陵川縣地處山西省東南部，轄內(nèi)資源貧乏，經(jīng)濟(jì)落后，屬省級(jí)貧困縣，婦女就業(yè)占比一直處于較低水平，為解決婦女在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)中的資金難題，為婦女的創(chuàng)業(yè)發(fā)展引入金融活水。近年來(lái)，人行陵川支行在金融支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面進(jìn)行了一些有益嘗試，并取得一定成效。截至2017年末，全縣累計(jì)發(fā)放各類婦女創(chuàng)業(yè)貸款8585萬(wàn)元，直接帶動(dòng)1073多個(gè)婦女實(shí)現(xiàn)就業(yè)，輻射帶動(dòng)貧困家庭600多戶。但是，受體制機(jī)制及信貸管理模式的影響，金融支持工作中存在的問(wèn)題亟須解決。

一、陵川縣金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐

第一，突出政策引導(dǎo)，形成金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的共識(shí)。為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)四部委文件精神，加大金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的力度，陵川支行和同縣婦聯(lián)、人社局、財(cái)政局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同制定出臺(tái)《陵川縣婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法》，從貸款對(duì)象、貸款條件、貸款期限利率、貸款貼息等方面制定了優(yōu)惠政策，有效推動(dòng)了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的認(rèn)識(shí)，積極主動(dòng)承擔(dān)支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持工作。

第二，多輪趨動(dòng)，形成支持婦女創(chuàng)業(yè)的資金合力。一是爭(zhēng)取中央財(cái)政貼息貸款1985萬(wàn)元，受惠婦女達(dá)240人；二是爭(zhēng)取地方財(cái)政貼息資金1800萬(wàn)元，累計(jì)向下崗婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款3400多萬(wàn)元，支持創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目469個(gè)；三是借助農(nóng)村信用社“信貸助推百萬(wàn)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”，引導(dǎo)農(nóng)村信用社創(chuàng)新“農(nóng)信社+婦聯(lián)+基地+農(nóng)戶”和“農(nóng)信社+婦聯(lián)+專業(yè)村+農(nóng)戶”模式，共發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款3200萬(wàn)元，到期貸款收回率達(dá)100%，實(shí)現(xiàn)全縣378個(gè)行政村婦女群眾受益全覆蓋，形成扶持一個(gè)、帶動(dòng)一方發(fā)展的大好局面。

第三，擴(kuò)大宣傳，努力營(yíng)造支持婦女創(chuàng)業(yè)的社會(huì)氛圍。借助媒體平臺(tái)，宣傳婦女創(chuàng)業(yè)典型，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)熱情，更有效地動(dòng)員社會(huì)力量支持婦女創(chuàng)業(yè)。借助征信平臺(tái)，將婦女創(chuàng)業(yè)貸款與信用創(chuàng)建結(jié)合起來(lái)，增強(qiáng)貸款婦女的還貸意識(shí)，確保其按時(shí)還貸，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信氛圍。借助婦女創(chuàng)業(yè)貸款開(kāi)展三八婦女節(jié)等重要節(jié)日的活動(dòng)，組織金融機(jī)構(gòu)宣傳婦女創(chuàng)業(yè)貸款的服務(wù)流程，現(xiàn)場(chǎng)解答婦女提出的問(wèn)題。借助農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，人民銀行與農(nóng)村信用社主動(dòng)上門服務(wù)，推廣婦女創(chuàng)業(yè)貸款。

二、當(dāng)前金融支持婦女創(chuàng)業(yè)中面臨的主要困難和問(wèn)題

第一，貸款涉及部門多，審批時(shí)效慢。以中央財(cái)政貼息貸款為例，辦理一筆貸款有向所在地社區(qū)（村）申請(qǐng)、縣婦聯(lián)審查、人力和社會(huì)保障部門核實(shí)、市婦聯(lián)審查、擔(dān)保公司擔(dān)保、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)核查等環(huán)節(jié)，同時(shí)在擔(dān)保過(guò)程中還必須提供由擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保，這樣一來(lái)，婦女從申請(qǐng)到獲貸往往需要1～2個(gè)月，有的甚至更長(zhǎng)，貸款過(guò)程中花費(fèi)的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本直接影響婦女貸款的積極性。

第二，信貸管理模式與實(shí)際操作不對(duì)稱。一是額度不對(duì)稱。目前婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款額度最高為8萬(wàn)元，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和婦女觀念的改變，小額信貸資金已不能滿足創(chuàng)業(yè)婦女的需求。二是期限不對(duì)稱。根據(jù)婦女小額擔(dān)保貸款規(guī)定，貸款期限一般不超過(guò)2年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往都在1年以上，特色種養(yǎng)業(yè)以及其他微利項(xiàng)目使用期限則長(zhǎng)達(dá)2～3年，甚至更長(zhǎng)。管理模式與需求不對(duì)稱使貸款投資項(xiàng)目所產(chǎn)生的收益不足以償還貸款，是信貸違約的重要誘因。

第三，反擔(dān)保措施單一，貸款擔(dān)保落實(shí)難度較大。在實(shí)際操作中，擔(dān)保公司為防范風(fēng)險(xiǎn)，為婦女創(chuàng)業(yè)提供貸款擔(dān)保的同時(shí)，也要求借款人提供反擔(dān)保。從目前反擔(dān)保形式來(lái)看，主要施行的是抵押貸款、質(zhì)押和信譽(yù)貸款抵押，抵押貸款更多的是使用房產(chǎn)抵押，還必須是證照齊全的房產(chǎn)，質(zhì)押基本沒(méi)有開(kāi)展，信譽(yù)貸款抵押的責(zé)任人必須是有固定收入的公務(wù)員或企業(yè)單位人員，并且要提供愿意為此擔(dān)保的擔(dān)保人與其配偶的同意書和結(jié)婚證等。反擔(dān)保條件過(guò)高，限制了部分貸款的可獲得性。

三、對(duì)策與建議

第一，健全機(jī)制，形成合力，共同推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款良性、循環(huán)發(fā)展。一是加強(qiáng)財(cái)政、人力資源、人民銀行、婦聯(lián)、擔(dān)保公司和金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，形成合力，保證渠道暢通、運(yùn)轉(zhuǎn)靈活、落實(shí)高效。二是采取個(gè)人申請(qǐng)一個(gè)窗口受理、資格審查一張表格審批、實(shí)地考察一體化操作、銀行審核一次性辦結(jié)、辦理?yè)?dān)保一個(gè)人承擔(dān)、貸款發(fā)放一站式服務(wù)的“六個(gè)一”辦法，規(guī)范辦事程序，提升服務(wù)水平。三是建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

第二，完善信貸管理模式，為婦女創(chuàng)業(yè)提供多層次的金融服務(wù)。一是提高貸款額度。對(duì)初次創(chuàng)業(yè)且創(chuàng)業(yè)規(guī)模小的貸款，仍執(zhí)行單戶8萬(wàn)元以下的額度；對(duì)規(guī)模較大的種養(yǎng)殖戶、婦女創(chuàng)業(yè)帶頭人，她們具有成熟的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，需要擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，單戶貸款額度調(diào)整為10～30萬(wàn)元，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。二是制定不同的貸款期限。對(duì)投入小、見(jiàn)效快的項(xiàng)目采用1年以下的期限，而對(duì)特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及其他見(jiàn)效慢的微利項(xiàng)目貸款，使用期限則延長(zhǎng)至3年，提高貸款的有效性和連續(xù)性。

第三，加大創(chuàng)新力度，建立面向婦女創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保方式。針對(duì)中央和地方財(cái)政貼息貸款，建議在擔(dān)保基金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，采取“三戶聯(lián)?！薄拔鍛袈?lián)保”等形式進(jìn)行反擔(dān)保，降低貸款準(zhǔn)入門檻。針對(duì)農(nóng)村信用社自主發(fā)放的貸款，采取以信用擔(dān)保、農(nóng)戶互保，“農(nóng)戶+公司”等擔(dān)保方式，使更多有創(chuàng)業(yè)愿望、信用好、償還能力強(qiáng)的農(nóng)村婦女得到貸款支持。同時(shí)擴(kuò)大擔(dān)保范圍，由物到權(quán)打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保障金等作為擔(dān)保物，納入婦女創(chuàng)業(yè)抵押范圍。

（作者單位為中國(guó)人民銀行陵川縣支行）

[作者簡(jiǎn)介：王陽(yáng)紅（1966—），男，山西陽(yáng)城人，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。]