陳遠(yuǎn)治

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的，主要為有投資理財(cái)想法，并有剩余資金的個(gè)人經(jīng)過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以借用貸款的方式為有需求的個(gè)人提供資金。該平臺(tái)特點(diǎn)是交流性靈活度高、年復(fù)合利高且操作簡(jiǎn)單。但隨著該平臺(tái)在實(shí)際中發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)越來越明顯，則需要不斷的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，完善網(wǎng)貸平臺(tái)法律體系，確保為該平臺(tái)的發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境。

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)問題

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一種新型金融業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)與央行目前還未有相關(guān)法律，這就使得P2P行業(yè)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。我國(guó)的信用體系還不夠完善，央行征信管理系統(tǒng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)調(diào)用個(gè)人征信信息，借款人信息是虛假信息，出借人很難或者是追不回貸款。缺乏明確的監(jiān)管執(zhí)法主體，監(jiān)管力度不足。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)完善立法

我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中，涉及到的法律主要有《貸款通則》、《合同法》兩部，國(guó)內(nèi)外行業(yè)則以《消費(fèi)者信用保護(hù)法》和《誠實(shí)借貸法》法律為主，將民間借貸納入互聯(lián)網(wǎng)借貸，并提供法律保障。為確保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，相關(guān)部門出臺(tái)指導(dǎo)性建議，從自身實(shí)際情況出發(fā)，分析我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)，完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)立法，強(qiáng)化民間借貸立法，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)秩序。嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究體制，控制網(wǎng)貸坡平臺(tái)與借款人卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)投資者合法權(quán)益，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得到有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)整合行業(yè)征信數(shù)據(jù)

當(dāng)前，為建設(shè)我國(guó)完善的征信體系，各領(lǐng)域研究學(xué)者提倡發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，首先加大力度研究大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)痕跡信息整體利用效率；其次，充分發(fā)揮勞動(dòng)密集型線下盡調(diào)方式的作用，彌補(bǔ)征信信息的不足，但需要注意的是，當(dāng)前我國(guó)的大數(shù)據(jù)征信體系仍未完善，雖然企業(yè)、政府組織掌握了大量征信數(shù)據(jù)，其大多是信息孤島的狀態(tài)，整個(gè)利用效率較低。因此，針對(duì)這一問題,必須充分發(fā)揮自身作用，與各部委進(jìn)行溝通交流，建立完善的征信機(jī)構(gòu)，建立健全個(gè)人隱私法律法規(guī)體系，從而有效整合征信數(shù)據(jù)。

(三)宣傳信貸產(chǎn)品的信用評(píng)級(jí)

監(jiān)管部門應(yīng)宣傳信貸產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)，首先，從評(píng)級(jí)對(duì)象的角度分析，不可將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定為評(píng)級(jí)對(duì)象，而應(yīng)更改為投資者債權(quán)；其次，在甄別交易本身真實(shí)性的同時(shí)，應(yīng)評(píng)估主體擔(dān)保能力、交易結(jié)構(gòu)、貸款審批流程，在計(jì)算機(jī)、法律、財(cái)務(wù)等方面通過量化分析方式加強(qiáng)推廣信貸產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)。為確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠履行自身調(diào)查職責(zé)，獲取投資人的信任，控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)合理確定信貸信息披露基本要求

披露P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息應(yīng)體現(xiàn)在以下兩方面：(1)借款者的信用狀況；(2)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。基于原則的角度分析，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)須向投資者披露促進(jìn)其投資決策的信息，但從實(shí)踐情況來看，信息披露較少，誤導(dǎo)行為較多，如雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向投資者披露了借款者的身份證號(hào)、基本情況，但這一類信息并不會(huì)幫助評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，其他有效信息并未披露。因此，在監(jiān)管過程中，應(yīng)強(qiáng)制性進(jìn)行信息披露，如美國(guó)，SEC組織強(qiáng)制性要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在附屬材料、發(fā)行說明中詳細(xì)披露借款人基本信用情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。因此，我國(guó)政府組織必須立足于自身實(shí)際情況，合理確定信貸信息披露要求。

(五)明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的自律標(biāo)準(zhǔn)

明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的自律標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)從共享借款人信息、制定信息披露運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、推進(jìn)信用評(píng)級(jí)工作等三方面入手，同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)監(jiān)督P2P網(wǎng)貸平臺(tái)制定公司本身的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，包括網(wǎng)站安全性標(biāo)準(zhǔn)、資金托管標(biāo)準(zhǔn)、工作人員聘請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)、資本保障金標(biāo)準(zhǔn)等，充分發(fā)揮自律組織的作用，加大對(duì)自律組織的建設(shè)力度，但當(dāng)前不同自律組織之間缺乏溝通交流，處于較為分散的狀態(tài)，無法達(dá)到預(yù)期自律效果，針對(duì)這一問題，人民銀行支付清算協(xié)會(huì)主動(dòng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，極大程度上提升了自律有效性。此外，自律組織還應(yīng)不斷明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的自律標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)不同自律組織的合作交流。

(六)構(gòu)建多方位監(jiān)管機(jī)制

構(gòu)建多方位監(jiān)管機(jī)制，一方面，實(shí)施外部監(jiān)控，建立外部監(jiān)管系統(tǒng)，如建立第三方合作組織、政府職能部分相互結(jié)合的監(jiān)管方式，并由政府部門管理P2P網(wǎng)絡(luò)貸平臺(tái)，嚴(yán)格根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)出和準(zhǔn)入規(guī)定執(zhí)行借貸，協(xié)調(diào)各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)；而金融中介機(jī)構(gòu)可與商業(yè)銀行合作，實(shí)施監(jiān)管，引入第三方組織，確保資金利用率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面，內(nèi)部監(jiān)控，要不斷完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控體系，可成立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)有序發(fā)展，從公司實(shí)際情況分析，建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范運(yùn)營(yíng)模式，監(jiān)督借貸人的行為，強(qiáng)化職業(yè)操作，提升公司內(nèi)部自我監(jiān)管的力度。以此同時(shí)，明確銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管執(zhí)法責(zé)任，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，強(qiáng)化投資風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，規(guī)范平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，確保P2P借貸模式的順利運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的良好發(fā)展。

[1]谷江波,譚強(qiáng).我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律問題研究及風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2014(23):130～132.

[2]王嘉正.我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管法律問題研究[J]當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2015(21):84～87.