1.問題的提出

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳遞信息的工具和載體，正發(fā)揮著難以估量的作用，傳統(tǒng)的金融模式正在改變，P2P、 O2O等與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)，此種方式成為中小型企業(yè)以及城建項(xiàng)目融資的有效方式，在應(yīng)對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者需求時(shí)具有很強(qiáng)的應(yīng)用意義。依2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的報(bào)告顯示，在生活費(fèi)不足時(shí)，有約8%的大學(xué)生會(huì)選擇通過網(wǎng)信獲取資金來源。 同時(shí)，大學(xué)生會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。2015年12月底，銀監(jiān)會(huì)同國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則是要以發(fā)揮市場(chǎng)為主，政府控制為輔助手端，這一定程度上控制網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)貸向?qū)W生群體靠攏，并且大學(xué)生作為消費(fèi)者群體的消費(fèi)欲望極其高漲，因此 對(duì)網(wǎng)貸行為及網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也隨之興起，許多專家學(xué)者對(duì)此進(jìn)行調(diào)查研究并提出了存在的問題及極具建設(shè)性的解決方法，在高校中也受到普遍的重視。

本研究針對(duì)此種新興的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式進(jìn)行實(shí)際應(yīng)用研究，從而調(diào)查分析大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的原因，存在的弊端，以及應(yīng)對(duì)的方法，極具現(xiàn)實(shí)意義……

2.研究方法

本研究采用問卷調(diào)查法，調(diào)查對(duì)象為河南省某地級(jí)市高等學(xué)校在校大學(xué)生(師范學(xué)院、計(jì)科學(xué)院、管理學(xué)院等)，調(diào)查涉及的主要因素有不同生活費(fèi)水平、不同生活費(fèi)來源的學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的熟悉程度、學(xué)生貸款的主要用途等。本次調(diào)查問卷共發(fā)放500份，有效收回可利用的的480份，其中女生254份，男生226份。

采用了SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，樣本統(tǒng)計(jì)結(jié)果真實(shí)可靠，能準(zhǔn)確地說明事實(shí)情況?？ǚ郊僭O(shè)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)值是卡方值，它是每個(gè)格子實(shí)際頻數(shù)與理論頻數(shù)差值的平方與理論頻數(shù)之比的累積和。 其中實(shí)際頻數(shù)是通過科學(xué)試驗(yàn)觀察得到的數(shù)據(jù)，理論頻數(shù)是根據(jù)在兩總體率相同的假設(shè)推算出的頻數(shù)。卡方檢驗(yàn)的基本思想即卡方值越大，p值越小，就越認(rèn)為兩組數(shù)據(jù)有差異；當(dāng)卡方值為0時(shí)，兩者之間的差異越小。

上述一系列檢驗(yàn)方法支撐了各種不同現(xiàn)實(shí)問題的研究檢驗(yàn)，其中最常用的是兩個(gè)樣本率的檢驗(yàn)。

3.某地級(jí)市在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)問題數(shù)據(jù)的分析

3.1 不同性別的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度分析

本研究的樣本量為480人，其中男生226人，女生254人。采用卡方檢驗(yàn)分析不同性別的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度間的差異，卡方值為39.855，p<0.001，說明性別對(duì)高等在校大學(xué)生學(xué)生網(wǎng)貸的熟悉度存在影響，男生對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸的熟悉度要高于女生，網(wǎng)貸的使用率也高于女生。

性別網(wǎng)貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值女生(人)3417545男生(人)751411039.855P<0.001

圖1不同性別的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度

3.2 不同生活費(fèi)水平的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度分析

采用卡方檢驗(yàn)分析不同生活水平的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度間的差異，卡方值為69.201，p<0.001，說明不同生活水平對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸的熟悉度存在影響，總的來說，生活水平為400-700的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度最高(93.6%)，其次為700-1000生活水平的學(xué)生(92.1%)，生活水平為400-700的學(xué)生網(wǎng)貸使用率最高(28.4%)，其次為700-1000生活水平的學(xué)生(18.6%)。

生活水平網(wǎng)貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值200-400362400-7006715415700-100033130141000以上6262469.201P<0.001

圖2不同生活費(fèi)水平的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度

3.3 不同生活費(fèi)來源的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度分析

采用卡方檢驗(yàn)分析不同生活費(fèi)來源的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度間的差異，卡方值為50.941，p<0.001，說明不同生活費(fèi)主要來源變量對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸的熟悉度存在影響，總的來說，生活費(fèi)來源于父母的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度最高(93.9%)，其次是來源于其他(93.8%)，生活費(fèi)來源于兼職的學(xué)生網(wǎng)貸使用率最高(37.4%)，其次為來源于助學(xué)金的學(xué)生(31.7%)。

生活費(fèi)來源網(wǎng)貸熟悉度聽說并使用過聽說未使用未聽說P值父母提供4918215獎(jiǎng)學(xué)金44218助學(xué)金20349兼職344512其他213150.941P<0.001

圖3不同生活費(fèi)來源的學(xué)生網(wǎng)貸熟悉度

3.4 不同生活費(fèi)水平的學(xué)生貸款主要用途分析

不同生活費(fèi)水平的學(xué)生貸款主要用途情況：生活水平為每個(gè)月200-400元的學(xué)生貸款最主要用途為購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、報(bào)輔導(dǎo)班及學(xué)費(fèi)；生活水平為每個(gè)月400-700元、700-1000元和1000元以上的學(xué)生貸款最主要用途為購(gòu)買電子產(chǎn)品(手機(jī)等)，娛樂消費(fèi)等；男生和女生的貸款花費(fèi)差距較大，女生主要為飲食、水電、生活用品、通訊娛樂、服裝鞋帽和化妝品等，男生主要為飲食水電、外出聚餐、打游戲等。

3.5 網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響分析

根據(jù)有效的調(diào)查問卷報(bào)告顯示，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響在弊大于利的學(xué)生中，60%的人認(rèn)為會(huì)使其產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，30%的人認(rèn)為會(huì)增大開支，10%的人認(rèn)為會(huì)增加學(xué)生的壓力。在利大于弊的學(xué)生中，50%的人認(rèn)為會(huì)帶來方便，20%的學(xué)生覺得網(wǎng)貸的借貸比較靈活，20%的人認(rèn)為借貸金額可以較大程度滿足自身需求，10%的人認(rèn)為借貸的還款期延續(xù)的時(shí)間足夠長(zhǎng)，能夠更靈活的周轉(zhuǎn)資金。

因此，網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的不利影響主要是使其產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，如從眾心理、攀比心理等。同時(shí)有些不法分子利用大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，防范心理弱的缺點(diǎn)，鼓勵(lì)其進(jìn)行小額的貸款行為，從中獲得的利率是銀行的10-20倍，貸款過程中很多學(xué)生不認(rèn)真閱讀合同內(nèi)容，不熟悉滯納金部分，從而產(chǎn)生了大筆滯納金，最后可能會(huì)背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)；對(duì)大學(xué)生的有利影響是減輕其生活壓力，滿足個(gè)人消費(fèi)需求，填補(bǔ)了大學(xué)生對(duì)于貸款需求的供應(yīng)空缺，促進(jìn)了金融行業(yè)對(duì)大學(xué)生貸款市場(chǎng)的開拓和支持。總的來說，網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響是各種各樣的。

4.結(jié)論

通過合理的指標(biāo)體系，采用問卷調(diào)查法對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為進(jìn)行科學(xué)分析，我們可以分析出大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)認(rèn)同度很高，但是網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)有所欠缺，所以相關(guān)部門應(yīng)該培養(yǎng)大學(xué)生健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念，指引學(xué)生合理安排網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)的教育。

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督與管理部門應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管和控制，面對(duì)包含校園網(wǎng)貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款方興未艾之勢(shì)，有必要發(fā)揮金融監(jiān)管和諧機(jī)制的作用，極早地補(bǔ)足監(jiān)管真空領(lǐng)域，提高金融網(wǎng)貸的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也能有效束縛大學(xué)生網(wǎng)貸群體，從而對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)行為進(jìn)行正確指導(dǎo)，讓大學(xué)生規(guī)范當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)行為，也可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康向上發(fā)展，有效地拓展開發(fā)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，帶動(dòng)大學(xué)生消費(fèi)群體養(yǎng)成正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念，進(jìn)一步提高國(guó)民素質(zhì)，拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持中高速發(fā)展。

5.存在的不足

本研究調(diào)查問卷發(fā)放了500份，雖具有一定的代表性，但未能將所有人的情況完全統(tǒng)計(jì)，具有一定的缺陷；挑選影響因素時(shí)選取了更能分析出大學(xué)生網(wǎng)貸實(shí)際情況的因素，同時(shí)也存在不全面性，為以后的研究奠定了基礎(chǔ)。