石敏 中國(guó)建設(shè)銀行包頭分行 內(nèi)蒙古包頭 014030

引言：

“國(guó)際貿(mào)易融資，是圍繞國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)所發(fā)生的資金和信用的融通活動(dòng)?！必泿攀怯?jì)量貿(mào)易行為的主要工具，但在跨國(guó)貿(mào)易中，各參與方所使用的貨幣并不相同，因此企業(yè)需要依靠金融中介服務(wù)開(kāi)展貨幣結(jié)算。由此可見(jiàn)，優(yōu)化商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資，對(duì)于國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資中的問(wèn)題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇

造成國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，以外部環(huán)境變化視角分析，可將風(fēng)險(xiǎn)概括為匯率風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面。匯率風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際貿(mào)易中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)受到美元升值等因素的影響，各國(guó)匯率整體下跌。但我國(guó)是貿(mào)易順差國(guó)，匯率下跌的空間較小。因此在兌換非美元貨幣的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行將承受匯率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在固定資產(chǎn)高速升值的背景下，多數(shù)國(guó)內(nèi)企業(yè)將流動(dòng)資金轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ㄙY產(chǎn)投資，并增加了企業(yè)杠桿。隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變，固定資產(chǎn)投資已經(jīng)成為部分企業(yè)的負(fù)擔(dān)，其資金鏈條將受到嚴(yán)重威脅，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也將逐步下降。

（二）服務(wù)項(xiàng)目無(wú)法滿足企業(yè)需求

我國(guó)對(duì)于外匯的管理較為嚴(yán)格，各商業(yè)銀行需要嚴(yán)格依據(jù)有關(guān)規(guī)定設(shè)計(jì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。其中多數(shù)商業(yè)銀行仍習(xí)慣于將信用與抵押資產(chǎn)相對(duì)接，而福費(fèi)廷等金融工具僅被視為確認(rèn)資信的憑證。造成這一問(wèn)題的原因，主要是我國(guó)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本過(guò)高，而商業(yè)銀行將迫不得已提升信貸門(mén)檻。但在“一帶一路”背景下，我國(guó)企業(yè)的外貿(mào)融資需求不斷提升，傳統(tǒng)的信貸投放模式，無(wú)法滿足中小企業(yè)的實(shí)際需求。當(dāng)前人民幣尚未在國(guó)際貿(mào)易中得到廣泛應(yīng)用，因此外貿(mào)企業(yè)對(duì)于外匯的依賴程度較高，制定靈活、有效的外貿(mào)管理機(jī)制，是促進(jìn)我國(guó)企業(yè)發(fā)展的重要條件。

（三）營(yíng)銷與貸后管理體系不健全

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于國(guó)際貿(mào)易融資的營(yíng)銷管理較為混亂。例如，受到業(yè)績(jī)壓力的影響，部分銷售人員會(huì)降低企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證的監(jiān)管強(qiáng)度。其中僅僅依據(jù)文件憑證制定信用額度的案例極為常見(jiàn)。這一問(wèn)題，將增加貸后管理難度，銀行也將承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)。而在貸后管理環(huán)節(jié)中，售后人員極少關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，以至風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制難以體現(xiàn)出應(yīng)有作用。例如，部分商業(yè)銀行的貸后管理，會(huì)將信貸償還情況作為評(píng)估信貸項(xiàng)目的主要依據(jù)。但如期償還信貸并不意味著該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量足夠優(yōu)質(zhì)，當(dāng)其出現(xiàn)違約情況后，則意味著該項(xiàng)目已經(jīng)出現(xiàn)了極高風(fēng)險(xiǎn)。

二、完善商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資的具體策略

（一）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

匯率與違約風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際貿(mào)易融資的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)當(dāng)前環(huán)境對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)利用對(duì)應(yīng)的金融工具，作出科學(xué)的應(yīng)對(duì)措置。例如，在匯率風(fēng)險(xiǎn)防范中，商業(yè)銀行可使用浮動(dòng)利率等手段，抵消因匯率波動(dòng)帶來(lái)的損失。國(guó)際貿(mào)易融資通常只提供短期信貸，因此匯率波動(dòng)范圍相對(duì)較小。在簽訂融資協(xié)議的過(guò)程中，商業(yè)銀行可將浮利率作為合同條款，并以匯率變化帶動(dòng)利率變化。利用這一方式，商業(yè)銀行可依據(jù)匯率貶值幅度，設(shè)定對(duì)應(yīng)的還款利率，商業(yè)銀行受到的匯率損失，將在本幣業(yè)務(wù)中得到補(bǔ)償。同時(shí)在抵御違約風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)將福費(fèi)廷協(xié)議作為融資投放的前提條件。福費(fèi)廷協(xié)議可將企業(yè)應(yīng)收賬款作為融資抵押品，通過(guò)該協(xié)議商業(yè)將獲得相應(yīng)保障。

（二）豐富產(chǎn)品設(shè)置

與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)設(shè)置較為單一。金融管理成本過(guò)高，是導(dǎo)致這一問(wèn)題的主要原因。因此在豐富產(chǎn)品設(shè)置的過(guò)程中，金融體系首先要完善誠(chéng)信擔(dān)保機(jī)制，從而使風(fēng)險(xiǎn)性較高的融資產(chǎn)品得到應(yīng)用。例如，可利用扶持政策促進(jìn)保理公司在我國(guó)的發(fā)展。保理業(yè)務(wù)是國(guó)際貿(mào)易體系的重要組成部分，但在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程中，保理公司的業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行極為接近，其理應(yīng)起到的補(bǔ)充作用并未得到發(fā)揮。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)可在該領(lǐng)域引入國(guó)際保理公司。通過(guò)國(guó)際保理公司的科學(xué)運(yùn)作，國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品將得到豐富，融資企業(yè)的發(fā)展需求也可得到滿足。綜合分析，保理公司可為外貿(mào)企業(yè)提供金融中介服務(wù)。在國(guó)際金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行會(huì)與保理公司建立穩(wěn)定的金融合作，并提供低息信貸。而保理公司可通過(guò)專業(yè)服務(wù)獲取傭金，外貿(mào)企業(yè)的融資需求將得到滿足。

（三）優(yōu)化管理體系

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷與貸后管理體系存在諸多不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)將因此提升。針對(duì)這一問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善管理機(jī)制，以減少各類風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)在營(yíng)銷管理中，將信貸項(xiàng)目質(zhì)量納入常規(guī)考核。在這一機(jī)制中，銷售人員的薪酬將與信貸償還情況相掛鉤，因?qū)徍瞬粐?yán)而導(dǎo)致的違約項(xiàng)目，將不計(jì)入薪酬體系。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)建立終身追償制，在該制度中，商業(yè)銀行的管理人員將為其所負(fù)責(zé)的信貸項(xiàng)目終身負(fù)責(zé)。其次，商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，準(zhǔn)確捕捉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)可及時(shí)提煉出關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題作出預(yù)警。在國(guó)際貿(mào)易融資中使用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，將使信貸項(xiàng)目獲得全程跟蹤，信貸風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步降低。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，商業(yè)銀行的人工成本也可相對(duì)降低。

結(jié)語(yǔ)：

在優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易融資的過(guò)程中，商業(yè)銀行首先要利用短期浮動(dòng)利率等金融工具，降低匯率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)應(yīng)促進(jìn)保理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而使金融管理成本相對(duì)降低，金融產(chǎn)品可在此基礎(chǔ)上獲得發(fā)展。再有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)銷與貸后管理體系，以降低違約風(fēng)險(xiǎn)。