摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與革新，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起，并展現(xiàn)出勢(shì)不可擋的發(fā)展態(tài)勢(shì)，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融已廣泛的融入到人民的生活中，推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融、服務(wù)等方面的發(fā)展，滿足時(shí)代的發(fā)展需要。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，也可對(duì)社會(huì)造成較大的危害。因此，本文主要對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因進(jìn)行分析與研究，并提出一些防范措施，旨在降低或消除互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境，以便使其更好的服務(wù)與社會(huì)、服務(wù)于國(guó)家及人民。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)融合而形成的一種新興金融，是我國(guó)的一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目。其主要是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)，來(lái)達(dá)到資金的支付、投資、融通以及信息中介服務(wù)的主要目的。其在發(fā)展模式上，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等多種發(fā)展模式，這些模式也較為符合當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展。在優(yōu)勢(shì)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融得到廣泛應(yīng)用后，既為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，并極大的便捷了人民的生活，甚至是說(shuō)改變了人民的生活方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在較大、較多的風(fēng)險(xiǎn)，其包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)演變成現(xiàn)實(shí)，將會(huì)造成嚴(yán)重的不良后果，比如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、投資嚴(yán)重虧本、資金融通陷入困境等多種不良后果。因此，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須要考慮其原因，利用多種防范措施，以便防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、防范風(fēng)險(xiǎn)演變成現(xiàn)實(shí)及降低風(fēng)險(xiǎn)影響程度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的具體風(fēng)險(xiǎn)及原因

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，而這些技術(shù)的應(yīng)用本身就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身就存在一些漏洞，一旦系統(tǒng)被病毒或黑客攻破，就會(huì)對(duì)各類金融信息造成極大的安全威脅；其次，技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要選擇合適的技術(shù)，而在實(shí)際中，并不能保證所用技術(shù)具有較高的適應(yīng)性，因此，存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷的發(fā)展，但其發(fā)展需要相關(guān)技術(shù)的支持，如果技術(shù)不能夠得到更新，就難以取得發(fā)展，所以，也面臨著技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到多方面的利益，在利益的誘惑下，該風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較為常見的風(fēng)險(xiǎn)，也極易演變成現(xiàn)實(shí)，對(duì)社會(huì)造成較大的負(fù)面影響。信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩種形式的風(fēng)險(xiǎn)，其一，人與人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)，其主要指人與人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的借貸，不僅存在借貸人失去誠(chéng)信或者其它原因不能如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)，也存在放貸人不按約定而提前收回本金和利息或者單方的增加利息等風(fēng)險(xiǎn)；其二，人與平臺(tái)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于誠(chéng)信問(wèn)題或金錢的誘惑或著金融平臺(tái)融資困難，不僅也存在借款人不能如期還款的風(fēng)險(xiǎn)，而且也存在平臺(tái)倒閉、攜款逃跑等風(fēng)險(xiǎn)，演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)后將造成各種支付失敗，以至于使投資者虧損嚴(yán)重。

3、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融常見的風(fēng)險(xiǎn)，其主要是相關(guān)金融業(yè)務(wù)無(wú)法開展或者業(yè)務(wù)開展失敗，導(dǎo)致無(wú)法收回成本或投資，造成經(jīng)濟(jì)損失。造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因也主要有三個(gè)方面。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，金融業(yè)務(wù)的種類、條款等較多，部分業(yè)務(wù)辦理需要復(fù)雜的操作過(guò)程，在操作的過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)失誤，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融需要提供各種信息，但信息存在造假、篡改、捏造等情況，而在業(yè)務(wù)的辦理中又難以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其問(wèn)題，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的開展面臨極大的失敗風(fēng)險(xiǎn)；第三，在金融領(lǐng)域，每年都會(huì)有較多的新業(yè)務(wù)、新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，但業(yè)務(wù)及產(chǎn)品推廣存在不被社會(huì)所認(rèn)可的可能性，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要我國(guó)法律法規(guī)的支持，各項(xiàng)工作的開展也都需要遵守國(guó)家的法律法規(guī)，但在實(shí)際情況中，很多業(yè)務(wù)、很多工作都存在沒有依據(jù)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行，這也就面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要分主觀和客觀兩個(gè)方面。對(duì)于主觀方面而言，主要是受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，相關(guān)人員走非法途徑或利用法律漏洞來(lái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如，非法集資、非法放貸、洗錢、欺騙或詐騙、洗腦、發(fā)展下線等，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于客觀方面而言，主要是參與互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)的相關(guān)人員無(wú)意中觸犯了國(guó)家法律法規(guī)，也將會(huì)受到法律的處罰。

5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融常見的一種風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)往往具有較強(qiáng)的嚴(yán)重性，一旦發(fā)展為現(xiàn)實(shí)，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融造成致命的打擊。其風(fēng)險(xiǎn)的形成也有多個(gè)方面。首先，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，相比銀行來(lái)說(shuō)，門檻相對(duì)較低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)撥備金、不良資產(chǎn)計(jì)提準(zhǔn)備金等準(zhǔn)備金，無(wú)法應(yīng)對(duì)短期資金需要；其次，由于經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致大量的資金外流，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)內(nèi)部缺乏足夠的資金，使其陷入流動(dòng)困境；第三，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展需要大量的推動(dòng)資金及流動(dòng)資金，但由于籌資困難，不足以提供業(yè)務(wù)開展所需的流動(dòng)資金；第四，如果出現(xiàn)短期的資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)對(duì)短期負(fù)債，也將會(huì)造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，為了確保其發(fā)揮高效的效力來(lái)推動(dòng)我國(guó)的發(fā)展，就必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，以便確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。為此，可以從三個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管，首先，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入方面的監(jiān)管。對(duì)于準(zhǔn)入而言，相關(guān)部門要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、規(guī)模、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全要求等方面強(qiáng)化審核，確保準(zhǔn)入的規(guī)范性、合法性；其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)極易存在違規(guī)、違法等情況，其經(jīng)營(yíng)模式可能存在欺詐、隱瞞等問(wèn)題，所以，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和模式的監(jiān)管；第三，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管。數(shù)據(jù)通常是反映經(jīng)營(yíng)狀況的關(guān)鍵依據(jù)，在實(shí)際中，也存在數(shù)據(jù)造假、捏造等情況，因此，也要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，可以有效的預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2、完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。我國(guó)是一個(gè)法治國(guó)家，任何事業(yè)的發(fā)展都需要有相關(guān)法律法規(guī)作為保障，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)也是如此，同樣需要相關(guān)法律法規(guī)來(lái)保障其健康發(fā)展、合法運(yùn)營(yíng)。針對(duì)我國(guó)法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的缺陷，必須要給予重視，依據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展情況完善與改進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)，不僅要讓相關(guān)法律滿足當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的法律需求，還要使相關(guān)法律實(shí)現(xiàn)全覆蓋，避免法律漏洞的出現(xiàn)，才能有效的保障其健康發(fā)展。

3、建設(shè)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融也需要良好的信用作為必要的發(fā)展基礎(chǔ)，因?yàn)榱己玫男庞枚炔庞兄跒榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)提高良好的環(huán)境。所以，針對(duì)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府部門應(yīng)建立信用體系，把信用良好的主體與信用較差的主體做出明確的分類及明確信用等級(jí)，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各參與主體遵守信用、信守承諾。為此，首先要搭建一個(gè)統(tǒng)一的信用平臺(tái)，向相關(guān)機(jī)構(gòu)開放，以便及時(shí)的查看各參與主體的信用等級(jí)。然后，在以信用平臺(tái)為中心形成一個(gè)統(tǒng)一的信用體系，在發(fā)展過(guò)程中要不斷的完善信用體系的建設(shè)，并且把信用較低的個(gè)人、機(jī)構(gòu)、團(tuán)體等拉入不良信用類別，可有效的防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，所以，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用，以便確保金融平臺(tái)的安全運(yùn)行。為此，一方面，相關(guān)部門應(yīng)加大研發(fā)資金的投入，為技術(shù)革新、創(chuàng)新提供必要的支持，使互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到不斷的更新與進(jìn)步，才能夠有效的避免漏洞的產(chǎn)生及抵御黑客與病毒的入侵；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)選擇方面要慎重考慮，或者聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員幫助其選擇，確保相關(guān)技術(shù)應(yīng)用得當(dāng)、合理。

5、加強(qiáng)違法、違規(guī)的打擊力度。有效的監(jiān)管也需要有力的打擊才能起到有效的震懾效果。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，有效的打擊可遏制主觀性的違法行為，包括因主觀性的誠(chéng)信缺失造成的違法行為、有意的利用法律漏洞等多個(gè)方面，具體的來(lái)說(shuō)包括欺詐、隱瞞、洗錢、攜款潛逃等多種不良行為，必要時(shí)要給予刑事處分。可起到有效的震懾作用，可以有效的避免信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)違法、違規(guī)的打擊力度。

6、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而言，除了利用有效的監(jiān)管以外，還需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，其主要是對(duì)各類體現(xiàn)出流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)、信息等各項(xiàng)類指標(biāo)制定科學(xué)臨界值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到臨界值時(shí)就要及時(shí)的發(fā)出預(yù)警，便于及時(shí)的處理，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)升高到臨界值時(shí)或者用于流動(dòng)的資金額度降到臨界值時(shí)就會(huì)發(fā)出預(yù)警，這時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人就應(yīng)該啟動(dòng)相關(guān)措施，降低其風(fēng)險(xiǎn)或消除其風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在于虛擬環(huán)境中，使很多風(fēng)險(xiǎn)在不知不覺中產(chǎn)生，并逐步演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，而風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制也適用于其它風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，所以，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，才能對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)掌握的更加全面。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大、較多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其自身的健康發(fā)展帶來(lái)較大的威脅，也不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，必須要利用加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、完善相關(guān)法律法規(guī)、建設(shè)信用體系、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及加強(qiáng)違法和違規(guī)的打擊力度等防范措施，才能更加有效的防范其風(fēng)險(xiǎn)的形成與產(chǎn)生。

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作者簡(jiǎn)介：王振興，出生年月：19881219，性別：男，民族：漢，學(xué)歷：本科，研究方向：金融學(xué).