曲子臻，荀詩(shī)淳，王夏怡

（吉林師范大學(xué)，長(zhǎng)春136099）

一、吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融模式及農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前服務(wù)于吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及一些農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社等。與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比，缺乏有效的金融產(chǎn)品和技術(shù)支持平臺(tái)，金融支農(nóng)作用不大。

2016年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人數(shù)占比29.4%比國(guó)有商業(yè)銀行占比43.95%少了10%左右，雖然占比僅次于國(guó)有商業(yè)銀行，但是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民人數(shù)眾多，每位從業(yè)人員需要服務(wù)幾百名農(nóng)村居民，可見(jiàn)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員短缺，從業(yè)人員較多服務(wù)于日常的柜臺(tái)服務(wù)，使得理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)短缺，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在供給方面停滯不前。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員服務(wù)性還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村居民的金融需求。

圖1

從圖1可見(jiàn)，2014年至2016年吉林省農(nóng)合機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額呈逐年上漲的態(tài)勢(shì)，2016年各項(xiàng)存款總額共計(jì)4275.1億元，較2015年增長(zhǎng)26.62%；2016年各項(xiàng)存款總額共計(jì)2 219.97億元，較2015年增長(zhǎng)14.06%。存貸款余額的增長(zhǎng)反映出吉林省農(nóng)村居民對(duì)存貸款服務(wù)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求逐年增長(zhǎng)。而農(nóng)村資金供給結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，縣域資金外流情況較為嚴(yán)重。

因此，有必要采取有效的政策措施促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，以加快吉林的新農(nóng)村建設(shè)步伐。

二、吉林省發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的農(nóng)村金融的意義

（一）有助于改善吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融供需矛盾，推動(dòng)農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以智能大數(shù)據(jù)為背景，憑借其及時(shí)的資訊服務(wù)、高速運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)信息處理優(yōu)勢(shì)，有效地打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所面臨的時(shí)間地域限制，為資金的供求雙方提供高效的對(duì)接平臺(tái)。同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的農(nóng)村金融，能夠提高金融服務(wù)效率與降低金融服務(wù)成本。

另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)為金融服務(wù)的平臺(tái)，能夠鼓勵(lì)大型的股份制商業(yè)銀行、新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)、增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)等，推動(dòng)農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展。

（二）有利于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為依托，建立兼具商業(yè)性與政策性、資本充足、服務(wù)完善、操作安全的農(nóng)村金融體系，能夠?qū)⑥r(nóng)民閑散的小額資金高效聚集起來(lái)，更大程度滿足農(nóng)民的生產(chǎn)性貸款需求。另一方面，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段，因地制宜提升對(duì)“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)水平，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！拜斞?，從而深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育“三農(nóng)”發(fā)展新動(dòng)能。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）有利于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村居民的金融理財(cái)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)息息相關(guān)。截止到2017年，吉林省94個(gè)行政村沒(méi)有光纖寬帶，但手機(jī)的普及率還是相當(dāng)高的，已達(dá)到了83.34%。價(jià)格趨于平穩(wěn)、性能多樣的智能手機(jī)借用“虛擬性”強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的線上服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借用互聯(lián)網(wǎng)的宣傳優(yōu)勢(shì)定期向村民推送一些基礎(chǔ)的金融知識(shí)，加深對(duì)農(nóng)村居民金融需求的了解，提高農(nóng)村金融個(gè)性化服務(wù)水平。

三、吉林省當(dāng)前發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任

吉林省大部分的農(nóng)民以耕地為主。據(jù)資料顯示，當(dāng)面臨次年耕地資金短缺問(wèn)題時(shí)，78%的農(nóng)民需要通過(guò)貸款或民間借貸的方式解決。但即使需要融資，他們的第一選擇是民間借貸而不是貸款。造成這種現(xiàn)象的原因之一是農(nóng)村居民相對(duì)于城市居民而言文化水平較低，對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度較低。

一方面，由于“電信詐騙”的猖獗，農(nóng)民對(duì)于非現(xiàn)金交易存在顧慮。另一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，帶動(dòng)了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融工具如網(wǎng)上銀行等新興支付手段在農(nóng)村的興起，農(nóng)民還是更愿意把資金存入銀行。其根源仍是在于缺乏對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融是什么”還是一個(gè)模糊的概念。特別是年紀(jì)偏大的農(nóng)民對(duì)新興事物接受速度慢，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在芥蒂，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）從業(yè)人員專業(yè)水平較低

一些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行招聘時(shí)，通常會(huì)設(shè)置諸如專業(yè)背景，高校出身等“高強(qiáng)硬”要求，因此，其從業(yè)人員普遍擁有較高的素質(zhì)和較強(qiáng)的專業(yè)技能，而這些看似“高門檻”的要求卻能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到重要作用。反觀吉林省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了方便與客戶的交流，在選擇從業(yè)人員時(shí)以當(dāng)?shù)鼐用褡鳛閮?yōu)先選擇的對(duì)象，造成其從業(yè)人員文化層次不一，缺乏專業(yè)培訓(xùn)、信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，這些問(wèn)題恰恰阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高自身的服務(wù)水平，同時(shí)影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推廣和發(fā)展。

（三）農(nóng)村地區(qū)征信體制落后

吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的信貸業(yè)務(wù)多針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，表現(xiàn)得較為保守。一方面，吉林省農(nóng)民收入方式單一、家中存款數(shù)額少、缺乏償債能力等特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用等級(jí)普遍較低；另一方面，農(nóng)民的信用資料來(lái)源少、可作為參考和擔(dān)保的效用低。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民生活和收入的相關(guān)數(shù)據(jù)較難收集，從而無(wú)法建立有效的征信體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，從而制約農(nóng)村融資的能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到限制。

（四）缺乏產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，不少銀行及時(shí)地完善了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、積極與阿里等電子商務(wù)公司進(jìn)行第三方支付系統(tǒng)合作，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融全方位體驗(yàn)的可能性。在完善專門的掌上APP的同時(shí)，增加了在線理財(cái)?shù)忍厣珮I(yè)務(wù)，更貼近于用戶的個(gè)性化體驗(yàn)。反觀吉林省作為新型金融機(jī)構(gòu)的示范省份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展并不大。其主要原因在于：

第一，由于吉林省的農(nóng)村分布密度低，農(nóng)村居民的文化水平低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以臨柜辦理為主，服務(wù)人員占比較大，缺乏專門的產(chǎn)品研發(fā)部門。

第二，國(guó)家在2016年提出了充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)金融”使之促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)，不能把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，沒(méi)有意識(shí)到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足客戶多元化的要求。

第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比偏低，并且依賴于存貸利差。在利率市場(chǎng)化后，利差大幅縮窄，對(duì)農(nóng)村金融形成巨大沖擊，面臨客戶流失的危險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不積極研發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)行新一輪的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村金融的路徑分析

（一）提高農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)

首先，可以從教育體制入手，從中小學(xué)生入手，把“互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)”列入學(xué)生課程安排當(dāng)中，定期開(kāi)展一系列活動(dòng)。

其次，中國(guó)人民銀行應(yīng)發(fā)揮管理、組織、指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的作用，定期組織專項(xiàng)宣傳小組深入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)講解與培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，借鑒城市商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行等相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，增加與農(nóng)民的直接交流，宣傳ATM、APP、網(wǎng)絡(luò)銀行軟件等自主化金融服務(wù)設(shè)備的使用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從人工辦理向自主化系統(tǒng)辦理的過(guò)渡。

再次，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域結(jié)合，建立區(qū)域性電商平臺(tái)，通過(guò)銀行理財(cái)、支付結(jié)構(gòu)覆蓋農(nóng)村各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，將農(nóng)民的收入領(lǐng)域于O2O平臺(tái)相結(jié)合，從根本上提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行交流，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和管理模式。

同時(shí)，從根源上引進(jìn)具備互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的高技術(shù)人才，利用人才優(yōu)勢(shì)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高其金融創(chuàng)新能力

其一，與實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本低、維護(hù)費(fèi)用低、長(zhǎng)遠(yuǎn)收益高。在實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)較難的地區(qū)，可以優(yōu)先發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)、電話等為主要渠道的服務(wù)，在提高金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的同時(shí)減低建設(shè)成本。

其二，努力爭(zhēng)取政府支持。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)作的前提下，政府要發(fā)揮好“看不見(jiàn)的手”的作用，緊密結(jié)合支農(nóng)政策，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定限度的財(cái)政政策和貨幣政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，充分利用政府提供的財(cái)政補(bǔ)貼和相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

其三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，優(yōu)化農(nóng)村專項(xiàng)存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體方向提供適合符合鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等金融業(yè)務(wù)，實(shí)行差異化服務(wù)。

（四）積極開(kāi)展與第三方支付電商平臺(tái)的合作

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持如村村樂(lè)、大北農(nóng)、新希望等為代表的大型“三農(nóng)”服務(wù)商；積極開(kāi)展與阿里巴巴、京東兩大電商平臺(tái)的合作。將普惠銀行宜信、開(kāi)鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，實(shí)行線上整合資金和信貸項(xiàng)目，線下開(kāi)發(fā)客戶，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的效用，將農(nóng)村資金的需求端和供給端連接在一起推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）加快農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把大數(shù)據(jù)作為核心資源，實(shí)現(xiàn)信息立行、數(shù)據(jù)立行，有效結(jié)合行業(yè)機(jī)構(gòu)與社會(huì)綜治平臺(tái)以市場(chǎng)客戶為核心的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（六）完善和提升互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)村金融的信譽(yù)體系

從加強(qiáng)客戶信息的信譽(yù)體系方面，避免銀行由于客戶信息不完整而造成的損失，提高金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民借貸的積極性。同時(shí)加強(qiáng)征信法規(guī)制度，央行應(yīng)當(dāng)完善全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，各個(gè)地方，尤其農(nóng)村地區(qū)的設(shè)施，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制執(zhí)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，各個(gè)區(qū)域的地方銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)征信制度的監(jiān)督管理。逐步將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的貸款信息納入全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)中。