劉海萌

（中共鶴壁市委黨校，河南 鶴壁 458030）

普惠金融，也成為包容性金融，最早由聯(lián)合國(guó)于2005年提出，是指能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入群體，提供金融服務(wù)的體系。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年初，國(guó)家關(guān)于普惠金融的頂層設(shè)計(jì)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》出臺(tái)，標(biāo)志著普惠金融發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段。近年來(lái)，鶴壁市積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展，取得階段性成果，但是仍然低于全國(guó)甚至全省省平均水平，存在著制約普惠金融發(fā)展的主客觀因素。

一、鶴壁市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

鶴壁市2017年生產(chǎn)總值832.59億元，其中金融業(yè)增加值19.10億元，占全市生產(chǎn)總值的2.29%。

（一）普惠金融存貸款規(guī)模

截止2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額642.58億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額593.15億元。近十年的金融機(jī)構(gòu)存貸款余額變化見(jiàn)下圖。

由圖1可知，鶴壁市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額相差不大，存款余額略大于貸款余額，且均呈上升趨勢(shì)，這與近幾年經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)有著密不可分的關(guān)系。從圖2還可以看出，2014年到2016年三年中，短期貸款變動(dòng)不大，2016年有少許減少，中長(zhǎng)期貸款在逐年增加，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了中長(zhǎng)期貸款的放款力度，也反映出金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求。

圖1 2007-2017年鶴壁市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額

圖2 近三年中長(zhǎng)期貸款和短期貸款變化情況

（二）普惠金融機(jī)構(gòu)情況

鶴壁市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體并不樂(lè)觀，截至2017年，鶴壁市有9家銀行機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)232家。其中，大型商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，資金實(shí)力雄厚。政策性銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)，無(wú)外資銀行，未發(fā)揮在普惠金融發(fā)展中應(yīng)起的作用。

（三）普惠金融需求情況

普惠金融服務(wù)的需求者主要為居民和小微企業(yè)。近些年來(lái)，鶴壁市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，居民收入在不斷提高，城鄉(xiāng)居民可支配收入穩(wěn)步提升，這些都需要金融機(jī)構(gòu)提供更多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足居民的金融需求。小微企業(yè)擁有旺盛的金融需求，但是在獲取金融服務(wù)方面可獲得性不強(qiáng)，存在著融資難、融資貴的普遍現(xiàn)象，制約著企業(yè)發(fā)展。因此，政府部門應(yīng)該制定合理的政策來(lái)扶持小微企業(yè)。

二、鶴壁市普惠金融存在問(wèn)題

（一）金融資源配置不均衡，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不合理

市內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都集中在城市，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布率較低。

（二）普惠金融服務(wù)成本高

普通農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)等金融需求弱勢(shì)群體，缺少足夠的貸款抵押物，資金需求金額較小，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和其他風(fēng)險(xiǎn)，償還貸款更加具有不確定性，極易形成風(fēng)險(xiǎn)，而且不論金額大小，金融機(jī)構(gòu)貸款調(diào)查環(huán)節(jié)手續(xù)一樣也不能少，調(diào)查成本甚至比大額貸款還要高，致使這些群體難以獲得貸款支持。

（三）支農(nóng)信貸產(chǎn)品少且服務(wù)模式單一，信貸額度普遍不高

金融創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，大多農(nóng)村信貸產(chǎn)品以短期為主，有的機(jī)構(gòu)按月還本付息，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相一致，致使農(nóng)村貸款成本加大，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

三、發(fā)展鶴壁市普惠金融的對(duì)策建議

（一）促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，構(gòu)建多元化金融體系

鶴壁市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人口占有很大的部分，而農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)還面臨著金融服務(wù)缺失的問(wèn)題，許多小微企業(yè)和農(nóng)戶也面臨著融資難和融資貴的問(wèn)題，所以，我市急需提高金融的服務(wù)范圍，可以通過(guò)繼續(xù)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)設(shè)立針對(duì)貧困低收入者和中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，例如對(duì)村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行稅收優(yōu)惠、提供積極幫助、獎(jiǎng)勵(lì)扶持等措施，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣化，與大型金融機(jī)構(gòu)一起共同構(gòu)成多元化、廣覆蓋的普惠金融體系，以此來(lái)提高金融資本的運(yùn)行效率和金融服務(wù)的可獲得性。

（二）提高信息化水平，深化信息化金融服務(wù)

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式具有成本低、覆蓋廣、可獲得性強(qiáng)的特點(diǎn)，正好符合普惠金融理念，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提供個(gè)性化、便捷性金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同群體特別是低收入客戶的多樣化金融需求。另外，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不僅僅提供基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，也可以設(shè)計(jì)合適的金融產(chǎn)品線上銷售等。

（三）加強(qiáng)普惠金融支撐體系建設(shè)，提高金融運(yùn)行效率

一是完善普惠金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是金融健康運(yùn)行的基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)在的金融法律法規(guī)還不完善，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融的法律法規(guī)亟待建立完善。另外，盡管有的金融法律法規(guī)已建立，但是存在執(zhí)行困難、立法層次低、法律效力弱的現(xiàn)象。二是建立合理的普惠金融統(tǒng)計(jì)體系。目前我國(guó)層面上針對(duì)普惠金融指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)體系還沒(méi)有完全建立。普惠金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的發(fā)布體系也不完善，許多關(guān)于普惠金融的指標(biāo)搜集困難。反映普惠金融綜合水平的指數(shù)也沒(méi)有制定。