摘 要：伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷成熟與完善，所對應(yīng)的是電子商務(wù)的交易量明顯上升。電子貨幣因為其快捷、便利、安全、通用等特點受到人們的普遍喜愛。但其實從目前的情況來看，電子貨幣的經(jīng)營和發(fā)展其實還尚未成熟，因此電子貨幣在發(fā)展過程中必然會面臨一些風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；法律風(fēng)險；對策

一、電子貨幣概述

電子貨幣是一種通過使用電子脈沖進行數(shù)據(jù)傳輸以及信息貯存的信用貨幣。電子貨幣從出現(xiàn)以來僅經(jīng)歷了30余年，最初以磁卡的形式存在，后來被能夠存儲較多信息、防偽能力強的智能卡所代替。智能卡的出現(xiàn)為銀行將身份驗證、資料存儲等一系列功能的融合提供了便利，在全球很大范圍內(nèi)都得到了應(yīng)用。

20世紀中期之后，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展速度驚人，商品經(jīng)濟又迎來了一次發(fā)展的絕佳機遇。電子貨幣所具有的隱秘性、及時性、安全性等特點，使其迅速成長。在信息科技技術(shù)不斷普及的時代大背景下，電子貨幣的長處首先表現(xiàn)為交易便捷，電子貨幣的普及在一定程度上極大地提高了生產(chǎn)經(jīng)營效率，使得交易變得方便快捷。其次是投入少，電子商務(wù)的應(yīng)用使得整個交易過程變得簡易許多，省去了中間商，交易者無需過多考慮因中間環(huán)節(jié)增多而帶來的成本壓力，因此可以達到明顯的降低成本，減少投入的效果。最后則是簡化了國際匯兌程序，持有電子貨幣的交易者不會因為國籍、所處地域不同而在交易中受到不同待遇，交易者所持有的電子貨幣的相對價值是保持不變的，所以電子貨幣的使用省去了傳統(tǒng)貨幣在國際匯兌時必須辦理的手續(xù)，簡化了程序。

二、電子貨幣面臨的法律問題

第一，安全性問題。安全性問題應(yīng)該被放在電子貨幣運行過程的首要位置進行考慮。對電子貨幣運行系統(tǒng)的非法侵入手段多樣，比如盜竊用戶信息，更改已經(jīng)存儲的信息，或者破壞運行平臺的功能等。以盜用客戶信息為例，一旦客戶信息被盜用，那么記載有客戶身份信息的信用卡可以在全世界每個可以使用電子貨幣的場合被隨意使用。還值得注意的是，非法侵入電子貨幣運行系統(tǒng)的行為不容易被發(fā)現(xiàn)，所以一旦電子貨幣安全性的有關(guān)特征被犯罪分子找到漏洞，從而進行違法犯罪活動，犯罪分子十分容易就能想到通過電子貨幣的跨國使用就可以將違法犯罪收入轉(zhuǎn)移出去，從而逃避法律的制裁。

第二，通用性問題。另一大難題就是電子貨幣在流通過程中的通用性問題。假定不同的發(fā)行主體所發(fā)行使用的電子貨幣在實際生活中的流通過程中彼此不能夠通用，就會難以保證電子貨幣流通的統(tǒng)一性，這樣勢必會給電子貨幣的發(fā)展帶來不良影響。又假定電子貨幣在流通過程中具有高度的統(tǒng)一性，那么如何處理不同發(fā)行主體之間的債權(quán)債務(wù)問題，如何保證電子貨幣在使用之后的最終清算問題就成為了電子貨幣在發(fā)展過程棘手的難題。如果通用性問題無法確定，那么由此帶來的風(fēng)險也就無人承擔(dān)，最終極有可能是由電子貨幣所有者來承擔(dān)由此帶來的一系列問題和風(fēng)險。

第三，監(jiān)管問題。在不斷創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的引導(dǎo)下，假定紙幣被電子貨幣全面取代，那么中央銀行喪失對貨幣壟斷發(fā)行的可能性會逐漸增大，這樣勢必會影響到中央銀行職能的發(fā)揮以及中央銀行的正常運作，同時給國家對電子貨幣的監(jiān)管增加了難度。

日后，隨著電子貨幣的使用變得頻繁，非法使用電子貨幣必然會層出不窮。比如黑市交易和非法交易，電子貨幣的匿名性還能被逃稅者利用，用以隱藏資產(chǎn)、隱蔽交易等惡意行為，這顯然增加了監(jiān)管的難度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上傳輸電子信息已突破了國家的界限，但是，當(dāng)電子貨幣的支付跨越國界時，在特定法律范圍內(nèi)將很難對這一行為做出具體規(guī)定。

三、對策

（一）加大全社會范圍的宣傳推廣

電子貨幣代替紙幣等傳統(tǒng)支付工具進而成為新型支付工具是一個漸進的過程，并且呈現(xiàn)出一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。目前，雖然公眾已經(jīng)在生活中的許多場合大范圍的使用電子貨幣，但人們對于電子貨幣還存在著疑惑，對于電子貨幣的認識也還存在許多誤區(qū)，因此政府部門需要積極引導(dǎo)，幫助人們重新認識電子貨幣。比如，可以利用廣告、在各大網(wǎng)站上對電子貨幣的交易程序進行演示的方式，積極引導(dǎo)消費者了解電子貨幣的實際運作流程以及有關(guān)電子貨幣的維權(quán)途徑，提高消費者的危險防范意識和自我保護能力，使消費者能夠在使用的過程中合理地保護自身的財產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

（二）多方面“化解”安全風(fēng)險

如前所述，安全性是困擾電子貨幣發(fā)展的問題之一，安全崩潰可能在各個環(huán)節(jié)中發(fā)生，為此，想要安裝電子支付系統(tǒng)的機構(gòu)必須具備一定條件。首先應(yīng)當(dāng)對其進行安全評估。其次，需要進一步規(guī)定使用電子貨幣產(chǎn)品必須滿足的安全條件，嚴格設(shè)置電子貨幣的使用限制。比如嚴格限制對電子貨幣系統(tǒng)的訪問，可對具體的訪問者身份做出相應(yīng)規(guī)定；網(wǎng)絡(luò)通訊中必須確保信息的完整性以及不可窺測性等。只有確保電子貨幣系統(tǒng)的運行是安全的，才能減少失誤并有針對性地打擊黑客，預(yù)防計算機犯罪。

（三）完善對電子貨幣的監(jiān)督管理

截止到目前，始終沒有專門的機構(gòu)對電子貨幣進行管理與監(jiān)管。電子貨幣的極速發(fā)展已經(jīng)對經(jīng)濟發(fā)展的各個層面都帶來了影響。在該機制下，電子貨幣持有人能夠做到隨時將手中的貨幣兌現(xiàn)為等值的法定貨幣。同時電子貨幣憑借其便捷，安全，高效等優(yōu)勢迅速發(fā)展，使資金在各國之間能快速流進流出，因此，中央銀行需加強對電子貨幣的監(jiān)督與管理，強化領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督作用，明確電子貨幣的發(fā)展方向，對其動向做實時監(jiān)控。

對于電子貨幣的發(fā)展還應(yīng)該通過建立和健全法律法規(guī)加以約束，以防其走入歧途。針對電子貨幣的非法使用，首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有法律加以制止。對于現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定的，可以根據(jù)法律的精神和原則加以處理。

綜上所述，電子貨幣仍是新生事物，其發(fā)展在給人們帶來多益處的同時，也相應(yīng)的產(chǎn)生了一系列問題。目前我國有關(guān)電子貨幣的立法覆蓋面不夠廣泛，為此，要努力解決其存在的法律問題還有很多路要走。

參考文獻：

[1]曹伊，王月.我國電子貨幣發(fā)展風(fēng)險及防范對策研究[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2015（10）：12.

[2]蔣曉云.論電子貨幣的風(fēng)險防范[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017（1）：89.

[3]劉文慧，李華.電子貨幣的風(fēng)險及其防范措施[J].中外企業(yè)家，2014（10）：94-103.

作者簡介：

高鈺銀（1995.10～ ），女，漢族，浙江杭州人，碩士研究生在讀。