文琴

摘 要：隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，我國人口老齡化時代的來臨，民眾對生老病死的風(fēng)險保障需求日益迫切，極大程度的促進(jìn)了保險業(yè)的發(fā)展。保險經(jīng)營主體近幾年數(shù)量增加到上百家，行業(yè)競爭激烈。在嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險的保險監(jiān)管態(tài)勢下，提高企業(yè)自身的競爭力，研發(fā)銷售符合市場上保險消費者真正需求且領(lǐng)先市場的保險產(chǎn)品是確保企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。但是在我國，保險產(chǎn)品作為無形的商品形態(tài)，并沒有得到相應(yīng)的知識產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)。缺乏法律的保護(hù)，保險公司對自主研發(fā)保險產(chǎn)品缺乏原動力，產(chǎn)品開發(fā)更多是市場模仿、互相抄襲。保險公司經(jīng)營不能挖掘產(chǎn)品的價值獲得利潤，而依賴于銷售渠道、營銷隊伍的規(guī)模發(fā)展擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，就造成了如今保險服務(wù)形象不佳，保險公司經(jīng)營成本較高等經(jīng)營問題。因此，對保險產(chǎn)品提供相應(yīng)的法律或者機制保護(hù)，可在促進(jìn)良性競爭，提升保險公司經(jīng)營水平方面發(fā)揮作用。本文通過我國保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀，進(jìn)行分析，提出相關(guān)解決方案。

關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品；知識產(chǎn)權(quán)；法律

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展得到了很大程度的增長，市場的競爭力也隨之增加，市場也在日益的復(fù)雜化。為了能夠更好的發(fā)展，在市場中站穩(wěn)腳跟，只有不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品才能夠在日新月異的市場中始終保持一定的地位。保險產(chǎn)品是根據(jù)人的腦力勞動創(chuàng)造出來的，從法律上來說，這屬于知識類的產(chǎn)品。本文研究的就是這種腦力產(chǎn)品的的知識產(chǎn)權(quán)法律問題。

1 專利法和商業(yè)專利法

知識產(chǎn)權(quán)法是用來調(diào)整知識產(chǎn)權(quán)的歸屬，行使，管理以及保護(hù)等目的的一種關(guān)于社會關(guān)系的法律規(guī)范。在知識產(chǎn)權(quán)法中，有很多規(guī)范，但是從法律的歸屬上來講，知識產(chǎn)權(quán)法屬于人民的法律，是一種比較特別的法律，適用于知識產(chǎn)權(quán)確認(rèn)并且保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)。專利法就是知識產(chǎn)權(quán)法中的一種。專利是指該產(chǎn)品的發(fā)明創(chuàng)造技術(shù)能夠獲得專利法的保護(hù)，是受國家認(rèn)可并且在公開法律基礎(chǔ)上進(jìn)行法律保護(hù)的專業(yè)技術(shù)。也是各國都已啟用的一種知識技術(shù)保護(hù)性的法律。而最早的保險產(chǎn)品專利，是源于英國的一個人設(shè)計了一款人身保險產(chǎn)品，從而獲得了商業(yè)方法專利，但是這種商業(yè)方法專利并沒有得到各國的認(rèn)可，一部分國家認(rèn)為這種保險產(chǎn)品并不符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。而各個國家認(rèn)可的商業(yè)方法專利一般是從該產(chǎn)品的應(yīng)用范圍以及應(yīng)用方式進(jìn)行判定，不過目前社會上大多數(shù)能夠獲取商業(yè)專利的都與計算機軟件有關(guān)，從計算機程度應(yīng)用的名義下獲得一定程度的保護(hù)。

2 對創(chuàng)新保險產(chǎn)品進(jìn)行法律保護(hù)的重要性

保險市場要進(jìn)行正常的運轉(zhuǎn)，就必須不斷創(chuàng)新相關(guān)的保險產(chǎn)品，對于整體市場進(jìn)行資料采集和資料分析，從分析結(jié)果創(chuàng)造新型的保險產(chǎn)品。利用市場的復(fù)雜性與變化性，激勵保險產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠讓市場更快的發(fā)展。當(dāng)然，在市場運轉(zhuǎn)過程中，應(yīng)該給予一定力度的監(jiān)管，才能夠讓市場正常有序運行。要想刺激市場的更快更好的運行，加大保險市場的競爭力度，創(chuàng)新無疑是一種非常好的方式。利用創(chuàng)新的保險產(chǎn)品從專利中獲得專屬權(quán)，能夠刺激同類產(chǎn)業(yè)更為激烈的進(jìn)行創(chuàng)新。但是，人們并沒有清楚的認(rèn)識到知識產(chǎn)權(quán)的重要性，尤其是金融創(chuàng)新中的知識產(chǎn)權(quán)重要性。

保險業(yè)是以營利為目的，而保險產(chǎn)品是一個保險公司的基本要素，保險產(chǎn)品的好壞，能夠為客戶帶來怎樣的服務(wù)，對于公司的整體效益都有很大程度的硬性。保險公司生產(chǎn)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品越是新穎，越是獨特，使用人群越廣，能夠大大提高該保險公司的經(jīng)濟效益，能夠讓該保險公司在激烈的市場上穩(wěn)定地位，能夠更快的發(fā)展公司業(yè)務(wù)。想要創(chuàng)造更大的利益，必然要從客戶的心理出發(fā)，挖掘客戶的內(nèi)心需求，開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，提供給客戶，讓客戶心甘情愿的花錢購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。但是，與所有新型產(chǎn)品開發(fā)一樣，保險產(chǎn)品的開發(fā)也是一個比較難并且比較復(fù)雜的一個過程中。采集市場信息，做調(diào)查研究，從市場需求出發(fā)，預(yù)測市場的發(fā)展前景，從而開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品。因為開發(fā)一個新的保險產(chǎn)品要投入太多的人力物力以及財力，因此對該產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)，保證該產(chǎn)品的價值就變得很

重要。

保險產(chǎn)品是一種知識產(chǎn)品，是無形的。這種產(chǎn)品包含在數(shù)據(jù)信息之中，因為這種產(chǎn)品非常容易泄露或是被人侵占，沒有相關(guān)法律保護(hù)。對手公司及其容易獲得并抄襲和修改，調(diào)整相關(guān)的價格。使得很大一部分客戶流失，成為對手公司的客戶。這樣獲取的利益是不正當(dāng)?shù)摹Ｈ绻粋€市場中，競爭的方法全部是抄襲他人產(chǎn)品而來，這個市場就會產(chǎn)生一種不良風(fēng)氣，改變市場優(yōu)秀競爭的初衷，降低保險產(chǎn)品的創(chuàng)新率。保險公司經(jīng)營不能挖掘產(chǎn)品的價值獲得利潤，而依賴于銷售渠道、營銷隊伍的規(guī)模發(fā)展擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，就造成了如今保險服務(wù)形象不佳，保險公司經(jīng)營成本較高等經(jīng)營問題。

3 中國保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)分析與措施

我國的保險業(yè)在發(fā)展到一定程度之后，就無法再發(fā)生大幅度增長的主要原因就是，保險產(chǎn)品以書面合同為載體，風(fēng)險事故下承諾給付保險金，決定保險產(chǎn)品獨特性的地方，且具有盈利性特點的，就是對風(fēng)險種類的保障承諾是否有經(jīng)驗數(shù)據(jù)得出對應(yīng)的保險費成本.風(fēng)險種類本身不具有新穎性，但如果與保險服務(wù)承諾結(jié)合，且收費具有合理盈利，新穎性就得到了體現(xiàn).因此，保險產(chǎn)品的設(shè)計是具有保護(hù)意義的，保護(hù)的對象就是保險責(zé)任與對應(yīng)的經(jīng)驗數(shù)目和費率計算方式.也就是一種技術(shù)保護(hù)。

現(xiàn)行我國知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系下，對技術(shù)保護(hù)還不夠充分，這也是導(dǎo)致我國知識產(chǎn)權(quán)意識淡薄的一個主要原因。以保險新產(chǎn)品被抄襲為例，法律沒有明確規(guī)定抄襲多少算是抄襲，產(chǎn)品理念類似是否算抄襲，也沒有一個明確的懲治方式，處理方案，對于原創(chuàng)者的損失如何給予補償也沒有一個明確的解釋。受害者得不到補償，抄襲者卻得到了巨大的利益，這也是導(dǎo)致我國人民知識產(chǎn)權(quán)越發(fā)淡薄的主要原因。但是很多發(fā)達(dá)國家（美國）就對保險知識產(chǎn)權(quán)制定了相關(guān)的保護(hù)法律。例如，美國國際集團（AIC）對該公司在新加坡推出的 全球旅行保險進(jìn)行了商標(biāo)注冊，獲得了十年的商標(biāo)保護(hù)期。我國也可以效仿美國。對產(chǎn)品，方法進(jìn)行改進(jìn)的新方案保護(hù)，針對技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)保護(hù)。

我國的保險產(chǎn)品實行保險監(jiān)管備案制和審批制。對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)，亦可以從保險監(jiān)管的角度入手。這應(yīng)該是在我國對保險產(chǎn)品實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的一種嘗試，是在我國缺乏對保險產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)法保護(hù)的范疇下，可實現(xiàn)保護(hù)的最佳實踐。例如，在保險公司申報保險產(chǎn)品時，可以向監(jiān)管部門提出保護(hù)需求，說明保護(hù)的理由（從新穎性、實用性）以及保護(hù)的范圍、保護(hù)的期限。保險監(jiān)管部門從維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展的角度，可以酌情給予適當(dāng)水平的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)可考慮從三個方面體現(xiàn)：一是確定合理的保護(hù)期限。確定保護(hù)期限須考慮創(chuàng)新保護(hù)與保險市場發(fā)展的平衡（商業(yè)保險是社會風(fēng)險管理的重要支柱之一）。屬于審批性的產(chǎn)品，可以給予兩到三年的創(chuàng)新保護(hù)。屬于備案型的產(chǎn)品，則最多不超過一年的保護(hù)期。二是確定保護(hù)的組織。備案型的產(chǎn)品保護(hù)極易引起同業(yè)經(jīng)營主體的異議，監(jiān)管部門可組建產(chǎn)品保護(hù)評議專家組，以專家組的評議結(jié)果為保護(hù)宣告結(jié)果。三是確定保護(hù)的影響。其他任何公司申報的保險產(chǎn)品如與已宣告保護(hù)的產(chǎn)品相似，則保險監(jiān)管部門可直接不予備案。

4 結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展發(fā)到了很大程度的增長，市場的競爭力也隨之增加，市場也在日益的復(fù)雜化。只有制定相應(yīng)的法律，給予相應(yīng)的保護(hù)，才能更好的促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，保險公司才會更為積極的開發(fā)新產(chǎn)品，為保險消費者提供多選擇的保險產(chǎn)品，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)社會穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

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