姜盛喜

[摘 要] 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，責任保險作為一種具有較強社會管理功能的險種，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。然而，保險業(yè)的發(fā)展受制于經(jīng)濟水平、社會環(huán)境的發(fā)展狀況。目前我國責任保險的發(fā)展正處在持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢之中，但整體水平與國際保險市場相比仍處于較為落后的狀態(tài)，仍存在保險產(chǎn)品匱乏、社會保險意識不強和法律環(huán)境不完善等諸多問題。本文從我國現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析我國責任保險市場的發(fā)展不足，以期為責任保險行業(yè)的進一步發(fā)展提供理論上的建議。

[關鍵詞] 責任保險；市場現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；優(yōu)化對策

1 我國責任保險的現(xiàn)狀

《中華人民共和國保險法》第六十五條規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險。責任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險的范疇，與一般的財產(chǎn)保險具有相同的性質(zhì)，即都屬于補償性質(zhì)的保險。但責任保險也有其獨特的特點，責任保險承保的是法律風險，是被保險人在社會活動中，由于疏忽、過失造成的第三者利益受損，或盡管無過錯但依據(jù)法律約定應對受害人承擔的民事賠償責任時，由保險人對此承擔賠償責任的一種保險。

中國的責任保險最早開始于二十世紀五十年代的初期，當下中國責任保險市場是改革開放之后逐步發(fā)展起來的，特別是近年來，隨著我國法制制度建設的不斷完善，各類經(jīng)濟賠償案件屢見不鮮，責任保險在經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越被政府機關及全社會各類經(jīng)濟主體所認可。

在政策引導及市場刺激的雙重作用下，責任保險已成為近年來保險行業(yè)重點發(fā)展的險種之一，保費收入一直處于高速增長態(tài)勢。從2013年開始，責任保險保費增速一直維持在17%以上，尤其在近三年，責任保險在國內(nèi)的發(fā)展呈現(xiàn)了更快增長的勢頭。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，責任保險全國年保險費從2015年的301.85億元，增長至2017年的451.27億元，平均年增長率超過20%，遠遠超過產(chǎn)險整體保費增速。但不得不提的是，責任保險作為財產(chǎn)保險領域中相對小眾的保險種類，在整個財產(chǎn)保險市場中所占的比例依然較小。2017年，責任保險保費收入在財產(chǎn)險市場份額中占比僅為4.28%?？梢钥闯?，責任保險的發(fā)展仍未走在整體財產(chǎn)保險市場的前面。在保險市場相對發(fā)達的國家，責任保險在財產(chǎn)保險中的占比通常在30%左右，有的甚至將近40%。

2 當前中國責任保險發(fā)展的不足

2.1 強制險種推廣緩慢

目前，我國保險市場上唯一一個全國強制性險種就是機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險），而交強險雖然叫責任保險，但是在保險市場的業(yè)務統(tǒng)計中，將其歸在機動車輛保險范疇內(nèi)。在責任保險領域中，雖然也有部分地區(qū)將某些險種規(guī)定為強制險種，比如醫(yī)療責任保險、旅行社責任保險等，這些都是地區(qū)行業(yè)內(nèi)規(guī)定的行業(yè)強制保險，僅限于行業(yè)部分地區(qū)，并未在全國范圍內(nèi)大面積的實施。另有環(huán)境污染責任險、安全生產(chǎn)責任險等近年來各級政府積極呼吁推廣的險種，在具體實施環(huán)節(jié)依然困難重重，很難取得突破性進展。

2.2 責任保險有效供給不足

雖然目前各保險公司在保監(jiān)會備案的責任保險險種有1500多個，但在責任保險市場上真正形成保費收入的險種卻極其有限。而當下人們對于責任保險的需求伴隨經(jīng)濟水平的發(fā)展而呈現(xiàn)多元化的特點，保險市場產(chǎn)品的同質(zhì)化、單一化難以滿足企業(yè)和個人的需求，出現(xiàn)了有效供給不足的問題?？v觀責任保險品類，國內(nèi)的保險公司主要經(jīng)營產(chǎn)品依然是公眾責任險、產(chǎn)品責任險、雇主責任險、職業(yè)責任險四大類，以及由此衍生出來的各類產(chǎn)品。由于缺乏基礎數(shù)據(jù)支持，以及保險公司風險控制技術水平的制約，新的責任險種難以開發(fā)，導致了責任保險市場供給不足的問題。新領域責任保險開拓難度大、定價缺乏數(shù)據(jù)支持、缺少風險評估技術支持等原因，較大程度地制約了國內(nèi)責任保險市場的發(fā)展。

2.3 法制化程度相對落后

責任保險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關。法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，雖然我國公民的法律索賠意識已有了較大提高，但我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領域還沒有相關立法，這造成實際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。

3 當下中國責任保險市場發(fā)展的優(yōu)化對策

鑒于當前我國責任保險市場存在著的不足之處，筆者提出了相應的優(yōu)化對策，以期能夠為中國責任保險市場的良好發(fā)展提供理論上的借鑒，具體內(nèi)容如下：

3.1 切實提升國民投保意識

首先應當加大對于責任保險的宣傳力度，只有這樣才能夠改善國內(nèi)民眾對于責任保險的認知。保險企業(yè)可以通過演講會、責任保險走進社區(qū)等方式進行普及宣傳，從而樹立責任保險以及相關企業(yè)在民眾心中良好的形象；其次，針對于責任風險事故頻發(fā)且在社會造成巨大影響的領域如校園、煤礦等，要強制實行責任保險制度，可以通過立法形式予以執(zhí)行，從而充分發(fā)揮責任保險在行業(yè)領域內(nèi)的社會管理功能。

3.2 健全責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

產(chǎn)品唯有不斷創(chuàng)新才能夠確保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對于責任保險而言同樣如此。只有根據(jù)社會大眾的需求不斷創(chuàng)新責任保險的產(chǎn)品品類，滿足日益變化的保險需求，以人性化的角度提升產(chǎn)品的客戶體驗度才能夠確保責任保險的穩(wěn)健發(fā)展。構建責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新體系工作就顯得必不可少，我國可以借鑒歐美等發(fā)達國家責任保險企業(yè)的相關經(jīng)驗，完善責任保險的品類、優(yōu)化責任保險的功能及條款，堅持以市場需求為導向，設計開發(fā)出新穎獨特并符合中國當下國情的責任保險產(chǎn)品。創(chuàng)新體系不斷完善，責任保險也將更大程度受惠于社會，從而滿足社會民眾的保險需求。

3.3 健全和完善相關法律法規(guī)

責任保險產(chǎn)生的基礎不僅是由于民事責任風險的客觀存在，更是社會的法律制度的不斷健全和完善的體現(xiàn)。只有存在著對某種行為以法律形式確認為應承擔經(jīng)濟上的賠償責任時，當事人才會想到通過保險來轉嫁這種責任風險，責任保險的必要性才會為人們所認識和接受，從而形成責任保險的市場需求。

3.4 注重專業(yè)保險人才的培訓

中國責任保險想要實現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展離不開專業(yè)的保險人才支持，且責任保險產(chǎn)品不同于常規(guī)的商業(yè)保險，對于人才的專業(yè)技能要求極高。因此，相關企業(yè)應當注重專業(yè)責任保險人才的引進與培訓，一方面可以針對于現(xiàn)有的人才進行定期地專業(yè)知識講解和案例分析、專家講座等，全面提升現(xiàn)有人才梯隊的水平提升；另一方面可以通過招聘等形式引進保險專業(yè)的高素質(zhì)人才，為責任保險行業(yè)的良性發(fā)展提供人力資源保障。

4 中國責任保險的發(fā)展趨勢：穩(wěn)健中發(fā)展

雖然中國的責任保險在新時代的發(fā)展中存在著諸多的問題，但是近些年來伴隨著社會民眾保險意識與消費者維權意識的增強，責任保險呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，社會需求量得以顯著提升。尤其在《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》、《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》、《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》等相關法律法規(guī)相繼出臺后，必將給責任保險發(fā)展帶來有利的契機和有力的促進。因此，我國財產(chǎn)保險將面臨著結構上的新一輪調(diào)整，在這次調(diào)整中，責任險的發(fā)展將首當其沖，責任險的加快發(fā)展將在財產(chǎn)保險業(yè)務中占有更大的比例，將使我國的財產(chǎn)保險業(yè)迎來持續(xù)快速發(fā)展的嶄新時代。

5 結 論

綜上可以看出，責任保險在中國處于一個快速發(fā)展時期，但是我們應當全面客觀看待責任保險的發(fā)展，并針對其存在的不足之處進一步完善，從而確保中國責任保險市場的可持續(xù)發(fā)展，真正做到責任保險造福于社會、造福于人民。

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