王雯璟，莫欣岳，王靜宜

（1.蘭州大學(xué) 大氣科學(xué)學(xué)院，蘭州 730000；2.蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，蘭州 730000）

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種以信息平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)放款人與借款人之間資金融通的借貸方式[1]。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，這種利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展借貸的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，并逐漸走入大學(xué)生的生活。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在為經(jīng)濟(jì)不寬裕的學(xué)生解決問(wèn)題的同時(shí)，也為其他學(xué)生提供了一個(gè)盈利性的平臺(tái)。然而，在這看似欣欣向榮的表象下暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)，令人防不勝防。近期，大學(xué)生因無(wú)力償還貸款而跳樓[2]，裸條及情色交易[3]、校園詐騙等一系列事件的發(fā)生，令人大為震驚。如何看待和解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，不僅關(guān)系大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和學(xué)校家庭的和諧，更關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文將從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀入手，對(duì)大學(xué)生借貸問(wèn)題的成因進(jìn)行多角度分析并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的現(xiàn)狀

1.影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。大學(xué)生正處于心智發(fā)展尚未成熟階段，無(wú)法分辨和預(yù)估不良的網(wǎng)絡(luò)借貸給自己學(xué)習(xí)生活帶來(lái)的危害和給家庭學(xué)校造成的影響。追求新鮮時(shí)尚的事物和愛(ài)慕虛榮的心理，導(dǎo)致大學(xué)生有很強(qiáng)的消費(fèi)需求和提前消費(fèi)的習(xí)慣。當(dāng)父母提供的錢(qián)不足以負(fù)擔(dān)自身消費(fèi)需求時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就會(huì)通過(guò)“手續(xù)便捷利息低”的夸張宣傳以及隱瞞實(shí)際消費(fèi)情況的手段誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，陷入網(wǎng)貸平臺(tái)的圈套中。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款在學(xué)生中的流行，進(jìn)一步加強(qiáng)了學(xué)生之間的攀比心理，使貸款的金額越來(lái)越高，若不能及時(shí)還款，就會(huì)陷入利滾利的陷阱，背上沉重的債務(wù)，影響學(xué)習(xí)生活和誠(chéng)信記錄，嚴(yán)重時(shí)會(huì)產(chǎn)生抑郁等心理問(wèn)題。逾期不能還款時(shí)還會(huì)收到短信和電話催款，甚至遭受人身、名譽(yù)威脅等不道德的追債手段。

2.加重家庭負(fù)擔(dān)，帶來(lái)校園安全隱患。大學(xué)生的消費(fèi)欲望強(qiáng)，但經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，有些學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱而背上了較大數(shù)額的債務(wù)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就會(huì)把債務(wù)轉(zhuǎn)移給學(xué)生家長(zhǎng)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不寬裕的家庭來(lái)說(shuō)無(wú)疑雪上加霜。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展宣傳和辦理貸款業(yè)務(wù)，不能夠深入到校園去宣傳推廣，于是他們利用在校學(xué)生作為下線開(kāi)展業(yè)務(wù)。一方面，有些校園中介自身參與網(wǎng)絡(luò)借貸或陷入到多家網(wǎng)絡(luò)借貸連環(huán)套的惡性循環(huán)中，這些學(xué)生迫于還款壓力而對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款粉飾美化，欺騙更多學(xué)生陷入其中；另一方面，有些貸款平臺(tái)對(duì)沒(méi)有按期還款的學(xué)生進(jìn)行追討，有些甚至使用暴力手段，威脅學(xué)生人身安全，破壞校園正常秩序。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)隱形費(fèi)用多，審核程序不嚴(yán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以低分期利率、手續(xù)便捷和低門(mén)檻吸引在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸，對(duì)借款人隱瞞實(shí)際費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有說(shuō)明其中的服務(wù)費(fèi)、違約金、利息等相關(guān)事項(xiàng)。P2P平臺(tái)上的貸款采用與借款人私定協(xié)商的方式計(jì)算利息，大學(xué)生在借款時(shí)，如果沒(méi)認(rèn)真解讀約定條款，容易陷入連環(huán)貸當(dāng)中，有些條款對(duì)不能按期還款的錢(qián)用利滾利的形式進(jìn)行復(fù)利計(jì)算，本利翻轉(zhuǎn)，貸款如滾雪球般越滾越大。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了獲取業(yè)務(wù)，對(duì)借貸者身份驗(yàn)證不嚴(yán)，只需要提交包括學(xué)生證、身份證、家庭基本情況等個(gè)人信息就可以辦理貸款。因?yàn)閭€(gè)人進(jìn)行借貸的金額是有限的，為了獲取高額度的貸款，有些學(xué)生借用周?chē)渌膶W(xué)生信息辦理貸款，有些學(xué)生甚至私自盜用他人信息，如貸款到期未還清，會(huì)讓其他學(xué)生也產(chǎn)生不良信用記錄甚至面臨被追債的風(fēng)險(xiǎn)。部分學(xué)生在平臺(tái)中進(jìn)行投資收益時(shí)，對(duì)借款人信息的真假分辨能力不足，有些借款人拖欠欠款或不還欠款，有些則用虛假信息進(jìn)行貸款詐騙，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路，這些都會(huì)讓學(xué)生的投資打了水漂。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的成因

1.大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟。高校學(xué)生剛剛脫離父母的管束步入獨(dú)立生活，消費(fèi)觀尚不成熟，易受到外部因素的影響。一方面，大學(xué)生的從眾心理促使其為獲得群體的認(rèn)同和接納而盲目服從同伴的消費(fèi)方式[4]。同時(shí)，當(dāng)代大學(xué)生受互聯(lián)網(wǎng)影響較深，社會(huì)中的拜金主義、享樂(lè)主義及攀比之風(fēng)等不良觀念通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，催生了大學(xué)生超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的行為。另一方面，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母的生活費(fèi)、獎(jiǎng)助學(xué)金以及勤工助學(xué)的收入等，經(jīng)濟(jì)能力十分有限。而大學(xué)生對(duì)新事物、新產(chǎn)品的需求與有限經(jīng)濟(jì)能力之間的矛盾，使得本就容易受他人影響的大學(xué)生進(jìn)一步被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的宣傳所迷惑，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的圈套。缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)的大學(xué)生在陷入網(wǎng)貸陷阱后，不敢同父母和教師及時(shí)交流，使問(wèn)題不能及時(shí)得到妥善解決反而愈演愈烈。

2.學(xué)校監(jiān)管不足及父母的不良影響。家庭生活中，父母在的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式會(huì)影響孩子的消費(fèi)觀念和行為。有些父母平時(shí)生活中花錢(qián)沒(méi)有規(guī)劃，經(jīng)常透支信用卡和分期購(gòu)買(mǎi)奢飾品等；有些父母將高消費(fèi)作為鼓勵(lì)孩子學(xué)習(xí)的手段，間接導(dǎo)致了孩子攀比心理的形成，毫不考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況，如果得不到父母的資助就會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的方式滿足自身需求。隨著大學(xué)的擴(kuò)招，在校學(xué)生的數(shù)量日益增長(zhǎng)，現(xiàn)有的師資力量不能滿足學(xué)生管理工作的需求。主管學(xué)生工作的教師和輔導(dǎo)員人數(shù)的缺口，使得學(xué)校難以及時(shí)掌握每一名學(xué)生的思想和行為動(dòng)態(tài)，造成監(jiān)管不足。另一方面，新媒體時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息傳播途徑增加、傳播內(nèi)容泛濫，各種網(wǎng)絡(luò)貸款信息鋪天蓋地地涌入高校，加大了學(xué)校監(jiān)管網(wǎng)貸情況的難度。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身管理不完善。網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管不力，提供貸款門(mén)檻低，審核程序形同虛設(shè)。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為吸引學(xué)生搶占高校市場(chǎng)，只需提供身份證明、學(xué)籍證明和父母信息就可以取得小額貸款，容易出現(xiàn)冒用他人身份信息或者用虛假的材料進(jìn)行貸款的行為。由于網(wǎng)貸平臺(tái)不能通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借貸人進(jìn)行驗(yàn)證、無(wú)法掌握借貸人真實(shí)信息，有些學(xué)生利用平臺(tái)之間不溝通，無(wú)法審核借貸人償還能力的漏洞，在多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)進(jìn)行借款或填補(bǔ)借貸漏洞，結(jié)果越陷越深、債臺(tái)高筑。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要通過(guò)管理服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等費(fèi)用獲利，這些費(fèi)用是由網(wǎng)貸平臺(tái)自行擬定，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，利息和費(fèi)用收取比較混亂，看似不高的利息加上其他費(fèi)用，總利息與銀行相比非常之高，有些甚至超過(guò)20%，成為一種變相的高利貸。

4.政府部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管和約束力度不夠。目前，國(guó)家對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，導(dǎo)致一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)鉆法律漏洞謀取自身利益，危害網(wǎng)貸市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。2015年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，做出18個(gè)月過(guò)渡期的安排[5]，其間主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)自我規(guī)范、行業(yè)自查自糾、清理整頓等方式凈化市場(chǎng)，故現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。政府正逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的約束力度。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的對(duì)策

1.大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。青年時(shí)期是一個(gè)人成長(zhǎng)成熟的重要時(shí)期，要注重自身的誠(chéng)信教育，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，努力克服從眾和攀比心理，用理智引導(dǎo)自己的消費(fèi)行為。同時(shí)，應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)金融方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)通過(guò)正當(dāng)途徑進(jìn)行理財(cái)和消費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款和分期購(gòu)物平臺(tái)的了解，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和按時(shí)還款習(xí)慣，學(xué)會(huì)維護(hù)自身的合法權(quán)益。

2.父母注意培養(yǎng)孩子的理性消費(fèi)理念。父母是孩子的第一位老師，家庭的消費(fèi)理念對(duì)孩子影響深遠(yuǎn)而持久。為了幫助孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，一方面，家長(zhǎng)在家庭生活中要樹(shù)立健康的消費(fèi)理念，以身作則；另一方面，幫助孩子了解理財(cái)、投資和借貸等相關(guān)的金融知識(shí)，引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)。此外，打通學(xué)校和家長(zhǎng)的交流渠道，共同培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)理念，雙向掌握學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，從而更好地監(jiān)管大學(xué)生的網(wǎng)貸行為。

3.高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的管理和引導(dǎo)。高校應(yīng)與家長(zhǎng)和社會(huì)一起，引導(dǎo)學(xué)生規(guī)避網(wǎng)絡(luò)貸款中的圈套，維護(hù)校園的安全穩(wěn)定。隨著新媒體的發(fā)展，學(xué)?？梢猿浞掷镁€上的方式，通過(guò)微信公眾平臺(tái)、QQ群、學(xué)校和學(xué)院網(wǎng)站等方式，說(shuō)明盲目貸款的危害、宣傳網(wǎng)貸知識(shí)、發(fā)布理財(cái)知識(shí)及倡導(dǎo)合理消費(fèi)。線下可通過(guò)年級(jí)大會(huì)、班會(huì)及邀請(qǐng)銀行舉辦講座等途徑，幫助學(xué)生了解儲(chǔ)蓄卡、信用卡及網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)知識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生理財(cái)。結(jié)合不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的情況及相關(guān)案例開(kāi)展校園活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，營(yíng)造健康和諧的校園文化氛圍，養(yǎng)成誠(chéng)信自律的習(xí)慣品質(zhì)。輔導(dǎo)員可以通過(guò)學(xué)生干部了解班級(jí)同學(xué)的消費(fèi)情況，密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)心理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭。政府與學(xué)校相互協(xié)作，共同鼓勵(lì)大學(xué)生在不影響學(xué)習(xí)生活的情況下，通過(guò)勤工儉學(xué)、社會(huì)兼職等正當(dāng)渠道來(lái)擴(kuò)展經(jīng)濟(jì)來(lái)源，降低大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要提高校園網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，及時(shí)清理校園中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假宣傳信息，加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)控力度。

4.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)一步提高管理水平。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以聯(lián)合學(xué)校對(duì)學(xué)生的信息資料進(jìn)行核實(shí)，針對(duì)不同的貸款用途設(shè)定不同的額度與利息。網(wǎng)貸平臺(tái)還可以聯(lián)合家長(zhǎng)共同監(jiān)督，提醒大學(xué)生還款時(shí)間和額度，讓父母了解學(xué)生借貸情況，減少學(xué)生逾期未還欠款的風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)壞賬損失。與此同時(shí)，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間的交流，防止同一名學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行“拆東墻補(bǔ)西墻”式的借款，以免最后產(chǎn)生遠(yuǎn)超償還能力的巨額債務(wù)。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)要提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，嚴(yán)格借款人信息審核和保密程序，避免冒用他人信息進(jìn)行貸款的情況出現(xiàn)，也避免不法人員竊取和利用平臺(tái)上其他借款人信息的事情發(fā)生。各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和差異競(jìng)爭(zhēng)來(lái)獲取利潤(rùn)，不應(yīng)利用法律漏洞和壟斷的方式進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。

5.政府加強(qiáng)立法和監(jiān)管。目前，我國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)秩序混亂，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，如服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等是由網(wǎng)貸平臺(tái)自行規(guī)定。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制尚不健全，部分網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)技術(shù)手段規(guī)避法律監(jiān)管。因此，要規(guī)范網(wǎng)貸市場(chǎng)，政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)立法，制定相關(guān)政策法規(guī)，建立針對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的行業(yè)性規(guī)范和專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)[6]，出臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，嚴(yán)守準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。在加強(qiáng)立法監(jiān)管的基礎(chǔ)上，加大對(duì)不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的治理力度，嚴(yán)厲打擊部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借隱形費(fèi)用和復(fù)利計(jì)算進(jìn)行的變相高利貸行為。政府需要嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)貸的審核程序，避免網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸門(mén)檻低、手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單的現(xiàn)象，避免使用虛假信息借貸和單人在多個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行貸款的行為，以防止大學(xué)生陷入高利貸陷阱而背負(fù)上巨額債務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已進(jìn)入大學(xué)生的日常生活中，我們應(yīng)該理性看待大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮服務(wù)于大學(xué)生的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的正面作用，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與大學(xué)生的互利共贏。

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