郭強(qiáng)

摘要：本文以撫遠(yuǎn)市農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款為研究對(duì)象，首先提出兩權(quán)抵押貸款的定義，進(jìn)而分析撫遠(yuǎn)市兩權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀指出其存在著貸款機(jī)構(gòu)不健全、資金來(lái)源受限、抵押難等問(wèn)題據(jù)此提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：小額貸款 撫遠(yuǎn)市 信貸

一、兩權(quán)抵押貸款概念

“兩權(quán)”即農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)是指農(nóng)村土地承包人對(duì)其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)是指土地是農(nóng)村分給村民的，村民在地上建起的房產(chǎn)，就是宅基地的房產(chǎn)。這些房產(chǎn)出的房產(chǎn)證，就是宅基地證。

“兩權(quán)”抵押貸款是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。2016年人民銀行同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（下稱《兩個(gè)暫行辦法》）。從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。

二、撫遠(yuǎn)市農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及開(kāi)展兩權(quán)抵押貸款面臨的問(wèn)題

（一）撫遠(yuǎn)市農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀

撫遠(yuǎn)市農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)包括中國(guó)建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，但主要以農(nóng)村信用社（已改制為撫遠(yuǎn)市農(nóng)商行）為主及小型貸款公司。黑龍江撫遠(yuǎn)農(nóng)商銀行始終以“精耕小市場(chǎng)，做出大文章”為目標(biāo)，深耕服務(wù)“三農(nóng)”本源，不斷提升服務(wù)水平、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力優(yōu)化擔(dān)保方式，有力助推“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展”，讓肥沃的黑土地變成了農(nóng)民致富的“金土地”。截至2018年4月末，撫遠(yuǎn)農(nóng)商銀行貸款余額16.47億元。其中涉農(nóng)貸款余額15.81億元，占比95.96%，占撫遠(yuǎn)地區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的64.13%。

（二）撫遠(yuǎn)市開(kāi)展兩權(quán)抵押貸款存在問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)貸款的機(jī)構(gòu)不健全。撫遠(yuǎn)市是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，貸款沒(méi)有從根本上解決農(nóng)戶的困難，依然存在很多的問(wèn)題。一是撫遠(yuǎn)市的不健全的經(jīng)濟(jì)體系增加了支農(nóng)的困難，隨著農(nóng)發(fā)行和農(nóng)支行對(duì)支農(nóng)的作用不斷在減少，郵政儲(chǔ)蓄銀行也是只吸收存款，主要以農(nóng)村信用社為主要貸款機(jī)構(gòu)。面對(duì)如此大的壓力之下，農(nóng)村信用社根本滿足不了農(nóng)戶的需求。二是很多補(bǔ)償機(jī)制不到位。制約農(nóng)村信用社后勁的提高，農(nóng)村信用社面臨比其他金融機(jī)構(gòu)更大的風(fēng)險(xiǎn).都是貧困戶向農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款，將貸款定義為扶貧貸款，無(wú)需擔(dān)保和抵押，這樣更會(huì)增加信用社貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于國(guó)家優(yōu)惠政策信用社不享有，增大農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本高。根據(jù)調(diào)查了解到，撫遠(yuǎn)市農(nóng)戶信用社貸款達(dá)到90%以上是定期貸款，各項(xiàng)存款利息支出成本加管理費(fèi)用，每200元支付5元，比商業(yè)銀行高出1.5到2.5個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)不良貸款的處置，不像國(guó)有銀行—樣進(jìn)行剝離，歷史包袱沉重。

2.資金來(lái)源受限。對(duì)于撫遠(yuǎn)市農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，目前小額信貸資金除一部分由信用社自己解決，很大一部分依靠央行再貸款，撫遠(yuǎn)市農(nóng)民是以種水稻為主，在解決快速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)也需要大量的資金支持，需要政府的支持。但也考慮到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，不能完全依靠農(nóng)村信用社、中國(guó)人民銀行發(fā)放再貸款，應(yīng)該開(kāi)拓創(chuàng)新。要逐步建立一個(gè)機(jī)制，促使從農(nóng)村出去的資金再回到農(nóng)村?，F(xiàn)在也有很多商業(yè)性小額公司成立，試點(diǎn)中規(guī)定只貸款不能進(jìn)行存款，不能吸收存款來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)，不能更好的發(fā)揮。

3.貸款擔(dān)保難與抵押難。撫遠(yuǎn)市農(nóng)村擔(dān)保的形式過(guò)于單一，合格的保證擔(dān)保主體不多，專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是幾乎沒(méi)有，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織和相應(yīng)行業(yè)協(xié)會(huì)的擔(dān)保功能沒(méi)有獲得相應(yīng)的發(fā)揮。在這些方面的因素制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展其效應(yīng)。

在抵押方面.撫遠(yuǎn)市農(nóng)民擁有的客觀財(cái)產(chǎn)只有土地和房屋，而土地的所以權(quán)是國(guó)家的，農(nóng)民只擁有使用權(quán)而已。中國(guó)人民銀行、中央農(nóng)辦等在2016年3月份聯(lián)合印發(fā)了“兩權(quán)”抵押貸款辦法.隨后在全國(guó)232個(gè)試點(diǎn)縣推進(jìn)。但是目前進(jìn)程還比較緩慢，而且撫遠(yuǎn)市的房屋價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。

三、解決撫遠(yuǎn)市農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款問(wèn)題的措施

（一）強(qiáng)化管理意識(shí)，落實(shí)責(zé)任分工

現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)往往對(duì)于拖欠貸款并沒(méi)有明確的態(tài)度.應(yīng)該對(duì)農(nóng)戶灌輸“絕對(duì)不允許拖欠貸款”的思想，讓農(nóng)戶明白借貸需要遵守規(guī)定，出現(xiàn)貸款拖欠現(xiàn)象，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)肅處理，從而阻止拖欠貸款得現(xiàn)象。

設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)重新對(duì)自己的產(chǎn)品進(jìn)行思考，尤其是從貸款的金額和還款的時(shí)間上，都應(yīng)考慮農(nóng)戶的還款能力和周期，使小額信貸的服務(wù)更加適合農(nóng)戶的需求，針對(duì)拖欠貸款一事，必須有相應(yīng)的對(duì)策與方案，杜絕貸款拖欠的現(xiàn)象一次次的發(fā)生。

（二）資金來(lái)源多元化

撫遠(yuǎn)市農(nóng)村金融市場(chǎng)要想長(zhǎng)期發(fā)展.農(nóng)戶只依靠信用社，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)加大國(guó)有控股商業(yè)銀行的作用，國(guó)有控股商業(yè)銀行能充分的發(fā)揮對(duì)貧困地區(qū)的金融扶持。政府應(yīng)該給與一些鼓勵(lì)的政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持，例如減免一些稅收，發(fā)放補(bǔ)貼，以推動(dòng)商業(yè)銀行的積極性。同時(shí)國(guó)家也應(yīng)該對(duì)一些小型的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持.農(nóng)戶貸款不在只依靠農(nóng)村信用社，擁有更多的資金來(lái)源。

（三）加大政府支持力度

兩權(quán)抵押貸款順利運(yùn)行的關(guān)鍵是信用環(huán)境的良好。對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)定制度的進(jìn)一步完善，需要當(dāng)?shù)卣牧α?，深入調(diào)查研究，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況建立完整的檔案，最大程度地防止農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失誤。完善農(nóng)村信用的建設(shè)體系，加快形成農(nóng)村信用體系的框架。建設(shè)信用評(píng)級(jí)制度，加強(qiáng)小額貸款事前的監(jiān)管制度，提高判斷農(nóng)戶的信用等級(jí)。結(jié)合實(shí)際情況對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行判斷等級(jí)，再根據(jù)等級(jí)進(jìn)行貸款。

加大政策支持力度，農(nóng)村貸款與民生息息相關(guān).農(nóng)業(yè)尤其容易受到自然災(zāi)害的影響.在評(píng)估還貸能力的時(shí)候要把這一點(diǎn)計(jì)算在內(nèi)，國(guó)家最好出臺(tái)相應(yīng)的政策維護(hù)在自然災(zāi)害發(fā)生是農(nóng)民的權(quán)益，比如對(duì)農(nóng)戶貸款利息給予財(cái)政貼息，或是還貸時(shí)限延長(zhǎng)等。