曾步望

摘 要 自我國實行對外開放以來，無論是經濟、文化還是技術，均取得了突出成就。與此同時，互聯網技術在人們的生產生活中占據了不可替代的地位。隨著時代的發(fā)展，互聯網技術與金融業(yè)務的融合性發(fā)展呈現出必然的趨勢。然而，受互聯網金融法律法規(guī)、征信調查的影響，互聯網金融在標準化建設期間仍存在些許不足。基于此，本文首先概括了互聯網金融，其次分析了大數據背景下互聯網金融的發(fā)展現狀，最后重點研究了大數據背景下互聯網金融標準化的建設途徑。

關鍵詞 大數據 互聯網 標準化

一、前言

自20世紀90年代后期開始，互聯網技術迅速發(fā)展。在新的發(fā)展時代下，互聯網技術融入了各行各業(yè)中，促進了各行業(yè)的進步。目前，互聯網技術已經被廣泛應用到傳統(tǒng)金融發(fā)展中。譬如，包括支付寶、余額寶和微信支付等在內的第三方支付平臺的興起，充分證明了互聯網技術與金融業(yè)務的融合?；ヂ摼W金融技術在傳統(tǒng)金融業(yè)務中的應用，為人們帶來了極大的便利。從某種角度而言，互聯網技術能夠有效擴大金融業(yè)務的服務范圍，從根本上提高金融業(yè)務效率?？梢姡敬窝芯繉τ谌蘸蟠龠M互聯網金融的發(fā)展是有實踐價值的。

二、互聯網金融概述

近年來，互聯網金融興起，為人們的生產生活提供了極大的便利?；ヂ摼W金融屬于新興領域，以互聯網技術和金融業(yè)務為主。[1]換句話來說，互聯網技術與金融業(yè)務相結合，具有開放性和平等性特征。從理論的角度來說，對互聯網金融進行分析可以發(fā)現傳統(tǒng)金融業(yè)務在互聯網技術的支持下，凸顯出了更多的優(yōu)勢。第一，借助互聯網技術，傳統(tǒng)金融業(yè)務范圍更廣；第二，借助互聯網技術，傳統(tǒng)金融業(yè)務的中間成本更低；第三，借助互聯網技術，傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度更高。在當前信息化時代下，互聯網金融的發(fā)展是必然趨勢。

三、大數據背景下互聯網金融的發(fā)展現狀

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

根據對大數據環(huán)境下互聯網金融發(fā)展現狀的分析，筆者發(fā)現在互聯網金融不斷發(fā)展的過程中，相關法律法規(guī)不夠健全。目前，我國關于金融的法律法規(guī)較多，但多數的法律法規(guī)均針對傳統(tǒng)金融行業(yè)，并未出臺太多關于互聯網金融的法規(guī)。分析其原因，主要是互聯網金融在我國的發(fā)展起步時間與外國相比較晚。我國現有的部分互聯網金融法律法規(guī)，是在支付寶、余額寶等第三方支付方式興起后，中國人民銀行針對此類支付方式制定的非金融機構和支付機構關于支付業(yè)務和支付服務的相關管理辦法。但是在此背景下，有關P2P網絡借貸互聯網金融的法律法規(guī)尚未出臺。

（二）缺乏對金融消費者的保護

在互聯網金融興起和繁榮發(fā)展進程中，雖然取得了突出性的成績，但是其也面臨信息與安全的問題，在一定程度上缺乏對金融消費者的保護。從現實角度來說，互聯網具有虛擬性特征，且在我國的發(fā)展時間較短，所以互聯網金融在發(fā)展中才并未成立正規(guī)的互聯網金融準入標準，門檻較低，此種現象也導致了互聯網金融各種平臺的經營水平不高。受虛擬性影響，金融消費者的網絡資源也可能會受病毒或黑客的攻擊，[2]網絡環(huán)境不穩(wěn)定導致互聯網金融消費者在投資后遭受一定的經濟損失。在此背景下，相關部門尚未出臺相應政策，缺乏對金融消費者的保護，影響了互聯網金融的標準化建設。

（三）征信調查不充分且不到位

在互聯網金融發(fā)展中，互聯網金融參與者的征信情況對于其參與資格有很大影響。通常情況下，需要對參與者的信用情況進行深入調查，在確保對方有償還能力的前提下，再給予其參與互聯網金融業(yè)務的資格。但是，就現階段互聯網金融發(fā)展現狀而言，對參與者的征信調查明顯存在不充分且不到位的現象。[3]在調查互聯網金融參與者的征信情況時，僅參考參與者填寫的信息情況，并未通過實地考察驗證參與者填寫信息的真實性。此外，互聯網金融機構在征信調查過程中，依靠的不是中國人民銀行的征信系統(tǒng)，其審查方法不規(guī)范，給互聯網金融投資方帶來投資風險，從而致使互聯網金融標準化建設水平不足。

四、大數據背景下互聯網金融標準化建設途徑研究

（一）建立健全相關法律法規(guī)

針對大數據背景下互聯網金融標準化建設的現狀，建立健全的相關法律法規(guī)是極為必要的。第一，根據當前互聯網金融的發(fā)展現狀，制定全新的法規(guī)。結合以往互聯網金融發(fā)展中存在的各類問題，從互聯網金融發(fā)展環(huán)境、從業(yè)人員等方面出發(fā)，制定互聯網金融相關管理辦法，并且在管理辦法中，所有內容都應以互聯網金融為主。第二，在現有金融相關法律法規(guī)的基礎上進行完善?，F有的金融法律多以傳統(tǒng)金融業(yè)務為主，所以，可以將過時的、與傳統(tǒng)金融相關的法律法規(guī)剔除，增加與互聯網金融準入標準、原則等相關內容，為互聯網金融的標準化建設提供保障。第三，完善互聯網金融的監(jiān)管體系。根據實際情況，設置有針對性的監(jiān)管委員會，明確委員會各部門的職責和義務，將責任規(guī)劃到個人，增強各部門之間的信息共享性與團隊協(xié)作性。

（二）優(yōu)化網絡環(huán)境以降低風險

在互聯網金融標準化建設過程中，需要根據網絡的虛擬性，實現對網絡環(huán)境的優(yōu)化。從理論角度來說，互聯網金融的發(fā)展離不開計算機技術，而計算機技術的軟件與硬件在計算機運行中都可能出現問題、產生風險。因此，在通過優(yōu)化網絡環(huán)境降低風險，促進互聯網金融標準化建設時，可以從計算機軟件和硬件兩個方面入手。在計算機軟件方面，可以成立網絡安全部門，在資金的保障下，及時與技術提供方溝通，時刻掌握計算機技術的運行情況，對互聯網門戶展開全面防護，利用防火墻修補電腦漏洞。由此，防止病毒或黑客入侵，提高互聯網消費者的使用安全性。在計算機硬件方面，定期對互聯網設備進行維修和更換，全面提高計算機系統(tǒng)的防護能力。

（三）進一步加強信用體系的建設

針對當前互聯網金融標準化建設存在的信用體系問題，可以進一步加強信用體系的建設。從某種角度來說，信用體系的健全性、科學性是降低互聯網金融風險的前提。現階段，我國的信用系統(tǒng)分為正式和非正式，正式的是中國人民銀行征信體系，非正式的是互聯網金融機構根據自身情況建立的征信體系。因此，在建設信用體系的過程中，一方面，互聯網金融機構可以與中國人民銀行協(xié)商合作，在未來互聯網金融信息收集過程中采用中國人民銀行征信體系，展開對互聯網金融參與者征信情況的調查，加強真實性；另一方面，互聯網金融機構需從自身角度進一步加強對互聯網金融參與者所提交的信息的實際考察。由此，實現互聯網金融的標準化建設。

五、結語

在當前信息化時代下，互聯網技術已經滲透到各行各業(yè)中。在此基礎上，金融行業(yè)充分利用互聯網技術，實現了創(chuàng)新性發(fā)展。在大數據背景下，互聯網金融通過標準化建設提高互聯網金融在人們生產生活中的應用水平是極為重要的。針對當前互聯網金融的發(fā)展現狀，文章主要從法律法規(guī)、對金融消費者的保護、征信調查情況等方面，對互聯網金融發(fā)展現狀進行了分析。同時，從完善法規(guī)、優(yōu)化網絡環(huán)境、建設信用體系等方面，提出互聯網金融標準化建設的途徑。希望本次研究可以為互聯網金融的標準化建設與發(fā)展奠定基礎。

（作者單位為同濟大學馬克思主義學院）

參考文獻

[1] 蔡少珠.淺談我國互聯網金融發(fā)展面臨的問題和政策建議[J].新經濟，2016，21（6）：55-56.

[2] 李瑞雪.我國農村互聯網金融發(fā)展現狀及問題對策[J].農村經濟與科技，2017，28（12）：93-94.

[3] 路亞男.我國互聯網金融發(fā)展面臨的問題和政策分析[J].現代商貿工業(yè)，2017，22（30）： 63-64.