曹英琪

（陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院，陜西 西安 710119）

一、引言

貧困與反貧困是現(xiàn)代人類社會發(fā)展面臨的一個嚴(yán)峻課題。經(jīng)過三十多年的不懈努力，我國的扶貧工作成效顯著，很多貧困家庭在國家的各種扶貧政策和幫扶措施下成功擺脫了貧困。數(shù)據(jù)顯示，2017年末我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口減少至3046萬人，農(nóng)村貧困發(fā)生率下降至3.1%，貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入9377元，是全國農(nóng)村平均水平的69.8%。但是，也有不少的貧困家庭在國家扶貧的各項(xiàng)政策和幫扶措施下，脫貧的積極性并不高，有些貧困家庭則是完全寄希望于政策幫助和支持，安于現(xiàn)狀，缺乏自我努力，有的則習(xí)慣“等靠要”，依賴政策幫扶不愿意脫貧，更為突出的是，很多貧困人群在享受完國家的政策幫助和支持后依然會返回以前的貧困狀態(tài)，這導(dǎo)致扶貧脫貧工作愈加困難。因此，分析貧困是怎樣產(chǎn)生的，會產(chǎn)生什么后果，如何才能有效地進(jìn)行扶貧等對社會的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

以往的研究著重考察貧困的外因。制度因素方面的研究認(rèn)為，我國的農(nóng)民貧困主要是制度性貧困，包括產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度的缺失、戶籍制度的二元局限、社會保障的非公正性等［1］；文化因素方面的研究認(rèn)為，文化貧困及其繁衍的代際傳遞是貧困長期存在的深層原因［2］；社會因素方面的研究認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)資本、文化資本和社會資本等的匱乏以及相互影響共同造成了貧困的發(fā)生［3］；地理環(huán)境因素方面的研究認(rèn)為，地理區(qū)位特征、資源稟賦等地理因素會影響農(nóng)村貧困發(fā)生率［4］。但是，貧困的內(nèi)因卻沒有引起學(xué)者們過多的關(guān)注。貧困的內(nèi)因是指，貧困如何影響人們的心理活動及行為決策。而行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是以人的行為為研究重點(diǎn)，借助心理學(xué)和社會學(xué)的方法分析人的各種心理活動特征對其選擇或決策過程的影響。鑒于此，本文通過行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論與方法研究貧困如何影響人們的心理活動及決策過程，找出貧困現(xiàn)象與貧困群體主觀致貧的原因，據(jù)此提出相關(guān)的反貧困政策，促進(jìn)我國貧困問題的有效解決。

二、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下關(guān)于貧困的觀點(diǎn)

對于貧困問題的解釋，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)主要從收入與消費(fèi)、公平與效率、人力資本、技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行分析，認(rèn)為貧困是個人或家庭在物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)、制度、文化層面的匱乏，代表性的理論有 R.k.Merton 和 R.A.Nisbet提出的絕對貧困和相對貧困，W.A.Lewis提出的二元經(jīng)濟(jì)理論等。而行為經(jīng)濟(jì)學(xué)突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維方式，通過觀察現(xiàn)實(shí)世界中的真實(shí)行為來構(gòu)建決策模型，用以分析人們做出決策的原委。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)不是通過對貧困群體的自身能力、生活環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件或者制度因素等方面進(jìn)行分析，而是從個體本身進(jìn)行解釋，主要集中于以下幾個方面：

（一）從稀缺心態(tài)解釋貧困問題的產(chǎn)生

當(dāng)稀缺心態(tài)俘獲人們的注意力時，人們的思維方式會發(fā)生改變，這會影響人們的行為決策和方式。因?yàn)檫@種不自主的俘獲會使人們的注意力總是放在稀缺的事物上，所以就沒有精力投入到更多事物中，從而導(dǎo)致“帶寬”變窄，使主體缺乏洞察力和前瞻性并會減弱執(zhí)行控制力，導(dǎo)致在決策中做出錯誤的選擇［5］。具體來說，窮人為了滿足生活的需要，不得不精打細(xì)算，也就沒有任何“帶寬”考慮家庭投資或者個人發(fā)展等事宜；一個過度忙碌的人，為了完成自己的任務(wù)，不得不被看上去最緊急的任務(wù)牽絆，也就沒有任何“帶寬”安排更長遠(yuǎn)的發(fā)展。因此，稀缺還會進(jìn)一步延續(xù)并加劇稀缺（見圖1）。稀缺是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)之一，但經(jīng)濟(jì)學(xué)只研究稀缺問題而不觸及心態(tài)研究，而行為經(jīng)濟(jì)理論是把稀缺看作一種心態(tài)。

圖1 貧困的惡性循環(huán)

（二）從認(rèn)知層面解釋貧困問題

有學(xué)者提出貧困問題產(chǎn)生的根源是人們做決定時所面臨的一種認(rèn)知困境，由于貧困群體不是完全理性的，并且缺乏解決問題的能力，因此他們很難將其參照點(diǎn)轉(zhuǎn)移，也就很難實(shí)現(xiàn)脫貧致富［6］。班納吉和迪弗洛的研究也表明，窮人的認(rèn)知能力和執(zhí)行控制能力更弱［7］。不僅是認(rèn)知，個體偏好也會對貧困群體的行為產(chǎn)生影響，除了受物質(zhì)性的偏好影響之外，非物質(zhì)性的偏好及約束會對貧困群體的行為造成更大的影響，其影響的結(jié)果可能使貧困群體的行為選擇永遠(yuǎn)達(dá)不到理想的最優(yōu)狀態(tài)［8］。

（三）從行為科學(xué)的視角分析貧困問題

杭承政和胡鞍鋼［9］提出精神貧困的實(shí)質(zhì)歸因于個體失靈。個體失靈分為志向失靈和行為失靈兩類，貧困人口出現(xiàn)志向缺乏、信念消極和行為決策非理性的行為，其表現(xiàn)的實(shí)質(zhì)就是個體失靈。個體失靈導(dǎo)致的認(rèn)知和決策偏差所帶來的損失會極大地限制致富的進(jìn)程，也會導(dǎo)致貧困陷阱的發(fā)生，甚至?xí)?dǎo)致返貧。Haushoferh和Fehr［10］提出貧困產(chǎn)生的特殊心理后果會導(dǎo)致窮人做出難以擺脫貧困的經(jīng)濟(jì)行為，即貧困導(dǎo)致的壓力和負(fù)面情緒導(dǎo)致窮人決策時偏好更短視且更大的風(fēng)險厭惡，不愿追求未來的高收益。因此，貧困與窮人的選擇之間會形成一個相互反饋的回路，這個回路可能延遲窮人擺脫貧困的時間，甚至導(dǎo)致窮人長期陷入貧困狀態(tài)。

（四）從神經(jīng)系統(tǒng)解釋貧困問題

Kahneman［11］提出人的大腦在進(jìn)行選擇時主要由兩個系統(tǒng)在發(fā)揮作用，一個是快速、自動運(yùn)行的“系統(tǒng)一”，一個是較緩慢、邏輯化運(yùn)行的“系統(tǒng)二”。“系統(tǒng)一”主要是人們受習(xí)慣、情感影響的潛意識反應(yīng)，“系統(tǒng)二”是受人們思想控制的理性行為，需要花費(fèi)大量的精力。由于人們的精力是有限的，所以當(dāng)一個人在同時處理多個任務(wù)時，耗費(fèi)精力的任務(wù)過程會被其相互打亂。窮人為了應(yīng)對日常資源和財富的稀缺會花費(fèi)大量的精力，所以在面對其他選擇時，系統(tǒng)二的使用效率低，主要依賴于系統(tǒng)一，因此比富人更容易產(chǎn)生行為偏見。

整體而言，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下對于貧困問題的研究在不斷擴(kuò)充，但尚未形成完整的理論體系。并且，對于貧困群體主要有哪些心理效應(yīng)？這種心理效應(yīng)又會導(dǎo)致什么樣的扶貧效應(yīng)？……對這些貧困問題的內(nèi)在本質(zhì)尚缺乏深入的研究?；诖耍疚膶⒂眯袨榻?jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論對貧困群體的心理效應(yīng)進(jìn)行分析，進(jìn)而闡明貧困群體的心理特征與行為決策之間的關(guān)系，為扶貧政策的制定提供科學(xué)的依據(jù)，從而推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)。

三、貧困與行為決策的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性人假設(shè)認(rèn)為，人是理性的、自私的、追求自身效應(yīng)最大化的，但是，由于環(huán)境的復(fù)雜性以及信息的不完全性，現(xiàn)實(shí)中的人并不能做到完全理性。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)將心理學(xué)的研究成果引入到經(jīng)濟(jì)學(xué)中，通過研究發(fā)現(xiàn)，人們在不確定性條件下作決策時，往往會根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行推斷，人們的偏好并非是一致且穩(wěn)定的，動機(jī)也并非僅僅是理性和自利，生活中會用一種非理性的態(tài)度看待事物，也就是說，人們的決策往往會受到個體主觀心理因素的影響。以下將著重分析心理賬戶、損失規(guī)避、稟賦效應(yīng)以及參照點(diǎn)對人們決策的影響，具體過程如圖2所示。

圖2 行為決策過程圖

（一）心理賬戶與消費(fèi)

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們在消費(fèi)過程中存在心理賬戶的問題。日常生活中，為了清楚自身的收入和支出情況進(jìn)而能夠合理控制消費(fèi)，人們會建立各種財務(wù)上的賬戶，比如把借記卡用來儲蓄，信用卡用來消費(fèi)。心理賬戶也是同樣的目的，人們會下意識地把每筆錢都?xì)w入某些賬戶中，由此控制自己的消費(fèi)。區(qū)別在于心理賬戶是抽象的、存在于人們心里的賬戶。Thaler（1985）提出，無論個體、家庭還是企業(yè)集團(tuán)，都存在著心理賬戶系統(tǒng)。這種心理賬戶系統(tǒng)使人們在進(jìn)行決策時常常遵循一種與經(jīng)濟(jì)運(yùn)算規(guī)律相矛盾的潛在心理運(yùn)算規(guī)則，這種規(guī)則以一種非預(yù)期的形式影響個體的決策，結(jié)果導(dǎo)致許多非理性行為的發(fā)生。

心理賬戶其實(shí)是挑戰(zhàn)了新古典中“替代性”的假設(shè)。在不考慮人們心理狀況時，兩種替代品之間的邊際替代率與兩種物品之間的替代方向無關(guān)。假定A和B互為替代品，無論是用A換B，還是用B換A，都將得到同樣的邊際替代率，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中用無差異曲線表示，并且任意兩條無差異曲線不相交。在考慮人們的心理狀況時，人們的偏好是不可逆的，具有“非替代性”，無差異曲線是能夠相交的。張維康等［12］基于四川省的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)分析驗(yàn)證了農(nóng)民心理賬戶的存在性及其結(jié)構(gòu)性，農(nóng)民的不同經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目之間的收支決策規(guī)律具有顯著的非替代性規(guī)律，農(nóng)民將轉(zhuǎn)移性收入用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入和非意愿支付項(xiàng)目的支付傾向更大；農(nóng)民更傾向于用辛勤勞動收入來支付更重要的基本生活與發(fā)展開支，但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目及非意愿支付項(xiàng)目的支出傾向很低。正是因?yàn)樾睦碣~戶的存在，很多貧困群體在獲得收入時會將每一項(xiàng)可能的消費(fèi)分配到自己的心理賬戶中，比如安全賬戶與風(fēng)險賬戶，基本生活消費(fèi)賬戶與非生存性消費(fèi)賬戶等。舉例來說，對于貧困農(nóng)戶，糧食作物種植風(fēng)險小，成本低，應(yīng)該納入安全賬戶，而經(jīng)濟(jì)作物種植的風(fēng)險較大，成本較高，應(yīng)該納入風(fēng)險賬戶，食物支出屬于基本生活消費(fèi)賬戶，衣物、電子產(chǎn)品支出屬于奢侈性消費(fèi)賬戶。因?yàn)樨毨后w本身收入水平低，所以他們很多時候也并不是在兩個賬戶間按偏好做出替代性的調(diào)整，往往只會將其他消費(fèi)減至最低，因?yàn)樗麄兪滓紤]的問題永遠(yuǎn)是生存問題。只有基本的生存條件得到滿足的情形下，才有其他產(chǎn)品的需求，比如教育、醫(yī)療類等。這也是貧困群體有學(xué)不上、有病不醫(yī)情形的原因。

心理賬戶分配的具體與否因人而異。越是貧窮，收入越少，那么心理賬戶的規(guī)則就會越具體，越明確；越是富裕，收入越高，心理賬戶的規(guī)則就會相對輕松。例如，窮人一般對每天的消費(fèi)支出都很明確，每筆消費(fèi)都會先儲存在自己頭腦中的消費(fèi)系統(tǒng)中，繼而分配到某個具體的消費(fèi)賬戶中。富人的消費(fèi)記錄可能就是以每月、每年為周期進(jìn)行記錄，觀測期相對窮人來說更長，并且很多小額消費(fèi)會被忽略。

（二）損失厭惡與風(fēng)險偏好

科斯定理表明，在交易成本為零且產(chǎn)權(quán)明確的情況下，不論初始權(quán)力如何配置，市場均衡都是有效率的，總能實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)。也就是說產(chǎn)權(quán)的交換不會導(dǎo)致價值變化。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來說，科斯定理未考慮到人的心理傾向。正如Thaler［13］提出，個體具有損失厭惡偏好，不愿放棄任何屬于自己的利益。在必須要放棄自己的所有物時，個體會將所有物的估值大大提高。這種因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)歸屬差異而導(dǎo)致賣價高于買價的現(xiàn)象為稟賦效應(yīng)。即人們對于自己所擁有的東西有一種特別的感情，要讓他們放棄這種所用品需要付出更大的代價。稟賦效應(yīng)的產(chǎn)生也可以用損失規(guī)避理論來解釋。Kahneman和 Tversky［14］通過實(shí)驗(yàn)得出，人們具有“損失厭惡”情緒，同樣的財富，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。也就是當(dāng)人們處于盈利狀態(tài)時，他們會表現(xiàn)出明顯的風(fēng)險厭惡；而當(dāng)人們處于虧損狀態(tài)時，他們會表現(xiàn)出風(fēng)險偏好。因此，在貧困群體做出決策的過程中，他們往往以現(xiàn)狀為參照點(diǎn)進(jìn)行決策，會在“維持現(xiàn)狀”和“改變現(xiàn)狀”之間進(jìn)行權(quán)衡，不確定性條件下，“維持現(xiàn)狀”的風(fēng)險是比較小的，“改變現(xiàn)狀”會帶來損失的風(fēng)險，而貧困群體的風(fēng)險承受能力比較弱，所以貧困狀態(tài)會導(dǎo)致農(nóng)戶盡可能地規(guī)避風(fēng)險和損失。這一理論也可以說明為什么很多貧困戶不愿意脫貧，不愿意摘“貧困帽”。因?yàn)榉艞壱豁?xiàng)固定金額的轉(zhuǎn)移支付收入的痛苦程度遠(yuǎn)高于未來會得到一項(xiàng)不確定的經(jīng)營性收入的喜悅。

在農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險偏好方面，Dilon基于預(yù)期效用的理論框架分析了巴西農(nóng)戶的風(fēng)險偏好，認(rèn)為大多數(shù)農(nóng)民對風(fēng)險是規(guī)避的［15］。Dean karlan和Jacob appel［16］為肯尼亞的農(nóng)民在已經(jīng)熟記各種農(nóng)作物組合的條件下還會按照過去的方法種植，而一次又一次與新的機(jī)會失之交臂，是因?yàn)槎栊?，即安于現(xiàn)狀的心態(tài)，這種心態(tài)讓窮人們規(guī)避風(fēng)險，維持現(xiàn)狀。孟燕紅、朱澤鋼［17］對甘肅省貧困農(nóng)戶的實(shí)證數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，越是貧困的農(nóng)戶越愿意生產(chǎn)糧食作物，從而降低收入風(fēng)險。對于購買保險來說，貧困群體也表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的“損失厭惡”。因?yàn)楦鞣N保險產(chǎn)品是需要提前付款后期才能享受，這對貧困群體來說是一種損失，從而也就沒有購買意愿。在農(nóng)村推廣一些新型技術(shù)時，盡管風(fēng)險很小，但是貧困群體仍然會對預(yù)期損失賦予很大的價值，不敢嘗試，更趨向于安于現(xiàn)狀。因此，在推廣新型技術(shù)時，可以先在小范圍內(nèi)挑選幾戶農(nóng)戶免費(fèi)試用，讓更多農(nóng)戶看到所能達(dá)到的效果以后開始正式推廣和收費(fèi)，這種方式對于農(nóng)戶來說會更容易接受。

（三）金融心理賬戶與儲蓄

按照價值函數(shù)曲線圖可以得出，分開獲得的心理效應(yīng)大于整合獲得的心理效應(yīng)，因此，可以認(rèn)為分次儲蓄給人們帶來的心理效應(yīng)要大于一次性儲蓄帶來的心理效應(yīng)，也就是說每一次進(jìn)行儲蓄都能會讓人們感受到自己的收益是在增加。對于貧困群體來說更是如此。但是，由于貧困群體的收入有限，并且他們的控制能力相對來說比較弱，來自于外界的誘惑相對于富人所面臨的誘惑會更大，因?yàn)楦F人更容易受到稀缺的影響。在面對預(yù)算少于花費(fèi)的情況下，頻繁的選擇和決策會消耗更多的帶寬，造成認(rèn)知和行為偏見。因此，即使貧困群體有想要進(jìn)行儲蓄的意識，他們也往往會違背自己的意愿，選擇消費(fèi)。Banerjee［18］發(fā)現(xiàn)，食不果腹的貧困者在獲得金錢的援助后不是買更多的食物、日常用品，而是去購買更多味道更好的食物。有學(xué)者對肯尼亞農(nóng)民的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，完全以種植甘蔗為生的農(nóng)民，甘蔗收入占他們總收入的60%，而且甘蔗的成熟周期特別長，大約是18個月，因此，農(nóng)民的收入是不連續(xù)的。但是，他們在甘蔗收獲之后是立刻獲得一大筆錢，但在幾個月后要購買種植用的肥料時，農(nóng)民手頭已經(jīng)沒有錢了。那么，怎樣才能促進(jìn)貧困群體積極儲蓄呢？行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，通過設(shè)定默認(rèn)值就可以影響參與者，改變儲蓄規(guī)則，設(shè)定默認(rèn)值可以確保儲蓄消極的人達(dá)到儲蓄目標(biāo)。另外，現(xiàn)金收入和銀行存款收入對人們的心理支持程度是不一樣的，馬拉維進(jìn)行的一個現(xiàn)金補(bǔ)助項(xiàng)目的結(jié)果表明，現(xiàn)金支持能為低收入成員減少40%的心理負(fù)擔(dān)［17］。因此，對貧困群體來說，扶貧資金的發(fā)放應(yīng)該以現(xiàn)金方式發(fā)放更好。在扶貧資金以現(xiàn)金方式發(fā)放以后，金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的默認(rèn)值能調(diào)動貧困群體進(jìn)行儲蓄的積極性。

當(dāng)貧困群體參與信貸與保險服務(wù)時，他們心理上會認(rèn)為單獨(dú)的產(chǎn)品購買會比捆綁銷售的要差。因?yàn)樾刨J要支付利息或者付費(fèi)，對人們來說就是一種損失，分開的信貸產(chǎn)品，顯得風(fēng)險越大，人們參與的積極性就越低［7］。所以，根據(jù)這種心理，在貧困地區(qū)發(fā)放補(bǔ)貼的時候應(yīng)該與扶貧性質(zhì)的金融產(chǎn)品捆綁在一起，這種模式更能激勵貧困群體參與農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額貸款。

四、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視域下的減貧對策

貧困是一個歷史的、復(fù)雜的、多維的問題，反貧困實(shí)踐應(yīng)該與這種復(fù)雜性的動態(tài)變化相適應(yīng)。嚴(yán)格來講，每個地區(qū)的實(shí)際情況不同，減貧政策也不盡相同，應(yīng)將減貧戰(zhàn)略同貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，同貧困群體的心理特征與行為決策規(guī)律相結(jié)合。而標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)在政策分析方面忽略了可能對政策結(jié)果產(chǎn)生影響的個體心理因素，但任何一些細(xì)微的影響和變化都會對政策的成功產(chǎn)生巨大的影響。因此，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)以一個更微觀的視角來描述個體，在消除貧困的政策設(shè)計(jì)方面可能比沒有充分考慮窮人非完全理性假設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)設(shè)計(jì)下的政策更為有效，具體有以下幾個方面：

（一）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目建設(shè)

貧困群體風(fēng)險承受能力比較弱，所以貧困狀態(tài)會導(dǎo)致農(nóng)戶盡可能地規(guī)避風(fēng)險和損失。因此，在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目建設(shè)時，應(yīng)因地制宜，以市場需求為導(dǎo)向開發(fā)適合當(dāng)?shù)卮?、?dāng)?shù)仄髽I(yè)、當(dāng)?shù)貞舻奶厣a(chǎn)業(yè)，在建設(shè)過程中堅(jiān)持資源整合，充分利用政府、市場、社會等各方面力量，形成完善的產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系，為貧困群體建設(shè)收益有保障、損失概率比較小的項(xiàng)目。充分調(diào)動貧困群體的積極性，推動特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另外，還應(yīng)大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，引導(dǎo)貧困群體向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，提高勞動力資源利用率，避免貧困群體處于損失厭惡心理而降低消費(fèi)。

（二）以預(yù)付方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高

由于貧困群體的控制能力比較弱，外界的誘惑對于窮人來說會更大。因此，在農(nóng)民現(xiàn)金充裕的收獲季節(jié)，銷售商、村干部、扶貧工作者等工作人員可以組織農(nóng)民們提前購買種子、肥料等農(nóng)用產(chǎn)品，采用預(yù)付一半費(fèi)用或者全款付清的方式，在種植的時候?qū)a(chǎn)品送到農(nóng)民手中，避免種植時沒有資金購買種子、買肥料現(xiàn)象的出現(xiàn)，由此提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及產(chǎn)量。

（三）完善金融產(chǎn)品、服務(wù)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大多數(shù)貧困地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，嚴(yán)重影響貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。徐薈竹等［18］通過對375個貧困縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)從2002年44.6個下降到2010年39個。因此，應(yīng)增加相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，貧困地區(qū)業(yè)務(wù)較少，可以設(shè)一兩個柜臺提供存取款、金融產(chǎn)品宣講及銷售、信貸業(yè)務(wù)等，提高貧困地區(qū)對于金融產(chǎn)品的可獲得性和金融服務(wù)的便利性，特別是應(yīng)該針對貧困群體銷售一些像國債一樣受益穩(wěn)定并且風(fēng)險低的產(chǎn)品，吸引他們進(jìn)行投資。對于貧困群體來說，通過設(shè)定默認(rèn)值的方式可以確保儲蓄消極的人達(dá)到儲蓄目標(biāo)。因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對貧困群體設(shè)置一定的存款下限，鼓勵貧困群體進(jìn)行定期儲蓄。另外，由于不同的消費(fèi)類型在貧困群體心中有不同的心理賬戶，因此，國家財政支出的扶貧資金在發(fā)放后應(yīng)設(shè)置消費(fèi)限制，要求貧困群體?？顚Ｓ?，并且分類多次發(fā)放。

（四）通過干預(yù)措施減少損失厭惡

對于貧困群體安于現(xiàn)狀的現(xiàn)象需要改變的是他們的參照點(diǎn)，更為重要的是應(yīng)該從心理上最大限度降低貧困者的損失預(yù)期，在精準(zhǔn)扶貧過程中要兼顧物質(zhì)和精神方面。因此，應(yīng)重視對貧困群體進(jìn)行培訓(xùn)，包括勞動技能培訓(xùn)、心理培訓(xùn)、文化教育培訓(xùn)、思想觀念幫扶等，還應(yīng)經(jīng)常向一些窮人展示與其相似背景的人奮斗成功的紀(jì)錄片，讓這些窮人的行為更注重未來可獲得的較高收益，增強(qiáng)貧困群體對自身有限理性的理解，提高貧困群體的主觀能動性，從根源減少損失厭惡的影響，增強(qiáng)窮人投資意愿。對于扶貧工作者來說，因?yàn)樾枰毨后w直接打交道，所以應(yīng)該具備相應(yīng)的心理和行為科學(xué)的知識，也應(yīng)當(dāng)定期接受相關(guān)培訓(xùn)，提高工作能力，促進(jìn)扶貧工作的有效推進(jìn)。