周 雷，薛雨寒，劉 露

（1.蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215000；2.華中科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430000；3.眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，上海 200000）

一、引言及文獻(xiàn)綜述

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，大力推動包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是貫徹落實(shí)黨的十九大精神和“保險(xiǎn)業(yè)姓?！倍ㄎ坏母疽?。在互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)科技的驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2017年的1835億元，增長了56.34倍。截至2017年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司達(dá)131家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司70家，人身險(xiǎn)公司61家。銀保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽單件數(shù)合計(jì)40.96億件，同比增長109.16%。其中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)20.02億件，增長73.39%；互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)分別為4.89億件和4.6億件，同比增長41.4倍和5.8倍①高改芳.互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)連續(xù)三月正增長［N］.中國證券報(bào)，2018-06-07（A06）.。眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等4家純線上的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司2018年1至6月保費(fèi)收入合計(jì)78.13億元，同比增長達(dá)94.91%，高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體增速80.73個(gè)百分點(diǎn)②中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會.2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報(bào)［N］.中國保險(xiǎn)報(bào)，2018-08-21（002）.。

但是，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在爆發(fā)式增長的同時(shí)，也存在技術(shù)驅(qū)動型產(chǎn)品創(chuàng)新不足、信息安全風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高、定損理賠環(huán)節(jié)智能化程度較低、有效監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)等制約行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有望解決上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“痛點(diǎn)”，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。作為比特幣的底層支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈已經(jīng)成為新興金融科技和保險(xiǎn)科技發(fā)展的關(guān)鍵引擎，在經(jīng)濟(jì)金融各領(lǐng)域均具有廣闊的應(yīng)用前景。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是討論和研究區(qū)塊鏈應(yīng)用最多的行業(yè)之一。王和等（2016）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了一個(gè)有效的解決方案，同時(shí)降低保險(xiǎn)成本并提高網(wǎng)上交易的真實(shí)性，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的信用和安全問題[1]。宋蔚等（2018）研究發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的多場景應(yīng)用可提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈[2]。作為尚在探索中的新興技術(shù)，趙大偉（2016）認(rèn)為區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用也面臨算力有限、缺乏監(jiān)管法律、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等亟待解決的問題[3]。由此可見，已有研究主要探討了區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值、場景與存在的問題，而區(qū)塊鏈對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響可能是顛覆性的，區(qū)塊鏈以其去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、共識信任、交易可追溯等特性，有望推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的升級版或2.0版本。因此，本文將在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的新背景下，全面分析區(qū)塊鏈技術(shù)的各項(xiàng)創(chuàng)新特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契合性，重點(diǎn)探討區(qū)塊鏈在提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全水平、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與互信機(jī)制、防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)智能化理賠以及構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)等方面的具體應(yīng)用路徑和落地場景。此外，本文還對現(xiàn)有文獻(xiàn)較少涉及的區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用中的關(guān)鍵問題，包括監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、閃電網(wǎng)絡(luò)、“不可能三角”等進(jìn)行深入探討并給出相關(guān)建議。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新特征

要探討區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中的應(yīng)用，首先需要分析區(qū)塊鏈的創(chuàng)新特征，因?yàn)檫@些技術(shù)特征正是有望破解行業(yè)“痛點(diǎn)”的基礎(chǔ)。

（一）去中心化

去中心化源自區(qū)塊鏈的P2P組網(wǎng)機(jī)制，是區(qū)塊鏈技術(shù)最具顛覆性創(chuàng)新的本質(zhì)特征。P2P對等網(wǎng)絡(luò)具有扁平式的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，各節(jié)點(diǎn)均地位平等且直接或間接連通，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)不存在任何中心化的特殊節(jié)點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)也因此具有分布式、去中心化、開放性等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈P2P網(wǎng)絡(luò)中某一節(jié)點(diǎn)發(fā)出的信息，通過網(wǎng)絡(luò)拓?fù)滏溄?，最終可以擴(kuò)散到全球所有節(jié)點(diǎn)。交易數(shù)據(jù)分布式存儲在各節(jié)點(diǎn)上，并按統(tǒng)一的共識機(jī)制和規(guī)則運(yùn)行，部分節(jié)點(diǎn)損壞不影響整體運(yùn)作，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子化數(shù)據(jù)的存證和保全問題，為場景化和碎片化產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。根據(jù)去中心化程度不同，區(qū)塊鏈可分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、專有鏈等類型。

（二）數(shù)據(jù)不可篡改與非對稱加密算法

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)均可獲得一份完整數(shù)據(jù)庫的拷貝，并且運(yùn)用非對稱加密算法對數(shù)據(jù)加密處理，借助強(qiáng)大算法來保證鏈上數(shù)據(jù)不會被篡改。非對稱加密算法使用公鑰和私鑰兩個(gè)獨(dú)立的密鑰，公鑰和私鑰一般成對出現(xiàn)，私鑰只有本人才有，而公鑰是全網(wǎng)公開的。發(fā)送方通過使用接收方公開的公鑰加密，可以確保只有接收方才能用自己的私鑰解密，從而保護(hù)消息內(nèi)容不被竊取或篡改；而發(fā)送方同時(shí)使用自己的私鑰加密，可以讓消息接收方確定發(fā)送方的身份，解決匿名網(wǎng)絡(luò)中的身份確認(rèn)問題。別人的交易數(shù)據(jù)只能運(yùn)用“公鑰”來驗(yàn)證，無法修改。而要修改自身交易數(shù)據(jù)，則不僅需要同時(shí)控制總數(shù)51%以上的節(jié)點(diǎn)，而且算力要支持其篡改區(qū)塊的側(cè)鏈更新速度快于主鏈的更新速度，這很難實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改特征，可有效防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（三）可追溯性

區(qū)塊鏈上交易和數(shù)據(jù)的可追溯性是由其獨(dú)特的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)——“Merkle Hash樹”來保證的?！癕erkle Hash樹”具有快速遞歸和校驗(yàn)區(qū)塊數(shù)據(jù)存在性與完整性的功能。要追溯和證明區(qū)塊中存在某個(gè)特定的交易，只要找到一條從特定交易到Merkle根的認(rèn)證路徑即可。在此基礎(chǔ)上，封裝了底層交易數(shù)據(jù)的各區(qū)塊依次鏈接起來，形成了一條最長主鏈，完整地記錄了交易歷史數(shù)據(jù)，任意一筆交易數(shù)據(jù)都可以通過此鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)定位和溯源。此外，區(qū)塊鏈帶有時(shí)間戳的存儲結(jié)構(gòu)，可以作為區(qū)塊數(shù)據(jù)的存在性證明，具有不可偽造、不可抵賴和可驗(yàn)證的特點(diǎn)，從而為區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等時(shí)間敏感領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

（四）集體監(jiān)督維護(hù)

區(qū)塊鏈也稱為分布式賬本（Distributed Ledger），因?yàn)閰^(qū)塊鏈系統(tǒng)中“記賬權(quán)”不專屬于某個(gè)節(jié)點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)都可以通過計(jì)算符合難度系數(shù)的“哈希值”的方式競爭記賬，并獲得獎勵(lì)。系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由系統(tǒng)中所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，而這些節(jié)點(diǎn)是開放的，任何人都可以參與，這稱為區(qū)塊鏈的集體維護(hù)。這一過程既是各節(jié)點(diǎn)為獲取獎勵(lì)的自發(fā)行為，同時(shí)又在客觀上共同監(jiān)督和維護(hù)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，提高了維護(hù)效率，降低了維護(hù)成本。

（五）智能合約

智能合約是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表性技術(shù)，促使區(qū)塊鏈開始脫離數(shù)字貨幣獨(dú)立發(fā)展，并拓展應(yīng)用到金融保險(xiǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?；趨^(qū)塊鏈的智能合約運(yùn)行包括以下三個(gè)方面：一是智能合約需要交易各方共同制定。交易各方共同商定權(quán)利與義務(wù)，利用智能合約語言將其數(shù)字化，并用各自的私鑰簽名以確保合約有效性。二是智能合約通過P2P網(wǎng)絡(luò)部署到區(qū)塊鏈上。最新達(dá)成共識的合約集合會以區(qū)塊的形式鏈接起來，并擴(kuò)散到全網(wǎng)。三是區(qū)塊鏈構(gòu)建的智能合約自動執(zhí)行。例如，應(yīng)用智能合約的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)滿足賠付條件時(shí)，會自動完成理賠，無需任何人工干預(yù)，能夠顯著提高理賠的效率。

（六）共識信任機(jī)制

以不需要第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)信用背書，即“去信任”的方式達(dá)成共識，是區(qū)塊鏈的重要創(chuàng)新。節(jié)點(diǎn)間數(shù)據(jù)傳輸是匿名的，但交易數(shù)據(jù)和運(yùn)行規(guī)則公開透明，每一次運(yùn)作細(xì)則都對全網(wǎng)可見，使各節(jié)點(diǎn)間的互通往來和交易不需要以信任機(jī)制為擔(dān)保[4]。

（七）開放性

不同于其他創(chuàng)新技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)并非發(fā)源于科研院所或企業(yè)，而是來自于開源社區(qū)的“公有鏈”，并在社區(qū)中發(fā)展壯大，此后才逐漸被金融機(jī)構(gòu)、IT巨頭等關(guān)注。開源性賦予了區(qū)塊鏈開放和透明的特征，使任何人都可以加入?yún)^(qū)塊鏈，也能查詢區(qū)塊鏈上的區(qū)塊記錄，甚至基于區(qū)塊鏈操作系統(tǒng)EOS開發(fā)開源應(yīng)用項(xiàng)目。同時(shí)，區(qū)塊鏈中信息的傳遞和區(qū)塊的生成都遵循開放透明的共識規(guī)則；每一次事務(wù)處理都以特定形式發(fā)送給其他節(jié)點(diǎn)，授權(quán)節(jié)點(diǎn)可以保存與其權(quán)限相關(guān)的記錄，保證了鏈上數(shù)據(jù)的透明性。此外，區(qū)塊鏈并非單一的創(chuàng)新技術(shù)，而是依托于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、分布式存儲、信息通信等技術(shù)，加以獨(dú)創(chuàng)性的組合與創(chuàng)新的一種集成新型應(yīng)用模式，從而有望在金融科技、保險(xiǎn)科技、智能制造、數(shù)據(jù)鑒證、供應(yīng)鏈管理、公證選舉等社會的各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)顛覆式創(chuàng)新或前所未有的功能。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展探索

金融科技新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，形成了保險(xiǎn)科技（InsurTech）新業(yè)態(tài)。其中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是最有可能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)普及和推廣的未來技術(shù)。各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正積極探尋區(qū)塊鏈更多的落地場景和應(yīng)用路徑，以更好地發(fā)揮這項(xiàng)新技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要作用。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的突破主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征能夠提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全水平

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著較高的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險(xiǎn)，而區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效防控新型風(fēng)險(xiǎn)提供了新的解決方案。首先，區(qū)塊鏈把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分布式存儲在“鏈?zhǔn)健苯Y(jié)構(gòu)中，能夠有效保證其防篡改性和防偽造性，特別適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景下電子化保險(xiǎn)合同的數(shù)據(jù)保全與存證服務(wù)?？梢园押贤屑s定的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)繳費(fèi)方式、賠償計(jì)算方式等記錄在區(qū)塊鏈上，增強(qiáng)合同的可信度。合同訂立后的變更、保費(fèi)繳納、分紅、個(gè)人賬戶資產(chǎn)變動、事故通知、索賠、理賠等信息也可以及時(shí)記入?yún)^(qū)塊鏈，作為證據(jù)。其次，區(qū)塊鏈的非對稱加密算法能夠防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在非對稱加密算法下，區(qū)塊鏈上的完整節(jié)點(diǎn)能夠記錄、驗(yàn)證和備份其他節(jié)點(diǎn)之間的交易內(nèi)容，但是對不屬于本節(jié)點(diǎn)的交易記錄無法了解交易者的真實(shí)身份；同時(shí)“私鑰”保證每個(gè)人只能處置自己的權(quán)益。最后，區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建一個(gè)全流程可追溯的完整信息流，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)各方間的信任共享。以藍(lán)石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺”為例，建立了國內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險(xiǎn)場景的聯(lián)盟鏈，將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及營銷、投保、流通、理賠過程的信息整合并上鏈，實(shí)現(xiàn)全流程可追溯、數(shù)據(jù)在交易各方間公開透明，以及保險(xiǎn)科技公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、消費(fèi)者之間的信任共享，最終形成一條完整且流暢的信息流，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

（二）區(qū)塊鏈的去中心化特征有助于構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的監(jiān)督與互信機(jī)制

相互保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)互助拓展了相互保險(xiǎn)的發(fā)展空間，全球相互保險(xiǎn)市場份額自2007年以來呈逐年遞增的態(tài)勢，累計(jì)增長率達(dá)21%[5]。區(qū)塊鏈的去中心化特征有利于網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。首先，區(qū)塊鏈基于P2P網(wǎng)絡(luò)，各節(jié)點(diǎn)地位平等，通過分布式記賬實(shí)現(xiàn)去中心化，能夠助力保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“脫媒”，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易成本和中介費(fèi)用；P2P的聯(lián)系可以突破傳統(tǒng)互助保險(xiǎn)時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體在更大范圍內(nèi)的互助。其次，區(qū)塊鏈的集體監(jiān)督維護(hù)特征，能夠建立互助保險(xiǎn)去中心化后的有效監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)作與高質(zhì)量發(fā)展。2017年7月，信美人壽互助保險(xiǎn)社與螞蟻金服合作，上線了國內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)賬戶應(yīng)用。在這一場景中，基于區(qū)塊鏈平臺的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護(hù)等特征，使每筆互助資金流向都公開透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，資金去處和用途都有跡可查，提升了互助計(jì)劃的透明度，增加了會員對互助計(jì)劃的信任。同時(shí)，以區(qū)塊鏈為底層支撐技術(shù)，還能提高互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息披露水平，從而使監(jiān)管部門以較低的成本，更有效地監(jiān)管互助計(jì)劃的執(zhí)行。

（三）區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制能夠降低人工成本，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠效率

區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制通過引入“可編程腳本”實(shí)現(xiàn)無需人為干預(yù)的自動執(zhí)行程序，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有重要的應(yīng)用價(jià)值。智能合約能降低人工成本，提高保險(xiǎn)智能化程度，開發(fā)更多觸發(fā)賠付型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。智能合約可以用來執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的合同規(guī)則，并且具有透明、可靠的機(jī)制來保障合同所確定的支付義務(wù)得到及時(shí)履行，因此可以解決大量小額理賠效率低下的“痛點(diǎn)”，支持自動化理賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，智能合約能夠自動判斷是否滿足預(yù)設(shè)的索賠條件，如果滿足條件，便會通過虛擬機(jī)的方式執(zhí)行腳本實(shí)現(xiàn)智能合約的功能，并通過公開透明的支付機(jī)制自動完成劃款賠付，減少了大量人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提升，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)節(jié)約大量運(yùn)營費(fèi)用。2016年，我國已經(jīng)推出了基于區(qū)塊鏈智能合約的航空意外保險(xiǎn)。隨后，在大閘蟹養(yǎng)殖保險(xiǎn)中，某地也探索引入了基于智能合約的天氣反饋機(jī)制，當(dāng)氣溫超過預(yù)先設(shè)定的高溫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，便會對養(yǎng)殖戶自動賠償。此外，智能合約還可以通過自治性合同設(shè)計(jì)，減少合同糾紛，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）區(qū)塊鏈共識信任機(jī)制有助于緩解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對稱，防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)完成投保和承保過程，信息不對稱是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)特性決定了保險(xiǎn)銷售方不能面對面向消費(fèi)者主動說明產(chǎn)品相關(guān)信息，而大多采用“勾選閱讀”方式，易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款不透明等問題，造成消費(fèi)者單方面曲解，在理賠時(shí)引發(fā)投訴；另一方面，客戶可能利用信息不對稱進(jìn)行欺詐或騙保，給保險(xiǎn)公司帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患?！拔┮恍浴笔潜ｋU(xiǎn)承保和理賠定損的難點(diǎn)，區(qū)塊鏈的共識信任機(jī)制可以為時(shí)間和空間范疇內(nèi)的保險(xiǎn)惟一性解決提供全新的可能，為防范保險(xiǎn)欺詐提供技術(shù)支撐。在線訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同并完成交易的每一步操作細(xì)節(jié)，都可以記錄在區(qū)塊鏈上，作為雙方履行告知、說明義務(wù)的證據(jù)。區(qū)塊鏈上的記錄，投保人可作為可保性證明，保險(xiǎn)公司可用于識別保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫可以通過追溯完整的交易記錄，獨(dú)立驗(yàn)證客戶及其索賠等事務(wù)的真實(shí)性，因此有助于減少信息不對稱，幫助保險(xiǎn)公司識別賠付過程中可能存在的重復(fù)交易、欺詐騙保等行為，進(jìn)而解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（五）區(qū)塊鏈開放性使其能與其他技術(shù)融合應(yīng)用于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)

當(dāng)金融體系處于變革和過渡時(shí)期，推進(jìn)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的融合，將保障可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程[6]。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在爆發(fā)式增長中也曾一度出現(xiàn)賞月險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、鹿晗戀愛險(xiǎn)等嘩眾取寵的“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”[7]，而區(qū)塊鏈的開源、開放特征，使其能與其他金融科技新技術(shù)深度融合，綜合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前營銷、售中投保和售后理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和運(yùn)營效率，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從“流量為王”的粗放式增長到內(nèi)涵式高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，如表1所示。同時(shí)，區(qū)塊鏈與其他金融科技技術(shù)的整合應(yīng)用，還能孵化出新的商業(yè)模式，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。以眾安保險(xiǎn)旗下眾安科技推出的“安鏈云”系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險(xiǎn)科技應(yīng)用產(chǎn)品。其中，Ti系列產(chǎn)品提供電子保單存儲系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開放性拓寬了保單的應(yīng)用范圍。X系列產(chǎn)品提供精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務(wù)。S系列產(chǎn)品針對前端銷售、客戶運(yùn)營、核保理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)中的痛點(diǎn)提供保險(xiǎn)科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，智能合約配合智能風(fēng)控技術(shù)，能夠?qū)⒃瓉砗臅r(shí)的理賠變得快捷高效?！鞍叉溤啤钡娜笙盗挟a(chǎn)品，在服務(wù)眾安保險(xiǎn)的同時(shí)，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領(lǐng)域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲、圖像識別、智能分析、健康管理等解決方案。

表1“區(qū)塊鏈+”技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的典型應(yīng)用

綜上所述，可用表2概括區(qū)塊鏈技術(shù)在助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展方面的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的挑戰(zhàn)與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈作為保險(xiǎn)科技的代表性技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有廣闊的應(yīng)用前景。但是區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，仍面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

1.有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”的本質(zhì)特征以及應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，給政府有效監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。我國是目前全球少數(shù)幾個(gè)能在區(qū)塊鏈和加密貨幣技術(shù)架構(gòu)層次上提出監(jiān)管要求的國家，但是對區(qū)塊鏈治理的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍存在制度“短板”，現(xiàn)有基于中心化的監(jiān)管模式也可能難以有效監(jiān)管區(qū)塊鏈應(yīng)用。從監(jiān)管制度的角度看，隨著區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用從“共享積分”等表層向“產(chǎn)品體系”等深層滲透，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)存在空白，也缺少區(qū)塊鏈保險(xiǎn)法律地位和相應(yīng)問題的明確規(guī)范。例如，智能合約不一定適用現(xiàn)有的法律框架，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)智能合約部署到區(qū)塊鏈上，管轄權(quán)和仲裁權(quán)在哪里，分布式賬本是否也有具體的物理位置，整個(gè)合約的履行是否如紙質(zhì)合同一樣具有法律效力，有待進(jìn)一步明確。同時(shí)，由于合約是自動執(zhí)行的，一旦監(jiān)管發(fā)現(xiàn)合約無效，如何撤銷合約中的已執(zhí)行交易也是智能合約面臨的難題。而從區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)看，尚未形成權(quán)威的區(qū)塊鏈應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以著名的GitHub開源項(xiàng)目托管平臺為例，該平臺上有超過6500個(gè)活躍的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，但其中絕大多數(shù)基于不同的協(xié)議、共識、隱私措施，以及用不同的編程語言編寫而成。標(biāo)準(zhǔn)的缺失制約了大規(guī)模協(xié)作應(yīng)用的開展以及相應(yīng)的協(xié)同監(jiān)管的有效落實(shí)。從監(jiān)管機(jī)制的角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響具有兩面性。一方面，由于區(qū)塊鏈采用全網(wǎng)驗(yàn)證的共識信任機(jī)制，具有集體監(jiān)督維護(hù)和自我監(jiān)管的特征，有助于減輕監(jiān)管部門的壓力。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容也必須相應(yīng)調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺不存在紕漏，不存在惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄[8]。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)提供了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，如何趨利避害提高監(jiān)管有效性，有待進(jìn)一步探索。

表2 區(qū)塊鏈特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契合性

2.系統(tǒng)運(yùn)行效率的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易具有高頻化、碎片化和小額化的特征，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的大規(guī)模應(yīng)用需要突破系統(tǒng)運(yùn)行效率和存儲容量的限制。區(qū)塊鏈復(fù)雜的共識信任機(jī)制保障了系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行，但是也顯著制約了交易吞吐量。在比特幣區(qū)塊鏈中，一個(gè)區(qū)塊最多可容納1MB的交易數(shù)據(jù)，每10分鐘出一個(gè)區(qū)塊，相當(dāng)于每秒最多僅支持7筆交易，難以滿足高頻互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的需要。而如果增加區(qū)塊大小，可提高每秒交易數(shù)上限，但區(qū)塊擴(kuò)容又將增加存儲空間。區(qū)塊鏈分布式記賬方式要求每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保留相同副本，包含從創(chuàng)世區(qū)塊到最新區(qū)塊的每筆交易，截至2018年9月區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)總規(guī)模已超過145GB，若再擴(kuò)容，將超過普通電腦終端的存儲能力，更無法與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)智能可穿戴設(shè)備兼容。其次，由于區(qū)塊鏈的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，需要收取交易手續(xù)費(fèi)，雖然費(fèi)率較低，但手續(xù)費(fèi)是基于交易筆數(shù)而不是轉(zhuǎn)賬金額收取的，因此對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的小額支付需要可能難以承受。另外，基于區(qū)塊鏈的交易雖然瞬間即可傳至整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，但必須打包進(jìn)區(qū)塊后才不可逆轉(zhuǎn)地記錄在區(qū)塊鏈上，因此存在一定的交易確認(rèn)延遲，對于“共享汽車”實(shí)時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)等碎片化的保障需求可能已經(jīng)超過了保險(xiǎn)期限。

3.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，不可避免地存在著技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈在技術(shù)安全性、去中心化和高效率三個(gè)方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論。首先，區(qū)塊鏈的技術(shù)安全性與去中心化是建立在大量參與節(jié)點(diǎn)基礎(chǔ)上的，但是節(jié)點(diǎn)越多，節(jié)點(diǎn)運(yùn)算能力的壓力就越大，海量數(shù)據(jù)傳輸可能造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，并帶來巨大的電力消耗。其次，完全去中心化可能帶來隱私泄露及缺乏保障等安全性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易往往包含著大量客戶的隱私信息和財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)等敏感內(nèi)容，區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)通過類似電子郵件的地址進(jìn)行標(biāo)識并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸。雖然地址標(biāo)識并未直接與用戶身份相關(guān)聯(lián)，但區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是完全公開透明的，在技術(shù)上仍存在一定的隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)，隨著各類反匿名身份甄別技術(shù)的發(fā)展，仍有可能實(shí)現(xiàn)對部分重點(diǎn)目標(biāo)的定位和識別。最后，一個(gè)既高效又安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，需要中心化的驗(yàn)證[9]。而中心化驗(yàn)證會弱化區(qū)塊鏈的“去中心化”創(chuàng)新特征，可能使區(qū)塊鏈在助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中防控信息安全風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本等方面的作用受到限制，不利于區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的分布式應(yīng)用。

（二）進(jìn)一步發(fā)揮區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中作用的建議

面對風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，要進(jìn)一步發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中的作用，有必要從以下幾個(gè)方面加以研究和完善。

1.填補(bǔ)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)法律法規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的空白，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制。政府部門應(yīng)盡快制定和完善區(qū)塊鏈保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，包括建立區(qū)塊鏈分布式應(yīng)用監(jiān)管的法律框架，完善區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、智能合約應(yīng)用以及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)；要盡快制定比較清晰、明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，抑制假借“區(qū)塊鏈”概念炒作的偽創(chuàng)新，推動真正有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)用落地。在填補(bǔ)監(jiān)管法規(guī)“空白”的基礎(chǔ)上，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制還要實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是制度監(jiān)管向技術(shù)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。金融科技既可用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，也可用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，形成監(jiān)管科技（RegTech）新技術(shù)。例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)用“區(qū)塊鏈+云計(jì)算”技術(shù)，可以方便地部署、管理和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。利用大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)分析交易雙方的行為。通過科技手段的融會貫通，提升監(jiān)管效能。二是政府監(jiān)管向行業(yè)自律的轉(zhuǎn)變。一旦區(qū)塊鏈成熟且開始全面應(yīng)用，通過“全網(wǎng)監(jiān)督”，可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)治理的高度自律，監(jiān)管成本會迅速降低，信息和數(shù)據(jù)的公開會更加徹底，最終顯著提高監(jiān)管有效性[10]。三是合規(guī)監(jiān)管向市場約束的轉(zhuǎn)變。對照預(yù)設(shè)的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管往往具有一定的滯后性，而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的深入應(yīng)用，還可能會引發(fā)新的問題和風(fēng)險(xiǎn)，如何通過市場約束機(jī)制和社會集體監(jiān)督維護(hù)來應(yīng)對未知的新型風(fēng)險(xiǎn)，也是未來保險(xiǎn)科技監(jiān)管新的挑戰(zhàn)和內(nèi)容。綜上，對區(qū)塊鏈應(yīng)用的監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)動態(tài)的博弈過程，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)塊鏈特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制有助于提高監(jiān)管有效性。

2.探索“閃電網(wǎng)絡(luò)”等新技術(shù)，破解區(qū)塊鏈在高頻互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中的效率瓶頸。為了解決在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高頻交易中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的交易規(guī)模、小額支付、實(shí)時(shí)支付等關(guān)鍵問題，突破系統(tǒng)運(yùn)行效率的瓶頸，閃電網(wǎng)絡(luò)（Lightning Network）、云技術(shù)、側(cè)鏈跨鏈等區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新正在探索中。閃電網(wǎng)絡(luò)的基本思路是交易雙方建立一個(gè)新的，可以多次、高頻、雙向地通過軋差方式實(shí)現(xiàn)瞬間確認(rèn)的微支付通道；即使雙方無直接的點(diǎn)對點(diǎn)支付通道，只要網(wǎng)絡(luò)中存在一條連通雙方的、由多個(gè)支付通道構(gòu)成的支付路徑，也可以實(shí)現(xiàn)資金在雙方之間的可靠轉(zhuǎn)移；所有交易中只有最后一筆需要真正進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈[11]。2016年4月15日，新版區(qū)塊鏈協(xié)議改進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)的可擴(kuò)展性，最突出的升級特點(diǎn)是兼容了軟分叉，從而進(jìn)一步保證了側(cè)鏈和閃電網(wǎng)絡(luò)在技術(shù)上的實(shí)現(xiàn)。IBM、微軟等科技巨頭在此基礎(chǔ)上使用云技術(shù)簡化了區(qū)塊鏈的實(shí)現(xiàn)，降低了運(yùn)營成本。但是，中心輻射型的閃電網(wǎng)絡(luò)可能弱化區(qū)塊鏈的“去中心化”優(yōu)勢，其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用可能仍然需要依賴保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“中心化”的內(nèi)控和審查。

3.提升區(qū)塊鏈技術(shù)安全性，推進(jìn)區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用場景的深度融合。在面對技術(shù)安全性、去中心化和高效率三者只能選其二的區(qū)塊鏈應(yīng)用“不可能三角”時(shí)，需要在實(shí)踐中尋求滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具體場景要求的動態(tài)平衡路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，因此在應(yīng)用區(qū)塊鏈時(shí)更應(yīng)把防控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提升應(yīng)用安全性放在首位?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在研發(fā)具有內(nèi)部安全性的企業(yè)級區(qū)塊鏈應(yīng)用的基礎(chǔ)上，探索引入聯(lián)盟鏈、多中心化、全鏈路端到端加密傳輸?shù)葯C(jī)制提升開放的、可擴(kuò)展的安全性，更好地保護(hù)客戶數(shù)據(jù)和隱私安全，從而設(shè)計(jì)出不僅滿足自身商業(yè)需要，還能輸出和賦能的分布式應(yīng)用程序。同時(shí)，在保障安全的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)從客戶需求出發(fā)，進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)應(yīng)用場景的深度融合。例如，假設(shè)投保人擁有一個(gè)安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個(gè)人存儲區(qū)域，那么被保險(xiǎn)人的健康記錄和駕車記錄對于保險(xiǎn)人而言會變得透明可靠，從而投保人能獲得費(fèi)率更公平的壽險(xiǎn)或車險(xiǎn)[12]。最后需要指出的是，盡管技術(shù)尚未完全成熟，但是尋求更多能夠解決行業(yè)“痛點(diǎn)”的場景仍然是區(qū)塊鏈應(yīng)用面臨的關(guān)鍵問題，有了更多的實(shí)際應(yīng)用，才能更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的推動作用。