（中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，云南 迪慶 674400）

根據(jù)《迪慶州金融服務(wù)小微企業(yè)情況專題調(diào)研工作方案》確立的調(diào)研事項，自2017年1月10日至3月30日期間，中國人民銀行迪慶州中心支行通過召開調(diào)研協(xié)調(diào)會、發(fā)放調(diào)研問卷、實地調(diào)研等方式，過去一段時期（重點是2017年度），全州銀行業(yè)金融機構(gòu)支持迪慶轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展情況、存在的問題和困難，2018年度如何支持小微企業(yè)、實體經(jīng)濟等情況進行了調(diào)研，并結(jié)合調(diào)研情況，對照有關(guān)政策，就如何改進和提高小微企業(yè)融資、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展提出具體的意見建議，現(xiàn)將有關(guān)情況整理如下，供參考。（有關(guān)數(shù)據(jù)主要是以2017年度為參考）

一、銀行認(rèn)識和態(tài)度

（一）配合參與調(diào)研的基本情況

1.駐香格里拉銀行業(yè)金融機構(gòu)。駐香格里拉銀行業(yè)金融機構(gòu)參與數(shù)為9家（農(nóng)發(fā)行迪慶州分行、工行迪慶州分行、農(nóng)行迪慶州分行、中行迪慶州分行、建行迪慶州分行、富滇銀行香格里拉分行、郵儲銀行香格里拉壇城支行、香格里拉市農(nóng)村信用社、香格里拉渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行），各行（社）主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)配合調(diào)研工作，指定專人負(fù)責(zé)落實，重點是反映情況和信息，提出具體意見建議。

2.縣域金融機構(gòu)?？h域金融機構(gòu)主要有5家參與（維西縣農(nóng)發(fā)行、維西縣農(nóng)行、維西縣農(nóng)村信用社、德欽縣農(nóng)行、德欽縣農(nóng)村信用社），各行（社）主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)配合調(diào)研工作，指定專人負(fù)責(zé)落實，重點是反映情況和信息，提出具體意見建議。

（二）反映銀行業(yè)機構(gòu)對支持中小微企業(yè)發(fā)展的總體態(tài)度

1.對迪慶中小微企業(yè)信貸支持態(tài)度。經(jīng)調(diào)查：全州各銀行業(yè)金融機構(gòu)對當(dāng)前全州中小微企業(yè)運行狀況較以往相比較態(tài)度不一。認(rèn)為明顯上升的占7%，認(rèn)為持平的占43%，認(rèn)為下行的占29%，認(rèn)為上行的占21%。

各行的主要態(tài)度指標(biāo)表

2.其他因素對小微企業(yè)融資的影響。

（1）拒貸因素分析。

經(jīng)調(diào)查：受總行信貸政策制約、缺乏有效抵押物、企業(yè)面臨虧損成為各行拒貸的主要因素。另外部分行反映企業(yè)所處行業(yè)預(yù)期不樂觀、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率偏高也在一定程度上制約企業(yè)獲貸。其他方面，由于家族式經(jīng)營，企業(yè)經(jīng)營情況不真實、財務(wù)制度財務(wù)報表不健全，資金風(fēng)險高等因素給銀行貸款調(diào)查帶來很多困難。

（2）不良貸款處置。

經(jīng)調(diào)查：銀行機構(gòu)認(rèn)為解決不良貸款問題應(yīng)注重發(fā)揮國家財稅政策支持，注重國家進行金融改革，積極處置和盤活不良資產(chǎn)等方式。另外，多數(shù)銀行認(rèn)為當(dāng)?shù)厮痉ú块T在執(zhí)法銀行不良債權(quán)清收過成中具有重要作用。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會、企業(yè)協(xié)會等組織在銀行不良債權(quán)清收過程中作用一般。

（3）其他融資方式。

經(jīng)調(diào)查：銀行對小微企業(yè)除表內(nèi)貸款外的其他融資方式需求反映不一，3家銀行認(rèn)為較大，4家銀行認(rèn)為較小，4家銀行認(rèn)為很小，3家銀行認(rèn)為一般。

（4）社會誠信氛圍。

經(jīng)調(diào)查，多數(shù)銀行認(rèn)為本地征信體系建設(shè)以及講誠信的社會范圍對債務(wù)人的制約具有重要的作用。可見，銀行在誠信建設(shè)與失信懲治方面具有很高的期待。

綜上調(diào)查可知：當(dāng)前時期，迪慶轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對加強金融支持小微企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出積極態(tài)度，愿意優(yōu)化和改進小微企業(yè)金融服務(wù)，同時基于一些客觀存在的問題，對銀行業(yè)金融機構(gòu)全力支持造成了障礙和擔(dān)憂，特別是風(fēng)險識別和不良處置上具有很大難度，這在一定程度上制約了金融對小微企業(yè)的支持。

3.銀行對小微企業(yè)融資難、融資貴問題的態(tài)度。經(jīng)調(diào)查，銀行普遍反映。當(dāng)前階段，小微企業(yè)金融服務(wù)是金融工作中的一項重點。做好小微企業(yè)金融服務(wù)是銀行業(yè)義不容辭的職責(zé)。過去的3年，銀行業(yè)對小微企業(yè)金融支持力度不斷加大，各行結(jié)合市場定位，針對小微企業(yè)金融產(chǎn)品不斷完善，對接小微企業(yè)融資需求基本得到滿足。在融資難、融資貴方面銀行主要認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)不好界定。但在融資難方面確實存在一些亟待解決的問題和困難，阻礙了融資順暢。但在融資貴方面，各行不同金融產(chǎn)品額度、期限、結(jié)構(gòu)、利率不一樣，上浮程度及定價機制、定價能力不一樣，對于哪種算貴、哪種算便宜確實有待進一步考慮。而在非銀行成本方面，確實存在資產(chǎn)評估費用、融資擔(dān)保費用、辦理抵押物證照等方面的費用問題，這些方面存在收費彈性大、監(jiān)管不到位等問題。本次全州中小微企業(yè)金融服務(wù)情況調(diào)查，企業(yè)融資難、融資貴情況調(diào)查工作具有較高的現(xiàn)實意義，體現(xiàn)了黨委政府對實體經(jīng)濟，特別是對小微企業(yè)發(fā)展的重視，本次調(diào)查將切實反映問題，切實提供建議，為今后制定和出臺有關(guān)政策奠定良好的基礎(chǔ)。

二、銀行對小微企業(yè)支持基本情況

（一）銀行對全州小微企業(yè)支持基本情況

總體上看，截止2017年末，全州小微企業(yè)貸款余額58.31億元，較上年度增加16.78億元，增長40.40%，較2012年末增加26.16億元，增長81.37%，信貸主要投放在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)以及采礦業(yè)領(lǐng)域，較好地支持了全州經(jīng)濟社會發(fā)展。從小微企業(yè)融資環(huán)境情況來看，迪慶州小微企業(yè)直接融資尚且空白，而以銀行直接融資為主。迪慶轄內(nèi)14家金融機構(gòu)，均不同程度對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)信貸產(chǎn)品。小額貸款公司也積極參與到小微企業(yè)金融支持體系中。迪慶州合鑫小額擔(dān)保公司、惠潤融資擔(dān)保公司逐步開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。在社會信用體系建設(shè)方面，發(fā)改委與人民銀行以強化社會信用信息建設(shè)及失信懲戒為主線，加快推進信用體系建設(shè)。

（二）銀行與小微企業(yè)合作情況

1.銀行支持企業(yè)客戶情況（2017年度）。

（各行的主要支持指標(biāo)表）

2.近3年來各行中小微企業(yè)貸款情況分析（該表增加了中型企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)）。

注：貸款企業(yè)數(shù)指有貸款余額的企業(yè)數(shù)；獲貸率是銀行實際發(fā)放貸款余額/企業(yè)申請貸款金額還貸率是企業(yè)實際歸還貸款余額/企業(yè)應(yīng)還貸款金額

3.近3年小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估主要定量指標(biāo)及變化情況。從貸款總量看，2014-2017年度參評金融機構(gòu)小微企業(yè)季度平均貸款余額增速、增量平均值呈企穩(wěn)回升態(tài)勢。從貸款結(jié)構(gòu)看，參評金融機構(gòu)小微業(yè)貸款余額占比、單戶授信在500萬以下的小微企業(yè)貸款余額占比和單戶授信在500萬以下的小微企業(yè)貸款增量占有所減弱，參評金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款增量占比則呈逐年提高向好態(tài)勢。以2017年為例，9家參評機構(gòu)中，有3家參評機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額增速超過迪慶轄區(qū)平均水平，分別為農(nóng)發(fā)行、工商銀行、中國銀行；有3家參評機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占比超過迪慶轄區(qū)平均水平，分別為農(nóng)發(fā)行、工商銀行、中國銀行；3家參評機構(gòu)小微企業(yè)貸款增量占比超過轄區(qū)平均水平，分別為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國銀行、富滇銀行；2家參評機構(gòu)單戶授信在500萬元以下小微企業(yè)貸款余額占比超過轄區(qū)平均水平，為信用社、渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行；6家參評機構(gòu)單戶授信在500萬元以下小微企業(yè)貸款余額增量占比超過轄區(qū)平均水平，為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、信用社。2016年、2015年和2014年小微企業(yè)貸款余額增速、小微企業(yè)貸款余額占比、小微企業(yè)貸款增量占比、單戶授信在500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額占比及增量占比等5項指標(biāo)超出轄區(qū)平均水平的機構(gòu)數(shù)分別為 6、4、5、1、1 家；3、3、3、1、2 家；3、3、5、2、4家。從評估年度及近三年情況看，小微企業(yè)貸款增量、小微企業(yè)貸款余額占比占比超過轄區(qū)平均水平的機構(gòu)家數(shù)總體持平，單戶授信在500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額占比及增量占比超過轄區(qū)平均水平的機構(gòu)家數(shù)在逐年增加，由此可見，近三年，參評機構(gòu)對小微企業(yè)支持力度都在逐步加大。

表1 2017年小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果定量指標(biāo)統(tǒng)計表單位：萬元，%

4.各行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品執(zhí)行平均利率。

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對迪慶香格里拉主要金融機構(gòu)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品平均利率調(diào)查顯示，對照基準(zhǔn)利率4.75計價，除政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以外，其他商業(yè)銀行利率上浮從20%到50%區(qū)間進行自主定價，最高到7.1%，最低到4.98%，平均利率水平約為6.13%。如果再綜合考慮企業(yè)融資過程中的證照辦理、資產(chǎn)評估、融資擔(dān)保、抵押登記、貸款保險等成本，迪慶中小微企業(yè)綜合融資成本到10%-12%這個區(qū)間，與全省特點基本吻合。

綜上，近3年來銀行業(yè)金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)貸款個數(shù)不斷增加，貸款余額不斷增加，銀行以流動性貸款、項目貸款、抵押貸款、信用貸款等形式為企業(yè)進行融資，幫助企業(yè)發(fā)展經(jīng)營，企業(yè)獲貸率相對較高，還貸率保持在合理區(qū)間。

（三）各行支持中小微企業(yè)發(fā)展情況綜合分析

1.支持迪慶四大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)發(fā)展。按照迪慶州經(jīng)濟及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，加大了對大型客戶的支持與合作，針對電力、礦產(chǎn)、旅游、生物等領(lǐng)域進行支持，推動迪慶四大支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如，中國銀行支授信云南迪慶有色金屬有限責(zé)任公司余額58473.78萬元，授信大唐迪慶香格里拉電力開發(fā)有限公司余額16400萬元。如，富滇銀行持續(xù)扶持發(fā)展香格里拉神川礦業(yè)開發(fā)有限公司，支持項目貸款7000萬元。如，香格里拉市農(nóng)信社支持高原精釀工藝啤酒有限公司授信1500萬元，合同期限3年。如，德欽農(nóng)信社向德欽縣雪域油橄欖資源開發(fā)有限責(zé)任公司發(fā)放了1筆融資擔(dān)保貸款500萬元，有效解決了企業(yè)在購置設(shè)備及附屬工程建設(shè)方面存在的困難。

2.支持企業(yè)參與迪慶年度重大項目建設(shè)。結(jié)合迪慶州經(jīng)濟社會發(fā)展實際，以支持項目建設(shè)為引領(lǐng)，帶動企業(yè)，帶動經(jīng)濟發(fā)展。如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向1戶中型企業(yè)發(fā)放40000萬元棚戶區(qū)改造貸款，用于香格里拉市城市棚戶區(qū)(城中村)北郊片區(qū)改造建設(shè)項目。如，農(nóng)業(yè)銀行積極協(xié)調(diào)、緊密配合按期投放迪慶藏族自治州開發(fā)投資集團有限公司流動資金貸款15000萬元。如，德欽縣農(nóng)行為德欽縣供排水有限責(zé)任公司，授信2次，累計5000萬元，資金用于供排水管網(wǎng)維修及改造。

3.支持迪慶各行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展。各行根據(jù)信貸產(chǎn)品和服務(wù)種類，積極培育和引進優(yōu)質(zhì)客戶，建立良好的合作機制，加強信貸投放與管理。支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。如，建行支持小微企業(yè)貸款余額為347.74萬元，小微快貸余額為674.2萬元，近半年時間小微企業(yè)快貸客戶數(shù)已發(fā)展到17戶。所支持的行業(yè)有旅游、零售、制造業(yè)等。如，郵儲銀行支持企業(yè)15戶，貸款余額為1.22億元，涉及批發(fā)零售業(yè)、酒店住宿服務(wù)業(yè)、旅行社服務(wù)業(yè)、生物科技行業(yè)、生產(chǎn)加工行業(yè)、種養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)。如，渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)共148戶，余額1276萬元，所支持的行業(yè)主要以住宿及餐飲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)為主，且全部為農(nóng)村致富帶頭人、專業(yè)大戶等涉農(nóng)領(lǐng)域的行業(yè)。

4.支持企業(yè)緩解流動性緊張，擴大生產(chǎn)。緩解企業(yè)資金流動性緊張，幫助企業(yè)投資擴大再生產(chǎn)，各行社充分把握有關(guān)情況，極力支持企業(yè)發(fā)展。如，渝農(nóng)商行支持箐口工業(yè)園區(qū)康美乳業(yè)流動資金貸款，先后3次向該企業(yè)發(fā)放流動資金貸款480-500萬元，幫助企業(yè)購買原材料。如，德欽縣農(nóng)行為德欽縣旭美生物資源開發(fā)有限公司發(fā)放了融資擔(dān)保貸款，放款金額均為500萬元，解決了企業(yè)在經(jīng)營方面存在的資金困難。如，維西農(nóng)信社向迪慶香格里拉碧羅雪山生物科技有限公司發(fā)放項目貸款1900萬元，用于核桃油加工生產(chǎn)線技術(shù)改造。

5.支持企業(yè)創(chuàng)業(yè)、支持培育企業(yè)、幫扶企業(yè)成長。對進行創(chuàng)業(yè)的個人進行資金支持，對新成立亟待培育的企業(yè)，在成長期的企業(yè)給以資金支持。如，郵儲銀行支持香格里拉東旺生物科技有限公司開展蔬菜制品、食用菌制品的生產(chǎn)銷售，自2014年8至今經(jīng)營效益逐步提高，目前有貸款余額還有300萬元，雙方實現(xiàn)了雙贏。如，香市農(nóng)信社2017年12月給予香格里拉市垂和養(yǎng)殖有限公司30萬元微型企業(yè)培育貸款支持，用于擴大養(yǎng)殖規(guī)模，期限3年，享受1年期基準(zhǔn)利率貼息，目前經(jīng)營狀況良好，能正常還本付息。

（四）銀行針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)

1.政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品政策性因素較強，支小支農(nóng)領(lǐng)域主要信貸產(chǎn)品：種類較多，主要有糧棉油購銷調(diào)貸款，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施縣域和城鎮(zhèn)化、扶貧搬遷等業(yè)務(wù)品種。例如：糧棉油購銷調(diào)貸款為政策指令性貸款，貸款條件相對寬松，主要具備相關(guān)證件，財務(wù)報表、信用報告、購銷合同等基礎(chǔ)資料，具有相應(yīng)的儲備計劃、利息、費用、價差補貼等文件，無不良信用記錄，發(fā)放信用貸款期限1年，可多次辦理展期，每次展期不超過1年，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率。又如，棚戶區(qū)改造固定資產(chǎn)貸款。貸款需提供客戶基礎(chǔ)資料、項目資料，2017年10月前，省級分行審批權(quán)限3億元以下（含），2017年11月21日后，迪慶屬“三州三區(qū)”等深度貧困地區(qū)，審批權(quán)限為12億以下（含），抵質(zhì)押由有效資產(chǎn)＋政府購買服應(yīng)收款質(zhì)押，調(diào)整為政府購買服應(yīng)收款質(zhì)押，能合覆蓋，無需提供有效資產(chǎn)抵押，貸款條件得到了放松；貸款利率如申請到人民銀行PSL利率，則執(zhí)行PSL利率，否則對標(biāo)同業(yè)，適當(dāng)優(yōu)惠。

2.四大銀行（工、農(nóng)、中、建）。四大行各項中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品主要是對照上級指定和下發(fā)的產(chǎn)品進行營銷，創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品推介各有長短，在自主靈活及因地制宜涉及產(chǎn)品方面有一定滯后性。對企業(yè)各項手續(xù)、報表、信用狀況調(diào)查評估程序較長。工商銀行：從總行專門制定小微信貸管理基本規(guī)定（2017年版），規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防控信貸風(fēng)險。主要信貸產(chǎn)品：小微企業(yè)客戶專屬融資產(chǎn)品，包括總行及分支行在授權(quán)范圍內(nèi)研發(fā)推出的小微企業(yè)專屬融資產(chǎn)品，包括但不限于：小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、微型客戶小額擔(dān)保貸款、小額信用貸款、納稅信用貸款（稅務(wù)貸）、財智賬戶卡透支貸款、銀政通、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款、固定資產(chǎn)購建貸款等等。其他有貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、信用證、非融資類保函等。為小微企業(yè)主專屬融資產(chǎn)品，個人經(jīng)營貸款、個人商用車貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等。農(nóng)業(yè)銀行：農(nóng)行迪慶分行開辦貸款品種：固定資產(chǎn)貸款（項目融資貸款、一般固定資產(chǎn)貸款）；流動資金貸款（簡式快速小企業(yè)貸款，短期、中期流動資金貸款、自助可循環(huán)流動資金貸款；小企業(yè)主貸款（個人助業(yè)貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款）。中國銀行：中國銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品相對較少。主要有：中小企業(yè)“中銀接力通寶”產(chǎn)品，針對流動資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)。中小企業(yè)“立業(yè)通寶”產(chǎn)品即固定資產(chǎn)置業(yè)貸款產(chǎn)品，是指中小企業(yè)因購買新建的標(biāo)準(zhǔn)廠房或商用樓、辦公樓等資產(chǎn)而產(chǎn)生資金需求，向我行申請的中長期固定資產(chǎn)貸款。中小企業(yè)“林權(quán)通寶”產(chǎn)品，用林權(quán)資產(chǎn)抵押，視客戶經(jīng)營、林權(quán)評估價值及變現(xiàn)能力等情況進行授信。建設(shè)銀行：建行中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品相對豐富。當(dāng)前可為中小微企業(yè)客戶提供中長期項目融資貸款、短期流動資金貸款、低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、保函、評分卡、速貸通等業(yè)務(wù)；通過客戶在建設(shè)銀行金融資產(chǎn)、房貸及結(jié)算流水等數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)客戶量身定做“快e貸”信用貸款、“小微快貸－信用快貸、抵押快貸、質(zhì)押快貸”、小微企業(yè)“善融貸”、小微企業(yè)“云稅貸”（單戶貸款額度最高不超過200萬元）等業(yè)務(wù)。以上信貸產(chǎn)品期限相對較短，基本都是一年期。

3.其他銀行（富滇、郵儲、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)香格里拉金融競爭及市場分布情況看，富滇、郵儲、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行幾個行針對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)相對較完善，授信條件、門檻準(zhǔn)入相對靈活，服務(wù)小微企業(yè)主動和意愿較強，利率議價相對靈活。富滇銀行：主要有4大類的產(chǎn)品和服務(wù)。項目貸款一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款（基本建設(shè)貸款，技術(shù)改造貸款，房地產(chǎn)貸款：包括法人房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和個人住房消費貸款業(yè)務(wù)，土地儲備項目貸款，用于土地收購整理儲備）流動資金貸款，期限1至3年。個人助業(yè)貸款，對符合小微企業(yè)的法定代表人給予個人助業(yè)貸款支持。微型企業(yè)培育貸款，按照由工信委、工商聯(lián)、工商局、婦聯(lián)、團委、人社局等部門牽頭定制的符合條件小微型企業(yè)入圍名單，向符合條件的入圍名單客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行：相關(guān)信貸產(chǎn)品有稅貸通、民營醫(yī)院貸、小水電貸、快捷貸、傳統(tǒng)小企業(yè)貸款、助保貸、保證保險貸、個人商務(wù)貸款、流水貸、增信貸、轉(zhuǎn)期貸等。品種相對較多，且靈活可選擇性強。香格里拉市農(nóng)信社：信貸產(chǎn)品圍繞三農(nóng)，支農(nóng)支小，較為齊全。主要有：小企業(yè)信用貸、小企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)流動資金貸款、企業(yè)固定資產(chǎn)貸、小企業(yè)保證擔(dān)保貸款、中小企業(yè)保證保險貸款、勞動密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款（即企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款）、微型企業(yè)培育貸款。渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行：針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品主要有個體經(jīng)營戶信用貸款、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、小企業(yè)便捷貸、小企業(yè)無抵押貸等。

4.縣域金融機構(gòu)（德欽、維西、開發(fā)區(qū)）?？h域金融機構(gòu)近年來加大了對中小微企業(yè)的支持力度，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷增加，但相對薄弱，審批權(quán)限有限。目前主要有以下產(chǎn)品。德欽縣聯(lián)社：小微企業(yè)培育貸款、企業(yè)流動資金貸、企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)融資擔(dān)保貸款。德欽農(nóng)業(yè)銀行：主要簡式快速貸為主，審批流程短等優(yōu)勢，使中小企業(yè)在較短時間獲得授信。維西縣聯(lián)社：企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款、企業(yè)流動資金貸款。維西縣農(nóng)行：小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。維西農(nóng)發(fā)行：主要有各類糧棉油貸款、扶貧貸款、各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等。開區(qū)發(fā)沒有直屬金融機構(gòu)，基本是農(nóng)行、信用社的網(wǎng)點在辦理信貸業(yè)務(wù)，中小微企業(yè)融資基本依靠香格里拉金融機構(gòu)。

5.信貸期限及利率方各不相同。各行（社）針對小微企業(yè)金融服務(wù)信貸產(chǎn)品期限一般為短期、中長期、長期3個類別。固定資產(chǎn)投資貸款、抵押擔(dān)保貸款一般為長期貸款，期限為3-5年。流動資金貸款、信用貸款、快捷貸款一般為短息貸款，期限為1年期。多數(shù)銀行的小微企業(yè)快貸優(yōu)貸產(chǎn)品基本為短期短款，期限為1年。

6.貸款利率定價方面。據(jù)調(diào)查，各行針對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品利率上浮標(biāo)準(zhǔn)不一樣，根據(jù)產(chǎn)品特點和信貸期限，明確利率定價水平。各行社反映當(dāng)前利率定價一方面要考慮企業(yè)還款及結(jié)息能力，一方面要考慮銀行盈利性因素。當(dāng)前我州銀行針小微企業(yè)信貸產(chǎn)品利率定價保持在合理區(qū)間。

綜上所述：當(dāng)前全州銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞中小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)金融產(chǎn)品體系逐步形成，產(chǎn)品和服務(wù)各行各有特點和側(cè)重，基本能夠滿足中小微企業(yè)融資需求，但在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品接地氣、手續(xù)簡便、利率定價等方面仍有待完善提高。香格里拉市企業(yè)占融資主導(dǎo)地位，融資需求較為旺盛，縣域地區(qū)企業(yè)數(shù)量相對較少，融資渠道較為單一，可選擇現(xiàn)代產(chǎn)品服務(wù)相對較少。另外，在企業(yè)融資信息對接、產(chǎn)品和服務(wù)對接方面需要進一步加強和創(chuàng)新。

三、目前存在的主要問題和困難

該模塊主要介紹和闡述銀行自身在服務(wù)中小微企業(yè)融資、緩解企業(yè)融資難、融資貴方面存在的問題和困難。

一是銀行業(yè)面臨經(jīng)濟下行壓力大、市場競爭激烈、金融監(jiān)管從嚴(yán)、上級考核從嚴(yán)、資產(chǎn)質(zhì)量安全及金融風(fēng)險防范等突出的問題。隨著國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，當(dāng)前銀行業(yè)整體面臨較大的生存經(jīng)營發(fā)展壓力，特別是在迪慶藏區(qū)，由于受各種因素制約，銀行在市場化競爭、可持續(xù)發(fā)展、防范金融風(fēng)險等方面面臨空前的壓力，加之國家金融監(jiān)管從嚴(yán)，各行上級考核從嚴(yán)等形勢，大環(huán)境方面給銀行業(yè)加強金融支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展、支持實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展等造成很大的被動和壓力。銀行業(yè)自身不得不面臨如何立足地方持續(xù)發(fā)展，如何更好地支持實體經(jīng)濟，如何更好地防范金融風(fēng)險等重大課題。

二是銀行業(yè)面臨人員隊伍不穩(wěn)定，內(nèi)部管理壓力大、業(yè)務(wù)發(fā)展受限、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、非現(xiàn)金支付沖擊等突出問題。

從調(diào)研情況，當(dāng)前迪慶轄內(nèi)金融機構(gòu)普遍存在人員不足、穩(wěn)定性較差等問題，有的行上級行給的人員招錄指標(biāo)嚴(yán)重不足，難以滿足經(jīng)營發(fā)展需要，有的行人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，難以承受當(dāng)前工作負(fù)荷，有的行人員過于年輕化且不穩(wěn)定，造成業(yè)務(wù)不熟悉程序不熟悉影響效率等問題。有的行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了瓶頸，加之當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融、地方融資平臺、民間借貸、非現(xiàn)金支付等方面對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)沖擊很大。

三是銀行與企業(yè)的信息不對稱，銀行與政府有關(guān)部門信息不對稱。主要表現(xiàn)在：銀行的信貸產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)企業(yè)不清楚、不熟悉。銀行對出客戶企業(yè)以外的企業(yè)融資需求情況難以掌握，基本是等企業(yè)上門或市場開拓過程才能了解。銀行對相關(guān)職能部門掌握的財政政策、配套政策、產(chǎn)業(yè)政策不太了解，在一定程度上制約了信貸產(chǎn)品的推介。

四是銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種、期限、結(jié)構(gòu)等方面存在一些問題。從調(diào)查情況看，各行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面還有待進一步優(yōu)化和完善。主要的固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、快貸優(yōu)貸、聯(lián)保保證貸款等方面相對成熟，但在應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用貸款、無間貸款等方面還需要創(chuàng)新和加強。部分行的貸款期限、結(jié)構(gòu)等方面仍需要進一步優(yōu)化和調(diào)配。簡化信貸手續(xù)流程，加快審批時間，加快放款節(jié)奏方面仍需要提升服務(wù)水平。

五是銀行信貸調(diào)查難度增大，信貸風(fēng)險和不可控因素增大，增加了銀行風(fēng)險識別難度。據(jù)多數(shù)銀行反映，銀行對企業(yè)的總體情況把握分析仍然存在不足，一方面是對企業(yè)資產(chǎn)情況、抵押物情況、潛藏風(fēng)險等情況難以全面把握，對企業(yè)工商、稅務(wù)、信用、財產(chǎn)、是否涉訴等相關(guān)信息難以獲得。另一方面，銀行對企業(yè)是否參與民間融資、互聯(lián)網(wǎng)融資或其他方式融資等情況也難以掌握。這些因素增加了銀行信貸調(diào)查難度，造成了信貸投放上更加審慎。

六是資產(chǎn)評估、融資擔(dān)保等相關(guān)體系不夠健全完善制約銀行小微企業(yè)金融服務(wù)。多數(shù)銀行反映，當(dāng)前迪慶轄內(nèi)資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)發(fā)展、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展難以滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，尤其是存在相關(guān)費用過高的問題，這在很大程度上增加了企業(yè)融資成本，給銀行進一步擴大小微企業(yè)信貸融資增加了障礙，客觀上也造成了融資難、融資貴等問題。

七是銀行反映企業(yè)融資難、融資貴方面存在的其他問題。調(diào)查顯示，迪慶轄內(nèi)小微企業(yè)、合作社、個人工商戶這幾類經(jīng)濟主體，目前市場主體數(shù)量逐年增加，多數(shù)企業(yè)存在家族式經(jīng)營、老板說了算等情況，企業(yè)自身對生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、可持續(xù)發(fā)展等方面存在局限性，對自身企業(yè)制度建設(shè)、企業(yè)會計財務(wù)報表、企業(yè)信用建設(shè)等問題不夠重視。多數(shù)企業(yè)存在缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)、存在多頭借款、存在盲目擴大生產(chǎn)等問題。這些因素也給銀行擴大小微企業(yè)金融服務(wù)帶來了制約。

四、對加強和改進中小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

針對當(dāng)前實際情況，擬提出以下建議。

一是建議黨委政府繼續(xù)重視金融工作，關(guān)心金融機構(gòu)。建議黨委政府繼續(xù)高度重視金融工作，為金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展，支持實體經(jīng)濟發(fā)展、支持小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的平臺和機會。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力大，金融競爭日趨激烈，外部沖擊較大的形勢下，統(tǒng)籌幫助銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，指導(dǎo)各銀行業(yè)實現(xiàn)有序競爭、良性互動、共同發(fā)展。幫助出現(xiàn)困難的銀行度過難關(guān)，關(guān)心銀行業(yè)金融機構(gòu)的干部職工。

二是建議政府加強中小微企業(yè)金融服務(wù)工作。建議由政府出臺有關(guān)政策，明確牽頭部門、協(xié)辦部門，成立中小微企業(yè)金融服務(wù)中心（具體掛在某部門下），開展企業(yè)融資需求登記、銀行信貸產(chǎn)品和服務(wù)登記、收集整合相關(guān)部門各項政策，例如財政政策方面，工商稅務(wù)政策、產(chǎn)業(yè)政策、金融信貸政策及其他社會政策。整合企業(yè)不良或失信情況。實現(xiàn)信息互通，信息共享，信息對稱。為政府、企業(yè)、銀行三方對接搭建平臺，加大合作力度。

三是建議政府完善政府性融資擔(dān)保機制。建議政府進一步定位融資擔(dān)保工作市場定位，切實考慮地方企業(yè)融資成本耐受力、考慮地方實際合理定位融資擔(dān)保費率。進一步做大做強融資擔(dān)保工作，從完善擔(dān)保機制方面打通銀行與企業(yè)之間的中梗阻通道。

四是建議金融監(jiān)管部門加強對金融業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和統(tǒng)籌。從宏觀上看，迪慶藏區(qū)面臨跨越式發(fā)展的巨大機遇，面臨各項經(jīng)濟和社會事業(yè)不斷前進的巨大機遇。各項重大機遇給銀行業(yè)發(fā)展也帶來了機遇，對于未來銀行業(yè)的發(fā)展，請金融監(jiān)管部門加強統(tǒng)籌規(guī)劃，加強實地調(diào)研，切實思考和規(guī)劃迪慶金融業(yè)發(fā)展，加強與黨委政府的匯報溝通，指導(dǎo)和幫助銀行業(yè)指明未來發(fā)展方向。在小微企業(yè)金融服務(wù)方面，請金融監(jiān)管部門繼續(xù)加強調(diào)研與指導(dǎo)，加強與政府有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)聯(lián)系，幫助銀行業(yè)優(yōu)化服務(wù)，幫助銀行多出主意、多想辦法，幫助銀行業(yè)防范金融風(fēng)險。金融監(jiān)管部門進一步加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，避免多頭檢查、重復(fù)檢查、多頭開會等情況，指導(dǎo)幫助銀行更好地發(fā)展經(jīng)營。

五是建議各銀行業(yè)金融機構(gòu)精準(zhǔn)發(fā)力、精確定位，找準(zhǔn)市場，能動而上。在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大，金融業(yè)競爭激烈的形勢下，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要未雨綢繆、順勢而為，切實找準(zhǔn)市場定位，精準(zhǔn)發(fā)力，特別是在小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)方面，要主動服務(wù)、主動出擊、爭取客戶，爭取合作。向上級行爭取更多的信貸產(chǎn)品、信貸審批、利率等方面的便利，切實提升和推進小微企業(yè)金融服務(wù)水平，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。