【摘要】我在郵儲(chǔ)銀行的一個(gè)縣域支行實(shí)習(xí)時(shí)，發(fā)現(xiàn)本該以農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的三農(nóng)金融部門(mén)，基于風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)成本、貸后管理壓力、收益性穩(wěn)定性長(zhǎng)期性等因素考慮，轉(zhuǎn)向大力發(fā)展消費(fèi)貸款。本文對(duì)銀行業(yè)務(wù)定位出現(xiàn)偏差，過(guò)多考慮自身經(jīng)濟(jì)利益，忽略惠農(nóng)發(fā)展這一實(shí)際情況提出個(gè)人見(jiàn)解。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)金融 發(fā)展定位 惠農(nóng)之路

一、前言

大學(xué)生積極認(rèn)真的參加社會(huì)實(shí)踐、實(shí)習(xí)活動(dòng)不但能提升自身素質(zhì)，找出自身狀況與社會(huì)實(shí)際需求的差距，還能為畢業(yè)后求職確定比較明確的目標(biāo)，并以目標(biāo)為提前進(jìn)行知識(shí)和能力的補(bǔ)充，為將來(lái)離校求職盡快適應(yīng)社會(huì)提供軟著陸，也為個(gè)人盡快的發(fā)展奠定較好的基礎(chǔ)。

本人系東北師大商學(xué)院學(xué)生，本著以上出發(fā)點(diǎn)，去年暑期通過(guò)老師介紹在郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲(chǔ)銀行）某縣級(jí)支行個(gè)做了近兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，因以前在工商銀行的個(gè)人金融部門(mén)也做過(guò)實(shí)習(xí)，所以這次選擇了個(gè)人貸款部門(mén)。

二、在郵儲(chǔ)銀行實(shí)習(xí)期間發(fā)現(xiàn)該行發(fā)展業(yè)務(wù)中定位出現(xiàn)偏差

我實(shí)習(xí)的這個(gè)部門(mén)在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部稱(chēng)作三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部。因銀行工作人員都有自己的業(yè)務(wù)工號(hào)，信貸系統(tǒng)要用工號(hào)登錄才能做業(yè)務(wù)，而銀行業(yè)務(wù)多涉及資金及數(shù)據(jù)安全，所以業(yè)務(wù)主管分配我協(xié)助一些客戶(hù)經(jīng)理做業(yè)務(wù)受理及檔案材料整理工作，在業(yè)務(wù)受理和檔案整理過(guò)程中我發(fā)現(xiàn)該支行消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)即一手房、二手房、車(chē)貸合計(jì)業(yè)務(wù)量占到了受理業(yè)務(wù)總量的80%以上，在來(lái)該行之前對(duì)郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展、服務(wù)方向等基本情況也補(bǔ)了一些課，按郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)介紹，該行為大型零售銀行，定位于服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，我所實(shí)習(xí)的部門(mén)“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部“的名稱(chēng)也是源于郵儲(chǔ)銀行服務(wù)三農(nóng)的這一定位，即該行應(yīng)該為”農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“提供金融惠農(nóng)服務(wù)，從支行業(yè)務(wù)量體現(xiàn)應(yīng)該是涉農(nóng)或小微企業(yè)這類(lèi)的經(jīng)營(yíng)貸款占主導(dǎo)地位，而不應(yīng)該是房貸、車(chē)貸這類(lèi)消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，說(shuō)白了該行在發(fā)展中業(yè)務(wù)種類(lèi)如果按業(yè)務(wù)量來(lái)統(tǒng)計(jì)的話(huà)與其自我定位產(chǎn)生了偏差，出現(xiàn)了本末倒置的現(xiàn)象。

三、三農(nóng)金融部門(mén)發(fā)展業(yè)務(wù)中定位出現(xiàn)偏差的原因

為什么三農(nóng)金融部門(mén)卻沒(méi)有做更多的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)呢？通過(guò)和多名不同崗位的信貸人員交談得知原因如下：

（一）資金風(fēng)險(xiǎn)的原因

涉農(nóng)的貸款多為聯(lián)保形式的信用擔(dān)保貸款，該業(yè)務(wù)違約后造成的資金風(fēng)險(xiǎn)較高，而消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)因有車(chē)輛、房產(chǎn)抵押違約造成的資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低很多。

（二）管理壓力的原因

涉農(nóng)貸款一年內(nèi)有多次貸后檢查，而消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)檢查密度卻要低很多。貸后的逾期情況消費(fèi)類(lèi)貸款也要好于涉農(nóng)類(lèi)貸款，所以消費(fèi)類(lèi)貸款的后期管理壓力也較低。

（三）勞動(dòng)成本的原因

從單筆放款金額來(lái)比較消費(fèi)類(lèi)貸款遠(yuǎn)大于涉農(nóng)貸款，經(jīng)過(guò)對(duì)該行受理的客戶(hù)材料統(tǒng)計(jì)一筆車(chē)貸最低為3萬(wàn)元，與農(nóng)戶(hù)貸款金額差不多，但3萬(wàn)元車(chē)貸極少只有不到10%，8-10萬(wàn)元左右的車(chē)貸居多約80%，還有一部分車(chē)貸金額是10幾萬(wàn)元或幾十萬(wàn)元的約10%，若按單筆車(chē)貸金額9萬(wàn)元計(jì)算，一筆車(chē)貸金額是一筆農(nóng)戶(hù)貸款金額的3倍，房貸少則20幾萬(wàn)多則40萬(wàn)50萬(wàn)甚至更高，保守估算一筆貸款金額至少是一筆農(nóng)戶(hù)貸款金額的10倍，簡(jiǎn)單的說(shuō)做1筆車(chē)貸相當(dāng)于3筆農(nóng)戶(hù)貸款，做1筆房貸就相當(dāng)于10筆農(nóng)戶(hù)貸款，所以消費(fèi)類(lèi)貸款的勞動(dòng)成本比涉農(nóng)貸款要低很多。

（四）收益穩(wěn)定性長(zhǎng)期性的原因

雖然涉農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)利率高于消費(fèi)利率一些，但涉農(nóng)貸款的期限都只有1年，車(chē)貸絕大多數(shù)貸款期限是3年，房貸貸款期限為10年-30年，從收益角度對(duì)比涉農(nóng)貸與消費(fèi)類(lèi)貸款，涉農(nóng)貸款要因期限短要長(zhǎng)期不懈的經(jīng)營(yíng)，才能保證收益，而消費(fèi)類(lèi)貸款一年的做的業(yè)務(wù)至少能保證有3年的收益，甚至30年的收益，收益穩(wěn)定且周期非常長(zhǎng)。

從資金風(fēng)險(xiǎn)、后期管理、勞動(dòng)成本、收益的穩(wěn)定性長(zhǎng)期性等諸多因素考慮，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部不太做涉農(nóng)業(yè)務(wù)，而是樂(lè)此不疲的努力發(fā)展消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)，也就不難理解了。

四、三農(nóng)金融部門(mén)努力發(fā)展消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)貌似無(wú)可厚非實(shí)與國(guó)家金融戰(zhàn)略不符

作為商業(yè)銀行貌似做任何貸款都無(wú)可厚非，但國(guó)家對(duì)金融企業(yè)的布局是有宏觀的考慮和安排的，各家金融機(jī)構(gòu)各有使命，也應(yīng)該是各負(fù)其責(zé)的。郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)規(guī)模僅次于工、農(nóng)、中、建、四大商業(yè)銀行，位居國(guó)有銀行第五位，其郵政原有全國(guó)化的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)是其他商業(yè)銀行所不具備的，國(guó)有化的郵政品牌及信譽(yù)也有著與生俱來(lái)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，縱觀四大行之外的其他商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)均很難與之匹敵。成立時(shí)間僅短短幾年，卻已收益斐然，其迅猛的發(fā)展完全得益于以上諸多優(yōu)勢(shì)，國(guó)家也是看中了他的優(yōu)勢(shì)情況，成立之初即對(duì)郵儲(chǔ)銀行定位為充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提升基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但從我實(shí)習(xí)的縣域支行看，目前的三農(nóng)金融經(jīng)營(yíng)基本放棄了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而是大力進(jìn)攻城市消費(fèi)市場(chǎng)，與其他商業(yè)銀不但沒(méi)行形成互補(bǔ)關(guān)系，反而形成了互搶的關(guān)系，這與國(guó)家農(nóng)村金融戰(zhàn)略是不相符的。

五、三農(nóng)金融部門(mén)大面積發(fā)生定位偏離對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其不利

如果這以上情況是我實(shí)習(xí)所在支行的個(gè)案情況也就罷了，但通過(guò)了解及內(nèi)部業(yè)務(wù)報(bào)表資料顯示這種發(fā)展想法絕不是單純一個(gè)支行的情況，而是該支行所在地區(qū)乃至該支行所在省份的普遍情況，其他省份未做過(guò)調(diào)查無(wú)法定論，起碼該省縣域支行的發(fā)展都與服務(wù)三農(nóng)這一定位發(fā)生了偏離，大面積的支行偏離后無(wú)論是銀行貸款資金分配還是人力、物力資源分配都會(huì)被消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)大量占用。涉農(nóng)貸款諸多資源被擠占后，業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力明顯不足。使國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融布局的效能及農(nóng)戶(hù)個(gè)人需求紅利都打了折扣。若全國(guó)的其他省份也都出現(xiàn)這種占著服務(wù)三農(nóng)名卻不做服務(wù)三農(nóng)事的情況，不言而喻對(duì)于農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極其不利的。

六、莫忘初心、大行歸位莫讓經(jīng)濟(jì)利益荒蕪了惠農(nóng)之路

我們是農(nóng)業(yè)大國(guó)，國(guó)家把支持三農(nóng)發(fā)展的任務(wù)交給郵儲(chǔ)銀行是極大的信任，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)的金融航母作用，莫忘初心，在發(fā)展中承載起支持三農(nóng)金融的使命，為助力社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)真正起到國(guó)有大銀行的作用，在考慮銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也多考慮下社會(huì)效益，盡快大行歸為，在服務(wù)三農(nóng)這條惠農(nóng)之路上引領(lǐng)同業(yè)，莫讓經(jīng)濟(jì)利益荒蕪了惠農(nóng)之路。

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作者簡(jiǎn)介：王馳（1997-），女，吉林長(zhǎng)春人，研究方向：會(huì)計(jì)、金融方向。