徐妍

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速滲透到各行各業(yè)，如電子醫(yī)療、智能家居等，科技金融憑借其便捷性、低成本和良好的用戶體驗(yàn)優(yōu)勢，迅速贏得了國內(nèi)億萬互聯(lián)網(wǎng)用戶和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶，占據(jù)了部分原本屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)市場。科技金融在未來的發(fā)展中有著更廣闊的空間，其原因在于它的便利性、事業(yè)性和群眾性，能夠在網(wǎng)絡(luò)上為客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)。本文在理論和實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，分析了傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的科技金融的威脅和挑戰(zhàn)，并為其發(fā)展提出相應(yīng)的措施。

關(guān)鍵詞 科技金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；影響

一、研究背景

互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展是在上世紀(jì)末，以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司開始打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)的壟斷，開發(fā)了一些驚人的產(chǎn)品，締造了一批新的科技金融模式?？萍冀鹑谠诎l(fā)展過程中出現(xiàn)了多種模式，廣義上的包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、第三方金融服務(wù)平臺(tái)、P2P借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的六種模式。

面對未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢和模式，科技金融能夠推動(dòng)并形成良好的資本模式，調(diào)整民營金融業(yè)的發(fā)展，使其更加透明、健康發(fā)展?，F(xiàn)階段，對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展而言，科技金融產(chǎn)生改變了現(xiàn)有金融體系的競爭局勢，主要在資本市場和信用市場，金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)市場競爭性中，那些擁有客戶數(shù)量最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將擁有的巨大的商機(jī)，逐步開發(fā)，這對傳統(tǒng)的基本市場和金融市場的管理和監(jiān)督將有巨大的影響。這些因素也對傳統(tǒng)的貨幣基金市場、資本融資市場也有很大的影響，這是一個(gè)非常值得探討和研究的問題。

二、科技金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

目前科技金融對市場占有，以及對傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊相對較大的，主要在三個(gè)方面：

1.第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付平臺(tái)的興起，對金融機(jī)構(gòu)在電子貨幣和外匯的結(jié)算率等領(lǐng)域無法避免的構(gòu)成競爭。目前新興第三方支付公司還可以利用客戶購買商品，客戶累計(jì)支付，完善的結(jié)算系統(tǒng)等其他信息，為客戶提供一個(gè)比傳統(tǒng)金融業(yè)更低價(jià)格的優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。同時(shí)第三方支付平臺(tái)致力于扶助基金和保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)擴(kuò)大銷售范圍，也極大影響了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這一方面的收入。總體上傳統(tǒng)金融業(yè)的存款來源在一定程度上將不斷的被削弱，影響了傳統(tǒng)金融業(yè)的公信力。

2.中間業(yè)務(wù)

目前商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢、基金等，隨著直接融資市場和利率市場化的不斷發(fā)展和改革，傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融業(yè)的中間業(yè)務(wù)正在不斷的被科技金融所蠶食。比如匯付天下作為國內(nèi)第一批取得基金銷售代理資格的公司，基金申購的手續(xù)費(fèi)只為傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融業(yè)的40%，價(jià)格等方面優(yōu)勢就使其擁有極大競爭。同時(shí)隨著科技金融逐漸的深入生活，必將改變消費(fèi)者在金融這方面的消費(fèi)習(xí)慣，越來越多的消費(fèi)者與生產(chǎn)者會(huì)選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購買商品和交易，進(jìn)一步加大對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的壓迫。

3.貸款業(yè)務(wù)

雖然現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資并不會(huì)對傳統(tǒng)金融業(yè)的貸款業(yè)務(wù)造成直接的沖擊，但是長遠(yuǎn)看來或許會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展使得傳統(tǒng)的信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，對傳統(tǒng)金融業(yè)的傳統(tǒng)貸款模式造成直接的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)能夠根據(jù)不同的對象設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，這樣可以準(zhǔn)確針對傳統(tǒng)金融容易忽視的領(lǐng)域，吸取分散的閑置資金，尤其有利于爭奪傳統(tǒng)金融業(yè)在小微型企業(yè)的市場份額。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對策略

1.拓寬互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道

傳統(tǒng)金融業(yè)需要擴(kuò)大服務(wù)客戶的水平和質(zhì)量，針對性的在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加快建設(shè)，同時(shí)提高資源的利用效率，拓寬銷售服務(wù)平臺(tái)，形成物理媒介與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的銷售渠道。二十一世紀(jì)以來，人們越來越習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)，這對傳統(tǒng)金融業(yè)來說是一個(gè)好的商機(jī)，可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，積極開展電子銀行，微信公眾號(hào)等社交服務(wù)平臺(tái)，讓銀行進(jìn)入每個(gè)人的日常生活中去。

傳統(tǒng)金融業(yè)一大弊端是網(wǎng)點(diǎn)的普及率并不是很高，對于網(wǎng)店普及率低的地方，傳統(tǒng)金融業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)的新興的技術(shù)，讓傳統(tǒng)意義上的實(shí)體柜臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，拓寬傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，共享資源，依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的便利性和低成本性，快速發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.構(gòu)建電商平臺(tái)

傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所打斷，未來在信貸市場競爭的重點(diǎn)主要是在時(shí)候能夠開發(fā)出符合用戶需求的產(chǎn)品，能否成功要看是否擁有詳細(xì)的客戶信息和交易行為的數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中積淀著龐大的客戶交易信息，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又擅長于處理龐大數(shù)據(jù)，這對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是一個(gè)巨大的優(yōu)勢。

而傳統(tǒng)金融業(yè)想要去追趕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要獲得用戶的數(shù)據(jù)，其實(shí)這對處于領(lǐng)導(dǎo)地位的傳統(tǒng)金融業(yè)來說是件較容易的事情。這些數(shù)據(jù)也有利于傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)建電商平臺(tái)，傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)建電商平臺(tái)主要以下兩種方式：一是自己獨(dú)立建造一個(gè)屬于傳統(tǒng)金融業(yè)自己的電商平臺(tái)；二是傳統(tǒng)金融業(yè)可以與現(xiàn)在成熟的電商進(jìn)行合作，銀行需根據(jù)自身資金與風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇運(yùn)營模式。

3.加強(qiáng)內(nèi)部管理

如果金融行業(yè)想要長期而又可持續(xù)的發(fā)展，那么它就需要更高要求的人才。然而目前傳統(tǒng)金融業(yè)的從事人員大部分都是單一知識(shí)結(jié)構(gòu)型人才，表現(xiàn)為柜員和前臺(tái)服務(wù)類人大部分都是財(cái)務(wù)類專業(yè)畢業(yè)，二后臺(tái)的技術(shù)人員則多為計(jì)算機(jī)等技術(shù)專業(yè)背景的人，這將不能滿足傳統(tǒng)金融業(yè)的竟?fàn)幠芰涂沙掷m(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)金融業(yè)想要解決這個(gè)問題可以從兩個(gè)方面解決，第一，在每年招聘時(shí)，對于前臺(tái)服務(wù)類和柜員的人才招聘時(shí)可以不限專業(yè)，不限男女，多招聘復(fù)合型人才；其次，在員工的崗前和在崗時(shí)的培訓(xùn)，注重培養(yǎng)復(fù)合型的人才，對于前臺(tái)服務(wù)型人員可以加強(qiáng)計(jì)算機(jī)方面技術(shù)的培訓(xùn)，對于后臺(tái)技術(shù)類人才，可以加強(qiáng)金融方面的知識(shí)的培養(yǎng)。這種培養(yǎng)方式將為傳統(tǒng)金融業(yè)提供一批對傳統(tǒng)金融知識(shí)的人才，又熟悉當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才，這將為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展注入活力。

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