程婕

近來，熱衷信用卡積分福利的持卡人發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡積分越來越難，福利越來越少——信用卡論壇里經(jīng)常有人抱怨1萬多的積分只能換20來塊錢的小東西，要換300塊錢的東西，動(dòng)不動(dòng)就需要近20萬積分，可攢夠20萬積分越來越不容易。據(jù)記者調(diào)查，銀行如此操作，主要是因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)有減無增，銀行只能縮減積分福利。另一方面，銀行也想減少積分兌換規(guī)則中的漏洞，斬?cái)唷奥殬I(yè)羊毛黨”的利益鏈。

現(xiàn)狀

積分累計(jì)額度設(shè)置上限

民生銀行此前發(fā)布公告稱，從今年9月1日起調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則。根據(jù)公告，單個(gè)自然月內(nèi)，按照客戶名下已激活卡片（不含公務(wù)卡和消貸類卡）客戶級(jí)授信額度的2倍設(shè)定積分累計(jì)額度上限，超出的部分將不再累計(jì)至持卡客戶的賬戶中。

公告特別指出，生日當(dāng)天3倍積分、女人花卡周四雙倍積分等多倍積分獎(jiǎng)勵(lì)、聯(lián)名卡等特殊卡產(chǎn)品的積分累計(jì)都要遵循這一規(guī)則。舉例來說，某客戶額度1萬元的民生信用卡，單月最高累計(jì)積分只能是2萬分，如果她當(dāng)月已經(jīng)有5000積分，生日那天又刷了6000元錢，按3倍積分原則應(yīng)該增加18000分，照以前規(guī)則累計(jì)積分可以達(dá)到23000分。但按現(xiàn)在的規(guī)則，這個(gè)月最多只能累計(jì)20000積分，比以前少積了3000分。

追訪

可積分商戶類別減少

除了設(shè)置積分累計(jì)上限，銀行縮減原本可以參與積分的商戶類別，也可視為對(duì)積分設(shè)限的手段。

平安銀行發(fā)布的公告顯示，2018年7月1日后，不積分的商戶新增17個(gè)類別。包括：工藝美術(shù)商店、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑與工程設(shè)計(jì)、皮貨店、五金商店、家庭裝飾用品商店、地板、地毯商店、洗車、運(yùn)動(dòng)比賽場館、體育俱樂部、賽事推廣等。

隨后，興業(yè)銀行也發(fā)布公告稱，航空類聯(lián)名信用卡在家電、珠寶類商戶的消費(fèi)將不再獲得積分。航空類聯(lián)名信用卡包括：東方航空聯(lián)名信用卡、廈門航空白鷺聯(lián)名信用卡、南航明珠信用卡、吉祥航空聯(lián)名信用卡。

9月21日，交通銀行宣布“金融機(jī)構(gòu)—人工現(xiàn)金支付”“金融機(jī)構(gòu)—自動(dòng)現(xiàn)金支付”兩類類別的消費(fèi)不予計(jì)算積分，于公告日起45天后生效。

關(guān)注

航空里程兌換縮水

用信用卡積分就能換張免費(fèi)機(jī)票，一直是很多持卡人最看重的用卡福利。不過，近來多家銀行對(duì)航空里程兌換權(quán)益進(jìn)行了縮減。

廣發(fā)銀行規(guī)定，自2018年7月1日起，每戶每自然年最多可兌換5萬里程；且僅有世界卡、無限卡、商旅白金卡等高端卡能兌換5萬里程，其他信用卡的積分每年最多只能兌換3萬里程。

廣發(fā)銀行規(guī)定還指出，航空類、商旅類聯(lián)名信用卡每月刷卡消費(fèi)享受累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額最高不超過客戶卡片消費(fèi)額度的指定倍數(shù)，且每卡每個(gè)自然年度享受累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額不超過60萬元。三星級(jí)及以上客戶最高不超過1.5倍消費(fèi)額度；三星級(jí)以下客戶每月最高不超過1倍消費(fèi)額度。

舉例來說，小張為廣發(fā)銀行航空類信用卡三星客戶，2月份計(jì)積分消費(fèi)20000元，3月份核算2月份里程累計(jì)時(shí)，其在該行消費(fèi)額度為10000元，則2月份小張可享受銀行里程累計(jì)的計(jì)積分消費(fèi)金額為15000元（消費(fèi)額度10000元×1.5倍），超出的5000元不予累計(jì)里程。

再比如，小李為廣發(fā)銀行航空類信用卡客戶，當(dāng)年計(jì)積分消費(fèi)100萬，則當(dāng)年可享受銀行里程累計(jì)的計(jì)積分消費(fèi)金額為60萬，超出的40萬不予累計(jì)里程。

此外，廣發(fā)銀行將航空類、商旅類聯(lián)名信用卡商旅及境外消費(fèi)由贈(zèng)送額外里程/積分權(quán)益優(yōu)化調(diào)整為消費(fèi)滿額贈(zèng)送廣發(fā)商城券。

興業(yè)銀行也從今年7月1日起調(diào)整了航空類聯(lián)名信用卡積分優(yōu)惠兌換限額。自2018年7月1日起，興業(yè)持卡人名下同一航空公司不同層級(jí)的航空聯(lián)名卡在單一自然年度內(nèi)自動(dòng)兌換航空里程的信用卡積分總額上限由120萬積分調(diào)整為60萬積分。雖然這一規(guī)定7月1日才執(zhí)行，但是2018年全年都要執(zhí)行這一規(guī)定。若客戶2018年1月1日至6月30日期間已兌換超過60萬信用卡積分，則2018年剩余月份積分將不再自動(dòng)兌換；若客戶2018年1月1日至6月30日期間自動(dòng)兌換里程（積分）的信用卡積分未達(dá)60萬，則今年剩余月份可繼續(xù)自動(dòng)兌換，但全年上限不超過60萬。

分析

積分福利下降是為控制成本

“信用卡的積分福利不是銀行白送的，而是與銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的收益息息相關(guān)。自2016年刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)改后，銀行卡手續(xù)費(fèi)率整體水平是在不斷下降的，銀行不可能再像以前那樣大方地發(fā)福利?！辟Y深銀行卡專家董崢指出，一般而言，能給銀行帶來較多收入的信用卡才可能獲得更多福利。比如，現(xiàn)在經(jīng)常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返現(xiàn)優(yōu)惠，就是因?yàn)閲庑庞每ǖ馁M(fèi)率比較高，銀行能賺到比較多的手續(xù)費(fèi)，所以可以拿出一部分來回饋持卡人。再比如，國內(nèi)一些高端信用卡能提供很多誘人的福利，但是年費(fèi)很高，有些還不能用積分抵扣。如某銀行的無限卡，一年能免費(fèi)送客戶365杯星巴克咖啡，但是這張卡的年費(fèi)高達(dá)2萬元。相比之下，國內(nèi)普通的信用卡基本不收年費(fèi)，刷卡費(fèi)率本來不高還有繼續(xù)下降趨勢，銀行自然只能縮減信用卡積分福利。

融360信用卡分析師邱苗認(rèn)為，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計(jì)的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。一方面，自2016年刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)改后，銀行從控制成本方面考慮，積分規(guī)則的調(diào)整也在情理之中，畢竟銀行積分福利采購的成本并不低。另一方面，“職業(yè)羊毛黨”十分猖獗，擾亂了正常的用卡秩序?！奥殬I(yè)羊毛黨”通過虛假交易套現(xiàn)，將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時(shí)獲得相應(yīng)的刷卡消費(fèi)積分，再將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物商品等，轉(zhuǎn)手獲利或是直接倒賣積分。銀行對(duì)積分兌換規(guī)則的調(diào)整也是希望遏制“羊毛黨”鉆空子。

觀點(diǎn)

信用卡積分福利將繼續(xù)下降

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，未來信用卡積分權(quán)益縮減還會(huì)是大勢所趨。邱苗建議大家可以注銷不常用的卡，集中少數(shù)幾張信用卡消費(fèi)，便于累計(jì)積分。同時(shí)選擇在最佳用卡時(shí)間，比如自己的生日等，享受銀行給予的雙倍積分禮遇。此外，還要多關(guān)注銀行積分翻倍或積分兌換特惠的促銷活動(dòng)。

董崢則建議，大家在選擇開辦信用卡時(shí)，不要被各種眼花繚亂的積分優(yōu)惠所迷惑，一定要想清楚哪些才是真正對(duì)自己有價(jià)值的優(yōu)惠。他表示，經(jīng)常見到一些持卡人因?yàn)槁犝f某張卡權(quán)益高，換機(jī)票合適，就辦了卡?？煞e累了很多積分后才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)并沒有太多機(jī)會(huì)需要自己兌換機(jī)票出游，還不如選擇其他方面積分優(yōu)惠的卡片。