陳柔

一、概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)也在不斷發(fā)展。除了傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為適應(yīng)消費(fèi)人群的需求推出了一系列創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，從而誕生了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這種新的產(chǎn)業(yè)模式。近幾年，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品橫空出世，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等，有的屬于雞肋，有的卻能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求。

在美國、英國等發(fā)達(dá)國家，由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已被廣大消費(fèi)者接受。在中國，2005年4月，中國人保公司簽售的國內(nèi)第一張電子保單意味著第一次出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。然而，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)較現(xiàn)在發(fā)展迅速的眾多電子商務(wù)而言，仍處于探索起步的階段。因此，本文提出一個(gè)問題，即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后會如何發(fā)展，隨后從案例入手，分析其優(yōu)缺點(diǎn)以及與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行比較。

二、分析

（一）案例分析

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是相對比較成熟的一種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)民規(guī)模日益增長，其龐大的規(guī)模給網(wǎng)購市場的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是在互聯(lián)網(wǎng)購物飛速發(fā)展大背景下出現(xiàn)的新的險(xiǎn)種，其有效地解決了網(wǎng)絡(luò)購物過程中由于商品退貨而產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛，能夠消除買家對退貨所產(chǎn)生的額外運(yùn)費(fèi)的顧慮，同時(shí)緩解賣方的壓力。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是2010年11月9日由華泰保險(xiǎn)公司聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人提供的商品訂單號對退貨過程中產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)價(jià)格最低0.5元，平均不到0.7元，保障時(shí)期最多7天，理賠流程全程線上完成，保險(xiǎn)金額5到18元不等。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)逐年增加，其也成為許多網(wǎng)上消費(fèi)者的必選。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是成功的，其原因有如下兩個(gè)：一是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要，滿足大多數(shù)消費(fèi)者需求；二是保險(xiǎn)公司和第三方電子商務(wù)平臺合作共贏，各取所需。平臺增加了銷量，保險(xiǎn)公司推銷了產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢

對保險(xiǎn)公司而言：

第一，降低保險(xiǎn)成本。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司主要依靠一定的人力來完成銷售指標(biāo)，經(jīng)營成本一直居高不下。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大優(yōu)勢是降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，使保險(xiǎn)公司維持低成本運(yùn)營。究其原因：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是在互聯(lián)網(wǎng)上受理業(yè)務(wù)，通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，這樣可以避免大量人工勞動，能夠大幅削減人工成本；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以精簡機(jī)構(gòu)，使公司結(jié)構(gòu)“扁平化”，甚至只需要一個(gè)總部機(jī)構(gòu)就可以受理全國的業(yè)務(wù)，這當(dāng)然能夠減少很多運(yùn)營成本。

第二，減少營業(yè)時(shí)間依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，在時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供24小時(shí)的在線服務(wù)，可以在客戶的非上班時(shí)間提供服務(wù)，這樣既延長了服務(wù)時(shí)間，又提高了服務(wù)效率，有效地減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對于營業(yè)時(shí)間的依賴。

對客戶來說：

第一，減少信息不對稱。信息不對稱是指交易中的各人擁有的信息不同：掌握信息比較充分的人員往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員則處于比較不利的地位。信息不對稱可能導(dǎo)致逆向選擇。這種現(xiàn)象在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中經(jīng)常發(fā)生。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以較好地避免這點(diǎn)，通過網(wǎng)友公開評論來甄別保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞。

第二，降低產(chǎn)品價(jià)格。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格比起傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有大幅度降低，最根本原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品使得保險(xiǎn)公司降低了運(yùn)營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場還不成熟，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等因素，目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。這些產(chǎn)品中，有很多只是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去銷售，真正具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的產(chǎn)品很少，比如案例中提到的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)算是相對比較成功的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，客戶更傾向于選擇品牌知名度較高的保險(xiǎn)公司，以期獲得更好的售后保障，從而使小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以存活。

2.相關(guān)法律、法規(guī)的缺失。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展非常迅速，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在相關(guān)法律法規(guī)的前面?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)新生事物，在這個(gè)領(lǐng)域存在著一定的監(jiān)管真空，這是一個(gè)不可回避的事實(shí)。如“賞月險(xiǎn)”“搖號險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“貼條險(xiǎn)”“股票跌停險(xiǎn)”等這些披著“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”外衣的險(xiǎn)種，違背了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”這兩大基本原則，它們已不能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，而僅僅是保險(xiǎn)公司制造的營銷噱頭。

（四）和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的比較

1.保險(xiǎn)責(zé)任。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任一般大而全，一張傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單可以覆蓋很多保險(xiǎn)責(zé)任，相比之下，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任呈現(xiàn)碎片化的特點(diǎn)，一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單可能只覆蓋很小的一部分保險(xiǎn)責(zé)任。

2.保險(xiǎn)期限。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以長期保險(xiǎn)為主，如長期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期健康險(xiǎn)等，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以短期保險(xiǎn)為主，如旅游意外險(xiǎn)等。

3.理賠流程。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠流程以線下理賠為主，其流程比較繁復(fù)，需要的時(shí)間比較長。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠流程以線上理賠為主，能夠縮短相應(yīng)的流程，節(jié)省比較多的時(shí)間，但也有可能帶來逆向選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

根據(jù)上述分析，總體來說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是樂觀的。

如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段的應(yīng)用使得及時(shí)了解客戶的需求成為可能。而“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢上能及時(shí)了解客戶的需求。這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是高頻、小額、碎片化：高頻指的是該產(chǎn)品的購買頻次很高，購買高峰期達(dá)到每天幾千萬單；小額是指該產(chǎn)品的單價(jià)很低，每單最低價(jià)格不到一元，最高十幾元；碎片化是指該產(chǎn)品只保障退貨運(yùn)費(fèi)這一個(gè)場景，覆蓋面很窄。

如果想要進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

第一，全面發(fā)展保險(xiǎn)類別。保險(xiǎn)公司可以從衣、食、住、行4個(gè)方面全面推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)分析用戶的基本需求，為消費(fèi)者在消費(fèi)過程中提供進(jìn)一步的保障。

第二，突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)束縛。大型保險(xiǎn)公司可以將其傳統(tǒng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化，被保險(xiǎn)人可以在線提供相關(guān)文件來確定其保險(xiǎn)利益，對于推出的創(chuàng)新型投資理財(cái)類保險(xiǎn)可以設(shè)立淘寶網(wǎng)的評價(jià)功能；但是對于人身保險(xiǎn)或者大額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍設(shè)立營業(yè)廳，由專業(yè)人員簽訂合同。

第三，加強(qiáng)政府監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)魚龍混雜，很多網(wǎng)上信息難以甄別，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得以全面普及的前提為政府的監(jiān)管。傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司，如平安、人保等通過基本審核可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)交易；但是對于小公司，應(yīng)該禁止和限制其銷售在線保險(xiǎn)。

（作者單位為浙江大學(xué)城市學(xué)院）