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        關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究

        2018-11-26 09:12:38辜思
        商情 2018年47期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融消費影響

        辜思

        【摘要】近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入到人們的生活與工作中,對人們生活方式帶來了較大的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進了中國居民的消費,進而促使中國經(jīng)濟快速增長。本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響展開研究,分析互聯(lián)網(wǎng)金融對人們交易方式與支付方式帶來的改變,闡述對中國居民消費的影響內(nèi)容,并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有關(guān)意見。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中國居民;消費;影響

        互聯(lián)網(wǎng)是時代發(fā)展的產(chǎn)物,并逐漸融入到社會各個行業(yè)中。現(xiàn)如今,人們的交易與支付方式發(fā)生了很大的改變,互聯(lián)網(wǎng)金融對人們消費產(chǎn)生了較大的影響。傳統(tǒng)市場行業(yè)受到極大打擊,而互聯(lián)網(wǎng)交易行為質(zhì)量亦參差不齊。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響,針對其中優(yōu)點加以發(fā)揚,缺點及時整改。促進互聯(lián)網(wǎng)金融對人們消費環(huán)境、心理、行為有著積極的導(dǎo)向作用。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性

        新形勢下,中國經(jīng)濟發(fā)展變化必然朝向積極方向,并成為中國尋求經(jīng)濟中高速增長新引擎。實踐證明,供需協(xié)調(diào)是當(dāng)前經(jīng)濟增長的必要條件,傳統(tǒng)需求主要包括投資、出口、消費。隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,消費需求逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)變,并成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)的普及,致使中國居民信息接受差異逐漸拉近,便捷的網(wǎng)絡(luò)支付、消費方式也發(fā)生著巨大的改變。未來我國消費需求的增長將有無限可能,并迎來重大突破。

        互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展,是刺激消費,拉動經(jīng)濟增長的重要力量。中國經(jīng)濟進入新常態(tài)后,中國實體經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)疲軟狀態(tài),經(jīng)濟增長呈L型發(fā)展的態(tài)勢。在該時期內(nèi),應(yīng)進一步加快供給側(cè)改革,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新作用,并更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。當(dāng)前,“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新模式更能夠深入挖掘潛在的消費需求,進而促進現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,提升虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的協(xié)調(diào)能力?,F(xiàn)如今,消費拉動經(jīng)濟增長的作用十分明顯。因此,培育并刺激消費潛力,將成為中國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

        互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),催生了第三方支付的消費模式,進一步刺激居民網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展?jié)撃?,使得互?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)消費相互促進,并帶動網(wǎng)絡(luò)消費規(guī)模不斷擴大。馬克思所提出的消費與生產(chǎn)的關(guān)系來看,生產(chǎn)決定消費,消費對生產(chǎn)具有反作用。消費是生產(chǎn)的最終目的,也起到引導(dǎo)生產(chǎn)的重要導(dǎo)向作用。可見,消費對于提升我國經(jīng)濟發(fā)展的作用越加明顯,居民消費也進一步促進生產(chǎn)規(guī)模的增大。

        綜合來看,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義,以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展刺激居民消費,進而促進我國經(jīng)濟的增長。而金融也能夠在一定程度上與實體經(jīng)濟相協(xié)調(diào),進而形成一種新的金融形態(tài)。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展現(xiàn)狀

        1971年,美國機建立的Nasdaq奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ),并將這一全新的運營模式變?yōu)楝F(xiàn)實。1999年美國總統(tǒng)簽署了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,進一步促進美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2000年,西班牙創(chuàng)建了第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè),并將該種經(jīng)營模式推向了世界。進入21世紀后,全球發(fā)達國家將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向高潮,網(wǎng)絡(luò)銀行、借貸等新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始融入人們生活。電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)支付成為人們不可或缺的交易方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也正邁向成熟。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

        20世紀以后,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才初具規(guī)模,2005年后,第三方支付企業(yè)迅速增長,網(wǎng)上銀行用戶達到2.44億,網(wǎng)上支付用戶達到2.71億。2013年,出現(xiàn)“三馬”聯(lián)手開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。而阿里巴巴旗下的支付寶以及天弘基金所推出的余額寶項目,遠遠高出銀行利息,并成為新的消費支出特點。中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢,呈現(xiàn)出分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的新方向。在黨的十八屆三中全會上,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為重要事件,記人史冊,使其迎來了新的時代。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到社會各個行業(yè),并迅速增長。發(fā)展雖有機遇,但也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費需求的影響

        對于居民而言,其消費需求是當(dāng)前有支付能力的情況下,其消費意愿的需求量。需求量的大小主要取決于商品的價格以及自身可支配收入的多少。在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的情況下,消費模式多樣化的背景下,居民消費需求將面臨著較大的新變化。

        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,允許居民分期付款。而分期付款也可以看做是當(dāng)期收入的增加,相當(dāng)于預(yù)算約束線外擴,可購買的商品數(shù)量增加,居民消費能力也因此增加。雖然商品支付手段發(fā)生了變化,但支付金額僅是若干期的平移,最后仍舊需要償付。

        互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助居民消費進行對比。在同種商品中尋找最低價,以增加商品的消費量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融將所有數(shù)據(jù)收集起來,消費者可以在該平臺上搜尋不同地區(qū)的商品銷售價格,繼而根據(jù)自身需求,尋求質(zhì)優(yōu)價廉的商品。當(dāng)然,在低價與團購策略的方式下,消費量自然也將大幅度提升。

        互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,消費需求的增長與時間成本有著密切的關(guān)系。長期以來,中國城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)是制約經(jīng)濟發(fā)展的重要原因,城鎮(zhèn)是居民消費的主要動力,而農(nóng)村的消費潛力仍有待開發(fā)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,農(nóng)村居民上網(wǎng)現(xiàn)象逐漸成為常態(tài),而利用網(wǎng)絡(luò)消費的人數(shù)也在不斷增長中。農(nóng)村人口不再浪費大量的時間去城市商場購物,僅依靠互聯(lián)網(wǎng)即可完成足不出戶的送貨上門服務(wù)。當(dāng)然,這種消費模式也進一步提升了居民消費需求,增加商品消費量。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的心理影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費心理造成很大的影響,消費者在消費過程中將經(jīng)歷較為復(fù)雜的心歷路程,其消費偏好也將發(fā)生改變。例如,當(dāng)消費者偏愛某種商品時,但由于預(yù)算有限,無法在當(dāng)期購買該商品。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供分期付款的消費方式,或信貸的消費方式,此時消費者便能夠打破預(yù)算約束,提升消費者當(dāng)期購買能力。在這樣的背景下,消費者心理起到了很大的作用,進而改變心理需求。

        具體來講,互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者極易產(chǎn)生各種沖動性消費,消費欲望將被急劇增加甚至膨脹。以微信而言,朋友圈中微商或好友發(fā)布的商品會對消費者帶來消費欲望。一方面是好友的使用體驗?zāi)軌驈娀M者對該商品的信任程度。另一方面出于攀比心理,也將刺激消費者的消費欲望。不僅如此,在眾多消費平臺中,大量產(chǎn)品使用免費體驗期,以及直播使用感受,都將在一定程度上刺激消費者的購買欲望。可見,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,居民消費的心理受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊,沖動消費表現(xiàn)的較為明顯。

        在互聯(lián)網(wǎng)背景下,大數(shù)據(jù)更加偏向于對消費者個性的研究與分析,進而將有關(guān)產(chǎn)品推銷給用戶。當(dāng)消費者流動性約束有所下降時,效應(yīng)水平將不斷提升。但在這個過程中,居民消費心理還受到安全問題的影響,并制約著用戶網(wǎng)絡(luò)消費行為。因此,應(yīng)適當(dāng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費制度,強化風(fēng)險與安全的管理。以此,才能促進消費者消費欲望。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費行為的影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,居民消費方式層出不窮。加之各種軟件的出現(xiàn),更使得人們消費方式朝向多元化方向發(fā)展。其中主要包括:“宅”消費、信貸消費、比較消費、租賃式消費等等。消費方式的改變使得居民消費需求得到了較大的滿足與提高。

        1.“宅”消費方式

        即,人們可以做到足不出戶便享受著購物與消費行為,例如:淘寶、京東、拼多多、網(wǎng)易考拉、美團外賣等等消費平臺,都能夠做到送貨上門的服務(wù)?,F(xiàn)代社會下,人們時間有限,生活節(jié)奏也越來越快。分給逛街、購物、休閑的時間越來越少。因此,“宅”消費的方式廣受人們歡迎。既能夠滿足時間上的需求,也能夠為不喜歡出門購物的人們提供商品購買渠道。

        2.體驗式消費

        當(dāng)人們消費能力有所下降時,但又由于該商品性能優(yōu)良,具有較大的購買欲望。此時,便能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺,申請體驗商品的服務(wù)。在無消費的情況下,提前感受商品使用體驗,了解商品性能。盡管體驗期有限,但若:在使用期間消費能力有所回升,且對該商品愛不釋手,便可以決定購買下來。當(dāng)然,這種體驗式的消費方式在一定程度上也能夠刺激消費者的購買欲望。

        3.租賃式消費以及信貸消費

        隨著社會的發(fā)展,消費方式隨著人們的心理不斷豐富。租賃式消費便是以租金形式,獲取商品的使用權(quán)限,但不具有所有權(quán)。當(dāng)租賃期滿后,需要將商品歸還,若發(fā)生損壞或丟失也需要照價賠償。但能夠滿足人們基本需求,在需求結(jié)束后,返還商品。以減少資金的投入。而信貸消費則是一種延長付款時間的消費方式。人們可通過本月購買,下月還款,或分期付款的方式,提前體驗商品。消費者在當(dāng)期的壓力大大減少,也能夠增加其他商品的購買量。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費方式的影響

        近年來,余額寶的出現(xiàn)為人們打造了另一款余額增值服務(wù)項目。根據(jù)天弘基金的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年余額寶的季度規(guī)模達到7117億元,環(huán)比增加了23%。居民利用余額寶,不僅能夠得到收益,還可以利用其中余額進行消費與轉(zhuǎn)出。可見,人們消費方式不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)的購買上,還將體現(xiàn)在理財基金的購買角度。傳統(tǒng)基金、股票、存儲等消費方式逐漸被排斥,要么高風(fēng)險,要么低收益。相比較,余額寶的收益是極高的。將錢轉(zhuǎn)人到余額寶后,第二個工作日將對其進行計算,發(fā)放余額寶收益。當(dāng)然,余額寶的收益率隨著資金的多少不斷變化,成本增多收益增加,成本降低,收益降低。但在總體開看,余額寶與銀行市場的利率要高出很多,與其將資金放入銀行,不如將其投入到余額寶等理財軟件中。進而隨時隨地將收入轉(zhuǎn)化為儲蓄,或消費支持。以此,也能夠改善人們消費環(huán)境,提升消費需求,刺激消費欲望。

        四、展望

        互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響較大,在未來的發(fā)展中,應(yīng)不斷鼓勵并推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,以促進居民消費,提升國民經(jīng)濟。在宏觀政策層面,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融擴大居民內(nèi)需的重要作用,發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+金融”消費的積極能力。以促使居民自發(fā)產(chǎn)生消費意愿,避免沖動消費。與此同時,改善居民消費環(huán)境,利用互聯(lián)網(wǎng)金融引導(dǎo)居民進行消費,并不斷刺激居民潛在的消費能力。才能使中國經(jīng)濟在全球經(jīng)濟疲軟的環(huán)境下保持穩(wěn)定增長。

        此外,應(yīng)為居民營造安全、和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境,加大對基礎(chǔ)建設(shè)的投入,引導(dǎo)居民通過網(wǎng)絡(luò)進行消費。尤其大力發(fā)開農(nóng)村消費領(lǐng)域,培育新的消費增長點。改變傳統(tǒng)消費理念,促進用戶采取平移消費方式,適當(dāng)增加居民的消費需求,刺激經(jīng)濟增長。

        五、結(jié)論

        綜上所述,本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響展開了研究,得出互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費心理、行為、方式等方面均帶來較大的影響。在不同層面刺激著居民的消費行為,促使大眾優(yōu)選互聯(lián)網(wǎng)消費平臺,拓寬居民消費渠道。同時,居民消費也受到預(yù)期收入的影響,但隨著分期付款方式的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上也在挖掘居民消費潛力,刺激其消費欲望。

        參考文獻:

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