李蕓琪

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410128）

引言

2018年中央一號(hào)文件指出，三農(nóng)問(wèn)題，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系民生的根本性問(wèn)題，沒有農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，就沒有國(guó)家的現(xiàn)代化，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。為了能更好地實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，文件進(jìn)一步指出應(yīng)積極實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培養(yǎng)工程。

而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，只有具備完善的農(nóng)村金融體系，才能保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的健康發(fā)展。因此，積極完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體系，成為實(shí)現(xiàn)新時(shí)代鄉(xiāng)村全面振興的迫切需求。

一、慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持的現(xiàn)狀

（一）慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)集約化程度提高，資金需求更大。隨著慈利縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷推進(jìn)，通過(guò)調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化各種生產(chǎn)要素，實(shí)行區(qū)域化布局、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)模化建設(shè)，慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增多（見表1）。

表1慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展現(xiàn)狀

而由農(nóng)戶貸款需求情況可知，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的集約化程度更高，規(guī)模更大。2015年，糧油家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模最大為1 196畝，烤煙家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模最大為612畝，水產(chǎn)養(yǎng)殖家庭農(nóng)場(chǎng)中，大鯢養(yǎng)殖家庭經(jīng)營(yíng)最大規(guī)模為6畝，養(yǎng)魚家庭農(nóng)場(chǎng)最大規(guī)模為38 000畝。因而，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金的需求也越來(lái)越大（見表2）。

表2慈利縣農(nóng)戶貸款需求調(diào)查情況統(tǒng)計(jì)表

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)品種及周期不同，融資類型及周期需求各異。目前，慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金的需求及用途各不相同。孫立剛、劉獻(xiàn)良、李起文（2015）提出，處在創(chuàng)業(yè)起步階段的家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)大戶，資金主要用于購(gòu)買生產(chǎn)資料和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；拓展期和成熟期的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，資金主要用于引進(jìn)新品種或研發(fā)大型農(nóng)業(yè)機(jī)械以及農(nóng)技服務(wù)等[1]。而慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和教育，在住房建設(shè)、醫(yī)療等方面的支出占比較少（見表3）。

不同產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期和盈利周期各異，因而不同產(chǎn)業(yè)對(duì)貸款周期的需求也不盡相同。

表3新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)貸款資金用途

3.農(nóng)戶盈利能力提高，還款意愿和能力增強(qiáng)。慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，引進(jìn)了較為先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，專業(yè)化程度更高，在一定程度上降低了自然環(huán)境條件對(duì)產(chǎn)量的影響，且農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較高，具有一定的規(guī)模效應(yīng)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，因而盈利能力更強(qiáng)（見表4）。由于具有較好的盈利能力，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的還款能力較傳統(tǒng)農(nóng)戶也有所提高，銀行業(yè)貸款不良率逐年降低（見表5）。

（二）金融機(jī)構(gòu)提供金融支持的現(xiàn)狀

表42015—2017年慈利縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

表5慈利縣銀行業(yè)貸款不良情況

1.加大信貸支持力度。為適應(yīng)慈利縣新型經(jīng)營(yíng)體系的發(fā)展需求，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大貸款金額（見表6）。

表6 2010—2013年貸款數(shù)據(jù)

2.積極拓寬信貸產(chǎn)品種類。以湖南省慈利農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社為例，為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，聯(lián)合社推出了聯(lián)保貸款、種養(yǎng)大戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)民合作社貸款等多種信貸產(chǎn)品。不同的信貸產(chǎn)品具有不同的貸款期限，以更有針對(duì)性地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融支持。如種養(yǎng)大戶貸款，對(duì)于種植一年一季或一年多季果蔬的貸款人，其貸款期限一般在一年以內(nèi)，但是對(duì)于種植花木、油茶等生產(chǎn)周期較長(zhǎng)作物的貸款人，貸款期限則可延長(zhǎng)至八年以內(nèi)。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展現(xiàn)狀，湖南省慈利農(nóng)業(yè)信用社聯(lián)合社還積極推行了“公司+基地+農(nóng)戶”的貸款模式，以公司、農(nóng)戶為貸款主體，以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地為紐帶，不僅為產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供金融支持，還為其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游客戶提供金融支持，既保證了龍頭企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)，也保證了農(nóng)戶能及時(shí)將農(nóng)產(chǎn)品售出。因而降低農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和銀行風(fēng)險(xiǎn)，增加了整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效益。

3.推行扶貧“財(cái)銀?！?。2015年，慈利縣作為張家界農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證工作推進(jìn)的試驗(yàn)縣，推行了扶貧“財(cái)銀?！闭?，即“精準(zhǔn)扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證保險(xiǎn)”。通過(guò)“政府牽線、金融機(jī)構(gòu)搭橋、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體唱戲”的形式，發(fā)揮財(cái)政資金的作用，促進(jìn)銀行信貸資金投入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，有效解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難、融資貴、融資慢”的問(wèn)題[2]。

二、慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持存在的問(wèn)題

在金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供支持的過(guò)程中，還存在著一系列問(wèn)題。

第一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺乏積極性。張霞、周平（2013）提出，隨著股份化改造、市場(chǎng)化運(yùn)作的深入，自身利益最大化成為金融機(jī)構(gòu)最重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)量少、批次多、回收難的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目難以受到銀行關(guān)注與投入[3]。如慈利縣滬農(nóng)商銀行，雖然截至2017年累計(jì)發(fā)放各類貸款15.78億元，其中涉農(nóng)貸款占比99.66%，但其發(fā)放貸款主要考慮的是借款人能否為其創(chuàng)造一定的有效利潤(rùn)，因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款過(guò)程中與普通農(nóng)戶并無(wú)差異。而農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不具備較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，常導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因無(wú)法滿足商業(yè)銀行的盈利需求，而出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。對(duì)于湖南省慈利農(nóng)業(yè)信用合作社聯(lián)合社而言，雖然政府給予了一定程度的支持，但其市場(chǎng)最大化趨向日益突出，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持也十分有限。且各大銀行之間缺乏良性的交流，未能在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的問(wèn)題上達(dá)成一致，缺乏共享信息的友好合作精神。李曉琦、王厚?。?015）指出，農(nóng)村不同的金融機(jī)構(gòu)在追求利益最大化時(shí)，常出現(xiàn)出臺(tái)一些誘惑政策惡意打壓對(duì)手換取增加本行存款金額的情況[4]。

第二，金融體系不健全。慈利縣農(nóng)村金融體系仍不健全，一是金融機(jī)構(gòu)覆蓋面小。目前，僅有湖南省慈利農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村設(shè)有支行。以湖南省慈利農(nóng)村信用社合作社為例，雖在全縣設(shè)有33家支行，但在農(nóng)村地區(qū)，只有杉木橋鎮(zhèn)、通津鋪鎮(zhèn)、趙家崗鎮(zhèn)等人員相對(duì)密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)才設(shè)有一家支行。郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的支行分布也具有同樣的特點(diǎn)。因而導(dǎo)致在某些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，連銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有，農(nóng)戶必須要去其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)才能辦理最基本的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。二是信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不健全。庹德平（2016）提出，由于慈利縣農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)偏低，且相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，因而在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)的過(guò)程中，對(duì)于農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)以及還款記錄等缺乏系統(tǒng)的調(diào)查與分析，對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的主觀性以及隨意性比較大[5]。

第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不規(guī)范。一是缺乏明確的規(guī)定。由于政府部門對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和注冊(cè)登記沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致地方政府在管理過(guò)程中，沒有相關(guān)法律法規(guī)可以依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融支持時(shí)，也難以詳細(xì)了解其真實(shí)情況。二是缺乏科學(xué)的制度。由于慈利縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍處在發(fā)展的初級(jí)階段，沒有科學(xué)的管理制度，無(wú)法保證貸款的后期收益；也因缺乏完備的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)常出現(xiàn)造假的情況，銀行無(wú)法持續(xù)跟進(jìn)資金的實(shí)際使用情況。上述兩部分原因，導(dǎo)致惠農(nóng)政策在實(shí)施過(guò)程中，存在著太多的不確定因素，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而限制了金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融支持。

第四，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品。孫立剛、劉獻(xiàn)良、李起文（2015）提出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要的資產(chǎn)是宅基地、農(nóng)機(jī)具以及種養(yǎng)的動(dòng)植物，擁有的主要權(quán)屬是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等，擁有的固定資產(chǎn)大多沒有權(quán)利證書，也難以獲得其他項(xiàng)權(quán)證[1]。由于沒有足值、流動(dòng)性較好的抵押品，銀行在提供貸款時(shí)為了控制自身風(fēng)險(xiǎn)，常會(huì)選擇把利率提高，并將貸款期限控制在一年以內(nèi)。而因農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性以及貸款給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體造成了經(jīng)濟(jì)上的壓力，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，常會(huì)為了短期利益而犧牲產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，進(jìn)而制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的發(fā)展。

三、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有關(guān)建議

第一，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)。一是擴(kuò)大金融服務(wù)寬度。應(yīng)根據(jù)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量、經(jīng)營(yíng)類型等，評(píng)估當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，適當(dāng)增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并制訂合理的發(fā)展計(jì)劃，科學(xué)分布農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。二是創(chuàng)新金融服務(wù)類型。在農(nóng)村，除提供基本的支付結(jié)算服務(wù)，還應(yīng)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求增加匯兌、保險(xiǎn)、期貨、金融租賃、資金管理、投融資顧問(wèn)等服務(wù)。三是創(chuàng)新貸款類型和還款方式。應(yīng)因地制宜，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)品種等具體情況，合理評(píng)估新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所需的信貸額度和借款周期，并對(duì)還款方式進(jìn)行創(chuàng)新。如種養(yǎng)殖業(yè)，因品種不同，導(dǎo)致盈利周期各有所異，則可采取分期還本付息、分期還息到期還本等多種還款方式。

第二，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體本身不具足值抵押品，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)壓力。一是與政府合作，出臺(tái)相關(guān)產(chǎn)權(quán)認(rèn)定政策。對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村宅基地和房產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)和頒證。二是創(chuàng)新其他形式的產(chǎn)權(quán)抵押。創(chuàng)新存單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款形式，并制定完善的估值體系。對(duì)于柑橘種植大戶，可積極探索存貨質(zhì)押貸款形式，并結(jié)合“經(jīng)銷商+基地+農(nóng)戶”的形式，為柑橘?gòu)纳a(chǎn)到銷售的所有客戶提供金融服務(wù)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，促使產(chǎn)業(yè)鏈的形成，進(jìn)而減少農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品滯銷而導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款利率，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體尋求金融服務(wù)的積極性。

第三，建立健全貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)。應(yīng)建立客戶信用系統(tǒng)，借助政府的宏觀調(diào)控手段，將各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，加強(qiáng)良性的信息交流，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸記錄檔案系統(tǒng)，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款次數(shù)、貸款周期、貸款類型以及貸款不良記錄等信息進(jìn)行詳細(xì)登記。一是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸行為起監(jiān)督作用，降低金融機(jī)構(gòu)的違約風(fēng)險(xiǎn)。二是為金融機(jī)構(gòu)提供更為客觀全面的參考資料，便于金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理地對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，對(duì)貸款次數(shù)多、貸款周期相對(duì)較短、無(wú)不良記錄的客戶，在提供金融服務(wù)時(shí)，可實(shí)行利率少上浮或者利率不上浮的政策，即實(shí)行分級(jí)貸款政策。

第四，加強(qiáng)貸后管理。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏完善的財(cái)務(wù)系統(tǒng)和資金管理系統(tǒng)，因而金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在會(huì)計(jì)期末通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況。針對(duì)這種現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融支持的過(guò)程中，應(yīng)采用定期回訪、隨時(shí)暗訪的形式，加強(qiáng)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息共享，掌握客戶的資金去向，進(jìn)而控制風(fēng)險(xiǎn)。