劉梅英

摘要：上海錢莊經(jīng)歷了從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個歷史時期，通過發(fā)揮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機制的作用，逐步進行著從慣例約束轉(zhuǎn)向習(xí)慣法和成文法規(guī)制的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。上海錢莊的這些制度特點基本反映了整個近代民間金融業(yè)發(fā)展的歷史規(guī)律和制度特色，為新時代更進一步指導(dǎo)現(xiàn)實金融體制改革提供了歷史的經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：自發(fā)演化 政府控制 傳統(tǒng)與現(xiàn)代

上海錢莊是近代（1843—1953）特定歷史時期繼承近代以前以經(jīng)營貨幣兌換為主要業(yè)務(wù)的集存放貸匯信等多功能于一體的民間金融形態(tài)之一。早在清朝乾隆年間，上海錢莊就已經(jīng)發(fā)展成為相當(dāng)具有影響力的行業(yè)，并成立了維護行業(yè)利益的同業(yè)組織——錢業(yè)公所。近代以來，上海錢莊興衰不定，直到被新中國實行的資本主義的社會主義改造運動推出歷史舞臺。作為傳統(tǒng)的民間金融機構(gòu)，錢莊在與日益成長起來的現(xiàn)代化銀行業(yè)務(wù)和功能相近，金融環(huán)境相似的條件下，之所以能夠興盛，并曾占據(jù)金融界執(zhí)牛耳之地位？又何以走到歷史的盡頭？通過研究上海錢莊及其發(fā)展歷史可以發(fā)現(xiàn)①，上海錢莊經(jīng)歷了從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個歷史時期，通過發(fā)揮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機制的優(yōu)勢作用，逐步進行著從慣例約束轉(zhuǎn)向習(xí)慣法和成文法規(guī)制的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。上海錢莊這些特點基本反映了整個近代民間金融業(yè)發(fā)展的歷史規(guī)律和制度特色，也可以更進一步地指導(dǎo)現(xiàn)實金融體制改革。

一、近代上海錢莊經(jīng)歷了金融業(yè)從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個歷史時期

近代上海錢莊發(fā)展大體經(jīng)歷了兩個大的發(fā)展時期：一是1843-1927年間自發(fā)演化歷史時期，二是1927-1953年政府控制歷史時期。

1843-1927年間，隨著資本主義經(jīng)濟向中國推進，上海開埠通商帶動中外貿(mào)易發(fā)展，進而引起上海交通、金融、輪運、商業(yè)等各行業(yè)的不斷發(fā)展。這為近代上海錢莊迎來了發(fā)展的歷史契機。上海錢莊在與山西票號、外資洋行、外資銀行、華資銀行等各類金融機構(gòu)密切聯(lián)系中發(fā)揮自身優(yōu)勢進行合作融資，繼承和發(fā)展了鴉片戰(zhàn)爭前業(yè)已形成的各種不成文的規(guī)則和慣例：如實行以獨資制、合資制為主的資本組織制度；所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分立的人事結(jié)構(gòu)，錢莊設(shè)立與注銷、事項變更、行業(yè)變動等事項遵照向同業(yè)組織報告；業(yè)務(wù)范圍不僅經(jīng)營貨幣兌換、存款、放款，還經(jīng)營匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)交換、莊票使用和流通等業(yè)務(wù)；不僅注重要依靠人際信用的經(jīng)營方式，也開始注重契約信用如抵押信用，及錢業(yè)公會實行“公單”匯劃制度等等。晚清政府、南京臨時政府和北京政府盡管力圖加強對金融業(yè)的干預(yù)，但要么沒有形成影響，要么積極支持資本主義經(jīng)濟的發(fā)展，致使這一時期的上海錢莊基本處于“自發(fā)演化”狀態(tài)之下。

1927—1937年間，南京國民政府開始加強對全國金融資源和金融機構(gòu)的控制。主要做法是：一是通過頒布、實施一系列的財政、金融政策和法規(guī)，建立以“四行二局”為中心的國家壟斷金融體系，壟斷金融資源；二是通過廢兩改元和法幣改革、監(jiān)管制度改革加強金融壟斷的控制力度；三是利用超經(jīng)濟的手段迫使所有的銀行、錢莊押借承購公債以增加財政收入，上海錢莊被迫接受政府?dāng)偱傻娜蝿?wù)，從而徒增了政府信用風(fēng)險。政府通過頒布《銀行法》，企圖規(guī)范所有的銀行業(yè)（包括錢莊）的經(jīng)營運作程序，這種違背“一致同意”原則的做法侵犯了錢莊業(yè)的既得利益，引起上海錢莊提極力反對。但金融實踐中的政策實施使上海錢莊呈現(xiàn)明顯衰退，直接影響到錢莊的發(fā)展。更為嚴重的是，政府實施的統(tǒng)一貨幣的廢兩改元和法幣政策，則從經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、票據(jù)及其清算制度層面，沉重打擊了上海錢莊的發(fā)展空間。政府設(shè)立錢業(yè)監(jiān)理會更把錢莊直接置于政府的監(jiān)管控制之中，從而使上海錢莊使去了自由市場條件下的發(fā)展機遇。

1937—1945年間，面對日本侵華的主要威脅，為維護戰(zhàn)時金融穩(wěn)定，防范擠提風(fēng)險，國民政府兩次限制提存，直接使上海錢莊的匯劃制度發(fā)生改變。戰(zhàn)時金融、銀行等法律法規(guī)的出臺，從存款保證金、銀行資金運用范圍、銀行經(jīng)營人員的職責(zé)及監(jiān)管機構(gòu)、設(shè)立資格和數(shù)量等方面加強了對私營銀錢業(yè)的監(jiān)管。汪偽政府為了控制金融資源，除了大量印發(fā)偽鈔券外，也相應(yīng)頒布實施了一系列金融法律法規(guī)，詳細規(guī)定了銀行業(yè)務(wù)、最低資本額、增資合并、本票使用辦法、改為股份有限公司等辦法，使銀行業(yè)（包括錢莊）全部置于偽政府的控制之下。

1945—1949年間，國民政府不僅頒布新《銀行法》、《繳存存款準(zhǔn)備金實施辦法》對錢莊進行特別化的法制化管理，還特別規(guī)定了票據(jù)制度、金圓券發(fā)行制度、金融收兌制度等，并成立政府控制下的錢業(yè)全國聯(lián)合會，加強對錢業(yè)的管理力度。

1949—1953年間，新中國成立后，私營行莊逐步被納入到新構(gòu)建的以中國人民銀行為中心的國家壟斷金融體系當(dāng)中，通過組織聯(lián)合放款處、聯(lián)營集團、聯(lián)營管理處、公私合營銀行，最終消滅了私營行莊單獨存在的空間。

政府強制性制度供給對錢莊業(yè)的發(fā)展空間進行了強力擠壓，致使錢莊先是迅速衰落，后不得不進行適應(yīng)性學(xué)習(xí)。為了適應(yīng)歷屆政府強制性的金融制度供給，錢莊不斷克服自身的制度缺失，進行了一系列改革。比如1927-1937年間，不僅學(xué)習(xí)銀行擴大業(yè)務(wù)范圍，改革存放款業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，還拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并針對行業(yè)缺陷提出增資改革和嘗試新的組織制度建設(shè)，適應(yīng)銀行業(yè)清算制度而加強彼此聯(lián)合?？箲?zhàn)時期及戰(zhàn)后通貨膨脹時期，錢莊也根據(jù)當(dāng)時的政策環(huán)境進行必要的業(yè)務(wù)和制度調(diào)整，如新《銀行法》根據(jù)錢莊自身特色，把錢莊作為一類銀行進行單獨規(guī)范，整體上有利于錢業(yè)的自身發(fā)展。但這些金融管制政策和措施由于國民黨執(zhí)政地位的喪失，及無法完全照顧私營行莊的經(jīng)營特點和行業(yè)利益，而使后者加大投機力度，從而使錢莊更加處于生存危機之中，最后不得不以走到歷史盡頭而收場。

二、上海錢莊通過關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機制發(fā)揮其多元化金融功能的作用

近代企業(yè)發(fā)展多數(shù)經(jīng)歷了從關(guān)系網(wǎng)絡(luò)向科層治理轉(zhuǎn)變的歷程。上海錢莊作為特殊的行業(yè)機構(gòu)，其運作機制即關(guān)系網(wǎng)絡(luò)及科層治理的雙重作用，既是成功的條件，又是失敗的原因。

整個近代，在業(yè)務(wù)開拓過程中，上海錢莊通過自身及行業(yè)組織一錢業(yè)公會連接錢莊、票號、中外銀行、工商各業(yè)，由業(yè)務(wù)引發(fā)與銀行和工商業(yè)者發(fā)生聯(lián)系，拓展金融服務(wù)功能。錢業(yè)公會是錢業(yè)內(nèi)部聯(lián)系的紐帶及與業(yè)外聯(lián)系的橋梁，與銀行公會共同抵御金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險，并通過商會加強與工商各業(yè)及與政府的聯(lián)系。其中起到關(guān)鍵作用的是關(guān)系信用。以血緣、地緣、業(yè)緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系支撐著股東的選擇、經(jīng)理的聘任，和職員的錄用。主要表現(xiàn)在江浙籍商人，尤其是寧紹幫家族企業(yè)是上海錢莊的投資經(jīng)營主體，這種以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的地緣關(guān)系特征也體現(xiàn)在錢業(yè)公會、銀行公會及跨行業(yè)商會的人員構(gòu)成當(dāng)中。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有利于各錢莊、各公會員工了解彼此性格、人品和能力等，有利于互相增加和維持信任。聲譽是在信任基礎(chǔ)上，憑借個人品格、才干、能力建立起來的重要機制，直接影響關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和功能的發(fā)揮。而錢業(yè)人士憑借個人能力、經(jīng)驗、聲望，通過關(guān)系信用等進行各種經(jīng)常性的互動和博弈，取得了錢業(yè)界乃至獲得整個工商界的認同，并形成了整個社會公認的規(guī)則機制。這是在中國泛家族文化基礎(chǔ)上，以人際關(guān)系為紐帶而形成的“差序格局”的體現(xiàn)，這種格局中不同圈層的人遵循的是不同的規(guī)范和原則，從而在超越這個格局之外，往往會造成秩序的混亂。

值得關(guān)注的是，錢莊自身及各行業(yè)公會的組織結(jié)構(gòu)日益規(guī)范化、科層化。錢莊的股東、經(jīng)理、“八把頭”等職位分層，形成了各司其職、各謀其位的組織結(jié)構(gòu)；錢業(yè)公會從會長制、會董制、委員制，向理事制的現(xiàn)代化發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，主要遵循《工商同業(yè)公會規(guī)則》及實施細則、《工商同業(yè)公會法》的規(guī)范行事。這種依職能和職位分工和分層，以規(guī)則為原則進行組織和管理，具有科層化的基本特征。尤其是發(fā)展到理事階段，包括理事長、董事會、理事會、會員大會的組織體系的科層化機制更加顯著。錢莊充分發(fā)揮行業(yè)公會和跨行業(yè)公會的作用，推進錢業(yè)在整個金融乃至工商各業(yè)的功能的發(fā)揮。其聯(lián)系機制是錢莊作為會員加入錢業(yè)公會，錢業(yè)公會制訂公會章程規(guī)范行業(yè)運行；訂定行業(yè)業(yè)規(guī)約束會員行為；召開會議解決同業(yè)重大問題；創(chuàng)辦報刊便利同業(yè)信息溝通等等。錢業(yè)公會還通過附屬組織，協(xié)助辦理評議洋厘、銀拆，銀兩銀元的匯兌買賣，同業(yè)存放、貼現(xiàn)、票據(jù)交換及轉(zhuǎn)賬事項等。而錢業(yè)公會通過商會召開的會議和創(chuàng)辦的刊物獲取各業(yè)信息，利用商會網(wǎng)絡(luò)拓展行業(yè)聯(lián)系。上海錢莊通過科層化的管理模式，充分發(fā)揮組織網(wǎng)絡(luò)中各組織的積極作用，推進錢業(yè)金融功能的有效發(fā)揮。同時，科層化的不純粹又反向破壞著科層化的運作機制，又造成了對錢莊的負面約束。

總體來看，錢莊組織網(wǎng)絡(luò)在日益“科層化”的形式下，依托關(guān)系信用，嵌入于以血緣、地緣關(guān)系為主的社會網(wǎng)絡(luò)之中，二者共同作用于錢莊，或推動其發(fā)展，或約束其轉(zhuǎn)型。

三、上海錢莊走出了一條從慣例約束向習(xí)慣法和成文法規(guī)制轉(zhuǎn)型的獨特現(xiàn)代化法制之路

近代中國的現(xiàn)代化是從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會向現(xiàn)代的工業(yè)社會轉(zhuǎn)型的過程，其中金融領(lǐng)域錢莊與銀行并生發(fā)展，錢莊向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，并從慣例和習(xí)慣法逐步走向法制化，體現(xiàn)了現(xiàn)代化的歷史趨勢中傳統(tǒng)長期存在的歷史。

1840—1927年間，不成文的慣例、成文的習(xí)慣法的繼承和發(fā)展是上海錢莊繁盛的動力。上海錢莊在發(fā)展過程中形成的在經(jīng)營范圍、組織制度、票據(jù)及清算制度、同業(yè)公會制度等各方面的習(xí)慣和慣例，使上海錢莊作用發(fā)揮過程中能夠形成穩(wěn)定的預(yù)期，減少不確定性造成的損失。同時，慣例所具有的“變異”機制促使錢莊能夠創(chuàng)造性發(fā)展。當(dāng)錢莊長期遵循現(xiàn)有慣例不能獲得滿意的利潤時，它通過創(chuàng)新或模仿的方式改進現(xiàn)有慣例或?qū)で笮聭T例，從而不斷推進同業(yè)公會行業(yè)業(yè)規(guī)的更新和完善。錢莊在內(nèi)外環(huán)境變化影響下，其慣例改變了原有的發(fā)展路徑而生成新的路徑或增加了新的因素，發(fā)展成新慣例。慣例變異即是新的習(xí)慣法形成的過程。上海錢莊的習(xí)慣法正是在業(yè)已形成的行業(yè)規(guī)則等各種慣例的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新的結(jié)果。

1927—1945年間，政府控制力度的加大使上海錢莊發(fā)展所遵循的慣例和習(xí)慣法不得不轉(zhuǎn)向以政府法律和政策法規(guī)為中心的方向轉(zhuǎn)型。這是傳統(tǒng)在遭遇現(xiàn)代因素之后必然的發(fā)展趨勢。如1931年《銀行法》諸多規(guī)定與錢莊傳統(tǒng)慣例發(fā)生矛盾：資本最低額要求較高與錢莊資本總額相對偏低的矛盾；要求金融機構(gòu)實行公司制與錢莊的傳統(tǒng)合伙制的矛盾；限制信用放款與傳統(tǒng)以信用放款為主的經(jīng)營方式的矛盾；而關(guān)于股東出具財產(chǎn)證明與傳統(tǒng)保守商業(yè)秘密的矛盾等等?，F(xiàn)代化的《銀行法》對于錢莊形成的慣例和習(xí)慣法形成很大的沖擊。而1947年的新《銀行法》特別規(guī)定了錢莊改稱銀行、錢莊繳交準(zhǔn)備金、抵押放款與信用放款的比例等事項。新《銀行法》是征得錢業(yè)同意的前提下制訂出來的法律規(guī)則，對上海錢莊行業(yè)的特殊規(guī)定，使錢莊有了適合行業(yè)特色的法律依據(jù)?？傮w看來，在上海錢莊為代表傳統(tǒng)金融業(yè)的極力爭取之下，該法遵循了一定的錢業(yè)習(xí)慣，但把錢莊作為一類銀行放入《銀行法》中，真正從法律層面對錢莊進行規(guī)范，使其歷史形成的習(xí)慣和慣例被取代或被納入現(xiàn)代化的法律規(guī)范之中。從習(xí)慣、慣例到習(xí)慣法，再向正式法律的轉(zhuǎn)變是近代中國國家壟斷金融條件下，金融現(xiàn)代化的必然趨勢；而錢莊基于文化傳統(tǒng)的內(nèi)部控制、行業(yè)自律的慣例逐步向法律規(guī)制下的行業(yè)自律與政府管制結(jié)合轉(zhuǎn)型是世界范圍內(nèi)金融發(fā)展的歷史必然。

四、結(jié)語及啟示

近代上海錢莊走出了一條獨特的發(fā)展道路，既在傳統(tǒng)機構(gòu)中不斷產(chǎn)生出現(xiàn)代的因子，又在向現(xiàn)代邁進過程中長期受到傳統(tǒng)因素的促動和牽絆。這是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會向現(xiàn)代工業(yè)社會轉(zhuǎn)型過程中的必然現(xiàn)象和表現(xiàn)。從上海錢莊的幾個制度特點可以看出近代金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律，也可以從其興衰歷史中總結(jié)出幾點歷史經(jīng)驗：一是市場化原則要求政府以宏觀經(jīng)濟調(diào)控取代行政管制。從近代錢莊的發(fā)展歷史看，錢莊在從自發(fā)演化逐步轉(zhuǎn)向政府控制轉(zhuǎn)型過程中，由于政府不斷加強行政干預(yù)和金融控制，導(dǎo)致了錢莊的迅速衰落和不斷變革。這就要求政府合理定位，加強宏觀經(jīng)濟調(diào)控和法制監(jiān)管，才能夠促使民間金融健康、健全發(fā)展。尤其是在市場化和法制化不斷深入發(fā)展的新時代，合理定位政府角色，成為深化金融體制改革，解決民間金融發(fā)展問題的關(guān)鍵。二是政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮民間金融機構(gòu)的制度優(yōu)勢。上海錢莊等民間金融形態(tài)由于經(jīng)濟、文化、歷史等原因的影響形成了獨具特色的制度特征。從近代上海錢莊的興衰歷史及運作機制來看，政府既要充分發(fā)揮錢莊長期形成的關(guān)系信用在民間金融業(yè)中形成的習(xí)慣、慣例的積極作用，又要充分發(fā)揮科層化管理的制度優(yōu)勢加強法律金融監(jiān)管。三是民間金融現(xiàn)代化之路是不斷走向股份化和法制化，其路徑既要注重形式又要注重內(nèi)容。近代上海錢莊既有合伙經(jīng)營等傳統(tǒng)的優(yōu)勢，又有適時根據(jù)需要不斷變革傳統(tǒng)走向股份化和法制化的努力。這就要求政府既要遵循行業(yè)發(fā)展規(guī)律，走股份化改造的道路，又要加強對民間金融的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)等方面的立法監(jiān)管，使民間金融發(fā)展既向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型又不斷合法化發(fā)展。