付玉 金環(huán)

【摘要】在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)已然成為當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)+金融呈現(xiàn)了爆發(fā)性的發(fā)展趨勢(shì)，然而其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響也是不可避免的。如何處理互聯(lián)網(wǎng)+金融與傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系也是至關(guān)重要的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 金融 影響

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+金融

（一）概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融合、支付等業(yè)務(wù)的新型模式。狹義上講，是指網(wǎng)絡(luò)終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)形成的虛擬金融市場(chǎng)。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體機(jī)構(gòu)以及與其相關(guān)的法律法規(guī)政策。

（二）我國(guó)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

我國(guó)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式大致分為三種。第一種模式是P2P模式，意思為個(gè)人對(duì)個(gè)人，是一種民間的小額借款方式，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的以及網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的相關(guān)金融服務(wù)。第二種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的例子，用戶自由支配自己的貨幣資金。第三種模式是網(wǎng)上銀行，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供的一種金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個(gè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，微信支付、支付寶等移動(dòng)支付，各大銀行推出的個(gè)人手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、小額信貸APP、投資APP、理財(cái)APP的日漸完善，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“百花齊放”。越來(lái)越多的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（一）傳統(tǒng)金融模式面臨的沖擊

銀行卡支付的主導(dǎo)地位被動(dòng)搖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展，隨著移動(dòng)終端支付的日益完善，銀行卡支付的地位逐漸被動(dòng)搖。因?yàn)槭謾C(jī)支付的方便快捷，愈來(lái)愈多的人傾向于手機(jī)支付，隨處可見的二維碼取代了逐步取代了pos機(jī)成為商家收款的主要方式。

傳統(tǒng)金融業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品受到侵蝕。高回報(bào)率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，正在逐步侵蝕著傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品。從最初阿里集團(tuán)的余額寶一枝獨(dú)秀，到現(xiàn)在騰訊、百度等大型網(wǎng)絡(luò)公司相繼涉足銷售基金，以其高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)，而且極其便利的投資方法，足不出戶就可以進(jìn)行投資以及領(lǐng)取收益吸引越來(lái)越多的投資者駐足，從此來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸金能力可見一斑。

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食。隨著京東白條、花唄分期、等類似信用卡業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，信用卡業(yè)務(wù)逐步被取代，他們靠著其特有的優(yōu)勢(shì)正在一步一步的打開市場(chǎng)，其兼具信用信貸和信用卡兩大金融功能，這種優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行不能與之媲美的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)金融體系領(lǐng)域的一個(gè)補(bǔ)充和發(fā)展，傳統(tǒng)金融并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融排除在外，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生和成長(zhǎng)起來(lái)的，它是傳統(tǒng)金融的一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)金融也正迎來(lái)了它的新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也正推動(dòng)的傳統(tǒng)金融的革命。

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展，客戶服務(wù)面積增大的同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，客戶在網(wǎng)絡(luò)上交易的同時(shí)也留下了大量的痕跡，這些客戶信息、交易痕跡很容易被人盜取，對(duì)于這方面的信息風(fēng)險(xiǎn)控制顯然傳統(tǒng)金融做得更好，而且在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)金融也可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供大量的其所必需的數(shù)據(jù)。

三、總結(jié)

傳統(tǒng)金融雖然正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，但也不是不可避免的，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只要積極應(yīng)對(duì)，就可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下尋找新的發(fā)展出路。

首先，傳統(tǒng)金融可以發(fā)揮自己的長(zhǎng)處與互聯(lián)網(wǎng)金融的短板相結(jié)合，建立一套適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，逐步完善自身的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。其次，傳統(tǒng)銀行要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)自我革命?！叭绻銈冞@些傳統(tǒng)銀行不改變，你們就是一群21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。”比爾·蓋茨在十幾年前說(shuō)過(guò)的這句話非常強(qiáng)烈的印證了傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的背景下迫切需要改革。最后，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融要想做到不被互聯(lián)網(wǎng)金融所代替，還應(yīng)該建立健全完善的反饋機(jī)制，并且做到以人為本的服務(wù)理念，堅(jiān)持“一切為了客戶，一切位客戶服務(wù)”的原則。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展中，其既對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了沖擊，也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下傳統(tǒng)金融模式也是必不可少的，只要傳統(tǒng)金融行業(yè)肯積極應(yīng)對(duì)，發(fā)揚(yáng)自身的長(zhǎng)處，就可以在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)盛行的年代與互聯(lián)網(wǎng)金融取得互利共贏。

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作者簡(jiǎn)介：付玉（1997-），女，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。