文/曾揚

一、校園信貸生態(tài)現(xiàn)狀調(diào)查

（一）泛濫的信貸廣告宣傳

目前多種類型的校園信貸平臺的廣告宣傳在高校內(nèi)十分泛濫，在此前提下，某些在校生由于受到信貸平臺宣傳帶來的強(qiáng)烈誘惑，則會選擇校園信貸的手段用于滿足自身現(xiàn)有的消費需求。當(dāng)前多數(shù)校園信貸設(shè)置的貸款額度都僅限于80%，然而與之有關(guān)的保證金卻占據(jù)了超出20%的貸款總額比例。

（二）欠缺嚴(yán)格的校園信貸審核

校園信貸之所以表現(xiàn)為泛濫趨勢，其中根源應(yīng)當(dāng)在于欠缺嚴(yán)格的前期審核，并且設(shè)置了較低的貸款準(zhǔn)入門檻。從現(xiàn)狀來看，大學(xué)生群體占據(jù)了較大比例的信貸消費市場，以至于很多信貸企業(yè)對于該群體都表現(xiàn)為較高的關(guān)注度。通常來講，很多信貸企業(yè)給學(xué)生提供的都是信用貸，只需要證件即可申請貸款。同時，當(dāng)前已有超出95%的在校生都表明自己已經(jīng)學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)平臺來獲取貸款。

二、國外校園信貸平臺規(guī)制與啟示

目前國外已有很多發(fā)達(dá)國家設(shè)置了信用監(jiān)管的機(jī)制，對于目前社會上現(xiàn)存的各類貸款平臺予以嚴(yán)格監(jiān)管。例如，美國在目前已經(jīng)構(gòu)建了多層次的借貸監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，政府針對校園貸將其納入側(cè)重監(jiān)管的范圍內(nèi)。同時，很多發(fā)達(dá)國家針對在校生也已經(jīng)創(chuàng)建了學(xué)生信用檔案。通過運用強(qiáng)化監(jiān)管信貸平臺的舉措，國外大學(xué)生整體上也擁有了較強(qiáng)的信貸警惕意識，而不至于輕易遭受蒙蔽或者受到欺騙。但是相比來講，國內(nèi)現(xiàn)有的信貸平臺規(guī)制力度仍然是較為欠缺的。

三、校園信貸亂象的應(yīng)對策略研究

（一）高校有必要迅速普及并且強(qiáng)化宣傳校園信貸的基本常識

截至目前，很多在校生在面對校園信貸時仍然沒能強(qiáng)化必要的安全防控認(rèn)識，因此頻繁表現(xiàn)為遭受欺詐或者信息遭受竊取等不良現(xiàn)象。為此，作為高校教師與高校管理者就要致力于普及校園貸有關(guān)的基本常識，確保在校生都能認(rèn)識到校園貸潛藏的風(fēng)險性。在必要的時候，高校還需要為在校生開設(shè)定期性的校園貸講座，運用講座方式來普及校園借貸安全的各項常識。高校唯有強(qiáng)化宣傳，才能讓在校生真正認(rèn)識到校園信貸風(fēng)險，并且提升了自身的警惕性。

（二）有序引導(dǎo)在校生的消費心理

近些年以來，很多在校生都表現(xiàn)為盲目進(jìn)行消費攀比等不良心態(tài)。這是由于，校園貸易得且滿足了同學(xué)們潛在的消費欲望。然而如果欠缺針對在校生此種心理的及時疏導(dǎo)，則會讓大學(xué)生陷入累積性的借貸消費循環(huán)，并且放任了盲目攀比的心理與習(xí)慣。

因此，為了及時察覺并且有效引導(dǎo)大學(xué)生的上述消費心理，那么應(yīng)當(dāng)秉持家校配合的基本思路。在開展消費心理引導(dǎo)的全過程中，作為大學(xué)生家長都要做到緊密配合高校管理者、輔導(dǎo)員與教師等人員，確保能做到及時察覺在校生的某些異常消費行為。

（三）嚴(yán)格監(jiān)督并且妥善監(jiān)管校園信貸

嚴(yán)格監(jiān)管校園信貸構(gòu)成了政府基本職責(zé)，有關(guān)部門為了妥善監(jiān)管校園信貸那么就要致力于嚴(yán)格監(jiān)督。同時，針對校園信貸層面上的各項相關(guān)立法也要逐步予以健全。這是由于，健全校園信貸監(jiān)管的舉措必須建立于校園貸的相關(guān)立法之上，如此才能致力于控制超前性的在校生日常消費行為，并且及時控制某些不良的高額校園貸苗頭。具體在實踐中，作為政府部門就是要強(qiáng)化合法性以及安全性審查，通過運用上述審查措施來保證校園貸符合現(xiàn)行的有關(guān)法規(guī)，而不至于威脅到在校生的基本財產(chǎn)安全。

（四）構(gòu)建在校生的征信檔案

目前仍有很多高校并沒能構(gòu)建專門性的學(xué)生征信檔案，此種現(xiàn)狀不利于妥善監(jiān)管各類校園信貸行為，并且增大了信用風(fēng)險。因此為了加以改進(jìn)，那么高校就要善于借助風(fēng)控技術(shù)以及大數(shù)據(jù)手段來創(chuàng)建征信檔案，并且做到全面搜集不良的在校生消費記錄。高校通過創(chuàng)建上述的在校生征信檔案，應(yīng)當(dāng)可以明確目前現(xiàn)存的學(xué)生信用狀況以及借貸記錄，進(jìn)而達(dá)到全面抑制不良借貸行為并且消除信貸風(fēng)險的目的。