鞠文欣

【摘 要】 今年8月，受“溫比亞”臺風(fēng)影響，壽光多地連降暴雨，由于水庫泄洪安排不當(dāng)，導(dǎo)致壽光當(dāng)?shù)夭宿r(nóng)、養(yǎng)殖戶損失慘重。山東省自2006年推行政策性農(nóng)業(yè)保險迄今已有十余年，但此次災(zāi)情仍未充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障功能。本文運用微觀經(jīng)濟學(xué)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)探討了當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的突出問題，并提出進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展 對策

我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)著極其重要的位置。近年來，黨中央、國務(wù)院頒布多個文件提倡大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，通過一系列政策措施，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力得到了顯著的提升，農(nóng)村居民收入實現(xiàn)穩(wěn)定增長。由于農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險具有高度集中和多元化的特點，如經(jīng)濟風(fēng)險、自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險作為轉(zhuǎn)移、分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種可行機制和有效制度，有效地降低了農(nóng)戶因自然災(zāi)害、市場環(huán)境等造成的損失，農(nóng)業(yè)保險也日益受到人們的關(guān)注。

據(jù)保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，自2007年到2017年的11年間，我國農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長到2.79萬億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到479.06億元，增長了8倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二位，亞洲第一位。農(nóng)業(yè)保險在提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進農(nóng)民增收、維護國家糧食安全等方面正發(fā)揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。特別是在今年8月“蔬菜之都”壽光在遭受特大洪災(zāi)后，并未充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障功能，暴露出現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有許多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)民保險意識薄弱，參保積極性低。數(shù)據(jù)顯示，2017年壽光全市溫室大棚數(shù)量為14.7萬個，此次受災(zāi)數(shù)量約為10.6萬個，受災(zāi)比例超過2/3。參保的大棚數(shù)量僅有120個，相應(yīng)的參保率僅有0.082%。盡管我國農(nóng)業(yè)保險近幾年有了長足發(fā)展，但由于我國農(nóng)業(yè)基數(shù)大，參保率仍處于較低水平。此次洪災(zāi)在壽光可謂“百年一遇”，也就是說，在壽光出現(xiàn)嚴重災(zāi)情的可能性較低，農(nóng)民存在僥幸心理，對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確的認識，加之保險意識薄弱，參保積極性較低，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展推廣受到一定阻力。

2、保險公司發(fā)展受限，農(nóng)業(yè)保險種類缺乏。蔬菜大棚等財產(chǎn)險容易購買，但是農(nóng)作物保險卻不易。農(nóng)作物保險是以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責(zé)任的保險。農(nóng)作物的風(fēng)險損失可分為農(nóng)作物數(shù)量減少，農(nóng)作物質(zhì)量下降，農(nóng)作物價格下跌。農(nóng)業(yè)保險是國家政策大力支持的保險，保費雖低，但風(fēng)險卻不低。2017年農(nóng)業(yè)保險賠付率超80%。這一年，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶空前踴躍，以單項保險計算達1.9億戶次，農(nóng)業(yè)保險的保險費收入達到創(chuàng)紀錄的417.12億元，為農(nóng)業(yè)提供的風(fēng)險保障高達2.16萬億元。許多保險公司難以承受高額的賠付率，涉農(nóng)保險公司數(shù)量較少，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類缺乏，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展受到極大限制。

3、政府支持力度不夠，缺乏配套措施推動。根據(jù)2017年的山東理賠標(biāo)準(zhǔn)顯示，政策性農(nóng)業(yè)保險保險期限8個月，每畝保費400元，政府補貼50%，農(nóng)戶自己只需要出200元即可，賠付上限提高到了2萬元。而建造一個冬暖式大棚的成本確高達20萬元。向較于20萬元的成本價格，2萬元的賠付上限相對較低，極大的限制了農(nóng)民的參保積極性。與此同時，政府在對于農(nóng)業(yè)保險的輿論宣傳等方面重視程度不夠，缺少相應(yīng)的財政、稅收等優(yōu)惠政策，大力推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用。

二、進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策

1、農(nóng)民：加強保險意識，提高參保積極性。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，增強農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)民的參保積極性，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展十分重要。因此，應(yīng)利用各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)、媒體等傳播方式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，培養(yǎng)農(nóng)民保險意識，提高農(nóng)民參保積極性，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。

2、保險公司：轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，積極參加再保險。對于涉農(nóng)保險公司，一方面，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，因地制宜進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，例如：上海安信保險公司采取的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式；黑龍江陽光保險公司采取的相互保險、互助互濟模式；法國安盟保險公司混業(yè)經(jīng)營模式等。另一方面，積極參加再保險，增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力，建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，完善農(nóng)業(yè)保險再保險體系，或者利用現(xiàn)代金融工具進行風(fēng)險分散，如將農(nóng)業(yè)期貨市場的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險資金的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融市場。

3、政府：加大資金投入，推動配套措施落地。政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的資金支持力度，一方面，對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求，另一方面，對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。與此同時，政府還應(yīng)從稅收財政政策上給予一定的優(yōu)惠，免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)所得，對保險人經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)減免稅收；制定相應(yīng)的信貸扶持制度，對農(nóng)業(yè)保險給予信貸支持；加強農(nóng)業(yè)保險立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的整個運作流程加以規(guī)范等。

三、結(jié)論

農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中具有十分重要的戰(zhàn)略作用，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，對農(nóng)業(yè)發(fā)展也提出了更高要求。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障、確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定，同時，對促進經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定也扮演著重要角色。但在目前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中存在一些問題，影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展及其作用的發(fā)揮，為解決這一問題，本文從分別農(nóng)民、保險公司、政府三個角度分析，提出以下對策建議：①加強保險意識，提高參保積極性；②轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，積極參加再保險；③加大資金投入，推動配套措施落地。

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