崔寧擘 王子歆 鄭亞菲

摘要：在脫貧攻堅(jiān)背景下扶貧貸款越發(fā)重要，卻又存在效益低下、風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比、審核貸款資格的成本限制、扶貧貸被富人獲得等問(wèn)題，尤其扶貧貸的風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比的問(wèn)題更加嚴(yán)重。為此要重視防控風(fēng)險(xiǎn)、三農(nóng)效率、建立扶貧貸評(píng)估機(jī)構(gòu)等角度解決問(wèn)題，促進(jìn)扶貧貸健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：扶貧貸 三農(nóng) 遠(yuǎn)期農(nóng)業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)與收益

一、引言

習(xí)近平總書(shū)記在中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上指出：“堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會(huì)”，要實(shí)現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)，離不開(kāi)金融的支持。

扶貧貸作為金融扶貧重中之重，受到廣泛關(guān)注。并且，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的大環(huán)境下，政府制定引導(dǎo)性政策必須要考慮扶貧貸款在市場(chǎng)上的可行性，而非計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下強(qiáng)制性財(cái)政撥款。

二、扶貧貸款存在的問(wèn)題

對(duì)于金融扶貧重點(diǎn)策略之一：扶貧貸。我有疑問(wèn)：貸款的基本原則是保證本金和利息能夠收回，才能正常運(yùn)行貸款業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的大環(huán)境下，如果類似扶貧貸這種對(duì)農(nóng)村貧困群體進(jìn)行放貸有利可圖，為什么之前類似金融產(chǎn)品并沒(méi)有大大發(fā)展？顯然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，扶貧貸是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大收益低，風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比的產(chǎn)品。當(dāng)下扶貧貸之所以能夠得到發(fā)展。是政府的政策引導(dǎo)與資金支持的作用，那么，又一個(gè)問(wèn)題出來(lái)了，這到底是“金融”扶貧，還是“財(cái)政”扶貧？我認(rèn)為，當(dāng)下所謂金融扶貧，應(yīng)該稱之為金融體系輔助下的財(cái)政扶貧。

要想更充分發(fā)揮扶貧貸的作用。必須重視市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一大背景。而非過(guò)分依賴政府扶持：重視非政策性銀行以盈利為目的的企業(yè)本性，而非片面強(qiáng)調(diào)銀行的社會(huì)責(zé)任感。在市場(chǎng)利益的驅(qū)動(dòng)下，才能更好調(diào)動(dòng)銀行扶貧積極性。

在以上基調(diào)下，對(duì)于扶貧貸，可以看出以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）三農(nóng)效益低下，同貸款追求高效目標(biāo)產(chǎn)生矛盾

農(nóng)業(yè)本身的自然特點(diǎn)就具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，即使在風(fēng)調(diào)雨順的年份，農(nóng)民取得豐收，但農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格較低，同時(shí)，在貧困地區(qū)科技水平較低，難以對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，產(chǎn)品科技含量低，產(chǎn)品缺乏特色，增值少，銷售途徑單一等等問(wèn)題。都阻礙著相關(guān)企業(yè)發(fā)展。這將使貸款主體對(duì)承貸主體失去信心。

（二）扶貧貸風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比

除了三農(nóng)的低效性，盈利能力差，扶貧貸一般很難有擔(dān)保人，農(nóng)戶自身并沒(méi)有任何可做抵押的財(cái)產(chǎn)。但是，政府卻對(duì)扶貧貸要求更優(yōu)惠的利率。這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)高與收益低。

雖然。銀行尤其是農(nóng)發(fā)行、信用社等銀行有其社會(huì)責(zé)任，欲扶貧必先承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的大環(huán)境下，銀行尤其是非政策性銀行。已經(jīng)越來(lái)越以盈利為目的。這種風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比的特點(diǎn)對(duì)銀行扶貧的積極性還是造成一定影響的。

（三）審核貸款資格的成本限制

因?yàn)榉鲐氋J利潤(rùn)低，銀行方面出于節(jié)約管理成本、降低不良率的考慮，并不愿意花費(fèi)太多時(shí)間精力來(lái)為農(nóng)戶進(jìn)行資料收集、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)，這就導(dǎo)致很多有想法、有相應(yīng)還款能力的困難農(nóng)戶喪失脫貧的渠道。

（四）扶貧貸被富人獲得

一方面富人更有“關(guān)系后門”獲得貸款，可以通過(guò)一些法律擦邊球的行為獲取低利率的扶貧貸款；另一方面，銀行更愿意貸款給還款能力較強(qiáng)的富人，銀行即使發(fā)現(xiàn)此顧客不屬于扶貧貸的標(biāo)準(zhǔn)，也有可能繼續(xù)放貸。

三、解決辦法

本文認(rèn)為，扶貧貸的核心在于解決風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比的矛盾。因此可以從增加收益與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)兩方面出發(fā)，解決問(wèn)題。

（一）提高三農(nóng)效率。降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)農(nóng)戶提高種植、養(yǎng)殖技術(shù)下鄉(xiāng)，金融貸款知識(shí)普及，并建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠，為農(nóng)產(chǎn)品提供銷路并增加利潤(rùn)。從而增強(qiáng)償債能力。

（二）利用遠(yuǎn)期合約進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控

遠(yuǎn)期合約從根本上增強(qiáng)農(nóng)戶盈利能力，可以借鑒張家口種植甜菜的模式，扶持建立專門的農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)或加工的公司，在種植、養(yǎng)殖初期與農(nóng)戶簽訂遠(yuǎn)期合約。到期以固定價(jià)格進(jìn)行收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品。而此公司因?yàn)橄鄬?duì)專業(yè)實(shí)力強(qiáng)大?？梢杂懈嗟那肋M(jìn)行產(chǎn)品的銷售。同時(shí)，地方政府建立與此農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的加工業(yè)，進(jìn)行一定加工再出售，一方面解決銷路問(wèn)題，另一方面掙取更多利潤(rùn)，解決一定就業(yè)。

（三）政府主導(dǎo)建立扶貧貸評(píng)估機(jī)構(gòu)

政府主導(dǎo)的扶貧貸評(píng)估機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)劂y行建立起合作交流關(guān)系，在地方官員、村支部的幫扶下，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行扶貧考核與調(diào)研，深入實(shí)地考察農(nóng)戶資金需求和還款能力。如何將此信息對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)放扶貧貸款的銀行、信用社進(jìn)行共享，可大大降低貸款審核成本，提高銀行積極性。銀行成本降低，利于增加收益。

（四）完善法規(guī)。加強(qiáng)管制

政府和銀監(jiān)會(huì)要嚴(yán)格監(jiān)督扶貧貸款的用處，防止銀行與富人勾結(jié)，要使政府撥出的扶貧財(cái)政資金真正惠及貧困農(nóng)戶，對(duì)挪用財(cái)政資金的個(gè)人或團(tuán)體給予制裁。