劉帥

【摘要】隨著時(shí)代的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，伴隨著經(jīng)濟(jì)體制與金融體制的不斷完善和改革創(chuàng)新，使其發(fā)生巨大變化，得到迅速發(fā)展，取得矚目成就。但隨著經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)信息化進(jìn)程的不斷加快，銀行業(yè)的競爭形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻，需要我們?cè)诖舜蟊尘跋逻M(jìn)行銀行業(yè)的現(xiàn)代化改革，逐漸形成多層次、多方面、多階段的現(xiàn)代化銀行體系，提高我國銀行業(yè)綜合競爭力，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)其主要力量。本文從我國銀行業(yè)現(xiàn)代化改革入手，以經(jīng)濟(jì)學(xué)分析為主，進(jìn)行探討研究。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)；現(xiàn)代化改革；經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

21世紀(jì)以來，伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)現(xiàn)代化改革目標(biāo)提上日程，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)層面為主，維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，制定符合市場(chǎng)規(guī)律的現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略。由于我國銀行業(yè)呈現(xiàn)出國際化、業(yè)務(wù)全能化、電子化等特點(diǎn)，因此，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，我們必須結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索現(xiàn)代化改革方向，使其政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等探索符合自身發(fā)展的現(xiàn)代化改革模式，形成全面的現(xiàn)代化銀行體系，融入國際金融市場(chǎng)，增強(qiáng)其銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中的影響力。

一、我國銀行業(yè)為何進(jìn)行現(xiàn)代化改革

（一）我國銀行業(yè)現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行已成為金融結(jié)構(gòu)體系中貨幣流通、市場(chǎng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐，其在經(jīng)濟(jì)生活中的地位影響力不斷提高與增強(qiáng)，成為我國政府所關(guān)注的重點(diǎn)。而為了銀行業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改革，我們對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，其分析如下。

1.國際背景下，銀行業(yè)競爭力度增強(qiáng)

銀行業(yè)為金融市場(chǎng)中的支柱行業(yè)。隨著我國改革開放的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化與國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化為時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，在此背景下，中國銀行業(yè)邁人新的發(fā)展階段，其成立的銀行數(shù)目在此過程中逐漸增多，業(yè)務(wù)種類逐漸擴(kuò)大，以至于到目前，國內(nèi)大型商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)到六七家，中型商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)十多家，而小型商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)上百家，除此之外，由于國際化的背景，外資銀行在中國也不斷擴(kuò)大發(fā)展，造成我國銀行數(shù)量猛增，又因銀行業(yè)務(wù)主要以存貸款為主，其利潤來源于存貸款利息差額，所以銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性也就造成了我國銀行業(yè)競爭日益激烈的后果。不僅如此，我國銀行業(yè)還要面對(duì)全球同行的激烈競爭，由于銀行業(yè)在與其他行業(yè)合作時(shí)，需要進(jìn)行跨國經(jīng)營，因此，外國銀行業(yè)也加強(qiáng)了與我國銀行業(yè)的競爭力度。

2.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的不斷發(fā)展，其帶來的挑戰(zhàn)需要我們加大重視。在互聯(lián)網(wǎng)未興起的傳統(tǒng)階段內(nèi)，銀行為資金流通、經(jīng)濟(jì)交易等業(yè)務(wù)的主要媒介，而目前，由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，一定程度上降低了銀行的媒介主體地位，第三方支付平臺(tái)使用用戶的不斷增多，交易量的不斷增大，使其成為除銀行之外的壟斷性互聯(lián)網(wǎng)金額交易平臺(tái)。例如支付寶、螞蟻花唄等，它們可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、貸款、信用卡還款等業(yè)務(wù)功能，在未經(jīng)過銀行的基礎(chǔ)下，解決用戶資金需求，進(jìn)行資金市場(chǎng)循環(huán)。

3.銀行業(yè)的基層化發(fā)展

銀行業(yè)的基層化發(fā)展主要是由我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的，因其城鄉(xiāng)發(fā)展差異化、東西部發(fā)展成都存在差距、地區(qū)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，使得一些農(nóng)村地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系薄弱，銀行業(yè)發(fā)展不充分，因此，為了進(jìn)一步解決此問題，我國銀行業(yè)進(jìn)行基層化發(fā)展，對(duì)其實(shí)行優(yōu)惠政策，設(shè)立一些銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合外部形勢(shì)，進(jìn)行發(fā)展經(jīng)營。

4.金融市場(chǎng)下的銀行業(yè)發(fā)展

銀行業(yè)作為金融市場(chǎng)的主導(dǎo)，其展現(xiàn)著重要作用。伴隨著金融環(huán)境的外部因素變化，銀行業(yè)也受到一些影響并發(fā)生改變，比如在金融市場(chǎng)的影響下，銀行貸款的偏好對(duì)象傾向于融資企業(yè)者。除此之外，由于貨幣政策的寬松處理以及經(jīng)濟(jì)的快速增長，銀行業(yè)逐步進(jìn)行以金融市場(chǎng)為根據(jù)的相關(guān)改革，形成以金融體系相對(duì)應(yīng)的銀行市場(chǎng)主導(dǎo)型融資模式，進(jìn)而符合時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的需要。不僅如此，銀行不斷進(jìn)行金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析，推進(jìn)銀行業(yè)的現(xiàn)代化改革，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)、狀況，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)和金融市場(chǎng)的雙向發(fā)展。

（二）現(xiàn)今銀行業(yè)所突出的問題

1.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)增大

我國銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要源于兩個(gè)方面，一是國家政府政策，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)不穩(wěn)定因素，市場(chǎng)貨幣流通的速率，政府實(shí)行貨幣的從緊與寬松處理，以降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)程度。例如銀行實(shí)施從緊的貨幣政策，把重點(diǎn)目標(biāo)對(duì)象放在信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，進(jìn)行擴(kuò)張，達(dá)到穩(wěn)定物價(jià)、經(jīng)濟(jì)增長的目的。二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大幅波動(dòng)，由于經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累，所以當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累鏈條一旦斷裂，經(jīng)濟(jì)將出現(xiàn)滑坡狀況，銀行則會(huì)面臨資產(chǎn)惡化問題，產(chǎn)生嚴(yán)重的惡劣性影響。目前我國銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)幾率加大的問題需要我們盡快解決，以營造銀行業(yè)的和諧發(fā)展氛圍。

2.外資銀行的競爭

近年來，外資銀行逐漸進(jìn)入中國市場(chǎng)，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競爭。隨著我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，外資銀行在全球經(jīng)濟(jì)一體化的前提下于銀行業(yè)迅速站穩(wěn)了腳跟，并與國內(nèi)一些銀行進(jìn)行合作，使其在銀行業(yè)務(wù)上發(fā)展迅速。而外資銀行的融入也加劇了市場(chǎng)競爭，例如其把理財(cái)業(yè)務(wù)看成競爭的重點(diǎn)，所以在理財(cái)客戶群體爭奪方面，銀行業(yè)的競爭會(huì)加速升級(jí)，而中外銀行的發(fā)展雖加劇了金融市場(chǎng)競爭，但二者合作，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以己之長，補(bǔ)己之短，進(jìn)而會(huì)出現(xiàn)銀行業(yè)中的互補(bǔ)現(xiàn)象。

二、我國銀行業(yè)如何進(jìn)行現(xiàn)代化改革

（一）深化銀行改革，完善銀行結(jié)構(gòu)

進(jìn)一步深化銀行改革，推進(jìn)銀行業(yè)的現(xiàn)代化改革進(jìn)程，使其在全球金融一體化的大背景下，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，根據(jù)自身特性，采取經(jīng)營方式，以適應(yīng)市場(chǎng)變化，從而使銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)更加完善，公司治理水平得以提高，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)，進(jìn)而提升國內(nèi)外銀行業(yè)市場(chǎng)競爭力。由于銀行業(yè)存在著機(jī)構(gòu)、地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展三者不平衡的問題，制約著銀行體系自身平衡發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展，而又隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展，這些問題所帶來的不良影響日益顯現(xiàn)，所以，深化銀行改革，完善銀行結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行。

（二）全面加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)讓我國銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到全面加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，由于銀行業(yè)已滲人人民生活中的各個(gè)方面，所以一旦經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理處理不當(dāng)，將會(huì)引起金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴，帶來不可預(yù)估的影響，因此，為了保證銀行業(yè)的和諧發(fā)展，保證金融資產(chǎn)的安全運(yùn)營，銀行業(yè)必須做好經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，有效加強(qiáng)內(nèi)部管理控制，建立經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制，把經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率降至最低。

（三）加強(qiáng)銀行監(jiān)管體制

由于銀行業(yè)的發(fā)展逐漸呈現(xiàn)出金融管制放松的趨勢(shì)，因此我們要加強(qiáng)銀行監(jiān)管體制，推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。其主要有兩個(gè)方面，一是監(jiān)管體系不斷深化。因政府放寬了對(duì)金融業(yè)的管制，打破了銀行業(yè)與其他行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢(shì)，所以銀行監(jiān)管體系隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要日益精細(xì)化，逐漸深入銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理層面，提高銀行監(jiān)管水平，深化銀行監(jiān)管體系。二是監(jiān)管體系的多方面發(fā)展。銀行業(yè)屬于一個(gè)較為復(fù)雜的領(lǐng)域，行業(yè)開展較多，其監(jiān)管體系必須進(jìn)行多方面發(fā)展，而多層次的銀行體系也需要多層次的監(jiān)管體系不斷深入，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行現(xiàn)代化改革，進(jìn)而保障我國銀行業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

（四）促進(jìn)金融創(chuàng)新

銀行業(yè)與金融市場(chǎng)有著緊密的聯(lián)系，當(dāng)銀行業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改革時(shí)，金融市場(chǎng)也需要改革創(chuàng)新，共同推進(jìn)發(fā)展。在金融市場(chǎng)中，經(jīng)濟(jì)危機(jī)、次貸危機(jī)等讓人們對(duì)金融體系發(fā)展進(jìn)程持懷疑目光，唯恐銀行業(yè)受其不良影響，造成損失，因此，結(jié)合國內(nèi)外金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，推進(jìn)金融創(chuàng)新刻不容緩。而對(duì)于我國的銀行業(yè)現(xiàn)代化改革，創(chuàng)新不足是一重大問題，在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，中國銀行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍上的創(chuàng)新改革，提高銀行業(yè)的改革力度，抓住金融創(chuàng)新的契機(jī)，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，提高銀行業(yè)的團(tuán)體競爭力。

（五）抓好員工知識(shí)教育

我國銀行業(yè)若想進(jìn)行現(xiàn)代化改革，就必須抓好員工知識(shí)教育，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，銀行業(yè)中的員工素質(zhì)必須與時(shí)代相符合，達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，樹立創(chuàng)新知識(shí)觀念，形成尊重知識(shí)、人才、教育的良好風(fēng)尚。建立健全人才、員工教育組織機(jī)制，培養(yǎng)出具有豐富知識(shí)、管理能力、創(chuàng)新能力等全能型人才，使其在銀行國內(nèi)外業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮自身能力，為銀行的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量，而在進(jìn)行現(xiàn)代化改革時(shí)，也能夠提出自己的意見，以堅(jiān)持終生學(xué)習(xí)的教育理念為主，在實(shí)踐中不斷提高技能，增強(qiáng)能力，成為高素質(zhì)人才。

（六）高效率的信息管理

我國銀行業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改革的重要之處便是高效率的信息管理。建立健全高效率的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，使其銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)在有效信息的支持下提高辦理效率，及時(shí)向客戶發(fā)布銀行政策的相關(guān)信息，并在信息技術(shù)的高效利用下，加大銀業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，從而促進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展。

三、小結(jié)

綜上所述，以經(jīng)濟(jì)學(xué)分析為主，我們了解了我國銀行業(yè)現(xiàn)代化改革的方式方法以及目前現(xiàn)狀。依靠金融與經(jīng)濟(jì)二者相互作用的關(guān)系，銀行業(yè)的現(xiàn)代化改革已成為促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的助力和中國現(xiàn)代化的基礎(chǔ)，為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力支撐，使我國銀行業(yè)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。

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