毛丹平

作為財務管理工具，保險歸結起來有損失補償、資產配置和財產管理契約三大屬性。

家庭婚姻關系中包含兩種財產關系：一種是夫妻健在時的財產分配關系，這是對夫妻婚姻關系存續(xù)期間雙方財產關系的界定和調整；另一種是夫妻身故時的財產傳承關系，是對當事人擁有或控制的財產進行安排，保證財產安全繼承的制度和安排。

案例一，父母去世后，獨生子女卻無法繼承房產

在家庭結構中，主要家庭成員的變化都會面臨財富的重新分配問題，例如結婚、離婚、再婚、喪偶、喪子等。雖然我國有《婚姻法》《繼承法》等來界定財富分配和傳承的規(guī)則，但在實際的財產分配過程中，財富的分配并不如我們預期的順利。例如，很多人都認為，身為獨生子女的70后、80后和90后，如果有一天父母不在了，那么父母名下的房產就肯定是自己的，實際上呢？以下案例出自2016年10月《杭州日報》。

劉女士是獨生女，父親10年前去世，母親2016年剛過世。父母生前在武漢留下一套136平方米的房子，價值約400萬元。劉女士拿著房產證和父母的死亡證明到了房管局，要求過戶。房管局卻說，僅憑這些東西沒法給劉女士辦過戶手續(xù)。劉女士要么提供公證處出具的繼承公證書，要么拿法院的判決書，他們才給辦。劉女士沒辦法，不愿意打官司，只好去了公證處。

誰料，公證處卻告知說，劉女士要把她爸媽的親戚全部找到，帶到公證處去才給辦公證。可劉女士爸媽的親戚全國各地都有，有的都出國了，到哪去找他們呢？無奈之下，只能尋求專業(yè)律師幫助。

專業(yè)律師稱，劉女士這樣的情況屬于非常典型案例。但作為獨生女的劉女士，卻無法順利獲取父母去世后留下的房產。劉女士的父母沒有留下遺囑，那么這其中既有夫妻財產分配的問題，又有法定繼承的問題，牽扯到劉女士的爺爺奶奶、外公外婆，進而牽扯到她的爺爺奶奶、外公外婆的財產繼承的問題。期間，律師也為劉女士計算了在理論基礎上的房產繼承份額，她可以獲得7/8的房產份額，另外的1/8份額在其他6位親戚手中。但具體要怎么把這套房子分配下去，會更為復雜。律師表示，這套房子，要由劉女士一個人繼承，除非其他有繼承權的人，到公證處或者法院明確表示放棄。假如劉女士的父母在生前立下遺囑的話，就會減少很多不必要的麻煩。

案例二，陳逸飛遺產糾紛

陳逸飛的離逝是一個“藝術神話”的覆滅，他留下了萬貫家產，并且因為遺產糾紛再次成為媒體追逐的焦點。陳逸飛離世后，她的第二任妻子宋美英在這個時候要面對的不僅僅是心愛之人的離世，還有那尚小卻要經(jīng)歷生死離別的兒子陳天。更讓她心力交瘁的是，除了生活無依無靠，她還要面對陳逸飛旗下公司日益繁重的債務，還有來自于丈夫前妻和他們所生之子陳凜對于財產繼承權的挑戰(zhàn)。

陳逸飛去世后不久，宋美英和陳逸飛第一任妻子張芷及其子陳凜之間就開始了一場曠日持久的遺產分割糾紛。陳逸飛留下了8套公寓以及一套別墅，成品以及半成品油畫共計253幅，還有名下的眾多公司資產。2005年11月上旬宋美英正式就陳逸飛遺產糾紛問題向法院提起訴訟，并稱2005年7月，她曾與陳逸飛和前妻的兒子陳凜以及陳逸飛的弟妹共同簽署了一份“協(xié)議書”，確定了陳逸飛遺產的分配方案，宋美英將得到超過72.5%的遺產。但是，到2005年9月底，陳凜突然要求和宋美英以50%對50%分割遺產，他的理由是，陳逸飛和前妻張芷離婚時曾有相關的離婚協(xié)定。在陳凜提出的50%中，重點還包括了其母（即陳逸飛前妻）與陳逸飛之間的一筆債務。百般無奈之下，宋美英將這樁離奇的財產糾紛案推上上了對簿公堂之路。

2006年1月，上海市第一中級人民法院首次開庭審理陳逸飛遺產糾紛案。宋美英的律師在法庭上提出，宋美英及幼子陳天因無收入來源，目前經(jīng)濟狀況極其拮據(jù)，請求法院在結案前動用部分遺產。但是，與此同時，擁有美國國籍的陳凜也在美國提起訴訟，當?shù)胤ㄔ簩㈥愐蒿w遺產的臨時管理權判給了陳凜，要求宋美英停止在中國的遺產訴訟。雙方互相阻止對方的起訴進展，雙方對于此事都還保留著考慮。直到2006年底，宋美英、陳凜最終坐在一起，在雙方律師見證下，就訴訟、遺產分割等正式達成庭外和解。

或許，真就和陳凜所說的那樣：“大家始終都是一家人，一切都沒有為爸爸保留好名譽重要?！?/p>

市場上紛繁復雜的保險產品讓人眼花繚亂，作為財務管理工具，保險歸結起來有損失補償、資產配置和財產管理契約三大屬性。

現(xiàn)金補償?shù)穆毮?。保險在資產傳承方面有著其他理財工具不可替代的優(yōu)勢，除了常見的避債、避稅等功能，它在財產繼承中還具有直接現(xiàn)金的核心作用。如果發(fā)生賠付，保險公司可以直接給付現(xiàn)金，而現(xiàn)金是流動性最強的資產，在發(fā)生意外的時候具有不可替代的作用，主要體現(xiàn)在兩個方面。

（1）法定繼承和遺囑繼承的辦理時間很長，從生前的公證遺囑，到辦理繼承權公證，再到辦理過戶手續(xù)，前后至少要花費半年時間，一旦遇到糾紛，所需時間更長。但是，保險理賠很快，被保險人一旦身故，指定的受益人提供死亡證明后就可以到保險公司領取保險金。

（2）如果繼承順利進行，保險賠償金可以創(chuàng)造一筆巨額的現(xiàn)金，實現(xiàn)財富的傳承。如果被繼承人的財富是一個無法分割的載體，例如房子或公司，而在多個繼承人的情況下，那就無法做到完全平均分配，人壽保險可以在被保險人身故時實現(xiàn)財富保值增值，按照被繼承人遺愿按比例分割或平均分配。倘若未來開征遺產稅，這筆理賠金就可以用來繳納稅金，保證遺產的順利繼承。另外，如果繼承過程中發(fā)生糾紛，無論調解還是打官司，都既耗時又耗力。對于高凈值人士，這個過程就更為煩瑣，遺產繼承人會面臨著巨額的律師訴訟費。而如果擁有人壽保險，繼承人就可以獲得一筆保險理賠金，這筆錢可以用來應對生活費以及巨額的律師訴訟費，為自己爭取最大的利益。