■王小暖

山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)校

一、高校學(xué)生貸款犯罪案件的范圍和主要類(lèi)型

高校學(xué)生貸款犯罪是指高校學(xué)生向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人貸款，因違約或中介欺詐等而發(fā)生的學(xué)生本人犯罪、學(xué)生被害等犯罪案件的總稱(chēng)，為更客觀、全面掌握高校學(xué)生因貸款而發(fā)生犯罪案件的情況，本文所稱(chēng)學(xué)生貸款犯罪案件還包括因?qū)W生之間，自然人、法人之間的民間借貸行為而引發(fā)的犯罪案件及因此高校學(xué)生的被侵害案件。

高校學(xué)生貸款犯罪案件的主要類(lèi)型：(1)以分期消費(fèi)貸為名被“中介”詐騙。犯罪分子化身為“中介”，以提供學(xué)生身份證做“某某銀行分期購(gòu)手機(jī)、電腦”可得好處費(fèi)為名，采取讓高校學(xué)生“出名”分期購(gòu)電子產(chǎn)品并承諾承擔(dān)全部貸款，但上述財(cái)物到手后立即轉(zhuǎn)賣(mài)他人且并不按約定履行還款義務(wù)的詐騙方式詐騙在校學(xué)生。例如2016年駐濟(jì)幾所高校的38名大學(xué)生被4名犯罪分子以幫忙分期購(gòu)手機(jī)可得80元好處費(fèi)的名義詐騙19余萬(wàn)元。(2)因“校園貸”高昂的利息和本金無(wú)法歸還而實(shí)施的犯罪行為或惡性事件?！靶@貸”是指針對(duì)大學(xué)生和研究所等高校學(xué)生群體提供的信用貸款性業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺(tái)為主。高校學(xué)生因無(wú)法及時(shí)、有效歸還“校園貸”本金及其手續(xù)費(fèi)，而實(shí)施盜竊、詐騙等侵財(cái)犯罪及為避免追債導(dǎo)致自傷、自殺等極端惡性事件。2017年有3名重點(diǎn)高校學(xué)生因無(wú)法償還“校園貸”被迫輟學(xué)后實(shí)施盜竊、信用卡詐騙等犯罪活動(dòng)。(3)“套路貸”的敲詐勒索、詐騙、非法拘禁等。犯罪分子假借民間借貸之名，尋找被害人放高利貸，通過(guò)“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”等方式簽訂遠(yuǎn)高于放貸金額的借貸合同，然后避而不見(jiàn)從而“肆意認(rèn)定違約”進(jìn)而以虛假訴訟或暴力、威脅等手段催收“借款”從而達(dá)到其非法占有目的犯罪活動(dòng)。高校學(xué)生由于社會(huì)閱歷單一，對(duì)危險(xiǎn)的認(rèn)知能力差，更容易相信別人，從而陷入“套路”，又有家長(zhǎng)的財(cái)力作為“還貸”保障，成為“套路貸”的主要侵害對(duì)象。2018年濟(jì)南市公安機(jī)關(guān)辦理的“套路貸”犯罪案件，600余名受害人大多數(shù)為高校學(xué)生。

二、高校學(xué)生貸款犯罪的特點(diǎn)

(1)貸款門(mén)檻低，甚至無(wú)貸款門(mén)檻要求，貸款的學(xué)生范圍廣、數(shù)量大，導(dǎo)致學(xué)生貸款犯罪與被侵害的基數(shù)大。學(xué)生消費(fèi)貸、“校園貸”、“套路貸”等大多自我宣傳無(wú)抵押、免擔(dān)保、僅需一張學(xué)生證，申貸門(mén)檻低，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大多數(shù)學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供學(xué)生證、身份證和個(gè)人學(xué)籍信息截圖，就能完成注冊(cè)和放款，甚至不需要貸款者本人親自辦理。[1]許多大學(xué)生喜歡嘗試新鮮事物，愿意嘗試網(wǎng)上貸款買(mǎi)東西，這為其購(gòu)買(mǎi)較為貴重的心意物品提供方便。但是如此低門(mén)檻也導(dǎo)致了那些自身沒(méi)有償還能力卻經(jīng)不住消費(fèi)欲望的大學(xué)生輕易獲得貸款，他們?cè)谫J款到期后無(wú)法償還貸款很容易鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)違法犯罪的方式取得錢(qián)財(cái)償還貸款或者因不能償還貸款而受到不法侵害，此類(lèi)貸款學(xué)生數(shù)量的增多則導(dǎo)致學(xué)生貸款犯罪與被侵害的基數(shù)增大。

(2)貸款費(fèi)用、利率及還款事項(xiàng)模糊或被故意隱瞞，受侵害的學(xué)生前期不知情，不能及時(shí)采取有效措施救濟(jì)。很多學(xué)生類(lèi)貸款在宣傳頁(yè)上標(biāo)榜“利息低”甚至“零利息”等“優(yōu)惠”條件，放貸機(jī)構(gòu)故意隱瞞其高牟利的手續(xù)費(fèi)、還款事項(xiàng)、高額違約金等。比如涉及貸款的利率、償還方式、手續(xù)費(fèi)等貸款合同中的重要部分，學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款、現(xiàn)場(chǎng)簽訂貸款合同時(shí)，對(duì)方都未與明確告訴，直接采用模糊方式，貸款學(xué)生也未仔細(xì)詢(xún)問(wèn)或者仔細(xì)閱讀，甚至部分放貸機(jī)構(gòu)故意不提供貸款合同，致使貸款學(xué)生在被欺騙、被套路之初不能及時(shí)報(bào)案救濟(jì)。

(3)追繳貸款的方式不合法甚至伴有威脅、暴力等方式，部分受害人群選擇忍氣吞聲，不報(bào)案。由于高校學(xué)生既沒(méi)有進(jìn)央行征信系統(tǒng)，也沒(méi)有固定收入，傳統(tǒng)的追繳貸款的方式在高校學(xué)生身上無(wú)法取得效果，另外高校學(xué)生社會(huì)閱歷單一，放貸機(jī)構(gòu)多采用名譽(yù)威脅、尾隨跟蹤等追貸，“套路貸”則直接采取非法拘禁、敲詐勒索等方式追貸。被侵害的貸款學(xué)生大多都是家長(zhǎng)的驕傲，家長(zhǎng)絕不忍心選擇讓孩子背上“信用”污點(diǎn)影響其畢業(yè)，而學(xué)校也會(huì)選擇息事寧人。[2]正是這些學(xué)生、家長(zhǎng)、學(xué)校的忍氣吞聲、不報(bào)案，致使該類(lèi)犯罪逃脫打擊、日益猖獗。

三、高校學(xué)生貸款犯罪案件頻發(fā)的原因

(一)收入來(lái)源單一的高校學(xué)生無(wú)法滿(mǎn)足自身日益增長(zhǎng)的消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)需求

通常情況下高校大學(xué)生已滿(mǎn)18周歲，為成年人，但是高校仍主張以學(xué)業(yè)為重，具有較繁重的課程安排和學(xué)業(yè)任務(wù)，校內(nèi)勤工助學(xué)崗位較少，高校位置遠(yuǎn)離市區(qū)校外兼職不方便不安全，兼職收入不能成為學(xué)生生活來(lái)源的有效補(bǔ)充，其主要來(lái)源仍是家長(zhǎng)給予的生活費(fèi)；另外高校及社會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的要求過(guò)高，大學(xué)生的一些簡(jiǎn)單創(chuàng)業(yè)無(wú)法獲得專(zhuān)業(yè)資金支持。高校學(xué)生對(duì)學(xué)生類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，在收入來(lái)源單一的情況下，為滿(mǎn)足其消費(fèi)(包括正常消費(fèi)和盲目消費(fèi))及啟動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)，高校學(xué)生申請(qǐng)學(xué)生貸款。

(二)家長(zhǎng)、學(xué)校教育監(jiān)管不足及學(xué)生自控能力差

在進(jìn)入高校之前，家長(zhǎng)及學(xué)校主要關(guān)注學(xué)生的知識(shí)教育，金融理財(cái)常識(shí)及財(cái)富觀念教育不足，學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)水平及消費(fèi)能力認(rèn)知不足。進(jìn)入高校后，個(gè)性得到解脫，其在生活、學(xué)習(xí)、交友等方面的消費(fèi)日益增加，當(dāng)前社會(huì)形形色色的消費(fèi)宣傳促使其消費(fèi)欲望進(jìn)一步加劇，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)的學(xué)生共處一所學(xué)校引發(fā)攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)，便向相關(guān)放貸機(jī)構(gòu)或者個(gè)人申請(qǐng)貸款。對(duì)此類(lèi)盲目消費(fèi)行為，學(xué)校、家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)不足、監(jiān)管不到位，等到追貸人員追到家門(mén)或者陷入違法犯罪的泥潭才知曉。

四、應(yīng)對(duì)高校學(xué)生貸款犯罪案件的路徑探索

(1)加強(qiáng)對(duì)校園金融及民間借貸的監(jiān)控，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策文件和法律法規(guī)。明確監(jiān)管單位，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任。細(xì)化針對(duì)高校學(xué)生放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施，及時(shí)出臺(tái)前置性規(guī)范措施。建立相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，確定針對(duì)高校學(xué)生放貸的操作規(guī)范，并制定相關(guān)的懲戒措施，完善高校學(xué)生征信體系建設(shè)，將高校學(xué)生的信用數(shù)據(jù)分階段、分步驟統(tǒng)一納入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，從制度上規(guī)范校園金融，保護(hù)放貸雙方的合法權(quán)利。

(2)加強(qiáng)高校法治教育、增強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)，加大針對(duì)高校學(xué)生貸款犯罪的打擊力度。高校應(yīng)當(dāng)充分利用校園網(wǎng)站、微信、微博等線(xiàn)上平臺(tái)大力宣傳不良高校學(xué)生貸款犯罪的表現(xiàn)形式以及產(chǎn)生的危害，幫助學(xué)生識(shí)別各類(lèi)詐騙、陷阱，防范于未然，幫助學(xué)生增強(qiáng)法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。工商、銀監(jiān)、學(xué)校、司法等單位部門(mén)之間建立信息通報(bào)機(jī)制，形成打擊合力，全面調(diào)研各高校學(xué)生貸款的情況，排查其中涉嫌犯罪的線(xiàn)索，及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)報(bào)案及時(shí)處理。依法從快從重打擊犯罪分子的囂張氣焰。

(3)加強(qiáng)高校金融教育，強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信觀念、信用意識(shí)。高校應(yīng)加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及誠(chéng)實(shí)信用道德普及力度，開(kāi)設(shè)相應(yīng)課程，定期邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等相關(guān)部門(mén)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)校宣傳、開(kāi)設(shè)金融、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)講座，通過(guò)鮮活生動(dòng)的案例，向高校學(xué)生普及金融知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)消費(fèi)，避免超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、從眾消費(fèi)，樹(shù)立理性消費(fèi)觀。

(4)積極培育高校學(xué)生社會(huì)主義核心價(jià)值觀。社會(huì)主義核心價(jià)值觀的敬業(yè)對(duì)高校學(xué)生而言就是努力學(xué)習(xí)，以學(xué)業(yè)為重，在課余時(shí)間及社會(huì)實(shí)踐中熱愛(ài)勞動(dòng)，努力自食其力，服務(wù)社會(huì)；誠(chéng)實(shí)信用是中華民族的傳統(tǒng)美德，不管是學(xué)生貸款還是同學(xué)間的交往都應(yīng)信守承諾、誠(chéng)懇待人；友善要求高校學(xué)生相互尊重、相互幫助、相互成長(zhǎng)，而不是盲目攀比！高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，引導(dǎo)大學(xué)生講誠(chéng)信、懂法律，引導(dǎo)大學(xué)生尚德蘊(yùn)能、日精日新。只有這樣，才能提升大學(xué)生對(duì)高校學(xué)生貸款犯罪的“免疫力”。[3]