人借款，向校園貸平臺(tái)借款，大部分學(xué)生缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解，容易深陷他人的騙局，給自身安全帶來(lái)隱患。

3.2 給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

在校大學(xué)生辨別事物本身能力較差和防范心理弱的劣勢(shì)，給不法分子帶來(lái)了一些貸款活動(dòng)的機(jī)會(huì)，不斷給校園進(jìn)行“薄利多銷(xiāo)”的貸款宣傳，使其學(xué)生陷入其中，肆意賺取學(xué)生更多的錢(qián)。有些學(xué)生甚至是為了賭博等不良行為而貸款，因其過(guò)度借款，過(guò)度消費(fèi)，借貸公司向其家人催債，給他們的家庭帶來(lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)社會(huì)治安造成了不良的影響，對(duì)于一些過(guò)于貧窮的人家，無(wú)疑是雪上加霜。

3.3 給校園和社會(huì)的安全秩序埋下較大的隱患

當(dāng)我們的學(xué)生沒(méi)有按時(shí)間規(guī)定還款時(shí)，一些校園借貸平臺(tái)的放款人會(huì)通過(guò)各種方式威脅恐嚇學(xué)生還款，如打電話(huà)給學(xué)校、老師、父母等等方式，甚至較為嚴(yán)重的時(shí)候，會(huì)出手打人逼迫學(xué)生還款。然而，在經(jīng)濟(jì)糾紛的方面，公安部門(mén)往往不愿露面解決，只是單方面的制止和打擊不法分子的犯罪行為；另外，法院部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的案件也不是很了解，解決不了其根本原因。

4 應(yīng)對(duì)策略

(1)增加校友融資平臺(tái)，反哺母校，實(shí)現(xiàn)持續(xù)共贏。大學(xué)校友發(fā)起設(shè)立的校友社交金融平臺(tái)，受法律保護(hù)，由公司注冊(cè)資金。校友融資平臺(tái)可以幫助在校學(xué)生和初出校門(mén)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者與商界對(duì)接，提供初始啟動(dòng)資金及管理咨詢(xún)指導(dǎo)等服務(wù)，降低搜尋成本，全方位助力年輕校友集中精力于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)?？梢酝ㄟ^(guò)反哺母校的方式，提升學(xué)校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)師資力量，支持提高原始創(chuàng)新能力的基礎(chǔ)研究，全面改善學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的環(huán)境氛圍。

(2)明確監(jiān)管主體，規(guī)范法律體系平臺(tái)。監(jiān)管是整治校園貸行業(yè)的首要基礎(chǔ)，要想把好校園貸的關(guān)，就必須從源頭解決校園貸的突出問(wèn)題。明確監(jiān)管主體，逐步對(duì)金融行業(yè)的市場(chǎng)秩序進(jìn)行規(guī)范，提高監(jiān)管的效率，將校園貸融入金融市場(chǎng)秩序的整治中。通過(guò)法律法規(guī)創(chuàng)建業(yè)務(wù)，對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格審核，若是審核沒(méi)通過(guò)，貸款機(jī)構(gòu)仍然發(fā)放貸款金額，最終造成貸款事故，要求貸款機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

(3)加大宣傳扶貧，完善學(xué)生的幫扶政策。學(xué)校應(yīng)該積極與外面更多的企業(yè)機(jī)構(gòu)溝通，促進(jìn)學(xué)校與企業(yè)間的合作，并且與其他各大高校促成合作伙伴，讓他們主動(dòng)幫扶本校家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，與此同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)該完善社會(huì)捐資助學(xué)、國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工助學(xué)、困難學(xué)生慰問(wèn)金等各種資源，完成困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶體系，幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)。

(4)建立校社聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)管理，促進(jìn)家校的信息暢通。學(xué)校應(yīng)積極配合社會(huì)相關(guān)部門(mén)，深入了解學(xué)校內(nèi)部老師與學(xué)生是否有做網(wǎng)絡(luò)貸款代理人狀況，如真的有做代理人的師生，應(yīng)及時(shí)做思想工作，并勸導(dǎo)他們及時(shí)退出這些不良的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。輔導(dǎo)員、班干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，對(duì)其分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，在班上開(kāi)展相關(guān)校園借貸的班會(huì)，讓學(xué)生們了解網(wǎng)貸的危害性，能及時(shí)引導(dǎo)學(xué)生自主加強(qiáng)警覺(jué)意識(shí)，避免類(lèi)似校園借貸這類(lèi)現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于已經(jīng)借貸過(guò)的學(xué)生，要建立相關(guān)檔案，時(shí)刻關(guān)注他們的消息，若有不對(duì)情況發(fā)生，要及時(shí)與學(xué)生家長(zhǎng)溝通聯(lián)系，一起制定有效措施，妥善處理好問(wèn)題。

5 總結(jié)

通過(guò)對(duì)校園貸現(xiàn)狀的介紹，以及問(wèn)卷調(diào)查的分析，我們可以了解到部分學(xué)生愿意使用校園貸平臺(tái)貸款，大部分選擇購(gòu)買(mǎi)高端數(shù)碼產(chǎn)品和沉迷于虛擬網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，更有同學(xué)愿意替平臺(tái)推廣以及出賣(mài)個(gè)人信息來(lái)還款，進(jìn)而促成了校園貸的很多不規(guī)范的行為。

學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，在沒(méi)有獨(dú)立的生活來(lái)源時(shí)，我們?cè)谧龀鼋栀J行為前一定要考慮到后果，不能盲目跟風(fēng)，以免給自己帶來(lái)嚴(yán)重的心理壓力和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我們法律要跟上校園貸的步伐，即完善相關(guān)法律法規(guī)，才能對(duì)其進(jìn)行約束，以糾正不正當(dāng)行為，避免其再次出現(xiàn)各種魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象。各高校應(yīng)與相關(guān)部門(mén)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)校園貸的法律宣傳，對(duì)學(xué)生普及相關(guān)法律知識(shí)和金融方面的知識(shí)，讓我們更加理性的做出自己的判斷。

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