何妍玥

摘要：隨著智能手機(jī)的普及與應(yīng)用，以支付寶和微信支付為代表的移動支付開始廣泛普及到大眾的日常生活之中。中國的支付方式隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的自主研發(fā)推進(jìn)，與此同時，政府政策大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，消費(fèi)者開始形成無現(xiàn)金、智能手機(jī)支付的生活習(xí)慣。移動支付以其高效、便捷的特性占據(jù)了用戶的支付場景，正逐漸成為推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，帶領(lǐng)著中國走向無現(xiàn)金社會。

關(guān)鍵詞：移動支付 支付寶 微信支付 無現(xiàn)金社會

一、引言

移動支付作為一種新興的支付媒介，以其便捷，可操作性強(qiáng)，快速高效的特點(diǎn)越來越多的出現(xiàn)在國民的生活當(dāng)中。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年中國移動支付用戶規(guī)模達(dá)4.63億人，交易規(guī)模達(dá)29萬億元。移動支付已經(jīng)滲透到全國，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)，在線下實(shí)體店購物時使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四、五線城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%；農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)結(jié)算比例為31.7%。

移動支付金額不斷增長，活躍用戶不斷增多，市場競爭日趨激烈，而支付寶，微信支付成為了行業(yè)的兩大巨頭。根據(jù)iResearch，按交易規(guī)模的口徑計(jì)算，支付寶市場份額為61.5%，徼信支付為26.0%，CR2接近90%。而根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，2017三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)381.35億筆，金額523.47萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù)占比20%。移動支付已經(jīng)勢不可擋的“侵入”了我們的生活，無現(xiàn)金社會正以越來越快的步伐向我們走來。

近年來，隨著移動支付的不斷普及與發(fā)展，許多學(xué)者對此進(jìn)行了全面的探討。韓志雄（2015）分析了移動金融的產(chǎn)生背景與發(fā)展前景；楊爍萍（2017）指出了在外賣、打車、單車、超市、便利店等高頻支付場景相繼被瓜分完畢后，公共交通成為BATJ竭力布局的又一大場景；陳曦、田有亮、馬卓和馬建峰（2017）指出了商業(yè)銀行移動支付的安全研究，以金融機(jī)構(gòu)的角度，全面梳理移動支付中的安全問題，并對學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界中相關(guān)安全關(guān)鍵技術(shù)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了分析與歸納，并給出了移動支付安全體系設(shè)計(jì)架構(gòu)與規(guī)劃建議；與已有文獻(xiàn)不同，本文更加系統(tǒng)的梳理了移動支付平臺的發(fā)展歷程，交易規(guī)模，用戶規(guī)模以及使用范圍，并對未來的使用規(guī)模，支付場景的發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的探討。

二、移動支付的發(fā)展背景

2014年堪稱移動支付元年，BATJ四大中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭都推出了自己的移動支付產(chǎn)品，可是四大巨頭的產(chǎn)品的發(fā)展并非齊頭并進(jìn)。2009年支付寶迎來了自己向好發(fā)展的起點(diǎn)，用戶量一路攀升，支付金額與交易筆數(shù)也在一年又一年的“全民狂歡雙十一購物節(jié)”中打破全球紀(jì)錄?？墒窃诖酥埃Ц秾毜陌l(fā)展卻是不溫不火。2003年支付寶作為滿足淘寶購物發(fā)展需求的支付工具而被創(chuàng)立，買家收到商品并滿意之后支付寶才把貨款發(fā)給賣家。這樣建立起來的“擔(dān)保交易”模式，為買賣雙方建立了良好的信用觀，也為支付寶日后的發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。截止2017年，支付寶用戶數(shù)達(dá)到5.2億人，市場份額為54%。

相較于支付寶，徼信支付的發(fā)展并沒有那么順利。2013年徼信支付正式上線，但其二維碼支付的方式一直飽受質(zhì)疑，而后二維碼支付方式因安全性問題被央行叫停也證實(shí)了外界的猜疑；在重重困難下，微信支付難以向前。但是憑借其良好的經(jīng)營戰(zhàn)略，微信支付也逐漸走上發(fā)展的正途：打車軟件，自動售貨機(jī)，線上平臺，百貨商店支付場景的拓展，與PICC保險(xiǎn)合作解決安全問題，充分發(fā)揮自身公眾號積累優(yōu)勢，以及最后的線下路演培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣等等。徼信支付的真正崛起與2015年春節(jié)的“紅包”大戰(zhàn)密切相關(guān)，在此期間，搶紅包活動參與用戶達(dá)到800萬，領(lǐng)取紅包數(shù)則達(dá)到4000萬。大戰(zhàn)之后微信支付不斷完善自身機(jī)制，同時也不斷完善線下支付即將被廣泛使用的功能。2017年，微信支付的市場份額達(dá)到32%。

對于移動支付，我國政府大體上是支持并鼓勵引導(dǎo)其發(fā)展的，而且將移動支付作為推動實(shí)體零售創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目之一。我國政府對移動支付的安全性給予了相當(dāng)?shù)闹匾暥龋紫仁嵌S碼使用的安全性，其次是互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)所涉及的法律法規(guī)，國務(wù)院、中國人民銀行業(yè)迅速的推進(jìn)了相關(guān)法律文件的出臺與執(zhí)行，表1梳理了2015年7月至今互聯(lián)網(wǎng)移動支付的政策規(guī)范，供大家參考。

資料來源：公開資料整理

微信支付與支付寶兩者都是以二維碼為支付載體，相較于以前的一維碼，也就是人們常說的條形碼，二維碼擁有眾多特點(diǎn)：安全，不會存在使用銀行卡支付而被盜刷的情況，便捷，隨處可使用，快速，交易成本低于POS機(jī)等等的優(yōu)勢。加之央行于2014年叫停二維碼支付用兩年時間確定行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，最終又于2016年承認(rèn)其支付地位，其安全性得到保證。

智能手機(jī)的興起也助推了移動支付的發(fā)展。智能手機(jī)起源于美國，與現(xiàn)代人們使用的最相似的是美國蘋果公司于2007年發(fā)布的iPhone。在iPhone系列產(chǎn)品在中國大熱之時，小米，華為等國產(chǎn)智能手機(jī)也走進(jìn)了人們的視野，智能手機(jī)以其豐富的可選擇性與娛樂性被人們迅速認(rèn)可，智能手機(jī)的保有率也在快速的提升：2012年就突破80%大關(guān)，在2013年更是突破90%，如今已接近95%。

三、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

說到移動支付，不得不提到每年11月11日的“雙十一全民狂歡節(jié)”。在那一天，許多買家會選擇以最低的價格清空自己的購物車，民眾的消費(fèi)熱情在這一天達(dá)到最大值，自然移動支付金額也會大幅度上漲甚至達(dá)到年內(nèi)峰值：2017年雙十一，天貓的單日交易規(guī)模為1682億元，支付寶無線消費(fèi)占比高達(dá)90%，支付峰值為35.6萬筆，秒，同比增長110%，這充分體現(xiàn)了支付寶的普及程度。

再來看全年的移動支付總量：2017年雖然增速有所放緩，但是其交易總量依然保持高位：其交易金額增加了39.9億元，達(dá)到98.7萬億元，預(yù)計(jì)到2020年交易規(guī)?？蛇_(dá)200萬億元。龐大的中國移動支付市場前景，越來越注重發(fā)展質(zhì)量和效益的中國經(jīng)濟(jì)，以及相關(guān)通信技術(shù)的發(fā)展，將使無現(xiàn)金社會加快到來。

兩大主流支付平臺的應(yīng)用界面除了基本的支付，信用卡還款，基本理財(cái)產(chǎn)品之外，還有著更多的便利著我們的生活的功能：手機(jī)充值，生活繳費(fèi)，訂火車票飛機(jī)票電影票，更甚者包含了外賣服務(wù)，可謂衣食住行娛全覆蓋。

支付寶服務(wù)模式目前分成個人服務(wù)和商家服務(wù)兩種類型，支付寶對于用戶的免費(fèi)使用促進(jìn)了其廣大的用戶基礎(chǔ)，從而吸引眾多商家入駐支付寶，支付寶為商家提供的支付產(chǎn)品、行業(yè)解決方案以及第三方服務(wù)，從而獲得收入。微信支付也逐漸開始探索盈利模式，2016年3月，微信支付開始對銀行超額體現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率不超過0.1%，而對線下商家收取的傭金則達(dá)到0.5%。

兩大支付平臺除了其基本業(yè)務(wù)以及一系列訂票業(yè)務(wù)之外，都擁有相同的“城市服務(wù)”模塊。支付寶中的城市服務(wù)包含了生活中最常接觸到的五個需要支付的部分：“車主”，“政務(wù)”，“醫(yī)療”“交通”和“綜合”。而徼信則是更加細(xì)化的把城市服務(wù)劃分成了“常用服務(wù)”，“看病就醫(yī)”，“車輛服務(wù)”“氣象環(huán)?！薄敖煌ǔ鲂小薄罢?wù)綜合”“便民服務(wù)"Jc大板塊。毫無疑問，兩者在擴(kuò)大拓展使用場景上具有相同的發(fā)展方向：將線下支付轉(zhuǎn)向線上支付，將以前需要親自到眾多辦事大廳做的事轉(zhuǎn)移到一個手機(jī)應(yīng)用上，力爭做到城市居民生活的全覆羔。

四、移動支付的未來

線上支付在近幾年飛速發(fā)展，國內(nèi)市場也漸趨飽和。兩大主流平臺發(fā)展戰(zhàn)略由原來的縱向線上支付爭奪，提高用戶數(shù)量和交易規(guī)模，逐漸轉(zhuǎn)向了橫向的拓展支付場景的拓展，其中，公交車和地鐵是現(xiàn)在兩大主流平臺的“主戰(zhàn)場”。2017年，有30個城市的公交，地鐵支持支付寶，乘客只需點(diǎn)開支付寶的“城市服務(wù)”，就會出現(xiàn)乘車付款碼，與其他付款方式一樣，掃一下即可完成付款。上海市地鐵也相繼接入了與阿里巴巴的合作項(xiàng)目：語音購票與刷臉進(jìn)站即語音購?fù)昶焙笾苯铀⒛樳M(jìn)站，購票時甚至無需掏出手機(jī)，支付寶會直接付款。

徼信也同樣將前進(jìn)轉(zhuǎn)向了公共交通：2017年11月，騰訊公司與廣州地鐵團(tuán)簽約，正式展開智慧交通領(lǐng)域的深度合作。騰訊CEO馬化騰親自參加地鐵掃碼來宣傳騰訊的地鐵乘車碼。去年底引起熱議的首輛智能駕駛公交車“阿爾法巴”也支持使用騰訊乘車碼。此外，2017年12月1日，全國首個長江索道乘車碼在重慶正式啟用。

隨著商家收款二維碼的普及，智能手機(jī)和NFC（近距離無線通訊技術(shù)）技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。百度指數(shù)顯示，“錢包”的日均搜索量僅有1463次，出門不帶錢包正逐漸成為習(xí)慣。兩大主流平臺也將在8月8日作為無現(xiàn)金日，大力以鼓勵金形式補(bǔ)貼民眾，以鼓勵使用移動支付，這些都推動著社會進(jìn)一步走向無現(xiàn)金化。

移動支付不僅帶來了支付方式的改變，其對社會的發(fā)展也有深遠(yuǎn)的影響。比如，移動支付可為用戶積累信用，阿里旗下芝麻信用的推廣與普及能讓消費(fèi)者更加便捷的獲得信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，這也為我國社會的精神文明建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn)社會誠信建設(shè)，營造良好的市場交易氛圍提供了良好契機(jī)。而且，支付寶等移動支付平臺為國家級貧困縣和特困地區(qū)提供支付、信貸等服務(wù)，逐漸承擔(dān)起社會責(zé)任，幫助國家以民間資本的形式對我國貧困地區(qū)金融扶貧，助力全面小康。

五、結(jié)論

總的來說，移動支付是在新時代推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一強(qiáng)大推力，它促進(jìn)了我國實(shí)體零售轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，推動了國人支付習(xí)慣和生活方式的改變，我們的社會已經(jīng)與移動支付密不可分。本文總結(jié)了移動支付的主要產(chǎn)品，分析了移動支付的現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢，同時展望了移動支付的場景滲透與變革。我們完全可以說現(xiàn)在的中國支付已經(jīng)邁入移動支付的數(shù)字化時代，而在不久的將來，現(xiàn)金會越來越快的淡出我們的視野，無現(xiàn)金的時代正在到來。