錢建勛

【摘要】零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行實(shí)施零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必然之路，它將重新煥發(fā)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的生機(jī)與活力。那么商業(yè)銀行如何趨利避害，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的未來，值得深思。本文旨在通過闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，然后就其如何轉(zhuǎn)型進(jìn)行深入地探索，從思想觀念、業(yè)務(wù)、渠道建設(shè)等諸方面著手，分析這些轉(zhuǎn)型路徑對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型

零售金融業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行獲得利潤的重要業(yè)務(wù)之一，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的未來至關(guān)重要。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)面臨著較大的沖擊和影響，所以，各大商業(yè)銀行都在積極尋求零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，隨之而來的是更為多元化的金融需求，這為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷深入，給仍然以存貸利差收入作為主要利潤來源的商業(yè)銀行帶來巨大的利潤壓力和風(fēng)險(xiǎn)壓力。而相對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)具有溢價(jià)能力強(qiáng)、抗經(jīng)濟(jì)周期等特性，且具有較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，同等資本規(guī)模能推動(dòng)更多的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這些都將大大提高銀行的整體盈利水平。

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其開放性、便利性等優(yōu)勢(shì)，搶奪了相當(dāng)一批銀行的客戶資源。此外，隨著我國金融體系改革開放的持續(xù)深入開展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)。

二、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

在新形勢(shì)下，各家商業(yè)銀行紛紛走上零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的道路。由于銀行零售業(yè)務(wù)涉及各個(gè)方面，因此轉(zhuǎn)型也需要各方面并駕齊驅(qū)，齊頭并進(jìn)。下面從幾個(gè)維度來闡述零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型路徑：

（一）思想觀念的轉(zhuǎn)型

零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，不能光喊口號(hào)，或者只是改變下形式，它還需要從思想觀念上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，深入地分析當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境以及個(gè)人客戶的需求，針對(duì)這些需求和變化做出戰(zhàn)略決策，轉(zhuǎn)變零售業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，學(xué)習(xí)和借鑒優(yōu)秀的經(jīng)營方法，從思想上先實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

（二）業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必不可少的，它是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型可以從如下幾點(diǎn)出發(fā)：

1.做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)貸業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的一個(gè)重要項(xiàng)目，包括房貸、車貸、商業(yè)貸款等，貸款具有高利息、高受益等特點(diǎn)，被稱為“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。因此，商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行自身的實(shí)力情況不斷地?cái)U(kuò)大個(gè)貸業(yè)務(wù)，增加利潤。同時(shí)要不斷創(chuàng)新貸款的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品的多樣化，最大程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，增加信用卡業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，為個(gè)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。

2.做大管理資產(chǎn)。管理資產(chǎn)的產(chǎn)值來源于儲(chǔ)蓄、兌匯、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，管理資產(chǎn)是構(gòu)成銀行資產(chǎn)的主要部分，一直以來是商業(yè)銀行發(fā)展的重要領(lǐng)域，它是商業(yè)銀行經(jīng)營的中心任務(wù)，是商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。它發(fā)展較為成熟，但是仍有一定的發(fā)展空間，在此基礎(chǔ)上需要調(diào)整業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，適當(dāng)?shù)亻_展各項(xiàng)基金業(yè)務(wù)如教育寶基金產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)期繳產(chǎn)品、非貨幣基金、貴金屬、代理信托、家族信托等，積極進(jìn)行推廣銷售，增加產(chǎn)品的產(chǎn)值，不斷地通過改變理財(cái)方式與產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)更多的利潤。此外，積極拓展代理銷售渠道，加強(qiáng)同第三方平臺(tái)的合作，借助第三方平臺(tái)推廣業(yè)務(wù)，獲得更多的客戶資源，改革營銷模式，多方案營銷，提升銷售能力，從而做大管理資產(chǎn)。

3.發(fā)力消費(fèi)金融，當(dāng)前國內(nèi)正逐步向消費(fèi)型市場(chǎng)過渡，消費(fèi)正在成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，消費(fèi)金融也成為一項(xiàng)具有較大潛力、富有開發(fā)價(jià)值的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)力消費(fèi)金融既契合當(dāng)前國內(nèi)大力倡導(dǎo)的普惠金融發(fā)展理念，又符合商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的定位，無疑將成為城商行零售金融板塊最具活力的組成部分。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)等一系列重大變革，商業(yè)銀行需要適應(yīng)社會(huì)趨勢(shì)，加大在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，借力消費(fèi)金融培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)。如今正處于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，移動(dòng)支付、掃碼支付這種新型交易方式越來越受到人們的歡迎，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)也應(yīng)順應(yīng)這種潮流而進(jìn)行支付方式的改革，變換傳統(tǒng)的人工交易方式，轉(zhuǎn)而利用支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等智能方式進(jìn)行支付交易，這就要求銀行提供安全便捷的終端支付平臺(tái)，保障客戶利益，提高信譽(yù)度，發(fā)掘更多的潛在客戶，擴(kuò)大交易規(guī)模。另外，為了確保交易順利完成，需要同第三方支付簽訂長期的合作合同，做好資金轉(zhuǎn)接工作。

（三）渠道的轉(zhuǎn)型

渠道是客戶與銀行的接觸點(diǎn)，經(jīng)由渠道，銀行把服務(wù)送達(dá)客戶手中?！扒罏橥酢笔欠?wù)業(yè)的不二法則。渠道既有網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道，也有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道。加強(qiáng)渠道建設(shè)，構(gòu)建包括綜合性支行、零售型支行（含社區(qū)支行）、自助銀行（銀亭）、個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行在內(nèi)的全方位、多層次、立體式個(gè)人客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并進(jìn)行機(jī)制改造，形成強(qiáng)大高效的服務(wù)能力，是新形勢(shì)下商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

一方面，是對(duì)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造。比如開展“點(diǎn)對(duì)一”服務(wù)，設(shè)置專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理，更有針對(duì)性地為客戶解決困難，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，全面滿足客戶的各項(xiàng)合理需求，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型對(duì)于實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型十分重要，是拓展客戶資源的重要渠道。

另一方面則是大力開展“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新。隨著技術(shù)的創(chuàng)新和金融自由化的發(fā)展，零售銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度發(fā)展很快。商業(yè)銀行應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展，加快促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷，為廣大客戶提供更高更安全的電子銀行服務(wù)，從而不斷降低業(yè)務(wù)成本，并將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道，真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，我國正處于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)克難區(qū)，未來面臨許多的風(fēng)險(xiǎn)與困難，任重而道遠(yuǎn)，需要各家商業(yè)銀行積極迎接這種挑戰(zhàn)，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提高商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

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