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        一“碼”當(dāng)先 中國式支付走向世界

        2018-11-29 09:06:26歐陽潔
        決策探索 2018年21期
        關(guān)鍵詞:金服掃碼錢包

        歐陽潔

        剛剛過去的“十一”長假,不少人帶著手機“刷”遍世界各個角落,有中國游客的地方,支付寶、微信的標(biāo)識和二維碼出現(xiàn)的頻率就越來越高。

        游客海外輕松一掃,背后是“揚帆出?!钡闹袊苿又Ц都夹g(shù)在支撐。不單是滿足中國游客旅游的便捷支付,中國移動支付技術(shù)也開始在其他國家和地區(qū)生根發(fā)芽,進入當(dāng)?shù)匕傩盏纳顖鼍爸?,為各國人民帶來便捷、高效、安全的支付新方式?h3>支付技術(shù)咋出海

        支付網(wǎng)絡(luò)延展到海外,作為技術(shù)提供方開發(fā)本土電子錢包

        馬來西亞首都吉隆坡格靈芝地鐵站,在當(dāng)?shù)匾患易稍児旧习嗟氖捑笅勾蜷_手機中的TnGD電子錢包APP,點擊幾下后就出現(xiàn)了一個支付二維碼。她找到一個特殊的進站閘口,輕松掃碼便可進站乘車。而旁邊川流的上班人群中,不少人還在匆忙尋找地鐵卡。

        蕭靖嫻所使用的TnGD電子錢包裝著一顆“中國心”,是由中國企業(yè)螞蟻金服與當(dāng)?shù)仡I(lǐng)先的支付服務(wù)提供商Touch n Go合作推出的“本地錢包”。螞蟻金服作為技術(shù)提供方,從當(dāng)?shù)鼐用褡钍煜さ膱鼍叭胧郑_發(fā)出適用于當(dāng)?shù)厣畹碾娮渝X包,提供支付、轉(zhuǎn)賬、水電煤費繳納、買機票等一系列服務(wù)和金融產(chǎn)品。如今,吉隆坡有7個地鐵站可以掃碼入閘機,而馬來西亞也成為繼中國之后,全球第二個接受地鐵掃碼入站的國家。

        3年前,螞蟻金服開始嘗試技術(shù)輸出,在不同國家和地區(qū)尋找合適的合作伙伴,共同打造本地版“支付寶”。如今,在印度、泰國、韓國、菲律賓等國家,本土化的數(shù)字錢包陸續(xù)落地。

        國內(nèi)被普遍使用的微信支付同樣在進行技術(shù)輸出。2016年春節(jié),騰訊通過“微信利是”將微信錢包帶到香港,隨后錢包功能不斷拓展,如今香港用戶可以綁定銀行的儲蓄賬戶,開通轉(zhuǎn)賬服務(wù),購買廣深港高鐵跨境車票,還能到線下門店進行現(xiàn)金充值等。

        今年“十一”起,微信香港錢包開始可以為香港用戶提供內(nèi)地移動支付服務(wù),用戶在內(nèi)地的特選商戶消費時,錢包會將所需支付的人民幣金額自動換算成對應(yīng)的港幣金額,從關(guān)聯(lián)賬戶或錢包余額中無障礙支付。

        除了技術(shù)輸出和本地化改造,支付寶和微信支付更是將支付網(wǎng)絡(luò)延展到世界各地,讓中國游客在海外也能“輕松掃”。目前,支付寶的境外線下支付已經(jīng)在超過80個國際機場提供實時退稅服務(wù);微信支付也接入了超過40個國家和地區(qū),支持超過13個幣種直接交易。

        國外場景咋嵌入

        技術(shù)賦能之外,深度調(diào)研進行適應(yīng)性改造,打造支付生態(tài)環(huán)境

        經(jīng)過10多年歷練,中國移動支付技術(shù)在國內(nèi)得以鍛煉和成熟:相比其他國際領(lǐng)先支付平臺萬分之十七的資損率,支付寶平臺風(fēng)控識別時間為100毫秒,平均資損率為百萬分之一;“騰訊乘車碼”的0.2秒極速驗證技術(shù),可以提供“先乘車,后付費”的便捷出行服務(wù)……

        如何讓這些先進數(shù)字技術(shù)能夠服務(wù)于世界上更多人群?中國移動支付企業(yè)首先開發(fā)出一套適用于不同國家和地區(qū)的包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢等基礎(chǔ)能力的通用技術(shù)平臺,再結(jié)合合作伙伴當(dāng)?shù)氐慕?jīng)驗進行適應(yīng)性改造,切入當(dāng)?shù)鼐用褡钍煜さ纳顖鼍啊?/p>

        “單純的技術(shù)賦能并不能解決問題,只有體驗、找準(zhǔn)本地用戶的‘痛點,只有應(yīng)用于當(dāng)?shù)厝私?jīng)常使用的支付場景,才能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)??!蔽浵伣鸱虮镜鼗X包技術(shù)負責(zé)人熊務(wù)真說,每到一個國家和地區(qū),團隊首先會對當(dāng)?shù)赜脩暨M行深度訪談,了解哪些支付場景是當(dāng)?shù)鼐用褡钚枰摹?/p>

        不同的國家和地區(qū)有不同的場景,所以每個本地電子錢包特點各不相同。在菲律賓,人們習(xí)慣于使用現(xiàn)金,相互之間轉(zhuǎn)賬匯款依靠的是遍布全國的1.2萬個充值、匯款網(wǎng)點。正是從這個場景切入,螞蟻金服與菲律賓最大的數(shù)字金融公司Mynt合作推出了電子錢包GCash,上線掃碼支付。合作后的前8個月,GCash用戶量超過800萬,翻了3倍,交易量也實現(xiàn)了翻倍。

        Mynt首席執(zhí)行官安東尼介紹,中國移動支付帶來的經(jīng)驗主要是在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等核心技術(shù)上?!霸跂|南亞地區(qū),基本所有的支付公司都缺乏風(fēng)控技術(shù)。中國企業(yè)搭建的數(shù)據(jù)平臺以及基礎(chǔ)底層設(shè)施給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)帶來了巨大的改變。在基礎(chǔ)構(gòu)架完成后,我們還將慢慢引入人臉識別等更先進的技術(shù)和服務(wù)?!卑矕|尼說。

        “合作不僅僅是技術(shù)賦能,更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個成熟的支付生態(tài)環(huán)境,從而進行全方位的生態(tài)賦能。比如,為了讓地鐵進出站閘口能實現(xiàn)掃碼支付,我們不僅要解決支付技術(shù),還得和當(dāng)?shù)氐脑O(shè)備生產(chǎn)商一起改造硬件設(shè)備。”熊務(wù)真說。

        風(fēng)險挑戰(zhàn)咋應(yīng)對

        疊加本地經(jīng)驗和中國技術(shù),實現(xiàn)原創(chuàng)技術(shù)和核心能力輸出

        “不同于以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動經(jīng)濟成長,移動支付技術(shù)出海的核心,在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出。通過‘當(dāng)?shù)睾献骰锇?技術(shù)賦能的方式,把本地經(jīng)驗和中國技術(shù)疊加起來,可以大大縮短當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的研發(fā)時間和成本。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

        然而移動支付出海并不會波瀾不驚、一帆風(fēng)順,也要面臨不少風(fēng)險和不確定性?!笆紫仁怯脩袅?xí)慣的改變程度,以及互聯(lián)網(wǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施等配套環(huán)境狀況。當(dāng)?shù)厝藢σ苿又Ц兜慕邮苣芰σ膊槐M相同,而且網(wǎng)絡(luò)、交通、電商、物流等其他基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展水平也不同,由此帶來的對移動支付的需求就會有所不同,這決定了中國移動支付技術(shù)融入當(dāng)?shù)氐某潭取!痹鴦傉f。

        曾剛分析說,各國監(jiān)管制度和監(jiān)管環(huán)境差別大,對移動支付的包容程度也不一樣,要適應(yīng)當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境并不容易,而且作為一項技術(shù),移動支付還涉及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的問題。

        此外,隨著移動支付規(guī)模的擴大,來自當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)會更加明顯,也會受到越來越多的約束。這些都是中國移動支付“出?!辈坏貌幻鎸Φ默F(xiàn)實環(huán)境。

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