孟娜娜 粟勤

摘 要：作為普惠金融實踐的主要參與者，一國（地區(qū)）銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化，即銀行業(yè)集中度下降，能夠促進各類銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展，使得私有部門可以以公平的價格獲得可持續(xù)性的正規(guī)金融服務(wù)，進而促進一國（地區(qū)）普惠金融發(fā)展。銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)內(nèi)不同類型銀行業(yè)機構(gòu)會根據(jù)自身“比較優(yōu)勢”，在普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮其必要的積極作用，而且通過不斷地調(diào)整與優(yōu)化，形成適合地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，通過金融業(yè)務(wù)與模式創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施布局優(yōu)化等途徑促進普惠金融的可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)；普惠金融；銀行業(yè)集中度

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2018）07-0062-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.07.009

普惠金融自2005年被提出就迅速引起了全球關(guān)注，成為近年來全球金融實踐的重要內(nèi)容。究其主要原因在于：普惠金融可以促進金融體系的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，力求以公平的價格為社會經(jīng)濟體中的所有成員提供可獲得性的正規(guī)金融服務(wù)，從而促進實體經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展以及社會福利的有效增進。銀行業(yè)機構(gòu)是踐行普惠金融的主要參與者，尤其是在銀行主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)體系中，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整能夠有效地推動一國（地區(qū)）普惠金融可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的基本內(nèi)涵

Petersen和Rajah（1995；2010）通過實證分析提出，壟斷的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)有助于銀行進行信息甄別，進而幫助那些信息不透明但是盈利前景良好的企業(yè)獲得融資。但是競爭性的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)很難保證銀行與信息不透明的企業(yè)之間建立良好的關(guān)系，進而導(dǎo)致企業(yè)，尤其是中小企業(yè)出現(xiàn)更嚴重的信貸約束（Marquez，2002）。盡管如此，部分學(xué)者卻認為，銀行業(yè)市場競爭有助于提高企業(yè)貸款的可獲得性（Beck等，2004；Carbo等，2009；彭歡和雷震，2010；周月書，2012）。此外，Berger等（2005）通過不同規(guī)模銀行的比較分析，提出發(fā)展中小銀行、改善銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)有助于提高中小企業(yè)的信貸可獲得性。

“小銀行優(yōu)勢”則認為小銀行相對于大銀行更加傾向于中小企業(yè)貸款，原因在于大銀行憑借信息處理優(yōu)勢在大中型貸款方面更具“比較優(yōu)勢”，而小銀行憑借地域和本地經(jīng)營優(yōu)勢在中小企業(yè)貸款方面更具“比較優(yōu)勢”（Berger和Udell，1998）。此外，Berger和Black（2011）進一步提出大銀行在交易型貸款技術(shù)方面具有“比較優(yōu)勢”，小銀行在關(guān)系型貸款方面具有“比較優(yōu)勢”，由于小企業(yè)信息不透明，主要采用關(guān)系型貸款。

安世友（2015）提出結(jié)構(gòu)本質(zhì)上屬于一種制度安排，可以通過一系列的政策引導(dǎo)和相關(guān)影響因素調(diào)控的方式，尋求適合經(jīng)濟金融發(fā)展的最優(yōu)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)。趙金潔（2016）則進一步通過構(gòu)建銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)演化的動因模型，提出政府在銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中發(fā)揮重要作用，且政府在不同的目標約束下，通過調(diào)整銀行業(yè)市場開放程度、降低市場集中度、優(yōu)化銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、促進銀行業(yè)有效競爭等政策與措施，不斷優(yōu)化銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形態(tài)，以實現(xiàn)政府效用最大化。

實證研究表明：銀行業(yè)的發(fā)展能夠促進經(jīng)濟增長（Bencivenga和Smith，1988；Boyd和Smith，1998；Beck和Levine，2002；Levine，2004）。那么，到底是壟斷性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，還是競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長的促進作用更為顯著？部分學(xué)者支持壟斷性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長更為有利（Petersen和Rajan，1995；Emilia和Dell'Ariccia，2004）；而部分學(xué)者則更傾向于競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)（Shaffer，1997；Claessens和Laeven，2004）。對于處于轉(zhuǎn)型期的中國而言，不同規(guī)模的銀行在銀行體系中都具有相對重要性，因此應(yīng)建立以銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”，提高中小金融機構(gòu)的重要性，促進中小金融機構(gòu)發(fā)展，形成區(qū)域性中小金融機構(gòu)與四大國有銀行之間的良性競爭，進而促進地區(qū)及一國經(jīng)濟增長（林毅夫和姜燁，2006）。林毅夫和孫希芳（2008）進一步采用1985—2002年的銀行業(yè)樣本數(shù)據(jù)，用中小金融機構(gòu)的貸款市場份額度量銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，以1994年的國有銀行商業(yè)化改革政策因素作為工具變量，運用雙向固定效應(yīng)模型進行實證研究發(fā)現(xiàn)，增加中小金融機構(gòu)的市場份額，提高銀行業(yè)市場競爭度，有助于促進實體經(jīng)濟的可持續(xù)增長。

二、普惠金融的主要綜述

（一）普惠金融的基本內(nèi)涵

聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年會中提出“普惠金融”概念。Aus AID（Australian Agency for International Development）于2008年發(fā)起成立了第一個旨在促進全球各國普惠金融發(fā)展的普惠金融聯(lián)盟（Alliance of Financial Inclusion，AFI）。2012年，世界銀行發(fā)布旨在為全球各國普惠金融發(fā)展提供戰(zhàn)略性參考的《普惠金融戰(zhàn)略參考框架》。隨著數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用和普遍實踐，2016年G20領(lǐng)導(dǎo)人第十一次峰會將數(shù)字普惠金融列為重要議題，并發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，首次為全球各國數(shù)字普惠金融發(fā)展提供戰(zhàn)略性指引。十二年的全球普惠金融實踐證明：普惠金融的本質(zhì)就是構(gòu)建為社會各階層與群體——尤其是貧困、低收入群體提供平等金融服務(wù)的金融體系（焦瑾璞，2014）。周小川（2013）則進一步提出普惠金融應(yīng)該實現(xiàn)四個目標，即金融服務(wù)的廣泛性、金融服務(wù)的競爭性、金融機構(gòu)的穩(wěn)健性、金融業(yè)的可持續(xù)性。由此可以看出：普惠金融除了拓展金融服務(wù)的可獲得性、便利性之外，還應(yīng)該采取一系列法治措施（通過立法、監(jiān)管、政策的制定與執(zhí)行）優(yōu)化法制環(huán)境，有效實現(xiàn)對金融業(yè)的治理與監(jiān)管，進而增強金融體系的安全性和穩(wěn)定性。

（二）普惠金融體系包含金融法制建設(shè)內(nèi)容

金融法制建設(shè)有助于構(gòu)建良好的金融法制環(huán)境、有效的金融監(jiān)管框架，規(guī)定金融機構(gòu)的市場準入條件、可提供服務(wù)的范圍，影響金融服務(wù)成本，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施以及降低金融需求方壁壘等，進而促進普惠金融體系發(fā)展（A Hannig和S Jansen，2010；張芳和李龍，2012）。鄭中華和特日文（2014）更是將金融法制建設(shè)看作是普惠金融體系的重要組成部分。張平（2011）則進一步將普惠金融體系分為微觀、中觀和宏觀三個層面?？蛻魧用鎻娬{(diào)使得社會中的每個人都能平等地獲得金融服務(wù)，包括被正規(guī)金融排除在外的群體；微觀層面強調(diào)零售金融服務(wù)提供者直接向貧困人口及低收入家庭提供金融服務(wù)；中觀層面強調(diào)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施以實現(xiàn)向貧困人口及低收入家庭提供金融服務(wù)；宏觀層面則強調(diào)政府的角色與作用，主要包括明確政府政策導(dǎo)向、完善金融法律法規(guī)以及分層次監(jiān)管等。

（三）普惠金融強調(diào)各類金融權(quán)益的實現(xiàn)

劉姣華和李長?。?014）提出應(yīng)該把居民金融發(fā)展權(quán)作為普惠金融發(fā)展的目標，并通過銀行業(yè)金融機構(gòu)的運作與實踐促進普惠金融發(fā)展。馮輝（2015）則認為普惠金融發(fā)展必須以維護企業(yè)公平融資權(quán)為基礎(chǔ)，加強金融法制建設(shè)，以實現(xiàn)金融公平、金融安全與金融效率之間的相互協(xié)調(diào)。此外，金融消費者保護與普惠金融關(guān)系密切（張勇菊和李成友，2013；肖晶和粟勤，2014；竇鵬娟，2014；張娜，2016），應(yīng)該從政府角度完善消費者保護政策法律；從金融行業(yè)角度提高市場透明度與行業(yè)自律；從消費者角度加強金融教育，培養(yǎng)金融參與能力和素養(yǎng)，提高消費者保護意識。金融消費者保護權(quán)利包括金融參與權(quán)、公平交易權(quán)和受教育權(quán)等內(nèi)容。金融參與權(quán)是基礎(chǔ)，包括開立賬戶權(quán)與獲得貸款等；公平交易權(quán)是核心，即社會不同階層（或群體）能夠以公平的價格獲得金融服務(wù)；受教育權(quán)是金融賦權(quán)的基本內(nèi)容，也是金融參與權(quán)和公平交易權(quán)實現(xiàn)的保障（胡文濤，2015）。

（四）金融發(fā)展有助于促進經(jīng)濟包容性發(fā)展

JA Schumpeter（1911）首次對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行了深入研究，提出金融中介的發(fā)展為企業(yè)提供了更多的融資便利，進而促進一國人均收入的提高與宏觀經(jīng)濟的增長。此后，關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究便相繼涌現(xiàn)（Mckinnon R I，1973；L Guiso等，2002）。金融發(fā)展水平由此也被稱為推動經(jīng)濟增長、促進社會資本積累以及企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的重要因素（King， R.和R. Levine，1993）。因此，研究金融發(fā)展的決定與影響因素具有重要的理論和現(xiàn)實意義。通過多年理論與實證研究總結(jié)發(fā)現(xiàn)，相當部分學(xué)者關(guān)注的影響因素主要集中于法律制度、法治水平、政府行為等方面（I Love，2003；LLSV，1999；IK Khurana等，2006）。

三、不同類型銀行機構(gòu)對普惠金融的影響存在差異

（一）大型商業(yè)銀行促進普惠金融發(fā)展

大型商業(yè)銀行一般資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)達且風(fēng)險管理能力強，屬于普惠金融發(fā)展的主要參與者。Nitin Kumar（2013）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，大型商業(yè)銀行對小微金融資金需求者的金融支持是影響印度普惠金融發(fā)展的最主要因素，并強調(diào)政府當局應(yīng)該采取一系列措施鼓勵大型商業(yè)銀行為小微金融需求者提供普惠金融業(yè)務(wù)。李埃米（2016）采用工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家大型商業(yè)銀行2012—2014年相關(guān)數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建DEA優(yōu)化模型實證分析大型商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資效率，并與中小商業(yè)銀行數(shù)據(jù)進行對比發(fā)現(xiàn)，大型商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面更具優(yōu)勢和發(fā)展空間。周孟亮和李明賢（2011）提出大型商業(yè)銀行可以通過“大型商業(yè)銀行+小額信貸機構(gòu)+農(nóng)戶”三位一體的運作模式，搭建三方合作的激勵約束機制，為小微企業(yè)提供方便、快捷的普惠性信貸支持。

在發(fā)展中國家，郵政機構(gòu)（包含郵儲銀行）作為踐行普惠金融的重要參與者，通過各種方式參與普惠金融體系建設(shè)，為農(nóng)村居民提供可獲得的普惠金融服務(wù)，在普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用（G. d` Alcantara和A. Gautier，2013）。J Anson等（2013）首先通過分析全球普惠金融性指數(shù)數(shù)據(jù)庫中60個國家的個人郵政儲蓄銀行賬戶所有者信息，并對比傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人賬戶所有者信息，發(fā)現(xiàn)郵政儲蓄銀行賬戶所有者更傾向于窮人、受教育程度低的人，以及非勞動力人口。中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，一直積極踐行普惠金融。呂家進（2009）提出郵儲銀行應(yīng)該充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢以及百年郵政的品牌優(yōu)勢，以商業(yè)可持續(xù)原則開展普惠金融服務(wù)，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。孟娜娜和藺鵬（2015）基于SWOT理論分析了郵政儲蓄銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，并提出了以社區(qū)金融為依托，以小額貸款為重點，以移動金融為突破口創(chuàng)新郵儲銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進城鄉(xiāng)地區(qū)普惠金融發(fā)展。

（二）中小金融機構(gòu)興起助推普惠金融發(fā)展

普惠金融體系需要各類不同層次金融機構(gòu)的共同參與，充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行參與普惠金融的相對比較優(yōu)勢，通過優(yōu)勢互補以及協(xié)同發(fā)展積極促進普惠金融發(fā)展（胡國暉和雷穎慧，2012；JE Stiglitz和A Weiss，1981）。中小金融機構(gòu)可以彌補大型商業(yè)銀行不愿“涉足”的中小微企業(yè)，為其提供一系列小微信貸服務(wù)（AN Berger和GF Udell，1995）。林樂芬和吳敏（2013）采用2012年江蘇省商業(yè)銀行（包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)）和中小微企業(yè)的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證研究，結(jié)果顯示：不同性質(zhì)商業(yè)銀行的信貸技術(shù)存在異質(zhì)性，且不同銀行提供的信貸合約也具有異質(zhì)性。商業(yè)銀行的異質(zhì)性與不同規(guī)模企業(yè)信息稟賦和融資需求的異質(zhì)性相匹配，不同性質(zhì)的商業(yè)銀行“擅長”于不同規(guī)模企業(yè)的信貸，為不同規(guī)模企業(yè)提供相應(yīng)的普惠金融服務(wù)。

中小金融機構(gòu)在促進普惠金融發(fā)展方面具有“小規(guī)模優(yōu)勢”?！靶∫?guī)模優(yōu)勢”體現(xiàn)為由于地區(qū)性和社區(qū)性特點，使得中小金融機構(gòu)可以通過與中小微企業(yè)的密切聯(lián)系，有效降低信息不對稱，并以顯著的低成本優(yōu)勢向其發(fā)放關(guān)系型貸款（AN Berger和GF Udell，2002；王曉雅，2003；彭建剛和王修華，2005）。此外，中小金融機構(gòu)可以根據(jù)自身的獨特優(yōu)勢，為中小微企業(yè)提供個性化的標準金融產(chǎn)品，發(fā)揮區(qū)域內(nèi)品牌優(yōu)勢（Deyoung等，2004）。由此可以看出，中小金融機構(gòu)有助于促進地區(qū)普惠金融發(fā)展。Duncan Fuller（1998）從金融地理學(xué)角度提出信貸聯(lián)盟（互助合作金融組織）在緩解金融抑制、參與普惠金融發(fā)展方面具備潛在優(yōu)勢，再加上監(jiān)管立法、準入門檻和規(guī)模界定的相對完善使得信貸聯(lián)盟在英國普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮越來越重要的作用。馬九杰和王國達（2012）運用2008年山西、甘肅、浙江等省份15個縣的中小企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，通過中小企業(yè)融資渠道選擇實證分析中小銀行為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的優(yōu)勢條件，即其具有的“小銀行優(yōu)勢”，并提出中小金融機構(gòu)應(yīng)突出發(fā)揮其結(jié)構(gòu)簡單、機制靈活、決策鏈條短、審批時間快的優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供一系列普惠金融服務(wù)。

（三）新型農(nóng)村金融機構(gòu)深化普惠金融發(fā)展

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，極大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)長期存在的金融抑制問題，促進了農(nóng)村地區(qū)的金融深化發(fā)展。為了更好地促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“小銀行優(yōu)勢”，政府職能部門及銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)制定差異化監(jiān)管措施（尤其是放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件），以保證在安全穩(wěn)健、風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，進而有效激活農(nóng)村金融市場，使得其能夠在農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中發(fā)揮更加突出的作用（田杰等，2013）。梁靜雅等（2012）通過調(diào)研分析2004年以來農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的增量改革發(fā)展及現(xiàn)狀后提出，通過放寬社會資本準入限制，促進農(nóng)村地區(qū)內(nèi)生性金融發(fā)展、構(gòu)建基于國家層面的農(nóng)村金融改革協(xié)調(diào)機制，并下放新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管權(quán)，縮短農(nóng)村新型金融機構(gòu)監(jiān)管鏈條等系列措施都有助于強化農(nóng)村金融增量改革成果，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。張曉云等（2016）運用省際面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建了雙固定效應(yīng)計量模型，以2006年銀監(jiān)會制定的放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件作為外生政策變量，實證分析該變量沖擊對于農(nóng)村地區(qū)普惠金融的影響。結(jié)論顯示放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件，可以增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，進而帶來農(nóng)村地區(qū)普惠金融度的增加。

四、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化有助于促進普惠金融發(fā)展

普惠金融體系的發(fā)展依賴于銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的重構(gòu)與優(yōu)化，即應(yīng)該鼓勵小型與新型金融機構(gòu)的發(fā)展，完善大型金融機構(gòu)與小型、新型金融機構(gòu)的對接，開展基于現(xiàn)代信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行等業(yè)務(wù)（王修華等，2012）。

（一）拓展銀行業(yè)服務(wù)客戶的規(guī)模與類型

普惠金融的交易主體應(yīng)該包含“金融排斥”的低收入者、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等群體及其金融需求。以小微企業(yè)為例，大型商業(yè)銀行和中小金融機構(gòu)各有優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行可以通過產(chǎn)品整合、貸款技術(shù)等創(chuàng)新方式服務(wù)小微企業(yè)，而中小金融機構(gòu)則可以憑借“軟信息”優(yōu)勢發(fā)放關(guān)系型貸款服務(wù)小微企業(yè)（齊欣林，2016）。因此，降低銀行業(yè)集中度，積極發(fā)展中小金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵合理的銀行業(yè)市場競爭，通過構(gòu)建多元化和競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款的可獲得性，進而促進普惠金融發(fā)展（王翔和錢力，2017）。

（二）推動社區(qū)銀行模式的產(chǎn)生與發(fā)展

社區(qū)銀行起源于美國，指的是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)，自主設(shè)立、獨立運營，按照市場化原則為社區(qū)小微企業(yè)和個人客戶提供零售性銀行業(yè)務(wù)的中小銀行模式（Peterson，M.和Raghuram，R，1994）。何德旭等（2011）認為交易型銀行業(yè)務(wù)主導(dǎo)的金融機構(gòu)體系導(dǎo)致“金融排斥”現(xiàn)象的長期普遍存在。我國應(yīng)該借鑒國外普惠金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗，通過發(fā)展以關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的社區(qū)銀行，為社區(qū)居民、小微企業(yè)提供基于“軟信息”的人格化金融服務(wù)。劉新華（2013）則提出作為農(nóng)村新型金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行可以借鑒社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，為農(nóng)村地區(qū)提供可持續(xù)性的“三農(nóng)”社區(qū)金融服務(wù)。

（三）推動以移動支付為典型的手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

手機銀行就是利用智能手機實現(xiàn)了金融交易（M Klein和C Mayer，2011）。手機銀行能夠有效拓展金融服務(wù)人群，提高金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋面，并且能夠有效克服空間限制，降低金融服務(wù)成本，成為典型的普惠金融業(yè)務(wù)，有助于促進普惠金融發(fā)展（王修華和郭美娟，2014；焦瑾璞，2014）。以手機銀行的典型業(yè)務(wù)——移動支付為例，無論是銀行主導(dǎo)式的，還是非銀行主導(dǎo)式的移動支付，都為無法獲得正規(guī)金融服務(wù)的低收入群體提供了便捷、低成本的金融服務(wù)，促進了普惠金融發(fā)展，而且許多發(fā)展中國家的實踐也證明移動支付在促進普惠金融發(fā)展中的積極作用，典型的國家包括南非、肯尼亞、中國、印度等（何光輝和楊咸月，2011；黃萍和趙鷂，2013）。除了移動支付功能之外，手機銀行還可以提供其他移動金融服務(wù)（BCG，2011；MB Gross等，2007）。農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃項目組（2013）提出商業(yè)銀行應(yīng)該明確其在移動金融生態(tài)鏈中所發(fā)揮的作用，把握同第三方移動金融供應(yīng)商之間的競合關(guān)系，在促進不同行業(yè)之間融合的同時，不斷拓展自身金融服務(wù)邊界，為社會公眾提供更廣泛、更普遍的普惠金融服務(wù)。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種全新的運營模式，徹底改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)。而互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的顛覆效應(yīng)、互補效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)以及社會效應(yīng)使其更具備發(fā)展普惠金融、踐行普惠金融業(yè)務(wù)的獨特優(yōu)勢（喬海曙和許可，2015）。

（五）推動農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展

張兵和李丹（2014）采用2012年江蘇省52個縣市金融機構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)以及2012年《江蘇省統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建Logit模型和ATE模型對新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點布局的影響因素進行實證研究，結(jié)果顯示新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點布局的增加，有助于活躍農(nóng)村地區(qū)金融市場，顯著提高農(nóng)戶的信貸可得性，為三農(nóng)的發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定的普惠金融服務(wù)。除此之外，金融基礎(chǔ)設(shè)施還包括金融交易所涉及的法律制度環(huán)境（張婕和陳皓，2001）。熊學(xué)萍等（2010）通過實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社對征信的認知度普遍較高，具備基礎(chǔ)征信能力，且農(nóng)村信用社之間的信用信息共享行為能夠在一定程度上彌補人民銀行征信系統(tǒng)缺陷，有助于信用環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)，進而促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

五、區(qū)域間銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)差異影響普惠金融發(fā)展

我國不同地區(qū)之間的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、要素稟賦、金融抑制等經(jīng)濟社會條件存在的顯著差異，導(dǎo)致區(qū)域間的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)也存在明顯差異。首先，區(qū)域間銀行業(yè)壟斷與競爭的差異導(dǎo)致其促進普惠金融的效果存在差異。王軍輝（2014）提出銀行業(yè)壟斷水平的降低，有助于提高中小企業(yè)融資能力，進而促進本地區(qū)普惠金融發(fā)展。而且中部地區(qū)的銀行業(yè)壟斷對小微企業(yè)融資能力的影響顯著高于東部地區(qū)。粟勤和肖晶（2015）則采用2006—2011年31個省份的省際面板數(shù)據(jù)，通過建立靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型和動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型實證研究銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)演變對于普惠金融的影響，結(jié)果顯示鼓勵中小銀行發(fā)展有利于促進商業(yè)銀行之間市場競爭，從而提高普惠金融水平。但是由于不同省份區(qū)域之間的經(jīng)濟發(fā)展差異化問題突出，導(dǎo)致銀行業(yè)在不同區(qū)域之間的布局逐漸失衡，因此應(yīng)該采取措施優(yōu)化銀行業(yè)的區(qū)域布局，以及區(qū)域間市場結(jié)構(gòu)，不斷縮小普惠金融的區(qū)域差距。除此之外，金融排斥的地理作用也會導(dǎo)致區(qū)域間銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)差異，進而造成其對于普惠金融發(fā)展的影響存在差異。馬亞華和史笑夢（2016）從金融排斥的地理作用角度出發(fā)，采用2007—2014年31個省份（包括自治區(qū)和直轄市）的省際面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建靜態(tài)面板模型和動態(tài)面板模型對異質(zhì)性銀行業(yè)集聚程度與普惠金融發(fā)展水平之間的相關(guān)性進行了實證分析，結(jié)果顯示：從整體角度而言，銀行業(yè)的空間均衡化發(fā)展有助于普惠金融水平的提升。除此之外，銀行業(yè)集聚對普惠金融水平的影響存在明顯的區(qū)域差異，金融機構(gòu)的分散化對提高普惠金融水平的積極作用會隨著經(jīng)濟發(fā)達程度的不斷提高而呈現(xiàn)弱化趨勢。

六、結(jié)論

本文就銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對普惠金融發(fā)展的影響機制對相關(guān)文獻進行了梳理。普惠金融被視為包容性增長的關(guān)鍵維度，既包含反映地理滲透性的金融深度，又包含反映經(jīng)濟參與主體使用狀況的金融寬度。除此之外，普惠金融還應(yīng)該涵蓋多維度的金融產(chǎn)品與服務(wù)，例如儲蓄、銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行信貸、電子支付和轉(zhuǎn)賬、保險、投資理財?shù)?。因此從這個角度而言，普惠金融可視為主流金融服務(wù)普遍化、金融體系多元化的一種金融發(fā)展趨勢。作為處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的發(fā)展中國家，我國正處于經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期，內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境、金融環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)環(huán)境都在發(fā)生深刻的轉(zhuǎn)變。尤其是金融供給側(cè)改革的不斷深入，多層次資本市場的逐步完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深發(fā)展、大數(shù)據(jù)增信技術(shù)的不斷運用，都為銀行業(yè)發(fā)展帶來前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。與此同時，金融領(lǐng)域如此深入的發(fā)展與變革，也使得我國金融結(jié)構(gòu)面臨著深刻的調(diào)整與變革，尤其是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與變革更加顯著。不同類型銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身“比較優(yōu)勢”，在普惠金融發(fā)展過程發(fā)揮其必要的積極作用，而且通過不斷優(yōu)化調(diào)整，形成適合地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，通過金融業(yè)務(wù)與模式創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施布局優(yōu)化等途徑促進普惠金融的可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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