高鴻業(yè)

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

一、引言

新世紀以來，中央一號文件已經(jīng)對我國的“三農(nóng)”問題持續(xù)關(guān)注，體現(xiàn)了“三農(nóng)”問題在我國社會主義市場經(jīng)濟體系中重要地位。2018年，中央一號文件里更是提出振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，全面實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的目標(biāo)。在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，農(nóng)戶在其中扮演著重要的角色，也是農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)主要對象之一，所以能幫助農(nóng)戶解決金融需求的問題，對“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村金融的發(fā)展都是非常有利的。然而，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟當(dāng)中并沒有建立良好的信用秩序，部分農(nóng)村經(jīng)濟主體由于信用意識弱，對待貸款隨意逾期還貸，甚至通過各種方式逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村市場投放貸款資金的意愿不強，嚴重影響農(nóng)戶的融資需求。因此，基于當(dāng)前農(nóng)村信用的環(huán)境，從博弈視角來研究農(nóng)戶的信用問題，對建立良好的農(nóng)村信用體系具有重要意義。

二、現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)戶方面

第一，由于到農(nóng)村金融機構(gòu)申請貸款手續(xù)較繁瑣，申請一筆貸款所需要的時間也較長，從而嚴重影響農(nóng)戶向信用社等金融機構(gòu)辦理貸款的積極性。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)較單一，無法滿足農(nóng)戶多元化的需求。

第二，由于在農(nóng)村地區(qū)受教育程度依然偏低，農(nóng)戶的自身素質(zhì)比較低，以致于農(nóng)戶傳統(tǒng)的信用意識越來越淡薄，短期內(nèi)很難與現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的新觀念相適應(yīng)，所以很容易導(dǎo)致農(nóng)戶信用缺失行為的發(fā)生。此外，農(nóng)戶對貸款的用途和歸還期以及自身的承受能力都缺乏客觀的風(fēng)險評估，導(dǎo)致最終貸款到期而無力償還。

（二）農(nóng)村中小企業(yè)

目前，農(nóng)村的中小企業(yè)普遍存在管理機構(gòu)不健全，缺乏相關(guān)的信用管理部門和健全的信用管理制度，管理者和員工在信用觀念方面也比較淡薄。而企業(yè)自身并不考慮長遠的發(fā)展，只顧及短期的利益，一味追求自身利益最大化，不注重自身信譽的維護，導(dǎo)致失信行為頻頻發(fā)生。比如，一些農(nóng)村小企業(yè)通過向銀行、農(nóng)村信用社貸款后，經(jīng)常故意拖欠債務(wù)或者惡意逃債，農(nóng)村金融機構(gòu)不愿意對其放貸。因此，農(nóng)村中小企業(yè)向農(nóng)村金融機構(gòu)進行間接融資也越來越困難，以致于不得不通過集資或者民間借貸的形式來融資。

（三）農(nóng)村基層政府

農(nóng)村基層政府在農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村金融機構(gòu)當(dāng)中扮演著重要的角色，起到溝通協(xié)調(diào)的作用。但是農(nóng)村基層政府自身存在誠信問題，導(dǎo)致在以上三者中的作用不能有效地發(fā)揮。其信用缺失主要表現(xiàn)以下幾個方面。第一，廉潔建設(shè)工作依然做的不到位，影響村民對政府及其工作人員的信任。第二，過分追求政績，大搞面子及形象工程，盲目投資，致使農(nóng)村基層政府過度負債，引起人們對村政府信用產(chǎn)生質(zhì)疑。第三，農(nóng)村基層政府出臺相關(guān)政策不穩(wěn)定，不能有效地組織和服務(wù)基層群眾，導(dǎo)致對村基層干部缺乏信任，即使有困難也不愿去找村政府幫忙解決。

（四）信用工具

第一，銀行信貸信息大多來自于中國人民銀行征信中心所提供的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對于日常費用繳納、行政管理、法律執(zhí)行等方面信息數(shù)據(jù)還不夠完善。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)征信中心所提供的數(shù)據(jù)來評估農(nóng)戶的還貸能力會存在一定的偏差。同時農(nóng)民的征信意識比較差，也會造成征信信息在不知情的情況下濫用和倒賣。

第二，目前，我國缺乏對農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評級的第三方機構(gòu)征信評估，其主要原因在于征信評估機構(gòu)在農(nóng)村收集涉農(nóng)信息，存在成本高、風(fēng)險大等問題。同時，由于農(nóng)民對涉及到保單代理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)的需求不大，間接影響第三方中介機構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的積極性。

三、基于現(xiàn)行信用環(huán)境的農(nóng)戶信用博弈分析

由于我國農(nóng)村地區(qū)還處于發(fā)展中，很多制度亟待完善，因此農(nóng)村的信用體系建設(shè)相對比較緩慢，整個農(nóng)村的信用也相對比較低下。首先，進行簡單的一次博弈分析目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶信用狀況。假設(shè)參與博弈的只有農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶，分別用F和P表示。同時，假設(shè)兩者都是理性經(jīng)濟人，其目標(biāo)都是謀求自身利益最大化。農(nóng)村金融機構(gòu)可以選擇向農(nóng)戶貸款和不貸款兩種，而農(nóng)戶也存在守信和不守信兩種情況，雙方的收益矩陣如表1所示。

表1 農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)博弈收益矩陣

通過簡單的一次性博弈，結(jié)合以上農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶的收益矩陣來分析兩者的選擇。首先，從農(nóng)戶的角度來看，當(dāng)F選擇貸款時，P守信得7，不守信則得9。當(dāng)P選擇不貸款時，P守信得-1，不守信則得3。因此，無論農(nóng)村金融機構(gòu)貸款還是不貸款，農(nóng)戶為了追求自己利益的最大化，都會選擇不守信。再從農(nóng)村金融機構(gòu)的角度來看，如果農(nóng)戶選擇守信，F(xiàn)貸款時可從中獲得利息收入，但是農(nóng)村貸款風(fēng)險較高，不貸款反而可以獲得更多的收益。當(dāng)農(nóng)戶選擇不守信時，F(xiàn)貸款時可以獲得-1，而不貸款可以獲得3。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)也會選擇消極的不貸款策略?？傊?，在一次博弈當(dāng)中，（7,7）是帕累托的低效均衡點，而（3,3）是唯一納什均衡點，均不是此次博弈中帕累托最優(yōu)。農(nóng)戶和金融機構(gòu)雙方都從各自的眼前利益出發(fā)，農(nóng)戶選擇不守信而農(nóng)村金融機構(gòu)也因為農(nóng)村信貸風(fēng)險太大而不放貸。因此，農(nóng)村金融體系運行低下，融資難的問題難以解決，嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的推進。

基于農(nóng)村當(dāng)期的信用環(huán)境，結(jié)合博弈分析結(jié)果，農(nóng)戶信用的相關(guān)問題如下。一是當(dāng)前農(nóng)戶還沒有樹立起與現(xiàn)代市場經(jīng)濟相適應(yīng)的信用意識、觀念，所以導(dǎo)致失信現(xiàn)象屢屢發(fā)生。此外，由于我國相關(guān)的信用法律法規(guī)還不夠完善，對于部分失信農(nóng)戶難以給予一定有效的懲戒，而對于誠實守信農(nóng)戶也缺乏有效的獎勵機制，這也是部分農(nóng)戶敢于做出失信行為的原因之一。二是由于道德風(fēng)險、信息不對稱等問題存在，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用狀況評估有一定的局限。為了降低不確定的風(fēng)險，金融機構(gòu)則不愿意為農(nóng)戶提供貸款，最終導(dǎo)致了兩者間的矛盾繼續(xù)升級。

四、農(nóng)戶信用問題的解決途徑

（一）提高農(nóng)戶守信意識

第一，教育對農(nóng)戶信用有正面的影響，即農(nóng)戶接受教育的時間越久，其守信程度就越有所提升。因此，地方政府和基層村政府應(yīng)加大投入農(nóng)村教育，普及信用知識，加強農(nóng)戶對信用知識的學(xué)習(xí)。

第二，政府通過多種宣傳方式，在農(nóng)村營造信用氛圍和培養(yǎng)信用文化，宣傳守信模范。同時，對失信行為要進行曝光、批評和譴責(zé)，給失信者營造環(huán)境壓力。更重要的是，加大對農(nóng)村信用體系的法規(guī)建設(shè)力度，對農(nóng)戶的信用行為進行法律規(guī)范。利用法律手段對不同程度的失信者給予相應(yīng)的懲罰，加重其違約的成本，使農(nóng)村經(jīng)濟主體認識到守信的重要性和失信帶來的嚴重后果。

（二）加快建設(shè)信息共享平臺

第一，建立農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫。通過農(nóng)戶的信用評價、農(nóng)戶手上的土地確權(quán)登記情況、擔(dān)保體系等數(shù)據(jù)為農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案。采集各類農(nóng)村經(jīng)濟主體產(chǎn)業(yè)鏈條參與狀況等信息，并且征信數(shù)據(jù)庫，還要采集政府的稅務(wù)、法院等司法和行政部門以及公用事業(yè)部門所掌握的信息，來完善農(nóng)戶的信用檔案。

第二，建立功能強大、易用的農(nóng)村信用信息共享平臺。信用信息共享平臺要實現(xiàn)無障礙連接農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，利用先進的技術(shù)導(dǎo)入和管理數(shù)據(jù)，有效地對信息進行歸類和匯總，同時要提供更多網(wǎng)絡(luò)共享查詢權(quán)限和保證網(wǎng)路暢通，方便銀行等機構(gòu)共享農(nóng)戶的信用信息。

五、結(jié)語

信用是農(nóng)村經(jīng)濟主體的重要資本，作為其重要的擔(dān)保向金融機構(gòu)融資，來解決自身的金融需求。因此，農(nóng)戶自身和地方政府要努力提高農(nóng)戶的現(xiàn)代信用意識和守信能力，才能有效解決農(nóng)戶融資難的問題，進而更有利于解決“三農(nóng)”問題和實現(xiàn)全面振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)。