孫夢玉

摘 要：隨著金融領(lǐng)域的競爭壓力持續(xù)加大，發(fā)展“小微貸業(yè)務(wù)”成為商業(yè)銀行占領(lǐng)市場份額的重要途徑，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為當(dāng)前商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”開辟了新渠道，成為其發(fā)展的主流趨勢，本文針對商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”的大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)實情況進行了探究，通過剖析“小微貸業(yè)務(wù)”的競爭形勢，得出促進商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”全面發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；小微貸；競爭形勢

近幾年，我國在經(jīng)濟和技術(shù)方面均取得了顯著成績，金融領(lǐng)域的發(fā)展也逐漸依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合呈現(xiàn)出共贏趨勢。在全民創(chuàng)業(yè)的時代政策支持下，商業(yè)銀行的“小微貸業(yè)務(wù)”也漸漸展現(xiàn)出鮮活的生命力。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面發(fā)展則很大程度上為商業(yè)銀行風(fēng)險評估體系的完善提供了有力技術(shù)支持，對于推進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展起到重要作用。

一、“小微貸業(yè)務(wù)”對商業(yè)銀行發(fā)展的作用

近年來，隨著浮動利率的實施、存款保險制度等金融創(chuàng)新手段的推出，《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》中五大監(jiān)管指標(biāo)的強有力約束，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤不斷受到擠壓。與此同時，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同業(yè)間競爭日益激烈，加之阿里小貸、飛貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來的沖擊，商業(yè)銀行為提高市場占有率就需要積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場來挖掘新的利潤點。而小微信貸與消費緊密聯(lián)系，因而受經(jīng)濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性以及盈利性，以微眾銀行為例，其不良貸款率持續(xù)保持在1%以下，低于由銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行整體1.74%的不良貸款率。因此，發(fā)展并完善“小微貸”業(yè)務(wù)來觸達長尾客戶，覆蓋碎片化金融需求是商業(yè)銀行提高競爭力的有效途徑。

目前，金融領(lǐng)域內(nèi)的各種金融體制的競爭加劇，這導(dǎo)致客戶資源出現(xiàn)了較大的縮水，而且很多的銀行為了能夠爭取到客戶，在“小微貸業(yè)務(wù)”政策上一再的進行讓利，進而造成了競爭的不理性；此外，小型商業(yè)銀行受到大型商業(yè)銀行的不斷排擠，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的客戶流失，這樣中小型的商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的存活能力越來越低，這樣就更需要其做好“小微貸業(yè)務(wù)”，在大數(shù)據(jù)的背景下，完善業(yè)務(wù)內(nèi)容，不斷的進行政策填充，查缺補漏，提升自身的競爭力。

二、商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”發(fā)展中面臨的問題

1.大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)不完善

大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”在發(fā)展過程中，由于自身的機制和管理的不完善，在進行客戶挖掘方面呈現(xiàn)出短板。以建設(shè)銀行與阿里巴巴為例，在同一階段內(nèi)，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”平臺在一年半的時間內(nèi)，商戶超過3萬人，而注冊的會員總數(shù)多于300萬，在此階段內(nèi)，融資的金額共34億元，而發(fā)放的金額為40億元。相對于同一時間段內(nèi)淘寶5億人次與阿里巴巴1億人次的注冊用戶數(shù)來說，其交易額高達1萬億元?？烧f明，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)方面與電商平臺存在一定差距。

2.小微企業(yè)的信息收集及分析難度大

不同于上市公司，小微企業(yè)信息透明度低且分散，商業(yè)銀行需要從多個渠道和維度進行信息收集，加大了相關(guān)部門信息采集工作量，這在無形之中抬升了商業(yè)銀行對其進行信息收集的成本，同時，小微企業(yè)的經(jīng)營具有一定隨意性和不穩(wěn)定性，這大大增加銀行充分了解其真實經(jīng)營情況以及預(yù)測其償債能力的難度，難以基于傳統(tǒng)的信息收集方法所獲數(shù)據(jù)構(gòu)建完善的評價體系，易出現(xiàn)虛假授信風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前小微貸行業(yè)發(fā)展的還不盡成熟，經(jīng)驗不足是中小型商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，這樣就使得產(chǎn)品的創(chuàng)新性不能滿足現(xiàn)階段的發(fā)展需求，相關(guān)金融產(chǎn)品的種類和模式均存在缺少細分的問題，可替代性強，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。此外，隨著“小微貸業(yè)務(wù)”的需求量增大，商業(yè)銀行為搶占市場或出現(xiàn)惡性競爭現(xiàn)象，同時擾亂小微貸金融領(lǐng)域的發(fā)展環(huán)境，增加了小微貸的風(fēng)險，最終對于商業(yè)銀行的發(fā)展起到負(fù)面影響。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”的競爭對策分析

1.做好社交網(wǎng)絡(luò)和小微貸的互相融合

處于信息開放時代，自媒體的不斷發(fā)展促進了信息的互通和擴散，大數(shù)據(jù)背景下的“小微貸業(yè)務(wù)”應(yīng)充分利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺上的信息數(shù)據(jù)，從中篩選出潛在目標(biāo)客戶，有針對性的進行業(yè)務(wù)推進。商業(yè)銀行也可將系統(tǒng)內(nèi)外部相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，制定好客戶的全面數(shù)據(jù)，進行科學(xué)的分析，同時管理好客戶關(guān)系，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)地進行產(chǎn)品營銷。隨著大數(shù)據(jù)平臺的不斷完善，金融領(lǐng)域的客戶競爭愈發(fā)激烈，但大數(shù)據(jù)發(fā)展的特點也決定了金融機構(gòu)無法對客戶進行壟斷，為搶占市場就需要不斷地深入探索社交平臺的客戶群體，從而加快商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”的發(fā)展。

2.小微企業(yè)中大數(shù)據(jù)綜合評價體系的應(yīng)用

（1）小微企業(yè)的刻畫

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將企業(yè)內(nèi)的相應(yīng)數(shù)據(jù)進行合理的記錄和分析，進而將企業(yè)運行的情況通過可視圖表的方式向企業(yè)負(fù)責(zé)人呈現(xiàn)，使其了解企業(yè)的具體情況，并對其進行合理的修正。另外，還可幫助企業(yè)構(gòu)建影響貸款質(zhì)量的相應(yīng)信息圖表，提升信貸數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而幫助管理人員合理的制定企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

（2）實現(xiàn)關(guān)聯(lián)關(guān)系的識別

企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系分為直接和隱性兩部分，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對企業(yè)的直接關(guān)聯(lián)關(guān)系進行有效的識別。但隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系難以發(fā)現(xiàn)，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在數(shù)據(jù)廣度和深度上進行發(fā)掘。比如通過法定代表人、主要小微企業(yè)的出資人、實際控制人、主要財務(wù)負(fù)責(zé)人等關(guān)鍵人員在其他企業(yè)的交叉任職情況；借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)之間的擔(dān)保情況及貿(mào)易往來情況等數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。依賴傳統(tǒng)人工審查，往往僅能發(fā)現(xiàn)和借款企業(yè)直接發(fā)生交易關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)。如果借款企業(yè)試圖刻意隱藏交易，借助第三方進行交易，銀行就很難發(fā)現(xiàn)真實的關(guān)聯(lián)關(guān)系。這時就需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對其關(guān)聯(lián)關(guān)系進行合理的判斷。并盡可能的補充所需的相關(guān)信息，以提升大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息處理質(zhì)量和效率，提高其準(zhǔn)確性。

（3）對銷售收入進行合理的估計

假的流水作業(yè)是小微信貸企業(yè)中最常出現(xiàn)的一種問題，同時也是造成銀企信息差異性的主要原因。如果僅僅是采用人工篩查的方式，將很難發(fā)展其中存在的問題，尤其是在交易過于頻繁的情況下，其金額差距也會逐漸的拉大。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以通過流水水文模型的構(gòu)建，將企業(yè)流水的原始記錄以及行業(yè)的平均水平進行明確的顯示，利用對比的相識篩選出其中存在的虛假交易內(nèi)容，提高企業(yè)流水的真實性。

另外，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，還可以對相應(yīng)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性進行深入的挖掘功過，并將稅務(wù)、工商、海關(guān)、電力、水務(wù)等不同部門的信息數(shù)據(jù)進行及時且全面的收集和整理工作，并通過交叉驗證的方式，來保證企業(yè)中真實銷售收入的準(zhǔn)確性，為企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.創(chuàng)造性的進行產(chǎn)品研發(fā)和制度發(fā)展

商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有比較豐富的經(jīng)驗，但是針對小微貸這一業(yè)務(wù)還具有諸多的不足，所以就要創(chuàng)造性的進行產(chǎn)品和制度的雙向發(fā)展，尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，更要結(jié)合自身的發(fā)展特點，追求銀行智能化和多樣性的發(fā)展，積極做好“小微貸業(yè)務(wù)”的各項創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的發(fā)展需求來設(shè)計與之契合的信貸產(chǎn)品以進一步促進銀行業(yè)務(wù)的增加。

4.加強大數(shù)據(jù)平臺與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合

商業(yè)銀行為保證小微貸的順利推進，保證其發(fā)展的先進性，合理有效地應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息是其中的重要環(huán)節(jié)。吸納大數(shù)據(jù)方面專業(yè)人才，促進大數(shù)據(jù)處理和云計算與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合，有效地對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，從而有針對性的制定風(fēng)險規(guī)避方案；與此同時，對于銀行的信息資源進行科學(xué)整合，以提高信息的完整度與可參考性。

四、結(jié)語

綜上所述，在金融領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶資源縮水的情況下，商業(yè)銀行為謀求進一步發(fā)展，需要對大數(shù)據(jù)背景下的“小微貸業(yè)務(wù)”推廣和管理工作給予充分的重視，在發(fā)展過程中要立足自身特點，建立完善的信用評價體系，提高銀行風(fēng)險管控能力，這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，也是促進金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展的重要保證。

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