王燕萍

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子商務(wù)正在成為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)在逐步崛起，也因此帶動(dòng)了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展。其中又以支付寶、微信支付為佼佼者，民眾生活離不開第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的身影，為我們的生活帶來了許多便利，已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制進(jìn)行分析，找出其中的不足并提出建設(shè)性意見，目的是為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展提供新思路。

關(guān)鍵詞：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付；經(jīng)濟(jì)法規(guī)制；研究

主要是由第三方對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付負(fù)責(zé)，提供與銀行相對(duì)接的支付方式與服務(wù)通道，其中包括網(wǎng)絡(luò)支付復(fù)、資金轉(zhuǎn)移等。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的目的就是要對(duì)雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益進(jìn)行保障，要能夠限制雙方的行為，為電子商務(wù)的長效發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的作用就是確保雙方利益不受損害，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)能夠得到平衡發(fā)展，主要表現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)與理論基礎(chǔ)兩方面。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的含義

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，指的是與銀行之間達(dá)成協(xié)議，在信譽(yù)方面能夠得到保障，并且具備完善的服務(wù)水平，是一種資金結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付作為支付過程中的中介，這也能夠?yàn)榻灰纂p方都提供必要的服務(wù)，主要有預(yù)付卡的受理、網(wǎng)絡(luò)支付等。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付來說，其含義就是以互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行支付，其中有電話支付形式、互聯(lián)網(wǎng)支付形式等等。第三方是一個(gè)平臺(tái)，不包括交易雙方，并不參與交易過程，僅為交易雙方提供資金結(jié)算的平臺(tái)而已，一般以股份有限公司為存在形式，在服務(wù)能力與技術(shù)方面都能提供良好的支持，最重要的就是要具備良好社會(huì)信譽(yù)。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制研究

（一）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在的問題

信息不對(duì)稱。市場要想保持高效的交易，就需要具備一定的對(duì)稱信息，要掌握服務(wù)與產(chǎn)品的詳盡信息，對(duì)市場進(jìn)行公平的交易有積極的推動(dòng)作用。但在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中會(huì)存在一些問題，諸如信息不對(duì)稱等問題。交易的全過程由企業(yè)進(jìn)行把控，而且對(duì)交易中的信息進(jìn)行了全面掌握。只有企業(yè)才知曉支付過程中的所有信息。在交易過程中，消費(fèi)者能夠根據(jù)實(shí)際需求發(fā)生指令，但不能掌握全面信息，所以出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的問題。使得市場長存在大量的支付平臺(tái)，在規(guī)模上參差不齊，在服務(wù)水平方面沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如果消費(fèi)人員不能掌握交易平臺(tái)的全部信息，就無法對(duì)其服務(wù)能力有一個(gè)全面的了解，就可能在選擇上出現(xiàn)問題，如果選擇了服務(wù)能力欠缺的企業(yè)，會(huì)使原本服務(wù)能力較高的企業(yè)不能進(jìn)行長效的發(fā)展。

權(quán)利限制。經(jīng)濟(jì)法中有明確指示，如果市場出現(xiàn)問題，行政機(jī)關(guān)有權(quán)對(duì)其進(jìn)行調(diào)控，這也能夠更加清洗的界定權(quán)利，避免因?yàn)E用職權(quán)對(duì)市場造成的不良影響與經(jīng)濟(jì)損失。眼下，我國央行能夠?qū)Φ谌交ヂ?lián)網(wǎng)支付進(jìn)行規(guī)制，目前央行主要的規(guī)制對(duì)象為商業(yè)銀行，其本身與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付互為競爭關(guān)系，因此央行在二者之間要公平公正的對(duì)待。

（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付整治意見

第一，就是目前的規(guī)制措施沒有準(zhǔn)確的定位，需要對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)法規(guī)制。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是一種非銀行的金融機(jī)構(gòu)，扮演著金融服務(wù)中介角色。如果僅通過央行對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種情況：如果監(jiān)管部門給第三方互聯(lián)網(wǎng)支付造成了過多的壓力，會(huì)阻礙行業(yè)本身的發(fā)展，不能找到其中存在的問題。長此以往，就會(huì)造成雖然在形式上第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不符，但需使用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，這顯然不利于經(jīng)濟(jì)法規(guī)制達(dá)到既定目標(biāo)。因此，要明確第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展空間，考慮其金融立場，保證交易雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)利。

第二，對(duì)于各行各業(yè)來說，都具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付同樣如此，但通過經(jīng)濟(jì)法規(guī)制能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降至最低。對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)來說，發(fā)展中不可避免的會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此在技術(shù)層面要不斷完善，在管理方面則要依賴經(jīng)濟(jì)法規(guī)制強(qiáng)化。由于交易過程中，雙方在信息透明度方面比較缺乏，因此監(jiān)管部門在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管使會(huì)產(chǎn)生一定的困難。企業(yè)內(nèi)部缺少完善的管理制度，使資金在流動(dòng)方面存在風(fēng)險(xiǎn)。我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付剛剛起步，市場比較混亂，如果沒有技術(shù)能力與服務(wù)水平的支撐，企業(yè)很容易消失。消費(fèi)者的個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)安全無法得到保障，在選擇權(quán)方面還有所欠缺，種種因素都使得第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行在發(fā)展過程中不可避免的遇到阻礙，但通過經(jīng)濟(jì)法可改善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的窘境，能夠最大限度的降低市場風(fēng)險(xiǎn)。

第三，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在支付過程中，在法律方面如果缺少，就會(huì)給消費(fèi)者的權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p失。所以，要對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)進(jìn)行保障，當(dāng)消費(fèi)者使用相關(guān)的金融產(chǎn)品時(shí)，要能夠掌握產(chǎn)品的真實(shí)信息，而且平臺(tái)自身也要講信息展示給消費(fèi)者；要對(duì)消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行保障，第三方支付平臺(tái)要保證消費(fèi)者的信息不被盜取，而且還要在法律中規(guī)定平臺(tái)要承擔(dān)的職責(zé)；在維權(quán)方面要疏通渠道，為了保證消費(fèi)者更加便利的進(jìn)行維權(quán)，需要成立網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)受理消費(fèi)者的投訴，制定統(tǒng)一的維權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，使第三方支付更加規(guī)范。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著時(shí)代的進(jìn)步，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)較以往有了顯著提高，并越來越受到社會(huì)的關(guān)注，并逐步成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。民眾生活離不開第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的身影，為我們的生活帶來了許多便利，已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。在任何行業(yè)在剛起步時(shí)都會(huì)有一些需要改進(jìn)的地方，需要我們積極找到解決方案，幫助此行業(yè)快速成長。通過完善的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制能夠使其在發(fā)展過程中降低風(fēng)險(xiǎn)，幫助第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)長效發(fā)展。

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