蔡蕊 金環(huán)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是中國傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)精神的有機(jī)結(jié)合的新興領(lǐng)域，逐漸受到投資者、商業(yè)銀行、大型企業(yè)等高度重視。從2012年開始，至今形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融等六大模式，加速實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融變革。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 眾籌

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)促成經(jīng)濟(jì)融通、支出、注資和信息中介服務(wù)的新型經(jīng)濟(jì)交易方式，幫助機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，使得資金供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)直接交流，減少交易成本，更好的提高金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）第三方支付

第三方支付，就是產(chǎn)品所在國家以及海外銀行簽約、具有特定實(shí)力和信譽(yù)維護(hù)的第三方獨(dú)立組織供應(yīng)的平臺(tái)。國內(nèi)第三方支付市場集中度較高，支付寶、快錢和易寶支付處于獨(dú)立、移動(dòng)支付范圍處于市場的先鋒位置。銀行與第三方支付通過互助，亦可在很大程度上降低營業(yè)危害以及由營業(yè)資本，加速交易效率。這既方便了網(wǎng)上消費(fèi)的用戶，也有效地提高銀行交易的全方面拓展。

第三方支付起到了連接網(wǎng)絡(luò)商家與銀行的作用，實(shí)現(xiàn)了第三方監(jiān)管和技術(shù)保護(hù)，更好的解決了電子商務(wù)關(guān)于誠信經(jīng)營、物流運(yùn)輸?shù)葐栴}，深受電子商務(wù)網(wǎng)站、中小型企業(yè)和廣大消費(fèi)者的喜愛。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是金融改革創(chuàng)新背景下產(chǎn)生的P2P網(wǎng)貸可以理解為“個(gè)人與個(gè)人”之間的借貸關(guān)系，省去傳統(tǒng)的資金中介，提供直接借貸業(yè)務(wù)，降低資金成本，提高效率。網(wǎng)貸平臺(tái)憑借著提供直接業(yè)務(wù)，而收取一定的中間費(fèi)，以維持平臺(tái)的正常運(yùn)營。P2P網(wǎng)貸公司主營一些微小企業(yè)客戶，整合了銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司和民間借貸人等各類資本，并提應(yīng)從信息網(wǎng)絡(luò)、貸前調(diào)查、危害評(píng)估和后期管理等服務(wù)。在實(shí)體經(jīng)營下，投資人、擔(dān)保公司和一些小貸企業(yè)均可入駐。

（三）眾籌

大眾籌資簡稱眾籌，是以大眾借款方式為項(xiàng)目籌集資金，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種不可缺少的融資模式。一般而言是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將贊助者與求助者連結(jié)起來，依靠社會(huì)群眾的力量，通過民間集資來支持各種幫助活動(dòng)。眾籌是匯聚了大眾的智慧，有效地利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融創(chuàng)新，解決了小企業(yè)的融資難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的變革趨勢

滿足電子商務(wù)的需求，不停的擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，提升了支付的便利、快捷及安全性，推動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用率，解決了創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資的消費(fèi)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融為廣大消費(fèi)者提供了零門檻、零界限的服務(wù)方式，只要移動(dòng)設(shè)備有網(wǎng)絡(luò)，可以隨時(shí)隨地的開展金融業(yè)務(wù)。憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)優(yōu)勢，從商品向掌握到公司的資金流、信息流，再延長至銀行支付、融資等主導(dǎo)交易范圍，促成了對(duì)市場、消費(fèi)者、產(chǎn)品、價(jià)值鏈的逐步重組，突破以往經(jīng)濟(jì)行業(yè)的鴻溝和競爭格局。

最重要的是，將金融通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳而普及，使得其大眾化。同時(shí)，還降低了融資成本，貼近社會(huì)需求。近年來，以小額貸款、P2P與眾籌為替代的網(wǎng)絡(luò)融資模式迅速興起，改變其金融業(yè)內(nèi)的地位與力量。與傳統(tǒng)金融業(yè)形成互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有效提高我國集體經(jīng)濟(jì)業(yè)服務(wù)程度，也將拓展更多新的商機(jī)。

參考文獻(xiàn)

[1]羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融六大模塊.2014.

作者簡介：蔡蕊（1996-），女，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。