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湖南科技學(xué)院

為了深入了解支付寶用戶在網(wǎng)購中的使用情況以及公眾對支付寶安全風(fēng)險的認識程度，特別是利用支付寶進行詐騙的風(fēng)險。筆者通過“線上”“線下”方式進行調(diào)查問卷的發(fā)放?！熬€下”回收了調(diào)查問卷351份，“線上”回收了1174份，共回收問卷1525份，其中有效問卷1496份，廢卷率1.90%。以下數(shù)據(jù)都是基于此調(diào)查報告。根據(jù)調(diào)查報告的顯示，有95.1%的被調(diào)查者進行過網(wǎng)購，說明商戶與消費者之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付交易變得日趨流行。因支付寶自身的方便、快捷、安全有保障的優(yōu)勢和特點，支付寶較其他支付平臺有壓倒性的優(yōu)勢。近幾年隨著支付寶的用戶數(shù)不斷增多已經(jīng)超過了3億，在第三方交易平臺給我們帶來便利的同時，網(wǎng)絡(luò)詐騙問題也隨之而來，給這一新興的平臺帶來挑戰(zhàn)，也給網(wǎng)絡(luò)用戶的消費帶來不少的安全隱患。

一、第三方支付平臺與支付寶的相關(guān)概述

第三方支付平臺，是指具備一定實力和信譽保障的非金融機構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或給與其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等支持而形成的支付模式。[1]作為一種第三方支付工具，支付寶早已風(fēng)靡于我國境內(nèi)，使用非常普遍和廣泛。

從我們的調(diào)查結(jié)果來看，支付寶占據(jù)了中國第三方電子支付平臺的半壁江山，在最常用的支付方式中，51.96%的人選擇了支付寶；在選擇使用支付寶的人群中有48.75%是頻繁的使用支付寶，36.25%的人群是經(jīng)常使用支付寶；在使用支付寶的年限上，有40.24%的人群是使用5年以上，32.93%是使用了3-5年?？梢娛褂弥Ц秾毜挠脩糁?，占據(jù)的市場份額之高。然而另外一個方面，有52.44%的被調(diào)查者不是因為支付寶安全有保障而選擇了支付寶，而是由于其方便、快捷等原因，這說明被調(diào)查者認識到了支付寶還是存在安全隱患的。

二、利用支付寶詐騙的模式及對應(yīng)策略

賣家通過虛假交易等方式提高信用等級。在一般情況下，買家一般都會熱衷于在信用等級高的商家處購買。但是現(xiàn)在許多商家為了搶占顧客往往會通過各種手段炒作或進行虛假交易來提高信用等級。對此不能完全相信信用評價，應(yīng)多看看購買過該商品用戶的評價、意見和實拍圖，這是了解商品最可靠的辦法。看交易后的評價時也要提防那些弄虛作假的交易評價，凡是匿名評價或是一個買家多次評價的往往都是不真實的。如果賣家得到用戶的評價時100%的好評，那也可能存在風(fēng)險。

賣家提供商品以次充好。賣家為了獲取利潤可能會發(fā)質(zhì)量或品質(zhì)有問題的貨物，以次充好。對此，需全面搜集了解商品信息，了解商品的合理價格范圍，不能因為價格低而購買。還可以與商家就質(zhì)量問題進行溝通，溝通時要保存聊天記錄，當(dāng)收到假冒偽劣商品時，聊天記錄是一個強有力的證據(jù)。另外退貨宜快不宜遲，因為我國的《消費者權(quán)益保護法》有7天無理由退貨的規(guī)定，不要等時間期限過后再退貨，避免造成不必要的麻煩，不能讓犯罪的詐騙行為得逞。

不法分子利用木馬程序篡改支付途徑。不法分子一般通過QQ、阿里旺旺等聊天工具取得被害人的信任，并謊稱這個壓縮包里有被害人想知道的東西或材料。被害人一旦點開了壓縮包便激活了木馬，支付途徑很可能會被篡改，或者直接控制手機或電腦轉(zhuǎn)移被害人支付寶中的錢。另外很多用戶在網(wǎng)上買二手東西的時候，商家往往會發(fā)一些付款鏈接地址，這些付款鏈接地址很有可能就是木馬病毒的根源，不法分子可能會盜取支付寶密碼從而竊取里面的錢。對此不能輕信來路不明的信息，應(yīng)嚴格按照正規(guī)的付款途徑付款。另外，還可以采取支付身份認定，防火墻，及時安裝和更新殺毒軟件來保證交易的安全。

三、以支付寶為首的第三方支付存在的法律問題

(1)第三方支付平臺的金融犯罪問題。[2]由于第三方支付的匿名性和隱蔽性以及相關(guān)的法律法規(guī)的不明確，第三方支付平臺成為了金融犯罪的溫床。以支付寶為例，主要是洗黑錢、信用卡套現(xiàn)最為嚴重。由于缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管，不法分子可以通過對犯罪分子違法所得的非法資金在支付寶內(nèi)自由流轉(zhuǎn)，將非法資金與合法資金相混淆而變成合法資金就十分容易。利用支付寶進行信用卡詐騙最典型的就是虛假交易。交易雙方會事先約定：由買方通過有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶充值，購物時用支付寶付款，賣家則在收到付款之后申請?zhí)岈F(xiàn)，再將錢返還給買家，此時買家提現(xiàn)可以不需任何的手續(xù)費。[3]

(2)第三方支付平臺用戶隱私安全問題。由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，為了確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全與順利進行，交易過程中注冊用戶的個人資料和信息都會在支付寶等第三方支付平臺機構(gòu)存留。一旦信息資料被泄露，都可能給用戶造成嚴重的損害。根據(jù)使用支付寶支付貨幣、買賣物品的性質(zhì)，支付寶公司可以使用用戶在網(wǎng)站上保留的基本信息。但是如果超出規(guī)定非法使用、惡意泄露用戶個人信息，出售網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)字資料，甚至利用用戶預(yù)留的手機號、銀行卡號、身份證號等信息或者以出賣方式

出賣給詐騙人進行詐騙活動，將嚴重危及用戶的財產(chǎn)安全和人身安全。

(3)第三方支付平臺的沉淀資金問題。支付寶沉淀資金，是指網(wǎng)絡(luò)交易中買家從支付寶付款并不是直接打入賣家的支付寶賬號，而是在支付過程中，暫時存留在支付平臺自身賬戶上的貨款。等待賣家發(fā)貨、買家收到貨后，支付寶平臺再把貨款打入到賣家賬號前的客戶資金。一方面，支付寶公司可以用這些沉淀資金進行投資或者再融資，可能存在虧損等嚴重的安全隱患；另一方面，支付寶與銀行是合作關(guān)系，支付寶的沉淀資金也是以支付寶公司在銀行開戶的形式留存在銀行內(nèi)，因此沉淀資金會產(chǎn)生一定的存款利息。但是我國還有出臺關(guān)于沉淀資金利息歸屬的法律法規(guī)。如果支付寶存在不法經(jīng)營問題與違法操作或者不法分子利用支付寶來詐騙，將嚴重危及網(wǎng)絡(luò)賣家和買家的切身利益以及導(dǎo)致嚴重的法律糾紛。

四、防范利用支付寶詐騙的法律建議

(一)完善相應(yīng)法律法規(guī)

由于法律法規(guī)本身滯后性的缺點，對于支付寶等第三方支付平臺得不到及時有效的規(guī)制和調(diào)整。因此對于出臺相應(yīng)的法律法規(guī)減少支付寶等第三方支付平臺的風(fēng)險并提供法律保障顯得尤為重要。據(jù)調(diào)查顯示，100%的被調(diào)查者都支持出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來防范利用支付寶來詐騙的行為。另一方面，由于我國現(xiàn)有的關(guān)于第三方支付的規(guī)范都是行政部門的法規(guī)和規(guī)章，屬于法律位階的底層，約束力不強，我國應(yīng)該借鑒國外的做法，提高法律位階，上升到國家立法層面，更好的提升第三方支付的安全和穩(wěn)定。

(二)完善用戶個人信息保護制度

支付寶等第三方支付平臺泄露用戶個人信息有著嚴重的危險性，前文已做敘述?！斗墙鹑跈C構(gòu)服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)是管理第三方支付平臺唯一的部門規(guī)章，在該《辦法》中只有一條原則性的規(guī)定：“第三方支付平臺要嚴格保守用戶的商業(yè)秘密，妥善保管客戶的身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息，不得對外泄露”。[4]在處罰方面，該《辦法》沒有具體規(guī)定對于侵犯個人信息的處罰措施和賠償方式，導(dǎo)致在具體實踐中操作性不強，很難有效打擊泄露個人信息的行為。因此我認為應(yīng)在《辦法》中應(yīng)明確規(guī)定在沒有得到用戶同意的情況下不得將其資料透露、轉(zhuǎn)讓或非法出售給第三人。

(三)建立專門機構(gòu)監(jiān)管第三方平臺支付

現(xiàn)行我國的第三方支付是有中央人民銀行主管，商務(wù)部、銀監(jiān)會、工商局等共同監(jiān)管的。存在著監(jiān)管主體混亂、監(jiān)管職能不明確等問題。既然第三方支付平臺發(fā)展迅猛，法律問題層出不窮。因此對于建立一個專門監(jiān)管機構(gòu)，制定統(tǒng)一的交易規(guī)范和交易規(guī)則十分必要。據(jù)調(diào)查顯示，有94.12%的被調(diào)查者認為應(yīng)當(dāng)建立專門機構(gòu)來監(jiān)管。既然第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)為非銀行類金融機構(gòu)，我認為應(yīng)由銀監(jiān)會來專門負責(zé)監(jiān)管，不至于出現(xiàn)各部門之間相互推諉的現(xiàn)象，還可以減輕中央人民銀行的負擔(dān)，發(fā)揮銀監(jiān)會的監(jiān)管優(yōu)勢。逐步形成政府監(jiān)管、企業(yè)監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管的多層次、多方位的監(jiān)管體系。[5]

[1]田政政.網(wǎng)絡(luò)第三方支付與消費者保護[D].濟南:山東大學(xué),2012.

[2]安從容.第三方支付平臺的法律監(jiān)管研究[D].太原:山西財經(jīng)大學(xué),2015.

[3]黃莉.防范信用卡違規(guī)套現(xiàn)問題的若干建議[J].金融科技時代,2009,17(12).

[4]蔡麗嬌.網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺監(jiān)管法律問題研究——以支付寶為例[D].太原:山西財經(jīng)大學(xué),2013.

[5]蔣璐璇.論第三方支付的法律風(fēng)險及其應(yīng)對——以支付寶交易中的網(wǎng)絡(luò)欺詐為視角[J].貿(mào)大法律評論,2016(00).