劉建偉 尹洪平

在脫貧工作中，宜賓金江農(nóng)商銀行以新視野、新思路、新方式對金融精準扶貧進行探索和布局，在持續(xù)加大扶貧貸款投放力度的同時，探索將銀行特有的金融資源與政府資源、社會資源、擔保資源結合起來，首創(chuàng)“銀行+政府+擔保公司+企業(yè)+貧困戶”的財金互動助推脫貧攻堅信貸模式（“財金貸”），將脫貧工作置于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條中，以解決貧困戶持續(xù)增收乏力的問題，真正讓貧困戶實現(xiàn)“根子”的脫貧。

在該扶貧模式下，涉農(nóng)企業(yè)以聘用務工、代耕代養(yǎng)等方式與建檔立卡貧困戶建立利益聯(lián)結機制后，可向銀行申請“財金貸”貸款發(fā)展生產(chǎn)，此貸款由省農(nóng)業(yè)擔保公司進行擔保，政府對企業(yè)給予貸款貼息，貸款損失風險由銀行、擔保公司、政府按3：4：3比例分擔?！柏斀鹳J”綜合解決了涉農(nóng)經(jīng)營主體融資難、涉農(nóng)貸款風險高和“插花扶貧”效果差的問題。

農(nóng)擔擔保 解農(nóng)企融資之難

“據(jù)統(tǒng)計，宜賓縣從事農(nóng)業(yè)相關經(jīng)營的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)126個、農(nóng)業(yè)專合社997個、家庭農(nóng)場579個、30畝以上種植大戶300余戶、規(guī)模以上養(yǎng)殖大戶548戶，融資需求上億元。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險性和絕大部分涉農(nóng)企業(yè)缺乏有效的抵押擔保物，從銀行風險防控角度考慮，很多涉農(nóng)企業(yè)不符合我們的貸款發(fā)放標準。為了解決這一難題，我們一方面拓寬了抵押物范圍，試點開展林權抵押、土地經(jīng)營權抵押等，另一方面，我們與省農(nóng)業(yè)擔保公司和政府合作，涉農(nóng)企業(yè)幫扶建檔立卡貧困戶以后，可以向該行申請貸款，該行審核通過后由擔保公司出具擔保函，對貸款進行擔保?！苯鸾r(nóng)商銀行相關負責人介紹道，“有了省農(nóng)擔公司的擔保，以前那些缺少抵押物的涉農(nóng)企業(yè)具備了貸款資格，獲得了貸款，緩解了資金壓力?！?/p>

宜賓五一三農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司是一家主要從事種豬、果樹種養(yǎng)殖和銷售的涉農(nóng)企業(yè)，2017年由于加大了種豬養(yǎng)殖規(guī)模，飼料需求增加，但自有資金不足。企業(yè)想從銀行貸款用于購買飼料，但缺乏相應的抵押物，在得知金江農(nóng)商銀行“財金貸”政策后，主動與宜賓縣喜捷鎮(zhèn)4個村、17個組23戶建檔立卡貧困戶建立了幫扶聯(lián)結機制，協(xié)助貧困戶辦理扶貧小額貸款22.5萬元，并采取提供種豬、提供就業(yè)、定單收購農(nóng)產(chǎn)品、提供優(yōu)良種子等方式幫助了李家兵、羅剛、徐琳等12戶貧困戶。在幫助貧困戶脫貧后，五一三農(nóng)業(yè)在金江農(nóng)商銀行成功申請到200萬元“財金貸”貸款，全部用于種豬飼料的購買。

據(jù)了解，自2017年開辦以來，金江農(nóng)商銀行已累計向129個涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放“財金貸”貸款7897萬元，有效帶動上千名貧困戶致富增收。

利益聯(lián)結 解農(nóng)戶脫貧之困

“財金貸”是適應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準扶貧工程研發(fā)的貸款模式，一個重要任務是通過調(diào)動社會資源共同扶貧，讓企業(yè)發(fā)展的同時，更好地惠及貧困戶。

“與貧困戶建立起利益聯(lián)結機制，是涉農(nóng)企業(yè)獲得該行貸款硬性條件。為了符合貸款申請條件，一些涉農(nóng)企業(yè)聘請建檔立卡貧困戶，解決了貧困戶的就業(yè)問題，一些企業(yè)通過與貧困戶簽訂收購協(xié)議，解決了貧困戶農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題。這些利益聯(lián)結方式，讓大量建檔立卡貧困戶獲得了持續(xù)增收的能力，順利脫貧，而且基本不會返貧。”金江農(nóng)商銀行信貸負責人介紹。

李家兵是泥南鎮(zhèn)紅光村村民，一家5口人，孩子在上中學，父母年事已高，李家兵經(jīng)常外出打臨工，由于文化程度低，收入微薄，是典型貧困戶。今年，金江農(nóng)商銀行出了“財金貸”政策后，鎮(zhèn)上的“宜賓縣自然香茉莉花種植專合社”主動找到李家兵，要租用他家的土地種植茉莉花，還要聘請他們夫妻到專合社車間上班。現(xiàn)在，李家兵一家租金收入每年有近萬元，夫妻倆在專合社一年還能領到3.6萬元的工資，加上閑時務農(nóng)種菜，一家人一年收入超過5萬元，順利實現(xiàn)了脫貧。

風險共擔 解銀行風險防控之苦

金江農(nóng)商銀行是怎樣通過“財金貸”防控經(jīng)營風險的呢？金江農(nóng)商銀行相關負責人介紹，在風險控制上，該行的“財金貸”相較于一般的抵押貸款盡管沒有固定抵押物，但多了另外三重保障。一是政府對貸款企業(yè)進行貼息，減輕了企業(yè)的還款壓力，降低了貸款企業(yè)的違約風險；二是省農(nóng)業(yè)擔保公司對貸款進行擔保，承擔70%的代償責任；三是一旦貸款出現(xiàn)損失，政府、擔保公司將合計承擔70%的損失賠償責任。

為有效分散涉農(nóng)貸款風險，該行積極與政府溝通協(xié)商，爭取設立風險保證金。根據(jù)雙方在“財金貸”上的戰(zhàn)略合作協(xié)議，政府已為“財金貸”注入風險保證金500萬元，有效分擔了銀行涉農(nóng)貸款風險。

“五方聯(lián)動信貸支農(nóng)模式”（財金貸）在金江農(nóng)商銀行已基本成熟，為深度融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，該行正探索“政銀擔企村”“政銀擔企鎮(zhèn)”兩類新型聯(lián)動支農(nóng)模式，探索在政府政策支持下，由擔保公司提供增信擔保，由銀行對村鎮(zhèn)一級的集體資產(chǎn)進行清產(chǎn)核資、打包授信、發(fā)放貸款，為村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟發(fā)展注入金融“活水”?！按祟惸Ｊ綄⒏玫仄鹾蠂亦l(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，以村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的思路?！苯鸾r(nóng)商銀行董事長劉建偉對下一步信貸支持鄉(xiāng)村建設工作提出了新思路。