“恐怕我到死的那一天才能停止工作?！?/p>

74歲的理查德剛剛刷完度假營(yíng)地的浴室，接著清空了20個(gè)垃圾箱，現(xiàn)在他正緩慢地爬上割草機(jī)，今天他還要再割幾英畝草地，之后才能休息。

理查德的老家位于美國(guó)中西部的印第安納州，但是每到5月份，他都要開(kāi)上1400英里，帶著72歲的妻子珍妮來(lái)到東北部的緬因州，為的就是度假營(yíng)地里這份每小時(shí)只能賺10美金的臨時(shí)工作。直到10月份旅游旺季結(jié)束時(shí)，理查德會(huì)再次啟程，奔赴下一個(gè)工作地點(diǎn)?！爸灰疫€能動(dòng)彈，我就不得不繼續(xù)工作，因?yàn)槲姨枰X(qián)了。如果不工作，僅有的一點(diǎn)點(diǎn)積蓄會(huì)很快消耗光。”理查德和妻子珍妮每年能從社保拿到2.2萬(wàn)美元退休金，然而這不足以支付隨著年齡增長(zhǎng)越來(lái)越昂貴的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及日益上漲的各種必需支出。

20世紀(jì)60年代，年輕的小夫妻理查德和珍妮生活在印第安納州南部毗鄰肯塔基州的老家，理查德的工作是修房子，珍妮則是在小商店里賣(mài)冰淇淋。不久之后，他們開(kāi)了一家小公司，專(zhuān)門(mén)給房子貼外墻。他們養(yǎng)育了兩個(gè)孩子，現(xiàn)在都能自食其力，但也沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)資助日益年邁的父母。一生的辛苦勞作之后，理查德與珍妮到了退休的年齡，最后擁有的僅是一個(gè)小小的移動(dòng)屋和5000美金的存款。無(wú)奈之下，他們從65歲起就過(guò)上了如同候鳥(niǎo)一般各地奔波忙碌的生活。

像理查德這樣的老年人在美國(guó)還有很多，他們用僅有的一點(diǎn)積蓄買(mǎi)了一輛房車(chē)，便開(kāi)始了季節(jié)性的全國(guó)遷徙，哪里有工作就去哪里，盡管只能拿到微薄的收入，而且?guī)缀鯖](méi)有任何福利。

在佛羅里達(dá)州的賽車(chē)場(chǎng)地做引路員，在明尼蘇達(dá)州摘甜菜，在得克薩斯州的油田上做保安，電商亞馬遜有個(gè)“CamperForce”的項(xiàng)目，在每年圣誕節(jié)會(huì)雇用幾千名老年工人，遍布全美的沃爾瑪，向來(lái)樂(lè)于雇用老年人做超市的收銀員和迎賓員。

如今，超過(guò)65歲的美國(guó)老年人中，五個(gè)人中就有一個(gè)仍然繼續(xù)工作，現(xiàn)在全美共有900萬(wàn)的老年人還在為了生存四處打工。而在將近20年前的2000年時(shí)，這一數(shù)字僅有400萬(wàn)。從2010年起，嬰兒潮一代（Baby Boomers，第二次世界大戰(zhàn)后20世紀(jì)60年代出生的人群，彼時(shí)生育率大幅上升）開(kāi)始進(jìn)入65歲的平均退休年齡。在未來(lái)20年中，將有7200萬(wàn)美國(guó)人進(jìn)入退休狀態(tài)，然而他們很多人并沒(méi)有為退休做好準(zhǔn)備。

根據(jù)美國(guó)國(guó)家退休保障協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，在55歲～64歲之間的人群中，退休金賬戶(hù)的中位數(shù)僅為1.5萬(wàn)美金。而依照統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，有2/3的美國(guó)人根本沒(méi)有養(yǎng)老金賬戶(hù)。對(duì)這些人來(lái)說(shuō)，即便是到了退休年齡，也不得不繼續(xù)工作。退休，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，并不是頤養(yǎng)天年，而是從原來(lái)的社會(huì)底層滑向了更底層的深淵。拋開(kāi)位于頂層的1%富人不提，因?yàn)槿思覠o(wú)所謂退休不退休，像巴菲特、比爾·蓋茨、特朗普這樣的老年人，依然有資本過(guò)得風(fēng)生水起。想要了解美國(guó)大多數(shù)人的退休狀況，我們得來(lái)看看普通人的生活，以及美國(guó)的退休制度又是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的。

普通人的退休一般有三大支柱：由政府發(fā)放的社會(huì)保障金，雇主支持的年金或退休金賬戶(hù)計(jì)劃，以及私人儲(chǔ)蓄。一般說(shuō)來(lái)，社保金只能相當(dāng)于一個(gè)人退休前收入的40%，然而即便縮減開(kāi)支，龐大的住房（房產(chǎn)稅或房租都是一筆不小的支出）和醫(yī)療費(fèi)用還是需要老年人至少有退休前70%的收入，才能保證活得不太窘迫。

第一類(lèi)人：有年金的政府雇員、警察、消防員、教師，還有軍人。實(shí)際上，在20世紀(jì)70年代之前，美國(guó)人普遍都是年金制，也就是說(shuō)只要工作到一定年限之后，企業(yè)就會(huì)按照比例為到了退休年齡的員工發(fā)放退休金。然而在那之后，美國(guó)公司就不再提供年金，而是將養(yǎng)老的責(zé)任轉(zhuǎn)移到個(gè)人身上。根據(jù)雇員福利研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，在1979年，私營(yíng)企業(yè)中有28%的員工是年金制，如今這一比例下降到2%。年金制與退休金計(jì)劃的根本區(qū)別是，年金是直接保證退休時(shí)會(huì)有一定比例的養(yǎng)老金（只要保證服務(wù)超過(guò)一定年限，越久養(yǎng)老金越高），而退休金計(jì)劃則是將錢(qián)存入類(lèi)似401（k）之類(lèi)的賬戶(hù)，由個(gè)人自行投資來(lái)抵御通貨膨脹，當(dāng)然投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)也由個(gè)人承擔(dān)。

目前還能享受年金制度的美國(guó)人并不多，主要集中在政府雇員、警察、消防員、教師和軍人等職業(yè)，有點(diǎn)兒類(lèi)似國(guó)內(nèi)的體制內(nèi)工作。這類(lèi)工作的好處是，只要熬到底，退休生活相對(duì)一般美國(guó)人經(jīng)濟(jì)壓力沒(méi)有那么大，有的甚至相當(dāng)滋潤(rùn)。以加州灣區(qū)的圣何塞為例，警察和消防員這一序列中，1/3退休人員工資到了10萬(wàn)以上，另外1/3在七八萬(wàn)左右，剩下的1/3也至少有三四萬(wàn)的水平。不過(guò)，想要拿到這么高的年金，至少需要服務(wù)20年。教師和政府雇員分別屬于各自的年金體系，退休金低于警察和消防員，大概是三四萬(wàn)美金左右，考慮到工作的強(qiáng)度和風(fēng)險(xiǎn)，這當(dāng)然也是容易理解的。另外補(bǔ)充一點(diǎn)，美國(guó)各州經(jīng)濟(jì)差別較大，即便是同一種工作，年金也會(huì)差很多。比如加州的教師退休年金大概有四萬(wàn)左右，而懷俄明州則不到兩萬(wàn)。年金是好，可是美國(guó)人并不那么熱衷這些職業(yè)，原因在于退休之前的漫長(zhǎng)歲月過(guò)于辛苦，還不能輕易換工作，而且薪水也不高。警察和消防員工作的強(qiáng)度和危險(xiǎn)性自不必說(shuō)，教師在美國(guó)也是流動(dòng)性極大的工作之一，很多新晉教師會(huì)在工作五年之內(nèi)選擇退出。因?yàn)榈惨粋€(gè)還算負(fù)責(zé)任的教師，經(jīng)常是要從早上7點(diǎn)工作到晚上五六點(diǎn)，甚至七八點(diǎn)來(lái)完成教學(xué)和準(zhǔn)備工作。

第二類(lèi)人：通過(guò)退休金計(jì)劃或其它理財(cái)方式積攢個(gè)人養(yǎng)老金。類(lèi)似401（k）這樣的退休金計(jì)劃是一種合理避稅投資計(jì)劃，也就是說(shuō)每個(gè)月把一部分收入放進(jìn)退休金賬戶(hù)可以暫時(shí)不用交稅，然后滾入的資金可以進(jìn)行投資理財(cái)，所得依舊無(wú)需繳納稅費(fèi)，等到退休取出時(shí)再按照當(dāng)時(shí)的收入補(bǔ)交稅。在退休時(shí)，收入的大幅降低會(huì)讓補(bǔ)交的稅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工作當(dāng)下的稅，當(dāng)然如果在退休年齡之前取出賬戶(hù)里的錢(qián)，則既要補(bǔ)稅還要繳納罰金。除此之外，一些大公司還會(huì)以福利的形式為雇員按比例匹配退休金賬戶(hù)，比如雇員每月放進(jìn)去1000美金，公司會(huì)匹配1000美金（1：1）或500美金（1：2）。當(dāng)然，多數(shù)中小型公司并沒(méi)有這項(xiàng)福利。此外，退休金賬戶(hù)也不是想放多少就放多少，法律規(guī)定是有18500美金的年度上限的。

這種退休金計(jì)劃存在兩個(gè)問(wèn)題：一是很多美國(guó)人的收入不高，沒(méi)有多余的錢(qián)放進(jìn)退休金賬戶(hù)；二是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，投資不慎，或者遭遇2008年這種金融危機(jī)，恐怕里面的錢(qián)會(huì)大大縮水。相對(duì)于投資股票，在美華人家庭更傾向于選擇投資房產(chǎn)來(lái)保障退休生活。主要有兩種形式，要么是置換房產(chǎn)，利用差值搬到便宜的地方養(yǎng)老，要么是用房租收入來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老。

第三類(lèi)人：只有社保金，需要繼續(xù)工作。對(duì)于大部分沒(méi)有穩(wěn)定工作的底層人民來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的美國(guó)老年人能依靠的只有社保金，但是社保金往往不夠用，尤其是考慮到美國(guó)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用（需要自費(fèi)20%）和房產(chǎn)稅或房租。羅貝塔從來(lái)沒(méi)想過(guò)自己能活到76歲，當(dāng)然更沒(méi)想到的是76歲的她依然需要工作。每周六，她都會(huì)到當(dāng)?shù)氐氖畴s店工作，派發(fā)試吃樣品，以獲得一天50美元的酬勞。她太需要這份錢(qián)了。跟許許多多的底層勞動(dòng)人民一樣，羅貝塔一生做過(guò)各種各樣的工作：家政清潔員、護(hù)工、電話(huà)推銷(xiāo)員，但是她從來(lái)沒(méi)有過(guò)一份長(zhǎng)期穩(wěn)定的工作。因此，除了社保金和低收入老年人補(bǔ)充金發(fā)放的每月915美金，她沒(méi)有任何退休金賬戶(hù)，當(dāng)然也不會(huì)有多余的錢(qián)用來(lái)儲(chǔ)蓄。

目前，羅貝塔租住在加州一個(gè)老年公寓里，租金是1040美金一個(gè)月，由于室友不久前離世，她暫時(shí)需要獨(dú)自承擔(dān)全部租金，入不敷出，因此她不僅需要到食雜店打工，還得經(jīng)常去教堂領(lǐng)救濟(jì)食物，才能勉強(qiáng)維生。除了社保金微薄，養(yǎng)老金不足的一個(gè)主要原因還在于很多美國(guó)人都沒(méi)有存錢(qián)的意識(shí)，他們是真“活在當(dāng)下”，甚至是缺乏理性地透支未來(lái)。根據(jù)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在問(wèn)到“如果遇到緊急情況需要400美金，你能不能拿出來(lái)”時(shí)，有40%的調(diào)查者回答他們得去借，或者賣(mài)點(diǎn)兒什么家當(dāng)才能湊出來(lái)。

第四類(lèi)人：只有社保金，但已經(jīng)無(wú)力工作。還有些老年人的情況更糟糕，他們已經(jīng)無(wú)力工作，社保金又不夠，只能成為無(wú)家可歸者。2016年，在所有單身無(wú)家可歸的成年人中，一半是50歲以上的，而在1990年這一數(shù)字僅為11%。

當(dāng)然，政府確實(shí)也有廉租房計(jì)劃（Section8），由政府為低收入群體支付全部房租或部分房租。不過(guò)，僧多粥少，資源有限，大多數(shù)人只能在等候名單（waitlist）中默默期待好運(yùn)的降臨。

美國(guó)東北部的緬因州是風(fēng)光旖旎的度假勝地，每年夏天都會(huì)吸引數(shù)以千計(jì)的老年人，不過(guò)有的人是為了享受生活，有的人是不得不辛苦勞作。在豪華游輪上，74歲的富有老年人約翰享受著美景以及30美金的龍蝦和13美金一杯的白葡萄酒，然后留下一筆慷慨的小費(fèi)，給那些同樣74歲的窮服務(wù)生理查德。

（編輯/華生）